অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাকারীরা বছরের পর বছর ধরে কর স্থগিত বৃদ্ধি এবং গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের জন্য বার্ষিকী ব্যবহার করে আসছেন। তবে বেশিরভাগ সমালোচক এই পণ্যগুলির বিরুদ্ধে যে উল্লেখ করেছেন তা হ'ল এগুলি তরল যন্ত্র নয়। চুক্তি মালিকদের প্রায়শই ক্যারিয়ার এবং পণ্যের উপর নির্ভর করে কমপক্ষে তাদের তহবিলের বেশিরভাগ অংশ পাঁচ থেকে 20 বছর পর্যন্ত চুক্তির ভিতরে রাখার প্রয়োজন হয়।
অ্যানুইটি ক্যারিয়ারগুলি তাই হাইব্রিড বার্ষিকী হিসাবে পরিচিত চুক্তির একটি বিকল্প রূপ তৈরি করেছে যা তাদের বিনিয়োগকারীদের জন্য বৃদ্ধি এবং আয় উভয়ই সরবরাহের জন্য কাঠামোগত। এই যানবাহনগুলি বাস্তবে অনেকগুলি উদ্দেশ্যে পরিবেশন করতে পারে তবে প্রশ্নটি হল যে তারা এই প্রতিটি কার্য সম্পাদন করতে পারে কতটা ভাল?
হাইব্রিড বার্ষিকী কীভাবে কাজ করে
নামটি থেকে বোঝা যায়, হাইব্রিড বার্ষিকীগুলি কেবল দুটি বা ততোধিক মৌলিক ধরণের বার্ষিকী চুক্তির সংমিশ্রণ। বেশিরভাগ পণ্যগুলি একটি স্থির এবং একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী চুক্তি সংমিশ্রণ করে যা একই চ্যাসিসের ভিতরে রাখা হয়। এক বিভাগে যাদের পরিবর্তনশীল বার্ষিকী রয়েছে তাদের ডিজাইন করা হয়েছে ক্লায়েন্টের অর্থের একটি অংশ চুক্তির মিউচুয়াল ফান্ড সাব-কাউন্টের অংশে বাড়তে দেয় এবং গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের ব্যবস্থা করে থাকে যা ক্লায়েন্টটি নির্দিষ্ট দিক থেকে বহির্মুখী হতে পারে না। উভয় বিভাগে অধ্যক্ষের সম্পূর্ণ গ্যারান্টি সরবরাহের জন্য অন্যান্য ধরণের সংকর চুক্তি একটি সূচিকৃত পণ্যের সাথে একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীর জুড়ি দেয়। অন্যান্য ধরণের বার্ষিকীর মতো এগুলিও তাত্ক্ষণিকভাবে বা স্থির বা নমনীয় প্রিমিয়াম সহ স্থগিত করা যেতে পারে। এগুলিতে সাধারণত জীবনযাপন এবং মৃত্যু উপকারে আসা এবং দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতা বা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন ব্যয়ের জন্য ত্বরিত পেমেন্ট সহ অন্যান্য বার্ষিক বৈশিষ্ট্যগুলির স্ট্যান্ডার্ড লিটানি থাকতে পারে।
এছাড়াও হাইব্রিড চুক্তিগুলি রয়েছে যা বিশেষত দাতব্য তহবিলের জন্য বা দীর্ঘায়ু চুক্তির জন্য নকশাকৃত করা হয়েছে যার নগদ মূল্য নেই এবং ক্লায়েন্টের উন্নত বয়সে পৌঁছানোর আগে পরিশোধ করতে হবে না। এবং, অবশ্যই, তারা তাদের চুক্তি অনুসারে বাছাইয়ের জন্য বেছে নেওয়া ব্যক্তিদের জন্য বিভিন্ন ধরণের পরিশোধের পছন্দের সাথে কর-মুলতুবি প্রবৃদ্ধির অফার দেয়।
কে তাদের ব্যবহার করা উচিত
যদিও হাইব্রিড বার্ষিকতার মালিকানাধীন তার কোনও নিখুঁত সংজ্ঞা নেই, তবে তারা সাধারণত অবসর গ্রহণকারীদের জন্য প্রবৃদ্ধি এবং আয়ের সংমিশ্রনের জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত। যাঁরা সময়ের সাথে মুদ্রাস্ফীতিটির গতি ধরে রাখবেন এমন আয়ের একটি প্রবাহ পাওয়ার দিকে আরও বেশি আগ্রহী তারাও এই সরঞ্জামগুলির দিকে নজর দিতে চাইতে পারেন। তারা বৃদ্ধির পক্ষে যে পরিমাণ ঝুঁকি নিতে ইচ্ছুক তা নির্ধারণ করবে যে তাদের পরিবর্তনশীল বা সূচীকৃত বিভাগের সাথে কোনও পণ্য ব্যবহার করা উচিত।
