ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা জন্য একটি গাইড (পিএমআই)

সুচিপত্র

• পিএমআই কি?
• পিএমআইয়ের ব্যয়
• পিএমআইয়ের জন্য অর্থ প্রদান করা হচ্ছে
• পিএমআই কভারেজ বাতিল করা হচ্ছে
• স্বয়ংক্রিয় PMI সমাপ্তি
• চূড়ান্ত পিএমআই সমাপ্তি
• হোম ভ্যালু এবং পিএমআই
• পিএমআই ছাড়াই প্রচলিত ansণ
• ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজনীয়তা
• পিগব্যাক বন্ধক এবং পিএমআই
• এফএইচএ বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম
• এফএইচএ এমআইপি বাতিল করা হচ্ছে
• তলদেশের সরুরেখা

এটি একটি পৌরাণিক কাহিনী যে বন্ধক পেতে আপনার কোনও বাড়ির ক্রয়ের মূল্যের 20% মূল্য দেওয়া উচিত। Endণদানকারীরা বিভিন্ন বাজেট এবং ক্রেতার প্রয়োজন অনুসারে লোড ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজনীয়তা সহ অসংখ্য loanণ প্রোগ্রাম অফার করে। আপনি যদি এই পথে যান তবে প্রাইভেট বন্ধকী বীমা (পিএমআই) এর জন্য অর্থ প্রদানের প্রত্যাশা করুন। এই অতিরিক্ত ব্যয়টি আপনার মাসিক বন্ধকী প্রদানের ব্যয় বহন করতে পারে এবং সামগ্রিকভাবে আপনার loanণকে আরও ব্যয়বহুল করে তোলে। তবে আপনার যদি 20% বা ততোধিক ডাউন পেমেন্ট সংরক্ষণ না হয় তবে এটি প্রায় অনিবার্য।

ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (পিএমআই)

পিএমআই কি?

পিএমআই হ'ল একধরণের বন্ধকী বীমা যা সাধারণত ক্রেতারা প্রচলিত loanণের জন্য পরিশোধ করতে হয় যখন তারা ডাউন পেমেন্ট দেয় যা বাড়ির ক্রয় মূল্যের 20% এরও কম হয়। অনেক ndণদানকারী কম ডাউন পেমেন্ট প্রোগ্রাম অফার করে, আপনাকে 3% এর চেয়ে কম রাখে। এই নমনীয়তার দাম হ'ল পিএমআই, যা আপনি আপনার বন্ধকটি ayণ দিতে ব্যর্থ হলে caseণদানকারীর বিনিয়োগকে সুরক্ষা দেয়, এটি ডিফল্ট হিসাবে পরিচিত। অন্য কথায়, পিএমআই nderণদানকারীকে বীমা করে, আপনি না।

পিএমআই ndণদাতাকে তাদের ডিফল্টর বেশি অর্থ পুনরুদ্ধারে সহায়তা করে। কেনাকাটার মূল্যের 20% এর নিচে পেমেন্ট নেওয়ার জন্য ndণদাতাদের কভারেজ প্রয়োজন কারণ আপনি নিজের বাড়িতে একটি ছোট অংশের মালিক। বন্ধকরা আপনাকে সামনে আরও বেশি leণ দিচ্ছে এবং সুতরাং, মালিকানার প্রাথমিক বছরগুলিতে আপনি খেলাপি হলে আরও বেশি হারাতে পারেন stand ফেডারাল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন বা এফএইচএ loansণ দ্বারা বীমিত alsoণগুলির জন্যও বন্ধকী বীমা প্রয়োজন, তবে নির্দেশিকাগুলি প্রচলিত forণের চেয়ে আলাদা (আমরা পরে তা কভার করব)।

পিএমআইয়ের ব্যয়

সাধারণভাবে, oredণ নেওয়া প্রতি ১০০, ০০০ ডলারে আপনি প্রতি মাসে $ ৪০ থেকে $০ মার্কিন ডলার দিতে পারবেন, ফ্রেডি ম্যাকের মতে, সরকারী স্পনসরিত একটি উদ্যোগ যা মাধ্যমিক বন্ধকী বাজারে বন্ধক কেনে এবং বিক্রি করে। মনে রাখবেন এই পরিমাণটি আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং আপনার loanণ-থেকে-মান অনুপাতের ভিত্তিতে পরিবর্তিত হতে পারে - বাড়ির মূল্যের তুলনায় আপনার বন্ধকের উপর theণ নেওয়া পরিমাণ।

