ইউনিভার্সাল লাইফ ইন্স্যুরেন্স বনাম আইআরএ এবং 401 (কে)
স্টক মার্কেট যখনই একটি প্রবৃদ্ধি অনুভব করে, তখনও সবচেয়ে রক্ষণশীল বিনিয়োগকারীদের পক্ষে পক্ষে হয়ে দাঁড়ানো বেশ কঠিন। নিঃসন্দেহে এই ঘটনাটি সূচকযুক্ত ইউনিভার্সাল লাইফ (আইইউএল) বীমা নামক কোনও কিছুর উত্থানের ব্যাখ্যা দেয়। যাইহোক, যখন সূচকযুক্ত সর্বজনীন জীবন নীতিগুলি জনপ্রিয়, তারাও সবচেয়ে বিতর্কিত।
কিছু আর্থিক গুরু বিনিয়োগকারীদের পুরাতন সর্বাধিক পলিসি সম্পূর্ণরূপে পরিষ্কার করার জন্য অনুরোধ করে, পুরাতন সর্বাধিক সীমাটি "কেনার শর্তটি বাকীভাবে বিনিয়োগ করুন" পুনরাবৃত্তি করে। IUL এর সাথে, তবে বিতর্কটি বিশেষ করে জ্বলন্ত is এমনকি নিউইয়র্কের শীর্ষ বিমা নিয়ন্ত্রকও এই রূপের চারপাশে বিক্রয় পদ্ধতিগুলি প্রশ্নবিদ্ধ করেছে।
সূচক সর্বজনীন জীবন বীমা
অন্যান্য স্থায়ী জীবন বীমা পণ্যগুলির মতো, আইইউলে একটি বীমা উপাদান এবং সেইসাথে নগদ বেনিফিট বৈশিষ্ট্য রয়েছে যা হোল্ডাররা যখন প্রয়োজন দেখা দেয় তখন ট্যাপ করতে পারে। তবে মূল পার্থক্য রয়েছে। রক্ষণশীল বন্ড তহবিলের ভিত্তিতে কোনও পলিসিধারীর অ্যাকাউন্টে জমা দেওয়ার পরিবর্তে, বীমাদাতারা এটিকে এস অ্যান্ড পি 500 এর মতো একটি স্টক সূচীতে বেঁধে রাখে।
কী Takeaways
- আইইউল চুক্তিগুলি কিছু ইক্যুইটি রিস্ক প্রিমিয়াম দেওয়ার সময় লোকসানের হাত থেকে রক্ষা করে IR সময়ের সাথে সাথে).আইআইএলগুলি করের বোঝা হ্রাস করতে চাইছেন উচ্চ নেটওয়ালাদের ব্যতীত অন্য ব্যক্তিদের পক্ষে এটি উপযুক্ত নয়।
সূচকযুক্ত সার্বজনীন জীবনের প্রধান বিক্রয় পয়েন্টগুলির মধ্যে একটি হ'ল লোকসান থেকে রক্ষা করার সময় এটি পলিসিহোল্ডারকে শেয়ার বাজারে উন্মুক্ত করে। অন্তর্নিহিত শেয়ার বাজার সূচক যদি নির্দিষ্ট বছরে উপরে যায় তবে মালিকরা তাদের অ্যাকাউন্টে আনুপাতিক পরিমাণে বৃদ্ধি দেখতে পাবেন।
এখানে "আনুপাতিক" শব্দটি মূল। বীমাকারীরা আপনার নগদ ব্যালেন্সকে ক্রেডিট করতে হবে তা নির্ধারণের জন্য একটি সূত্র ব্যবহার করে এবং সেই সূত্রটি কোনও সূচকের কার্য সম্পাদনের সাথে যুক্ত থাকলেও creditণের পরিমাণ প্রায় সর্বদা কম থাকে। যদি এক বছরের ব্যবধানে বাজার যদি 10% বৃদ্ধি করে তবে আপনার নগদ পরিমাণ 7% বা 8% কেবল বাড়তে পারে।
Theণের পরিমাণের একটি ক্যাপও রয়েছে, যা শেয়ারগুলির ব্যানার বছর থাকলে আপনার অ্যাকাউন্টের বৃদ্ধি সীমাবদ্ধ করে। মুর মার্কেট ইন্টেলিজেন্স অনুসারে, অ্যাকাউন্ট ক্রেডিটগুলিতে গড় উপরের সীমা 12%। সুতরাং এস এস পি 500 এর মতো একটি মানদণ্ড যদি 20% পর্যন্ত অঙ্কুরিত হয় তবে আপনার লাভ সেই পরিমাণের একটি ভগ্নাংশ হতে পারে।
