কীভাবে আগ্রহী

তবে কেবলমাত্র সুদের সময়সীমা শেষ হলে কী ঘটে? কে এই offersণ অফার করে? এবং এটি কখন পাওয়া যায়? এই ধরণের বন্ধক সম্পর্কে একটি সংক্ষিপ্ত গাইড এখানে।

সুদ-কেবল বন্ধকগুলি কীভাবে কাঠামোগত হয়

এর মূলতম সময়ে, কেবলমাত্র সুদের জন্য বন্ধক হ'ল আপনি প্রথম কয়েক বছর - সাধারণত পাঁচ বা দশটি - এবং সেই সময়সীমা শেষ হওয়ার পরে, আপনি মূল এবং সুদ উভয়ই প্রদান শুরু করেন interest আপনি যদি কেবলমাত্র সুদের সময়কালে মূল অর্থ প্রদান করতে চান তবে আপনি এটি করতে পারেন, তবে এটি theণের প্রয়োজনীয়তা নয়।

আপনি সাধারণত 3/1, 5/1, 7/1 বা 10/1 সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধক (এআরএম) হিসাবে সুদযুক্ত loansণ দেখতে পাবেন। Endণদাতারা বলছেন 7/1 এবং 10/1 পছন্দগুলি orrowণগ্রহীতাদের কাছে সর্বাধিক জনপ্রিয়। সাধারণত, সুদের-শুধুমাত্র সময়সীমা সামঞ্জস্যযোগ্য-হার loansণের জন্য স্থির হারের সমান। এর অর্থ যদি আপনার কাছে 10/1 এআরএম থাকে, উদাহরণস্বরূপ, আপনি কেবল প্রথম দশ বছরের জন্য সুদ প্রদান করবেন।

শুধুমাত্র আগ্রহের এআরএম-এ, সূচনাকালীন সময় শেষ হওয়ার পরে, LIBOR এর মতো aণদাতার দ্বারা নির্ধারিত মার্জিনের মতো একটি বেঞ্চমার্কের সুদের হারের ভিত্তিতে বছরে একবার (যেখানে "1" আসে) সুদের হার সামঞ্জস্য হবে। বাজার পরিবর্তনের সাথে সাথে মানদণ্ডের হার পরিবর্তিত হয়, তবে theণ নেওয়ার সময় মার্জিন পূর্বনির্ধারিত হয়।

হার ক্যাপস সীমিত সুদের হার পরিবর্তন। এটি কেবলমাত্র আগ্রহের এআরএম নয়, সমস্ত এআরএম-এর ক্ষেত্রে সত্য। সান দিয়েগোতে সি 2 ফিনান্সিয়াল কর্পোরেশনের loanণ কর্মকর্তা এবং "দ্য লোন গাইড: হাউ টু বেস্ট প্যাসিবিল মর্টগেজ" এর লেখক ক্যাসি ফ্লেমিং বলেছেন, 3/1 এআরএম এবং 5/1 এআরএমএসের প্রাথমিক সুদের হারের ক্যাপ সাধারণত দুটি হয় is এর অর্থ যদি আপনার প্রারম্ভিক সুদের হার তিন শতাংশ হয়, তবে কেবলমাত্র সুদের-সময়কালটি চার বছর বা ছয় বছরে শেষ হওয়ায় আপনার নতুন সুদের হার পাঁচ শতাংশের বেশি হবে না। 7/1 এআরএম এবং 10/1 এআরএমগুলিতে, প্রাথমিক হারের ক্যাপটি সাধারণত পাঁচটি হয়।

এর পরে, হার বৃদ্ধি সাধারণত এআরএমের সূচনাকালীন সময়কাল যা ছিল তা বিবেচনা ছাড়াই প্রতি বছর দুই শতাংশের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে। লাইফটাইম ক্যাপগুলি alwaysণের শুরু হওয়া সুদের হারের চেয়ে প্রায় পাঁচ শতাংশের উপরে থাকে, ফ্লেমিং বলেছেন। সুতরাং আপনার শুরুর হার যদি তিন শতাংশ হয় তবে এটি আট বছরে পাঁচ শতাংশ, নয় বছরে সাত শতাংশ এবং দশ বছরে সর্বোচ্চ আট শতাংশে বাড়তে পারে।

একবার মাত্র সুদের সময়সীমা শেষ হওয়ার পরে, আপনাকে principalণদানকারীদের কথা বলতে গেলে পুরো orণ-ভিত্তিক ভিত্তিতে - termণ শর্তের বাকী সময়ের জন্য মূল overণ পরিশোধ করতে হবে। আজকের সুদের ভিত্তিতে কেবল loansণে বেলুনের অর্থ প্রদান নেই; ফ্লেমিং বলেছেন যে তাদের সাধারণত আইন অনুযায়ী অনুমোদিত হয় না। সুতরাং যদি 7/1 এআরএমের পূর্ণ মেয়াদ 30 বছর হয় এবং সুদের একমাত্র সময়সীমা সাত বছর হয়, আট বছরে, আপনার মাসিক পেমেন্ট দুটি বিষয়ের উপর ভিত্তি করে পুনরায় গণনা করা হবে: প্রথমত, নতুন সুদের হার এবং দ্বিতীয়টি, বাকি 23 বছর ধরে অধ্যক্ষের ayণ পরিশোধ।

