জাম্বো Loণ কী?
একটি জাম্বো loanণ, একটি জাম্বু বন্ধক হিসাবেও পরিচিত, এক ধরণের অর্থায়ন যা ফেডারাল হাউজিং ফাইন্যান্স এজেন্সি (এফএফএফএ) দ্বারা নির্ধারিত সীমা অতিক্রম করে। প্রচলিত বন্ধকগুলির বিপরীতে, জাম্বো loanণ ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাকের দ্বারা ক্রয়, গ্যারান্টিযুক্ত বা সুরক্ষিত হওয়ার যোগ্য নয়। উচ্চ প্রতিযোগিতামূলক স্থানীয় রিয়েল এস্টেট মার্কেটগুলিতে বিলাসবহুল সম্পত্তি এবং বাড়ির অর্থায়নের জন্য নকশাকৃত, জাম্বো বন্ধকগুলি অনন্য আন্ডাররাইটিং প্রয়োজনীয়তা এবং করের সাথে জড়িত। মহা মন্দা অনুসরণের পরে আবাসন বাজার পুনরুদ্ধার করতে থাকায় এই ধরণের বন্ধকগুলি আকর্ষণীয় হয়ে উঠেছে।
একটি জাম্বো বন্ধকের মান রাষ্ট্র এবং এমনকি কাউন্টি অনুসারে পরিবর্তিত হয়। এফএইচএফএ বিভিন্ন ক্ষেত্রে বার্ষিক ভিত্তিতে loanণের সীমাবদ্ধতা আকার নির্ধারণ করে, যদিও এটি খুব কম সময়ে পরিবর্তিত হয়। 2019 হিসাবে, সীমাটি দেশের বেশিরভাগের জন্য 4 484, 350 নির্ধারণ করা হয়েছিল। এটি 2018 সালে $ 453, 100 থেকে বৃদ্ধি করা হয়েছে home বাড়ির মানগুলি রয়েছে এমন কাউন্টারগুলির জন্য, বেসলাইন সীমাটি 6 726, 525, বা 4 484, 350 এর 150% নির্ধারণ করা হয়েছে।
Loanণ সীমা গণনার জন্য এফএইচএফএ মহাদেশীয় মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের বাইরের অঞ্চলগুলির জন্য আলাদা আলাদা বিধান রয়েছে। ফলস্বরূপ, 2019 সালের হিসাবে আলাস্কা, গুয়াম, হাওয়াই এবং মার্কিন ভার্জিন দ্বীপপুঞ্জের জাম্বো loanণের জন্য বেসলাইন সীমাটিও $ 726, 525। বাড়তি মূল্য উচ্চতর কাউন্টিতে সেই পরিমাণটি আরও বেশি হতে পারে।
একটি জাম্বো anণ কীভাবে কাজ করে
সনাতন বন্ধকগুলির মতো, ২০০৮ সাল থেকে জাম্বোর জন্য ন্যূনতম প্রয়োজনীয়তা ক্রমবর্ধমান কঠোর হয়ে উঠেছে get অনুমোদিত হওয়ার জন্য আপনার একটি creditণযোগ্য score 700 বা তার বেশি — এবং খুব কম debtণ-থেকে-আয়ের (ডিটিআই) অনুপাত দরকার। ডিটিআই 43% এর নীচে হওয়া উচিত এবং প্রায় 36% এর কাছাকাছি হওয়া উচিত। যদিও তারা বন্ধকগুলি নন-কনফর্মিং করছে, তবুও জুম্বোসকে অবশ্যই গ্রাহক আর্থিক সুরক্ষা ব্যুরো একটি "যোগ্য বন্ধক" হিসাবে বিবেচনা করবে - —ণ দেওয়ার ব্যবস্থা যেমন মানক শর্তাদি এবং নিয়মগুলি যেমন 43% ডিটিআই।
আপনার পেমেন্টগুলি কভার করার জন্য আপনার হাতে অ্যাক্সেসযোগ্য নগদ রয়েছে তা প্রমাণ করতে হবে, যদি আপনি একটি 30 বছরের স্ট্যান্ডার্ড-হার বন্ধক বেছে নেন তবে এটি খুব বেশি হতে পারে। নির্দিষ্ট আয়ের স্তর এবং রিজার্ভগুলি সামগ্রিক loanণের আকারের উপর নির্ভর করে, তবে সমস্ত ersণগ্রহীতাদের 30 বছর বেতনের স্টাব এবং ডাব্লু 2 ট্যাক্স ফর্মগুলির প্রয়োজন দুই বছর পিছনে। আপনি যদি স্ব-কর্মসংস্থান