কিছু গ্রাহকের ক্ষেত্রে, এটি এমন একটি দাম হতে পারে যে বাজার যখন অন্য দিকে যায় তখন তাদের ক্ষয়ক্ষতি ঝুঁকি হ্রাস করার জন্য তারা অর্থ দিতে ইচ্ছুক হয়। বেশিরভাগ আইইউল নীতিমালায় একটি 0% গ্যারান্টিযুক্ত ন্যূনতম ক্রেডিট রেট থাকে, যার অর্থ হ'ল হাইপোথিটিক্যালি, যাইহোক - স্টকগুলি হঠাৎ ডাইভ নিলে আপনার অ্যাকাউন্টের মূল্য হারাবে না।
তবে, সম্ভাব্য নীতিধারীদের স্থায়ী জীবন বীমা সম্পর্কিত অ্যাডমিনিস্ট্রেটিভ ফি এবং আত্মসমর্পণ চার্জ সহ কুখ্যাত উচ্চতর ব্যয় সম্পর্কেও ভাবতে হবে। বিক্রয় প্রতিনিধিদের দেওয়া কমিশনটি বিশেষত খাড়া, প্রায়শই প্রিমিয়ামের পুরো প্রথম বছর গ্রাস করে। সেখান থেকে বিক্রয় ফি প্রায়শই প্রায় 5% অবধি ট্যাপারিং বন্ধ হওয়ার আগে অব্যাহত থাকে। ফলস্বরূপ, আপনার অ্যাকাউন্টের নগদ ব্যালেন্স বছরের পর বছর ধরে কোনও উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি দেখাতে শুরু করবে না।
বিক্রয় প্রতিনিধিরা বিক্রয় ব্যবস্থার নীতিমালা অনেক কম করে, যা নগদ উপাদান ছাড়াই একটি মৃত্যু বেনিফিট সরবরাহ করে। এটি এমন একটি কারণ যা কিছু এজেন্ট সার্বজনীন জীবন নীতিগুলিকে ধাক্কা দেওয়ার জন্য আরও উপযুক্ত।
আইইউল নীতিগুলির বিষয়টি বিবেচনা করার জন্য আরেকটি বিষয় হ'ল আপনি যে চুক্তিগুলি স্বাক্ষর করছেন তার জটিলতা। অনেক বিনিয়োগকারী যা বুঝতে পারে না তা হ'ল তাদের প্রায়শই এমন বিধান থাকে যা বীমাকারী পরবর্তী তারিখে গেমের নিয়মগুলি পরিবর্তন করতে দেয়। উদাহরণস্বরূপ, কিছু পলিসি কোম্পানিকে তার ব্যালেন্সশিট শক্তিশালী করার জন্য রিটার্নগুলিতে ক্যাপটি কমিয়ে দেয়।
কিছু সমালোচকদের মতে, তালিকাভুক্ত পণ্যগুলিতে ক্লায়েন্টদের আগ্রহী হওয়ার জন্য বিক্রয় পিচও সমান বিভ্রান্তিকর হতে পারে। বিক্রয় প্রতিনিধিরা মাঝে মাঝে চিত্র ব্যবহার করে যা দেখায় যে নির্দিষ্ট পলিসিধারীরা নির্দিষ্ট বাজারের পরিস্থিতিতে কতটা সম্ভাব্য আয় করতে পারেন। তবে শিল্পটি রোজ প্রজেকশনগুলির উপর খুব বেশি ভরসা করার জন্য আগুনে পড়েছে যা প্রায় অবশ্যই ঘটবে না।