বিগত বছরগুলিতে, আপনাকে নিজের ফেডারাল ট্যাক্স থেকে পিএমআইয়ের ব্যয় হ্রাস করার অনুমতি দেওয়া হয়েছিল। 2017 এবং এগিয়ে যাওয়ার জন্য, কংগ্রেস এই বিধানটি পুনর্নবীকরণ না করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে, সুতরাং আপনি আর বার্ষিক করের উপর পিএমআই প্রদানগুলি আর ছাড় করতে পারবেন না। (প্রকৃতপক্ষে, তারা পরে কেবলমাত্র 2017 এর জন্য ছাড়টি পুনরুদ্ধার করেছে 2018 2018 সালে শুরু হয়ে গেছে))

পিএমআইয়ের জন্য অর্থ প্রদান করা হচ্ছে

পিএমআইয়ের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনার কাছে দুটি বিকল্প রয়েছে: একসময়ের, ক্লোজিং বা মাসিক প্রিমিয়ামে প্রদত্ত এক-সময়, আপ-ফ্রন্ট প্রিমিয়াম। অনেক ক্ষেত্রে, ndণদাতারা পিএমআইকে আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থের জন্য একটি মাসিক প্রিমিয়াম হিসাবে রোল করে। আপনি যখন আপনার loanণের অনুমান এবং বন্ধের প্রকাশের দলিলগুলি পান, তখন আপনার পিএমআই পরিমাণটি প্রতিটি নথির প্রথম পৃষ্ঠার প্রজেক্ট পেমেন্টস বিভাগে আইটেমাইজ করা হবে।

আরেকটি বিকল্প হ'ল আপনার বন্ধ হওয়া ব্যয়গুলির একটি হিসাবে পিএমআইয়ের জন্য অর্থ প্রদান করা। Loanণের অনুমান এবং বন্ধের প্রকাশ ফর্মগুলিতে, আপনি পৃষ্ঠা 2, বিভাগ বি এ এই প্রিমিয়ামটি পাবেন, তবে এই বিকল্পটির অপূর্ণতা, সম্ভবত আপনি আপনার বন্ধক স্থানান্তরিত বা পুনরায় ফিনান্স করলে এই পরিমাণটি আপনাকে ফেরত দেওয়া হবে না। কিছু ক্ষেত্রে, আপনি উভয় আপ-ফ্রন্ট এবং মাসিক প্রিমিয়াম প্রদান করতে পারেন।

পিএমআই কভারেজ বাতিল করা হচ্ছে

সুসংবাদটি হ'ল আপনি প্রচলিত ofণের পুরো সময়কালের জন্য পিএমআই প্রদান করবেন না।

ফেডারাল হোমমোনার্স প্রোটেকশন অ্যাক্ট তিনটি উপায়ে একটিতে পিএমআইকে সরিয়ে দেয়:

• orণগ্রহীতা-সূচিত পিএমআই বাতিলকরণআউটমেটিক পিএমআই সমাপ্তি পিএমআই সমাপ্তি

আপনার loanণ-থেকে-মূল্য অনুপাতের পরে আপনি পিএমআই বাতিলের জন্য অনুরোধ করতে পারেন - আপনার loanণের ভারসাম্যের পরিমাণ বাড়ির বাজার মূল্যের সাথে বিভক্ত - বাড়ির মূল মূল্যায়নকৃত মানের 80% এর নিচে (বা আপনার বাড়ির মান যদি এর আগে প্রশংসা করে তবে)। Endণদাতারা পিএমআই প্রকাশ ফর্মটিতে এই নির্ধারিত তারিখটির তালিকা করে, যা আপনি সম্ভবত আপনার সমাপনী নথির অংশ হিসাবে পেয়েছেন।

পিএমআই বাতিল করতে, আপনার প্রয়োজন:

• আপনার অনুরোধটি লিখিতভাবে করুন your আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদানের বিষয়ে বর্তমান থাকুন a ইতিবাচক প্রদানের ইতিহাস দিন (একটি 12 মাসের সময়কালে 30 দিন দেরী হওয়া এক বা একাধিক অর্থ প্রদানের চেয়ে বেশি নয় যা 24 দিনের মধ্যে 60 দিন দেরীতে ছিল ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক অনুসারে প্রথম মাস.আর যাচাই করুন আপনার কোনও জুনিয়র লিয়েন্স নেই (যেমন দ্বিতীয় বন্ধক হিসাবে)।

স্বয়ংক্রিয় PMI সমাপ্তি

পিএমআই শেষ করার আরেকটি উপায় স্বয়ংক্রিয় পিএমআই সমাপ্তি হিসাবে পরিচিত, যা আপনার অবশিষ্ট বন্ধকী ভারসাম্যটি 78TV% এলটিভিতে আঘাতের প্রত্যাশিত তারিখে লাথি দেয়। আইন অনুসারে, ndণদানকারীদের এই তারিখের মধ্যে স্বয়ংক্রিয়ভাবে পিএমআই বাতিল করতে হবে। Orণগ্রহীতা-দেওয়া পিএমআই বাতিলকরণের জন্য একই শর্তাদি (সময়মতো প্রদানের ইতিহাস এবং কোনও লিয়েন নেই) এখানেও প্রযোজ্য। আপনার যদি দেরীতে পেমেন্ট হয়, আপনার paymentsণদানকারী আপনার অর্থ প্রদানের বর্তমান না হওয়া অবধি পিএমআই বাতিল করবেন না।

চূড়ান্ত পিএমআই সমাপ্তি

শেষ অবধি, এখানে চূড়ান্ত পিএমআই সমাপ্তির নাম রয়েছে। এটি isণ পরিশোধের সময়সূচীতে আপনার termণের মেয়াদটি মাঝের পয়েন্টটি আঘাত করার পরে মাসে leণদানকারীকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে পিএমআই শেষ করতে হবে - আপনি 78 78% এলটিভিতে না পৌঁছালেও is

উদাহরণস্বরূপ, আপনার যদি 30 বছরের স্থির loanণ থাকে তবে মিডপয়েন্টটি 15 বছরের চিহ্নের পরে হবে। আবার যোগ্যতার জন্য আপনাকে অবশ্যই আপনার অর্থপ্রদানের জন্য বর্তমান হতে হবে। এই জাতীয় পিএমআই বাতিলকরণ সাধারণত বিশেষ বৈশিষ্ট্যযুক্ত loansণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য যেমন বেলুনের অর্থ প্রদান, কেবলমাত্র সুদের সময়সীমা বা প্রধান সহনশীলতা।

হোম ভ্যালু এবং পিএমআই

পিএমআই বাতিল করার জন্য আপনার যোগ্যতা আপনার বাড়ির মূল্য সময়ের সাথে প্রশংসা করেছে বা অবমূল্যায়ন করেছে কিনা তা দ্বারাও প্রভাবিত হয়। যদি এটি বৃদ্ধি পায়, আপনি প্রত্যাশার চেয়ে শীঘ্রই পিএমআই বাতিল করতে পারেন; যদি এটি হ্রাস পায় তবে আপনি পিএমআই বাতিল করার প্রত্যাশার চেয়ে বেশি অপেক্ষা করবেন।

পিএমআই বাতিল করার আগে, কোনও leণদাতা আপনার বাড়ির বর্তমান বাজার মূল্য ব্রোকার প্রাইস মতামত (কোনও রিয়েল এস্টেট এজেন্ট দ্বারা সম্পাদিত যিনি আপনার পাড়ার তুলনামূলক বাড়ির মানের উপর ভিত্তি করে আপনার বাড়িকে মূল্য দেয়), মানের শংসাপত্র বা অন্য কোনও ধরণের দ্বারা নির্ধারণ করবে সম্পত্তি মূল্যায়ন

যদি বাজারের মন্দার কারণে আপনার বাড়ির মূল্য হ্রাস পেয়েছে, তবে আপনার nderণদাতা আপনার পিএমআই বাতিলকরণের অনুরোধটি অস্বীকার করবেন যদি না আপনার বাড়ির মূল্য নতুন মূল্যায়নের উপর ভিত্তি করে থাকে এবং আপনি loanণের অবশিষ্ট ভারসাম্যটি নতুন মূল্যায়িত মূল্যের ৮০% এলটিভিতে পরিশোধ না করেন।