করেন তবে আয়ের প্রয়োজনীয়তা আরও বেশি: দুই বছরের কর রিটার্ন এবং কমপক্ষে 60 দিনের বর্তমান ব্যাঙ্কের স্টেটমেন্ট। Orণগ্রহীতা বন্ধকী প্রদানের ছয় মাসের সমপরিমাণ যোগ্য এবং নগদ সংরক্ষণের যোগ্য হিসাবে প্রমাণযোগ্য তরল সম্পদও প্রয়োজন। এবং সমস্ত আবেদনকারীকে আটক থাকা অন্য সমস্ত loansণের বিষয়ে যথাযথ ডকুমেন্টেশন এবং নন-তরল সম্পদের মালিকানার প্রমাণ (অন্যান্য রিয়েল এস্টেটের মতো) দেখাতে হবে।
কী Takeaways
- জাম্বো loanণ এক প্রকার অর্থায়ন যা ফেডারাল হাউজিং ফিনান্স এজেন্সি কর্তৃক নির্ধারিত সীমা অতিক্রম করে এবং ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাক দ্বারা ক্রয়, গ্যারান্টি, বা সিকিউরিটিজ করা যায় না ome বাড়ির মালিকরা প্রচলিত loanণের জন্য আবেদনকারীদের চেয়ে আরও কঠোর creditণের প্রয়োজনীয়তা অর্জন করতে হবে। অনুমোদনের জন্য একটি বড় ক্রেডিট স্কোর এবং lowণ-থেকে-আয়ের অনুপাত খুব কম requires একটি জাম্বো বন্ধকের জন্য গড় এপিআর প্রায়শই প্রচলিত বন্ধকগুলির সমতুল্য হয়, তবে ডাউন পেমেন্ট মোট ক্রয়ের মূল্যের প্রায় 10% থেকে 15% থাকে।
জাম্বো anণ রেট
জাম্বো বন্ধকগুলি প্রচলিত বন্ধকের চেয়ে বেশি সুদের হার বহন করত, সাম্প্রতিক বছরগুলিতে এই ব্যবধানটি বন্ধ হয়ে আসছে। আজ, একটি জাম্বু বন্ধকের জন্য গড় বার্ষিক শতাংশের হার (এপিআর) প্রায়শই প্রচলিত বন্ধকগুলির সমতুল্য some এবং কিছু ক্ষেত্রে, আসলে কম। মার্চ 2019 পর্যন্ত, ওয়েলস ফার্গো, 30 বছরের স্থিত-হার অনুসারে loanণের উপর 4.092% এবং একটি জাম্বো onণের জন্য একই সময়ের জন্য 3.793% এর একটি এপিআর চার্জ করেছিলেন।
যদিও সরকার-স্পনসরিত উদ্যোগগুলি সেগুলি পরিচালনা করতে পারে না, জাম্বো loansণগুলি প্রায়শই অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি সিকিওরিটিজ করে থাকে; যেহেতু এই সিকিওরিটিগুলি বেশি ঝুঁকি বহন করে, তাই তারা প্রচলিত সিকিওরিটিজড বন্ধকগুলির জন্য একটি প্রিমিয়াম প্রিমিয়ামে বাণিজ্য করে। তবে, spreadণের সুদের হারের সাথে তারা নিজেরাই এই বিস্তারটি হ্রাস পেয়েছে।
জাম্বো Loণে ডাউন পেমেন্ট
ভাগ্যক্রমে, একই সময়ের মধ্যে ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজনীয়তাগুলি lিলা হয়ে গেছে। অতীতে, জাম্বো বন্ধকী ndণদাতারা প্রায়শই বাড়ির ক্রেতাদের আবাসনের ক্রয়ের মূল্যের 30% রাখে (প্রচলিত বন্ধকের জন্য 20% এর তুলনায়) রাখে। এখন, এই চিত্রটি 10% থেকে 15% নেমে এসেছে। যে কোনও বন্ধক হিসাবে, উচ্চতর ডাউন পেমেন্ট করার বিভিন্ন সুবিধা থাকতে পারে - তাদের মধ্যে, ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা ndণদাতাদের 20% এর নিচে পেমেন্টের জন্য প্রয়োজনীয় ব্যয়টি এড়াতে।
জাম্বো Whoণ কার নেওয়া উচিত?
