বন্ধককে পুনরায় ফিনান্সিং করা আপনার নেট সম্পত্তিকে কীভাবে প্রভাবিত করে

পুনরায় ফিনান্সিং আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদানকে হ্রাস করার এবং অন্য জিনিসের জন্য আরও অর্থোপার্জন রেখে যাওয়ার দুর্দান্ত উপায় বলে মনে হয়। এবং এটা করতে পারেন। তবে যখন আপনি উপকার ও কৌতুকগুলি ওজন করছেন তখন এই পদক্ষেপটি কীভাবে আপনার নিট মূল্যকে প্রভাবিত করতে পারে তা বিবেচনা করতে ভুলবেন না। কারণ: একটি বন্ধক একটি মাসিক প্রদানের চেয়ে বেশি। এটি একটি debtণের উপকরণ যা সম্পদের অর্থায়নে ব্যবহৃত হয়। এবং সেই হিসাবরক্ষণের অধ্যাপক জারগন মানে বন্ধক রাখা আপনার নিট মূল্য হ্রাস করে।

যুক্তিটির সেই লাইনটি কীভাবে কাজ করে তা এখানে: একটি পরিবারের ব্যালান্স শিটের উপর বন্ধক রাখা দায়। সেই হিসাবে, পরিবারের পরিবারের সম্পদ থেকে এটি বিয়োগ করা হয় যে পরিবারের সম্পত্তির মূল্য নির্ধারণ করুন। পুনরায় ফিনান্সিং কীভাবে তাদের মোট নিট সম্পত্তিকে প্রভাবিত করে তা বিবেচনা না করেই অনেকগুলি গ্রাহক তাদের মাসিক প্রদান কমিয়ে দেওয়ার জন্য বন্ধকটি পুনরায় ফিনান্সিংয়ের ফাঁদে পড়ে। আপনার বাড়িকে পুনরায় ফিনান্সিং করা কি কখনও অর্থ প্রদান করে? বা এটি কি একটি বড় সমস্যার জন্য একটি স্বল্পমেয়াদী সমাধান?

পেব্যাক পিরিয়ড

বন্ধক পুনরায় ফিনান্সিংয়ের অর্থনীতি নির্ধারণের জন্য সর্বাধিক জনপ্রিয় পদ্ধতিতে একটি সহজ পেব্যাক সময়কাল গণনা জড়িত। এই সমীকরণটি মাসিক অর্থ প্রদানের সঞ্চয়ের যোগফল গণনা করে তৈরি করা যায় যা স্বল্প সুদে নতুন বন্ধকীতে পুনরায় ফিনান্সিংয়ের মাধ্যমে এবং মাস নির্ধারণের ব্যয়ের চেয়ে যে মাসিক পেমেন্ট সঞ্চয়ের সংখ্যক যোগফলের চেয়ে বেশি হয় তা নির্ধারণ করে উপলব্ধি করা যায়।

ধরুন, উদাহরণস্বরূপ, আপনার কাছে $ 200, 000 এর জন্য 30 বছরের বন্ধকী loanণ রয়েছে। আপনি যখন এটি ব্যবহার করেছিলেন, আপনি 6.5% স্থির সুদের হার পেয়েছিলেন এবং মাসের প্রথম মাসের আপনার অর্থ হল 1, 257 ডলার। যদি স্থির সুদের হার এখন 5.5% এ থাকে তবে এটি আপনার মাসিক পেমেন্টকে 127 ডলার করে বার্ষিক $ 1, 524 ডলার করে $ 1, 130 এ নামিয়ে আনতে পারে। (থাম্বের সাধারণ নিয়মটি হ'ল আপনি যদি আপনার বর্তমান সুদের হারকে 0.75% থেকে 1% বা তার চেয়ে বেশি কমাতে পারেন তবে এটি পুনরায় ফিনান্সিংয়ের বিষয়টি বিবেচনা করার জন্য অর্থবোধ করতে পারে))

এর পরে, আপনাকে সম্ভাব্য পুনঃতফসিলের জন্য আপনার মোট বন্ধের ব্যয় গণনা করতে আপনার নতুন nderণদানকারীকে জিজ্ঞাসা করতে হবে। যদি সেগুলি আনুমানিক $ ২, ৩০০ এ আসে তবে আপনি জানেন যে আপনার পেডব্যাক সময়কাল ঘরে 1.5 বছর হবে ($ 2, 300 কে $ 1, 524 সমান 1.5 বছরের সাথে বিভক্ত)। সুতরাং, আপনি যদি বাড়িতে দু'বছর বা তার বেশি সময় ধরে থাকার পরিকল্পনা করেন, তবে কমপক্ষে সহজ পেব্যাক পিরিয়ড পদ্ধতি অনুসারে পুনরায় ফিনান্সিংয়ের অর্থ পাওয়া যায়।

