আইআরএ বনাম অবসর গ্রহণের জন্য জীবন বীমা: একটি ওভারভিউ
401 (কে) পরিকল্পনা আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের কোনও অংশের সাথে মেলে যদি অবসরকালীন তহবিলগুলি ছিনিয়ে নেওয়া শুরু করার জন্য একটি স্পষ্ট জায়গা। আপনি একবার ম্যাচের জন্য সর্বোচ্চ অবদান রেখে চলেছেন বা আপনার কাজের জায়গাটি যদি শুরু করার প্রস্তাব না দেয় তবে আপনি কোথায় যান?
অনেক শ্রমিক নির্বিশেষে তাদের কর্মক্ষেত্রের পরিকল্পনাকে তহবিল প্রদান অব্যাহত রাখে তবে আপনার কাছে অন্য কিছু বিকল্প রয়েছে।
একটি স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্টে (আইআরএ) অবদান রাখার জন্য, যা সাধারণত কিছুটা নমনীয়তা দেয়। আর একটি সম্ভাব্য রুট স্থায়ী জীবন বীমা কেনা। আপনার বেঁচে থাকাদের জন্য একটি মৃত্যু বেনিফিট দেওয়ার পাশাপাশি, এই নীতিগুলিতে একটি সঞ্চয়ী উপাদানও রয়েছে। আপনার প্রিমিয়ামের একটি অংশ আপনার মৃত্যু বেনিফিটের দিকে যায়; অন্য অংশটি আপনার নগদ-মূল্য অ্যাকাউন্ট তৈরি করে যা একটি কর-স্থগিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়।
কিছু কিছু ক্ষেত্রে, "বিনিয়োগ হিসাবে বীমা" পদ্ধতির বুদ্ধিমান পদক্ষেপ হতে পারে। তবে আপনি যখন এই পণ্যগুলিকে আরও ঘনিষ্ঠভাবে দেখুন, আপনি দেখতে পাবেন যে এগুলি সাধারণত একটি আইআরএর চেয়ে বেশি ফি এবং আরও বেশি বাধা নিয়ে আসে।
কী Takeaways
- অবসরকালীন সঞ্চয় পরবর্তী জীবনে বিতরণের জন্য কর-সুবিধাজনক উপায়ে বৃদ্ধি পেতে পারে। ৪০১ (কে) পরিকল্পনা এবং আইআরএ বিনিয়োগগুলিতে কর স্থগিত বৃদ্ধির মঞ্জুরি দেয়, যা পরে প্রত্যাহারের পরে আয়কর সাপেক্ষে এবং তাড়াতাড়ি প্রত্যাহারের জন্য জরিমানার সাথে আসে । অবসরকালীন সঞ্চয় জমা করার জন্য স্থায়ী জীবন বীমা নীতিগুলিও তৈরি করা যেতে পারে। এই তহবিলগুলি বাজারে ক্ষতির ঝুঁকিতে নেই এবং সঠিকভাবে ডিজাইন করা থাকলে করমুক্ত সংগ্রহ এবং বিতরণ করতে পারে।
আইআরএ বা 401 (কে)
এই দুটি কৌশলগুলির মধ্যে একটি আইআরএ অবসর গ্রহণের জন্য সংরক্ষণের আরও সহজ উপায়। আপনি কেবল একটি ব্রোকারেজ ফার্ম, মিউচুয়াল ফান্ড সংস্থা বা ব্যাংক দিয়ে একটি অ্যাকাউন্ট তৈরি করুন এবং আপনার অবদানের সাথে আপনি যে বিনিয়োগগুলি করতে চান তা নির্বাচন করুন। এর মধ্যে স্বতন্ত্র স্টক থেকে মিউচুয়াল ফান্ড এবং সোনার বুলেট পর্যন্ত সমস্ত কিছু অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