অন্যদিকে, বাজারের অবস্থার কারণে বা আপনি এটি পুনঃনির্মাণ করেছেন বলে আপনার বাড়ির মূল্য প্রত্যাশার চেয়ে দ্রুত বাড়তে পারে, যার অর্থ আপনি সম্ভবত 80% এলটিভি প্রান্তে পৌঁছে যেতে পারেন। সেক্ষেত্রে আপনি সময়ের আগেই পিএমআই বাতিলের জন্য অনুরোধ করতে পারেন এবং আপনার nderণদানকারী বাড়ির বর্তমান মূল্য নিশ্চিত করার জন্য একটি মূল্যায়নের আদেশ দেবে। (দ্রষ্টব্য: আপনি সম্পত্তি মূল্যায়নের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য দায়বদ্ধ, যার দাম $ 300 থেকে 400 ডলার পর্যন্ত হতে পারে This এই পরিমাণ বাড়ির আকার এবং অবস্থানের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে))

পিএমআই ছাড়াই প্রচলিত ansণ

কিছু ndণদাতা প্রয়োজনীয় পিএমআই ছাড়াই তাদের নিজস্ব প্রচলিত loanণ পণ্য সরবরাহ করে; তবে, আপনি যদি আপনার onণের উপর ডিফল্ট হন তবে তাদের সুরক্ষার জন্য তারা উচ্চতর সুদের হার আদায় করে থাকে। আপনি কতক্ষণ আপনার বাড়িতে থাকবেন বা আপনি কতদিন একই বন্ধক রাখবেন তার উপর নির্ভর করে দীর্ঘকালীন, পিএমআই প্রদানের চেয়ে এটি কম বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে।

এটিই একটি বন্ধকের জন্য তুলনা কেনাকাটা সহায়তা করতে পারে। পিএমআইবিহীন পিএমআইবিহীন loansণের জন্য দেওয়া সুদের হারগুলি দেখুন। আপনি পিএমআই ছাড়াই loanণের জন্য আরও কত অর্থ প্রদান করবেন তা দেখার জন্য উভয়ের মধ্যে পার্থক্য গণনা করুন। আপনি যদি বাতিল হওয়ার জন্য 80% এলটিভি অনুপাত না পৌঁছায় তখন পর্যন্ত আপনি যে পরিমাণ পিএমআই পেমেন্ট করবেন তা কি কম? মনে রাখবেন, বাড়ির মান বাড়তে বা পড়তে পারে, আপনি PMI দিতে পারেন এমন সময়কে প্রভাবিত করে।

ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজনীয়তা

কোনও বাড়ির ক্রয়ের মূল্যের 20% রেখে দেওয়া পিএমআইকে সরিয়ে দেয়, এটি আপনি যদি সামর্থ্য করতে পারেন তবে যাওয়ার আদর্শ উপায়। ডাউন পেমেন্টের জন্য নিয়মিত সাশ্রয়ের পাশাপাশি কম ব্যয়বহুল বাড়ি কেনার বিষয়টি বিবেচনা করুন।

একটি আরও রক্ষণশীল হাউজ-শিকার বাজেট 20% ডাউন পেমেন্ট করার জন্য প্রয়োজনীয় পরিমাণ হ্রাস করবে।

পিগব্যাক বন্ধক এবং পিএমআই

কিছু ndণদানকারী পিএমআই এড়ানোর জন্য দ্বিতীয় "পিগিগ্যাক" বন্ধক ব্যবহার করার পরামর্শ দেন। এটি পিএমআইয়ের চেয়ে অর্থ প্রদানের পরিবর্তে প্রাথমিক বন্ধকী ব্যয় হ্রাস করতে সহায়তা করতে পারে। এটি এর মতো কাজ করে: আপনি বাড়ির বেশিরভাগ ক্রয়ের মূল্যের জন্য প্রথম বন্ধকটি গ্রহণ করেন (আপনার ডাউন পেমেন্টের পরিমাণ বিয়োগ)। তারপরে আপনি বাড়ির ক্রয়মূল্যের বাকী অংশগুলির জন্য একটি দ্বিতীয়, আরও ছোট বন্ধকটি গ্রহণ করেন, প্রথম বন্ধকটি কম এবং পেমেন্টের পরিমাণ কম। ফলস্বরূপ, আপনি পিএমআই এড়িয়ে চলেন এবং পিএমআইয়ের সাথে প্রথম বন্ধকের ব্যয়ের চেয়ে কম পেমেন্ট একত্রিত করেছেন।