স্থির-হার সুদের-কেবল ansণ

স্থির-হারের সুদের-শুধুমাত্র বন্ধকগুলি সাধারণ নয়। 30 বছরের স্থিত-হারের সুদের-কেবল loanণের সাথে আপনি কেবল দশ বছরের জন্য সুদ দিতে পারবেন, তারপরে সুদ এবং বাকী 20 বছরের জন্য অধ্যক্ষকে দিতে হবে। ধরে নিই যে আপনি প্রথম দশ বছরে অধ্যক্ষের দিকে কিছুই রাখেন নি, আপনার মাসিক অর্থ প্রদান 11 বছরে যথেষ্ট পরিমাণে লাফিয়ে উঠবে, কেবলমাত্র আপনি অধ্যক্ষের ayণ পরিশোধ শুরু করেছিলেন তা নয়, তবে আপনি 30 বছরের পরিবর্তে কেবল 20 বছরেরও বেশি সময় অধ্যক্ষের ayণ পরিশোধ করবেন। যেহেতু আপনি কেবল সুদের-সময়কালে মূল মূল্য পরিশোধ করছেন না, যখন হার পুনরায় সেট করা হয়, আপনার নতুন সুদের অর্থ প্রদান সম্পূর্ণ loanণের পরিমাণের উপর ভিত্তি করে। 3.5.৫ শতাংশ সুদের হার সহ একটি, 000 ১০০, ০০০ loanণ প্রথম দশ বছরে মাসে $ ২৯১.77 ব্যয় হবে, তবে বাকি ২০ বছরের (প্রায় দ্বিগুণ) মাসে প্রতি মাসে 9 579.96 ডলার হবে।

30 বছরেরও বেশি সময় ধরে, $ 100, 000 loanণের জন্য আপনার 174, 190.80 ডলার ব্যয় করতে হবে - গণনা করা হয়েছে (1 291.67 x 120 পেমেন্ট) + (9 579.96 x 240 পেমেন্ট)। যদি আপনি একই 3.5% সুদের হারে 30 বছরের স্থিত হারের loanণ গ্রহণ করেন (উপরে উল্লিখিত হিসাবে), 30 বছরেরও বেশি সময় ধরে আপনার মোট ব্যয় হবে 161, 656.09 ডলার। এটি কেবলমাত্র সুদের loanণের জন্য আরও 12, 534.71 ডলার, এবং অতিরিক্ত সুদের ব্যয় হ'ল আপনি কেন পুরো মেয়াদের জন্য সুদের-onlyণ রাখতে চান না। বন্ধকী সুদের করের ছাড় যদি নেওয়া হয় তবে আপনার প্রকৃত সুদের ব্যয় কম হবে।

এই ধরনের ansণ কি বিস্তৃতভাবে উপলব্ধ?

বুবলি বছরগুলিতে এতগুলি bণগ্রহীতা কেবলমাত্র সুদের loansণ নিয়ে সমস্যায় পড়েছিল, তাই ব্যাংকগুলি আজ পণ্যটি দিতে দ্বিধা বোধ করছে, এনওয়াইয়ের ব্রুকলিনের এফএম হোম লোনসের ভাইস প্রেসিডেন্ট এবং "কিনে নিখুঁত গাইডের লেখক" লেখক বলেছেন একটি বাড়ি."

ফ্লেমিং বলেন বেশিরভাগ জাম্বো, ভেরিয়েবল-রেট loansণ, পাঁচ, সাত বা দশ বছরের একটি নির্দিষ্ট সময়সীমার সাথে। একটি জাম্বো loanণ এক ধরণের অ-সঙ্গতিপূর্ণ isণ। মেনে চলার.ণের বিপরীতে, অ-কমফর্মিং loansণগুলি সাধারণত সরকার-স্পনসরড এন্টারপ্রাইজগুলি, ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাকের কাছে বিক্রি করার যোগ্য নয় - বন্ধকগুলি মেনে চলার বৃহত্তম ক্রয়কারী এবং loansণ অনুসারে soণ এত ব্যাপকভাবে কেন পাওয়া যায় তার একটি কারণ।

যখন ফ্যানি এবং ফ্রেডি বন্ধকী ndণদাতাদের কাছ থেকে loansণ কিনে, তারা loansণদাতাদের অতিরিক্ত issueণ দেওয়ার জন্য আরও বেশি অর্থ সরবরাহ করে। সুদমুক্ত likeণের মতো অ-সঙ্গতিপূর্ণ loansণের একটি সীমাবদ্ধ মাধ্যমিক বন্ধকী বাজার রয়েছে, সুতরাং যে বিনিয়োগকারী সেগুলি কিনতে চায় তাদের সন্ধান করা আরও কঠিন। আরও ndণদাতা এই loansণগুলি ধরে থাকে এবং সেগুলি ঘরে ঘরে সেবা দেয়, যার অর্থ অতিরিক্ত makeণ নেওয়ার জন্য তাদের কাছে কম টাকা থাকে। কেবলমাত্র সুদের loansণগুলি তত ব্যাপকভাবে পাওয়া যায় না। এমনকি যদি কেবলমাত্র সুদের loanণটি জাম্বো loanণ না হয় তবে এটি অ-অনুসারী হিসাবে বিবেচিত হয়।