এই অ্যাকাউন্টগুলির প্রধান পার্কটি হ'ল তাদের কর চিকিত্সা, যা 401 (কে) এর সমান। একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএর সাথে আপনার যোগ্য অবদানগুলি কর-ছাড়ের যোগ্য, এবং বিনিয়োগগুলি কর-মুলতুবি ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়।
সীমা আছে। 2019 এবং 2020 ট্যাক্স বছরের জন্য, আইআরএর জন্য সর্বাধিক অবদানগুলি 50 6, 000 নির্ধারণ করা হয়েছে, এছাড়াও আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে আরও 1000 ডলার।
নন-রথ 401 (কে) পরিকল্পনাগুলির জন্য, 2019 এর সর্বাধিক অবদান $ 19, 000, আরও 50 বা তার বেশি বয়সীদের জন্য, 000 6, 000। 2020 ট্যাক্স বছরের জন্য, এই সীমাটি 50 বা তার বেশি বয়সীদের জন্য 19, 500 ডলার এবং $ 6, 500 এ বৃদ্ধি পাবে।
অবসর নেওয়ার পরে, আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রত্যাহার করেন তার উপর আপনি সাধারণ আয়কর প্রদান করবেন।
একটি রথ আইআরএ বা রথ 401 (কে) এর একই সুবিধা রয়েছে তবে বিপরীতে। আপনি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার ব্যবহার করে বিনিয়োগ করেন (সুতরাং সেই সময়ে কোনও ট্যাক্স ছাড় নয়) তবে আপনি যতক্ষণ না কমপক্ষে পাঁচ বছর ধরে অ্যাকাউন্টটি মালিকানাধীন এবং যতক্ষণ না পৌঁছেছেন ততক্ষণ আপনি অর্জিত তহবিলের উপর অতিরিক্ত ট্যাক্সের একটি অর্থও দেবেন না প্রত্যাহার করার আগে বয়স 59।
স্থায়ী জীবন বীমা
স্থায়ী জীবন বীমা পলিসিগুলি আরও কিছুটা জটিল। প্রতিবার আপনি যখন প্রিমিয়াম প্রদান করেন, এর কিছু অংশ নগদ-মূল্য অ্যাকাউন্টের দিকে যায়। পুরো জীবন বীমা পলিসির সাহায্যে ক্যারিয়ার নিজের বিনিয়োগগুলি কীভাবে সম্পাদন করে তার উপর নির্ভর করে আপনার অ্যাকাউন্টটিকে একটি নির্দিষ্ট শতাংশ দ্বারা ক্রেডিট করে। যদি আপনার কয়েক বছরের জন্য নীতি থাকে তবে আপনি সাধারণত 3% থেকে 6% পরিসরে বার্ষিক রিটার্ন দেখতে পাবেন, প্রায়শই করমুক্ত বিনিয়োগে অর্জিত হয়।
অন্যান্য ধরনের স্থায়ী জীবন বীমা কিছুটা আলাদাভাবে কাজ করে। উদাহরণস্বরূপ, একটি পরিবর্তনশীল সার্বজনীন জীবন বীমা (VUL) নীতি সহ, theণের পরিমাণ আপনার পছন্দসই স্টক ফান্ড এবং বন্ড তহবিলের কার্য সম্পাদনের সাথে যুক্ত tied সম্ভাব্য রিটার্ন বেশি, তবে ঝুঁকিও তাই। যদি বাজার একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে ভিত্তি হারিয়ে ফেলে তবে আপনার কভারেজটি ঠিক রাখতে আপনাকে উচ্চতর প্রিমিয়াম দিতে হবে।