তবে দ্বিতীয় বন্ধক সাধারণত প্রথম বন্ধকের চেয়ে বেশি সুদের হার বহন করে। দ্বিতীয় বন্ধক থেকে মুক্তি পাওয়ার একমাত্র উপায় হ'ল loanণ পুরোপুরি পরিশোধ করা বা পুনরায় ফিনান্স করা (প্রথম বন্ধক সহ) একটি নতুন স্ট্যান্ডেলোন বন্ধক হিসাবে, সম্ভবত যখন এলটিভিতে 80% পৌঁছায় (পিএমআই এড়ানোর জন্য)। তবে, এই loansণগুলি ব্যয়বহুল হতে পারে, বিশেষত যদি আপনি প্রাথমিক loanণ নেওয়ার সময় থেকে সুদের হার বৃদ্ধি পায় এবং যখন আপনি উভয় loansণকে একটি বন্ধক হিসাবে পুনরায় ফিনান্স করবেন। ভুলে যাবেন না যে উভয় loanণকে একটি intoণে পুনরায় ফিনান্স করতে আপনাকে পুনরায় বন্ধকরণের মূল্য দিতে হবে।

(আরও তথ্যের জন্য, কীভাবে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা থেকে মুক্তি পাবেন দেখুন))

এফএইচএ বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম

Fণদাতাদের সমস্ত এফএইচ loansণের জন্য বন্ধকী বীমা প্রয়োজন, যা দুটি অংশে প্রদান করা হয়: একটি আপ-ফ্রন্ট বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম, বা ইউএফএমআইপি, এবং একটি বার্ষিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম, বা বার্ষিক এমআইপি। উভয় ব্যয় আপনার loanণের প্রাক্কলন এবং বন্ধের প্রকাশের প্রথম পৃষ্ঠায় তালিকাবদ্ধ রয়েছে।

আপফ্রন্ট বীমা প্রিমিয়াম

অগ্রিম বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম (ইউএফএমআইপি) loanণের পরিমাণের 1.75%। বন্ধ হয়ে যাওয়ার সময় আপনি এটি আপ-ফ্রন্টে প্রদান করতে পারেন বা এটি আপনার বন্ধক হিসাবে রোল করা যেতে পারে। আপনি যদি আপনার বন্ধকের মধ্যে ইউএফএমআইপি অন্তর্ভুক্ত করার বিকল্প বেছে নেন তবে আপনার মাসিক প্রদানগুলি বেশি হবে এবং আপনার মোট loanণের ব্যয় আরও বেড়ে যাবে।

বার্ষিক প্রিমিয়াম

ইউএফএমআইপি ছাড়াও, আপনি বার্ষিক এমআইপি প্রদান করবেন, যা সমান মাসিক কিস্তিতে বিভক্ত এবং আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে রোলড। আপনার loanণের মেয়াদ এবং আকারের উপর নির্ভর করে আপনি.4ণের পরিমাণের 0.45% থেকে 1.05% প্রদান করবেন।

এফএইচএ এমআইপি বাতিল করা হচ্ছে

তলদেশের সরুরেখা

আপনি বন্ধকের জন্য আবেদন করার সময়, পিএমআইয়ের সাথে aণের জন্য আপনি কতটা অর্থ প্রদান করবেন তা তুলনা করার জন্য loanণের অনুমানটি মনোযোগ সহকারে দেখুন look এমন একটি loanণ যা পিএমআইয়ের প্রয়োজন নাও হতে পারে তবে উচ্চতর সুদের হারের সাথে আসে। কিছু ব্যাতিক্রম ছাড়া, পিএমআই এড়াতে অসুবিধা হয় যদি আপনার কম ডাউন পেমেন্টের সাথে loanণ প্রয়োজন হয় তবে টানেলের শেষে আলো রয়েছে: আপনি loanণের আয়ু পিএমআই প্রদান করবেন না। (সম্পর্কিত পড়ার জন্য, দেখুন "ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা প্রদান কীভাবে এড়ানো যায় — পিএমআই")