কী Takeaways

• পুনরায় ফিনান্সার ব্যয়ের চেয়ে বাড়ির মালিকের संचयी সঞ্চয় বেশি হলে মাস গণনা করার জন্য একটি সহজ পেব্যাক পিরিয়ড পদ্ধতি ব্যবহার করা হয় ref পুনরায় ফিনান্সিংয়ের ব্যয় গণনা করার আরও আর্থিক দিক থেকে আপনার পরিবারের নেট সম্পদের উপর প্রভাব বিবেচনা করা উচিত। যখন পুনঃঅর্থায়ন সিদ্ধান্তটি সত্যিকারেরভাবে অর্থনৈতিক হয়ে ওঠে, তখন বাড়ির মালিককে তাদের বন্ধকীর অবশিষ্ট orণক্রমের শিডিউলটিকে নতুন বন্ধকের শর্তাবলীর শিডিয়ুলের সাথে তুলনা করতে হবে।

পুনরায় ফিনান্সিং আপনার পরিবারের মোট মূল্যকে প্রভাবিত করে

যাইহোক, এই পদ্ধতিটি পরিবারের ব্যালান্সশিট এবং মোট নিট মূল্য সমীকরণকে উপেক্ষা করে। দুটি প্রাথমিক জিনিসের জন্য অ্যাকাউন্টবিহীন:

• নতুন বন্ধক বনাম বিদ্যমান বন্ধকের মূল ভারসাম্য উপেক্ষা করা হয়। পুনরায় ফিনান্সিং বিনামূল্যে নয়। পুনরায় ফিনান্সিংয়ের ব্যয় অবশ্যই পকেট থেকে পরিশোধ করতে হবে বা বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই নতুন বন্ধকের মূল ভারসাম্যে রোলড করা উচিত। যখন একটি বন্ধকী ভারসাম্য পুনঃবিবেচনার লেনদেনের মাধ্যমে বৃদ্ধি পায়, পরিবারের ব্যালান্স শিটের দায়বদ্ধতার দিকটি বৃদ্ধি পায় এবং অন্যান্য সমস্ত বিষয় স্থির থাকে, ততক্ষণে পারিবারিক নিট সম্পদ পুনরায় ফিনান্সিংয়ের ব্যয়ের সমান পরিমাণে হ্রাস পায় 30 30 বছরের বন্ধক পুনরায় ফিনান্সিং নতুন 30 বছরের বন্ধক হিসাবে এটি পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত 25 বছর বাকী রয়েছে এর অর্থ হল আপনি নতুন বন্ধকের জীবনে আরও মোট সুদ প্রদান শেষ করতে পারেন, যদিও নতুন বন্ধকের উপর সুদের হার আপনার হারের চেয়ে কম হলেও বিদ্যমান বন্ধক বাকী 25 বছরেরও বেশি অর্থ প্রদান করুন।

পুনরায় ফিনান্সিংয়ের আসল ব্যয়গুলি দেখুন

পুনরায় ফিনান্সিংয়ের অর্থশাস্ত্র নির্ধারণের আরও আর্থিক উপায় যা বাড়ির নিখরচায় মূল সমীকরণের মধ্যে পুনরায় ফিনান্সিংয়ের প্রকৃত ব্যয়কে অন্তর্ভুক্ত করে তা হল নতুন বন্ধকটির orণদানের সময়সূচীর বিপরীতে বিদ্যমান বন্ধকের অবশিষ্ট orণকরণের সময়সূচীর তুলনা করা।

নতুন বন্ধকের অনুপাতের শিডিয়ুলের মধ্যে মূল ব্যালেন্সে পুনরায় ফিনান্সিংয়ের ব্যয় অন্তর্ভুক্ত থাকবে। (যদি পুনরায় ফিনান্সিংয়ের ব্যয় পকেটের বাইরে পরিশোধ করা হয়, তবে পুনরায় পুনরায় অর্থ লেনদেন না হলে এই অর্থের জন্য ব্যয় করে যে টাকা দেওয়া হবে, তার ভিত্তিতে একই ডলারের পরিমাণ বিদ্যমান বন্ধকের মূল ব্যালেন্স থেকে বিয়োগ করতে হবে) পরিবর্তে বিদ্যমান loanণের মূল ব্যয়কে পরিশোধ করতে ব্যবহৃত হতে পারে))

নতুন বন্ধকের মূল ব্যালেন্স থেকে দুটি বন্ধকের মধ্যে মাসিক অর্থ সঞ্চয়কে বিয়োগ করুন। (এটি করা হয়েছে কারণ, তাত্ত্বিকভাবে, আপনি নতুন বন্ধকের মূল ভারসাম্য হ্রাস করতে পুনরায় ফাইন্যান্সিং থেকে প্রাপ্ত মাসিক সঞ্চয়গুলি ব্যবহার করতে পারেন)) নতুন বন্ধকটির সংশোধিত মূল ভারসাম্যটি যে মাসে বিদ্যমান তার মূল ব্যালেন্সের চেয়ে কম বন্ধক হ'ল এমন এক মাস যেখানে খাঁটি অর্থনৈতিক পুনরায় ফিনান্সিং পেব্যাক পিরিয়ড, গৃহস্থালীর নিট মূল্যের উপর ভিত্তি করে একটি পৌঁছে গেছে।