অবসর গ্রহণের প্রয়োজনীয়তার জন্য যাঁরা জীবন বীমাতে ভরসা করেন তাদের দীর্ঘমেয়াদী ভাবা উচিত a একটি বিশাল নগদ-মূল্য অ্যাকাউন্ট তৈরি করতে 10 থেকে 20 বছর সময় লাগতে পারে। একবার আপনার ভারসাম্য যথেষ্ট বড় হয়ে যাওয়ার পরে, ব্যক্তিগত প্রয়োজনে আপনি নিজের নীতিটি আঁকতে পারেন এমন কয়েকটি উপায় রয়েছে।
পেইড-আপ সংযোজনগুলি (পিইউএ) স্বল্প আপেক্ষিক ব্যয়ের জন্য নীতিমালায় নগদ মূল্যের পরিমাণ বাড়ানোর একটি ভাল উপায় এবং যা পরে অবসর গ্রহণের আয়কে সর্বাধিক বাড়িয়ে তুলতে পারে।
একটি সম্ভাবনা পর্যায়ক্রমে প্রত্যাহার করা হয়। যতক্ষণ না আপনি নিজের ভিত্তির চেয়ে বেশি টানবেন না - অর্থাত্ আপনি প্রিমিয়ামে কত বেশি অর্থ প্রদান করেছেন so এটি করার জন্য আপনি কোনও ট্যাক্স হিট অনুভব করবেন না। যে কোনও অতিরিক্ত পরিমাণ সাধারণ আয়কর হারের সাপেক্ষে।
আইআরএসকে উপসাগরীয় রাখতে, কিছু লোক তাদের ভিত্তিতে পৌঁছানোর পরে প্রত্যাহার করা বন্ধ করে দেয়। সেখান থেকে তারা তাদের নীতিমালার বিরুদ্ধে loanণ নেয়, যা সাধারণত করমুক্ত থাকে।
তবুও আরেকটি বিকল্প হ'ল আপনার নীতি সমর্পণ করা এবং নগদ মূল্য পাওয়া এক একক পরিমাণ, কোনও বকেয়া minণকে বিয়োগফল। তবে একটি গুরুত্বপূর্ণ ধরা আছে: আপনি যখনই অর্থ বের করেন, আপনি নিজের উত্তরাধিকারীর জন্য মৃত্যুর সুবিধা হ্রাস করছেন। আপনি যদি আপনার নীতিমালার বিরুদ্ধে loanণ নেন তবে তা আবার ব্যাক আপ করার জন্য আপনাকে সুদের সাথে এটি ফিরিয়ে দিতে হবে। এবং যদি আপনি এটি আত্মসমর্পণ করেন তবে আপনি সম্ভবত আপনার কভারেজ পুরোপুরি হারাবেন।
এটি এমন কোনও ব্যক্তির সাথে তুলনা করুন যিনি অনেক সস্তা মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি কিনেন, যার কোনও সঞ্চয় বৈশিষ্ট্য নেই এবং আইআরএতে পার্থক্যটি বিনিয়োগ করেন। আপনার মৃত্যুর ক্ষেত্রে বীমা বা তার অর্থ প্রদানের উপর কোনও ক্ষতি না করেই তারা 59% বয়সের পরে যে কোনও সময় তাদের সঞ্চয়গুলিতে ডুব দিতে পারে।
এবং তারা তাদের পরিবারের সদস্যদের কাছে কোনও অবশিষ্ট ভারসাম্য রেখে দিতে পারে, যা আপনার নগদ-মূল্য অ্যাকাউন্ট সম্পর্কে বলা যায় না।
একটি ব্যয়বহুল পদ্ধতির?