যেহেতু সুদ-কেবল widelyণগুলি ব্যাপকভাবে উপলব্ধ নয়, 30 বছরের স্থিত-হার loansণ হিসাবে, "ভাল সুদের-কেবল nderণদানকারীকে সন্ধান করার সর্বোত্তম উপায়টি একটি ভাল নেটওয়ার্কের সাথে একটি নামী দালালের মাধ্যমে, কারণ এটি কিছুটা গ্রহণ করবে অফারগুলি সন্ধান এবং তুলনা করার জন্য গুরুতর শপিং, "ফ্লেমিং বলেছেন।

ব্যয় তুলনা

ফ্লেমিং বলেছেন, "কেবলমাত্র সুদের বৈশিষ্ট্যের জন্য হার বৃদ্ধি এবং dayণদাতার দ্বারা পরিবর্তিত হয়, তবে আপনি সুদের হারে কমপক্ষে 0.25 শতাংশ প্রিমিয়াম প্রদান করবেন তা চিত্রিত করুন, " ফ্লেমিং বলেছেন।

একইভাবে আটলান্টায় অ্যাঞ্জেল ওক হোম লোনসের প্রেসিডেন্ট হুইটনি ফাইট বলেছেন যে বিবরণীর উপর নির্ভর করে কেবলমাত্র সুদের মর্টগেজের হার মোটামুটি স্থির-হার loanণ বা এআরএমের হারের চেয়ে প্রায় 0.125 থেকে 0.375 শতাংশ বেশি।

আপনার মাসিক অর্থ প্রদানগুলি কীভাবে স্থির হারের orণ বা সম্পূর্ণ এমওরটিজিং এআরএমের তুলনায় $ 100, 000 সুদের-loanণের সাথে দেখতে হবে, সেই ধরণের loanণের জন্য প্রতিটি সাধারণ হারে:

• 7-বছর, সুদের-কেবল এআরএম, 3.125 শতাংশ: $ 260.42 মাসিক প্রদান 30-বছরের নির্দিষ্ট-হার প্রচলিত loanণ (কেবলমাত্র সুদের নয়), 3.625 শতাংশ: $ 456.05 মাসিক পেমেন্ট 7-বছর, সম্পূর্ণভাবে এমআরটিজিং এআরএম (30 বছরের amortiization), 2.875 শতাংশ: 4 414.89 মাসিক পেমেন্ট

এই হারগুলিতে, স্বল্প মেয়াদে, সুদের-কেবল এআরএম আপনাকে 30 বছরের স্থিত-হার loanণের তুলনায় প্রথম সাত বছরের জন্য নেওয়া $ 100, 000 প্রতি মাসে $ 195.63 কম ব্যয় করতে হবে এবং সম্পূর্ণ amমানের তুলনায় প্রতি মাসে 154.47 ডলার কম হবে 7/1 এআরএম।

সামঞ্জস্য-হারের সুদের-কেবলমাত্র loanণের আসল আজীবন ব্যয় গণনা করা অসম্ভব যখন আপনি এটি গ্রহণ করেন তবে সুদের হার প্রতি বছর কী পুনরায় সেট হবে তা আপনি আগেই জানতে পারবেন না। ফ্লেমিং বলেন, ব্যয়কে ব্যালপার্ক করার কোনও উপায় নেই, যদিও আপনি আজীবন সুদের হারের ক্যাপ এবং আপনার চুক্তি থেকে মেঝে নির্ধারণ করতে পারেন। এটি আপনাকে সর্বনিম্ন এবং সর্বাধিকতম আজীবন ব্যয় গণনা করার অনুমতি দেবে এবং জেনে রাখবে যে আপনার আসল ব্যয়টি কোথাও কোথাও কমে যাবে। ফ্লেমিং বলেছেন, "যদিও এটি একটি বিশাল পরিসীমা হবে।"

তলদেশের সরুরেখা

কেবলমাত্র সুদের বন্ধকগুলি বোঝার জন্য চ্যালেঞ্জ হতে পারে এবং কেবলমাত্র সুদের-কেবলমাত্র সময়সীমা শেষ হওয়ার পরে আপনার অর্থ প্রদানগুলি যথেষ্ট পরিমাণে বাড়বে। যদি আপনার সুদের কেবল loanণ একটি এআরএম হয় তবে সুদের হার বৃদ্ধি পেলে আপনার প্রদানগুলি আরও বাড়বে, যা আজকের নিম্ন-হারের পরিবেশের একটি নিরাপদ বাজি। এই loansণগুলি পরিশীলিত orrowণগ্রহীতাদের পক্ষে সেরা, যারা পুরোপুরি বুঝতে পারে যে তারা কীভাবে কাজ করে এবং কী ঝুঁকি নিয়ে চলেছে।