তাহলে কি এমন কেউ আছেন যে সুস্পষ্টভাবে সর্বজনীন জীবন নীতিমালার সাথে আরও ভাল হতে পারে? আপনি যদি উচ্চমূল্যের স্বতন্ত্র ব্যক্তি হন এবং আপনার মৃত্যুর পরে আপনার পরিবার কোনও বিশাল ট্যাক্স বিলের মুখোমুখি না হয় তবে তার জন্য একটি যুক্তি রয়েছে। অকাট্য জীবন বীমা ট্রাস্টগুলি দীর্ঘদিন ধরে এই জাতীয় ব্যক্তিদের জন্য একটি জনপ্রিয় কর আশ্রয়স্থল। আপনি যদি এই বিভাগে পড়ে থাকেন তবে স্থায়ী বীমা কেনা আপনার সামগ্রিক কৌশলের সাথে খাপ খায় কিনা তা নিয়ে আলোচনা করার জন্য আপনি সম্ভবত ফি-একমাত্র আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলতে চান।
অন্য সবার জন্য, যদিও, টার্ম ইন্স্যুরেন্সের তুলনায় আইইউএল চয়ন করার জন্য একটি বাধ্যতামূলক কারণ খুঁজে পাওয়া শক্ত, বিশেষত যদি আপনি এখনও অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদানের সন্ধান না করে থাকেন।
আইআরএ এবং 401 (কে) এস
আইআরএ এবং 401 (কে) গুলি অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টসমূহ। অ্যাকাউন্টগুলি অ্যাকাউন্টে অর্থ জমা করা হয়, হয় প্রাকটেক্স বা কর-পরবর্তী, এবং অবসর নেস্ট ডিম তৈরি করতে বিনিয়োগ করা হয়। 401 (কে) এর আয় এবং কিছু প্রকারের আইআরএ করমুক্ত আদায় করে, যদিও অর্থ প্রত্যাহার করার পরে কর প্রদান করা হয়।
আপনি এই বিশেষায়িত বীমা পণ্যটিতে বিশ্বাসী হয়ে উঠছেন না কেন, আইএল পলিসিতে কোনও অর্থ রাখার আগে আপনার 401 (কে) এবং আইআরএ সর্বাধিক বাড়ানো প্রায়শই একটি ভাল ধারণা।
অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি অংশীদারের নিয়োগকর্তার কাছ থেকে অবদানের ম্যাচগুলি নিয়ে আসে। আইওএল-এর উচ্চ ফিসের তুলনায়, 401 (কে) এবং আইআরএ অ্যাকাউন্টগুলি নো-লোড তহবিলগুলি এবং প্রায় বার্ষিক ব্যয়ের অনুপাতের প্রায় 1.5%, আইইউএলগুলির তুলনায় অনেক সস্তা বিকল্প হিসাবে দেখা শুরু করে। অবসর পরিকল্পনার মধ্যে কিছু বিনিয়োগের বিকল্পের তুলনায় আরও কম ফি থাকতে পারে কারণ বেশ কয়েকটি অংশগ্রহণকারীকে প্রতিনিধিত্ব করে একটি বিশাল সংস্থার স্পনসর দ্বারা ফি নিয়ে আলোচনা করা হয়।
গ্যারান্টিযুক্ত মেঝে না থাকলেও বিনিয়োগের আয় ক্যাপ দিয়ে আসে না। সঠিকভাবে বৈচিত্রময় সম্পদের সাথে স্মার্ট বিনিয়োগ, তবে জড়িত ঝুঁকিকে উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করতে পারে।
বেশিরভাগ লোকের জন্য, অবসর গ্রহণের জন্য সাশ্রয় করা, কম ব্যয়বহুল মেয়াদী জীবন নীতি কেনা এবং বাকী 401 (কে) বা আইআরএ বিনিয়োগ করা একটি স্মার্ট পদক্ষেপ। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনার ফিরে আসার সময় খেতে আপনার অনেক কম ফি থাকবে। এছাড়াও, আপনি আইইউএল চুক্তিতে সূক্ষ্ম মুদ্রণের বিষয়ে চিন্তা করবেন না।