সম্ভবত স্থায়ী জীবন বীমা পলিসিগুলির সবচেয়ে বড় নকশাক হ'ল তাদের আপ-ফ্রন্ট ব্যয়। প্রথমত, প্রাথমিক ফি রয়েছে যা এজেন্টের কমিশন প্রদান করতে সহায়তা করে। প্রায়শই, এটি আপনার প্রথম বছরের প্রিমিয়ামের অর্ধেক খেয়ে ফেলতে পারে। ফলস্বরূপ, আপনার নগদ-মূল্য অ্যাকাউন্টটি সত্যিকার অর্থে বৃদ্ধি পেতে কয়েক বছর সময় নেয়।
তার উপরে, পলিসিধারীরা প্রায় এক বছরে প্রায় 3% খাড়া বিনিয়োগের মুখোমুখি হন। বিপরীতে, বিক্রয়ের জন্য দেওয়া সমস্ত ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ডের গড় ব্যয় অনুপাত 1.25%। সুতরাং একটি আইআরএতে বিনিয়োগ আপনাকে আপনার রিটার্নের এই উল্লেখযোগ্য টানাকে দূর করতে দেয়।
কিন্তু এখানেই শেষ নয়. আপনার পলিসি যদি প্রথম কয়েক বছরের মধ্যে চলে যায় তবে আপনাকে আত্মসমর্পণের চার্জের বিষয়েও চিন্তা করতে হবে। আপনি কেবল আপনার মৃত্যুর উপকারটিই হারাবেন না তবে আপনার নগদ ব্যালেন্সের যথেষ্ট অংশও হারাবেন। বেশিরভাগ নীতিমালা সহ, এই ফিটির পরিমাণ ধীরে ধীরে কয়েক বছর ধরে কমে যায় এবং পরে অদৃশ্য হয়ে যায়।
তবে, যদি আপনি দীর্ঘমেয়াদী কৌশলগুলি প্রতিশ্রুতিবদ্ধ থাকেন তবে স্থায়ী জীবন বীমা পলিসিগুলি যা অতিরিক্ত নগদ মূল্য সংগ্রহের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, পলিসির দশম বছরের কাছাকাছি যেতে পারে। তদুপরি, প্রতি বছর নগদ জমে থাকে তার আগে, সুতরাং আপনি যদি নীতি সমর্পণ করেন তবে আপনি কিছু নগদ ফেরত পাবেন এবং আপনি যে পরিমাণ প্রিমিয়াম প্রদান করেছেন তা পুরোপুরি ছাড়বেন না।
মূল পার্থক্য
জীবন বীমাকে বিনিয়োগ হিসাবে ব্যবহার করার জন্য কি কখনও তা বোঝা যায়? উত্তরটি হ'ল কিছু সীমিত ক্ষেত্রে।
উদাহরণস্বরূপ, ধনী ব্যক্তিরা কখনও কখনও এমনটি সেট আপ করবেন যা অদম্য জীবন বীমা ট্রাস্ট হিসাবে পরিচিত, যাতে তাদের উত্তরাধিকারীরা এস্টেট ট্যাক্স এড়াতে পারে। প্রযুক্তিগতভাবে, ট্রাস্ট জীবন বীমা পলিসির প্রিমিয়াম প্রদান করে, তাই মৃত্যু বেনিফিটটি মৃত পরিবারের সদস্যের সম্পত্তির অংশ হিসাবে বিবেচিত হয় না।
এর বাইরেও, জীবন বীমা কখনও কখনও এমন প্রাত্যহিক বিনিয়োগকারীদের পক্ষে যুক্তিসঙ্গত পছন্দ হয়ে থাকে যারা তাদের অনুমতিযোগ্য 401 (কে) এবং আইআরএ অবদানগুলি সর্বাধিক ছাড়িয়েছেন। তবে তারপরেও, বিশাল আকারের ফিগুলি সম্ভাব্য করের সুবিধার চেয়েও বেশি কিনা তা মূল্যায়ন করার মতো।
জীবন বীমা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার এক দুর্দান্ত উপায় এই ধারণাটি বিক্রি করে এজেন্টরা প্রচুর অর্থোপার্জন করে। তবে এই নীতিগুলির যথেষ্ট ব্যয় হিসাবে, আপনি সম্ভবত একটি স্বল্প-ব্যয়ের মেয়াদী নীতি কিনে এবং কোনও আইআরএর মতো সহজ কিছুতে বিনিয়োগ করা ভাল।