আপনি চূড়ান্তভাবে কতটা canণ নিতে পারবেন তা নির্ভর করে অবশ্যই আপনার সম্পদ, আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং যে পণ্যটি আপনি কিনতে আগ্রহী তার উপর। এই বন্ধকগুলি উচ্চ আয়ের উপার্জনকারীদের একাংশের জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত হিসাবে বিবেচিত হয় যারা বছরে $ 250, 000 থেকে 500, 000 ডলার করে make এই বিভাগটি HENRY হিসাবে পরিচিত, উচ্চ উপার্জনকারীদের জন্য একটি সংক্ষিপ্ত রূপ, এখনও ধনী নয়। মূলত, এগুলি এমন লোকেরা যারা সাধারণত প্রচুর অর্থ উপার্জন করেন তবে মিলিয়ন মিলিয়ন অতিরিক্ত নগদ বা অন্যান্য সম্পদ জমে থাকে না — এখনও।
যদিও HENRY বিভাগে কোনও ব্যক্তি নগদ সহ একটি ব্যয়বহুল নতুন বাড়ি কেনার জন্য সম্পদ অর্জন করতে পারে না, এই জাতীয় উচ্চ আয়ের ব্যক্তিদের সাধারণত একটি সাধারণত প্রচলিত বন্ধকী loanণ গ্রহণের জন্য গড় বাড়ির মালিকের তুলনায় আরও ভাল ক্রেডিট স্কোর এবং আরও বেশি প্রতিষ্ঠিত creditণের ইতিহাস থাকে do কম পরিমাণ তাদের আরও দৃly়ভাবে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট রয়েছে to তারা প্রায়শই নিম্ন-আয়ের উপার্জনের চেয়ে দীর্ঘ সময়ের জন্য অবদান রাখছে।
জাম্বো loanণের উপর বড় করের বিরতি আশা করবেন না। বন্ধকী সুদের ছাড়ের ক্যাপটি নতুন বন্ধকী forণের জন্য সীমাবদ্ধ $ 750, 000।
এগুলি হ'ল সেই ধরণের ব্যক্তি যা দীর্ঘমেয়াদী পণ্যগুলির জন্য সংস্থাগুলি সাইন আপ করতে পছন্দ করে, আংশিক কারণ তাদের প্রায়শই অতিরিক্ত সম্পদ পরিচালনার পরিষেবার প্রয়োজন হয়। এছাড়াও, ব্যাংকটির পক্ষে 200, 000 ডলার মূল্যমানের 10 loansণের চেয়ে একক $ 2 মিলিয়ন বন্ধক পরিচালনা করা আরও কার্যকর।
একটি জাম্বো anণের জন্য বিশেষ বিবেচনা
আপনি এই loansণের কোনওটির জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন তার অর্থ এই নয় যে আপনার কোনও oneণ নেওয়া উচিত। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি এটির উপর নির্ভর করছেন তবে এটি আপনাকে যথেষ্ট পরিমাণে করের বিরতি প্রদান করবে।
আপনি সম্ভবত সচেতন যে আপনি যে কোনও বছরের জন্য প্রদত্ত বন্ধকী সুদ আপনার ট্যাক্স থেকে আপনার কাটা আইটেমাইজ করে সরবরাহ করতে পারেন। তবে আপনাকে সম্ভবত কখনই এই ছাড়ের আইআরএস স্থানগুলির ক্যাপটি নিয়ে চিন্তা করতে হবে না — এমন একটি ক্যাপ যা ট্যাক্স কাটস এবং জবস অ্যাক্ট পাস করে হ্রাস পেয়েছে। 14 ডিসেম্বর, 2017, বা তার আগের যে কোনও ব্যক্তি বন্ধক পেয়েছে যে কেউ million 1 মিলিয়ন অবধি interestণে সুদ ছাড় করতে পারে, এটি পুরানো ক্যাপের পরিমাণ। 14 ডিসেম্বর, 2017 এর পরে গৃহীত কেনাকাটাগুলির জন্য, আপনি কেবল বন্ধকী debtণে 50 750, 000 পর্যন্ত সুদটি ছাড় করতে পারেন। যদি আপনার বন্ধক আরও বড় হয় তবে আপনি পুরো ছাড়টি পাবেন না। যদি আপনি একটি million 2 মিলিয়ন জাম্বু বন্ধক নিয়ে যাওয়ার পরিকল্পনা করেন যা বছরে, 000 80, 000 সুদের পরিমাণ আদায় করে, আপনি কেবল আপনার বন্ধকটির প্রথম $ 750, 000 এর সুদের ded 30, 000 ডলার কেটে নিতে পারবেন। বাস্তবে, আপনি বন্ধকী সুদের কেবলমাত্র 37.5% এর উপর ট্যাক্স বিরতি পাবেন।
এর অর্থ হল আপনি যত্ন সহকারে orrowণ নেবেন এবং আপনার সত্যিকারের কী সামর্থ্য আছে এবং কী ধরণের ট্যাক্স সুবিধা পাবেন তা দেখার জন্য সাবধানতার সাথে নম্বরগুলি ক্রাঙ্ক করা উচিত। একই ট্যাক্স বিলের কারণে, রাজ্য এবং স্থানীয় ট্যাক্স ছাড়টি বছরে 10, 000 ডলারে সীমাবদ্ধ থাকায়, একটি উচ্চ শুল্কযুক্ত সম্পত্তির মালিকানা পেতে আপনাকে আরও বেশি ব্যয় করতে হবে। অন্য একটি কৌশল: শর্তগুলির সাথে তুলনা করুন যে কোনও ছোট মাপের loanণ গ্রহণ করা হচ্ছে কিনা, সেই সাথে একটি বড় জাম্বুর পরিবর্তে একটি দ্বিতীয় loanণ আপনার দীর্ঘস্থায়ী অর্থায়নের জন্য আরও ভাল প্রমাণিত হতে পারে। (সম্পর্কিত পড়ার জন্য, "জাম্বো বনাম প্রচলিত বন্ধকগুলি বোঝা" দেখুন)