উপায় দ্বারা, amণদানীকরণ ক্যালকুলেটরগুলি বেশিরভাগ বন্ধক সম্পর্কিত ওয়েবসাইটগুলিতে পাওয়া যেতে পারে। আপনি ফলাফলগুলি একটি স্প্রেডশিট প্রোগ্রামে অনুলিপি করে আটকে দিতে পারেন, তারপরে নতুন বন্ধকের মূল ব্যালেন্স থেকে মাসিক প্রদানের পার্থক্যগুলি বিয়োগের অতিরিক্ত গণনা সম্পাদন করতে পারেন।

উপরের বর্ণিত গণনাগুলি ব্যবহার করে, mort% স্থায়ী সুদের হারের একটি বিদ্যমান বন্ধকের পুনঃবিবেচনা বিশ্লেষণ, ayণ পরিশোধ পর্যন্ত 25 বছর বাকী এবং 6.25% এর স্থির সুদের হার সহ একটি নতুন 30 বছরের বন্ধক হিসাবে 200, 000 ডলার মূল ব্যালেন্স এবং in 3, 000 এর পুনরায় ফিনান্সিং ব্যয় (যা নতুন বন্ধকের মূল ভারসাম্যে রোল করা হবে) নিম্নলিখিত ফলাফল দেয়:

যদি উপরোক্ত উদাহরণে পুনরায় ফিনান্সিংয়ের অর্থনীতি নির্ধারণের জন্য একটি সহজ পেব্যাক পিরিয়ড বিশ্লেষণ ব্যবহার করা হয়, 19 মাসে শুরু হওয়া পুনরায় ফিনান্সিংয়ের জন্য সম্মিলিত মাসিক পেমেন্ট সাশ্রয় costs 3, 000 ব্যয়ের চেয়ে বেশি other অন্য কথায়, সহজ পেব্যাক পিরিয়ড পদ্ধতি আমাদের বলে যে যদি বাড়ির মালিক 19 বা ততোধিক মাসের জন্য নতুন বন্ধক রাখবেন বলে প্রত্যাশা করে, পুনরায় ফিনান্সিংয়ের অর্থটি পাওয়া যায়।

যাইহোক, যদি নেট মূল্যের পদ্ধতির ব্যবহার করা হয়, তবে পুনরায় ফিনান্সিংয়ের সিদ্ধান্তটি ২৯ শে মাস অবধি অর্থনৈতিক হয়ে উঠবে না, যখন নতুন বন্ধক বিয়োগের মূল ব্যালেন্স ক্রমহ্রাসমান মাসিক প্রদানের সঞ্চয় বিদ্যমান বন্ধকের মূল ব্যালেন্সের চেয়ে কম থাকে। নেট মূল্যের পদ্ধতির আমাদের বলে যে পুনরায় ফিনান্সিং অর্থনৈতিক হওয়ার আগে সহজ পেব্যাক পিরিয়ড পদ্ধতির চেয়ে 10 মাস বেশি সময় নেয়।

অন্যান্য কারণের

মনে রাখবেন যে পিরিয়ডের সময় যখন বাড়ির মান হ্রাস পায়, তখন অনেকগুলি বাড়ির আগের মূল্যমানের চেয়ে অনেক কম মূল্যায়ন করা হয়। নতুন বন্ধকীতে 20% ডাউন পেমেন্ট সন্তুষ্ট করার জন্য এটি আপনার বাড়িতে পর্যাপ্ত পরিমাণে না থাকার কারণ হতে পারে এবং প্রত্যাশার চেয়ে আরও বেশি নগদ আমানত নিয়ে আসতে হবে। এটি আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা বহন করতেও পারে যা শেষ পর্যন্ত আপনার মাসিক প্রদান বাড়িয়ে তুলবে। এই উদাহরণগুলিতে এমনকি সুদের হার হ্রাসের পরেও আপনার আসল সঞ্চয় খুব বেশি পরিমাণে নাও হতে পারে।

তলদেশের সরুরেখা

আপনার বন্ধকটি পুনরায় ফিনান্সিংয়ের প্রকৃত অর্থনীতির গণনা করে, আপনি কোন রিয়েলব্যাক পিরিয়ডের সাথে লড়াই করতে হবে তা আপনি সঠিকভাবে নির্ধারণ করতে পারেন। সংখ্যা ক্রাঞ্চ করতে কিছুটা সময় লাগে, তবে যে কেউ এটি করতে পারে।

বিশেষ করে যদি আপনি পরের কয়েক বছরে চলার পরিকল্পনা করছেন, আপনার বন্ধকটি পুনরায় ফিনান্সিংয়ের প্রকৃত অর্থনীতির গণনা করতে কয়েক মিনিট সময় নেওয়া আপনার হাজার হাজার ডলার দ্বারা আপনার নিট সম্পদের ক্ষতি এড়াতে খুব ভাল সহায়তা করতে পারে। এবং যদি এটি দেখে মনে হয় যে পুনঃঅর্থায়ন আপনার জন্য অর্থ প্রদান করবে, আপনি কখন এই পদক্ষেপটি থেকে উপকৃত হতে শুরু করবেন সে সম্পর্কে আপনার আরও স্পষ্ট বোঝাপড়া হবে।