কিছু পরামর্শদাতা বলেছেন যে তারা এই পণ্যগুলি অল্প বয়স্ক ক্লায়েন্টদের জন্য ব্যবহার করবেন না কারণ অবসর গ্রহণের আগে যাদের দশক অবধি আছে তারা সম্ভবত দীর্ঘমেয়াদে সরাসরি ইক্যুইটিতে বিনিয়োগ করে এগিয়ে আসবেন। ক্লায়েন্টরা যারা অবসর গ্রহণের বছরগুলিতে ভাল তারাও এই পণ্যগুলির জন্য ভাল প্রার্থী নাও হতে পারেন, কারণ তারা বৃদ্ধির অংশ থেকে পর্যাপ্ত পরিমাণে লাভের সুযোগ নাও পেতে পারেন। তাদের জন্য, একটি সাধারণ তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী চুক্তি অধ্যক্ষকে কোনও ঝুঁকি না দিয়ে আরও ভাল পরিশোধ প্রদান করতে পারে। তবে যে ক্লায়েন্টরা আরও পরিশীলিত এবং পুরোপুরি বুঝতে পারে যে কীভাবে বার্ষিকী নির্বিশেষে তাদের বয়সের ক্ষেত্রে নির্বিশেষে উপযুক্ত ফিট হতে পারে, যদিও একই বিধিনিষেধগুলি তাদের ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য হতে পারে।
সুবিধা - অসুবিধা
হাইব্রিড বার্ষিকী অন্যান্য ধরণের বার্ষিকীতে প্রাপ্ত স্ট্যান্ডার্ড বৈশিষ্ট্যগুলি ছাড়াও ক্লায়েন্টদের বেশ কয়েকটি মূল সুবিধা দেয়। তাদের দ্বৈত প্রকৃতি ক্লায়েন্টদের গ্যারান্টিযুক্ত বর্ধমান আয়ের সরবরাহ করতে পারে কারণ বৃদ্ধির অংশ তাদের মুদ্রাস্ফীতির বিরুদ্ধে একটি হেজ সরবরাহ করে। একটি স্থিতিশীল এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর সংমিশ্রণের চুক্তিগুলি ক্লায়েন্টদের নিজের দ্বারা পরিবর্তনশীল বার্ষিকির চেয়ে নিম্ন স্তরের ঝুঁকির পরিমাণও সরবরাহ করতে পারে কারণ স্থির অংশটি ভেরিয়েবল সাব-অ্যাকাউন্টগুলির কার্য সম্পাদন নির্বিশেষে পরিশোধ করতে থাকবে।
যদিও হাইব্রিড বার্ষিকীগুলি হিট-হিট বিস্ময়কর হিসাবে দাবি করে যা প্রায় সবই করতে পারে, অনেক সমালোচক মনে করেন যে তারা ছাড়িয়ে গেছে এবং খুব ব্যয়বহুল। দ্বৈত চ্যাসি মডেল এই পণ্যগুলিকে বিশেষ করে জটিল করে তোলে এবং অনেক ক্লায়েন্ট তাদের প্রযুক্তিগত বৈশিষ্ট্য বা সীমাবদ্ধতাগুলির সমস্ত বুঝতে সক্ষম হয় না। অনেক পরিকল্পনাকারী এই যানবাহনগুলিকে এক-আকারের-ফিট-সব পণ্য হিসাবে হকার করেছে যা সমস্ত মানুষের কাছে সমস্ত জিনিস হতে পারে।
অবশ্যই এটি সত্য নয়, তবে সম্ভাব্য উপাদানের শতকরা এক ভাগ এটি দেখতে সক্ষম হয় না যার অর্থ এই যে খুব ভাল সম্ভাবনা রয়েছে যে প্রতিবছর এই পণ্যগুলিতে millionsালাও হওয়া কয়েক মিলিয়ন মিলিয়ন ডলারের যথেষ্ট পরিমাণে বিপথগামী হতে পারে । অনেক হাইব্রিড পণ্যগুলি অত্যন্ত উচ্চ ফি এবং ব্যাক-এন্ড সমর্পণ চার্জের সময়সূচী নিয়ে আসে যা ক্লায়েন্টরা ক্রয়ের সময় পরিষ্কারভাবে দেখতে না পারে। তারা প্রায়শই পরিকল্পনাকারীদের কাছে অযৌক্তিকভাবে হাই কমিশন প্রদান করে, যা ক্লায়েন্টরা সহজেই এই পণ্যগুলিকে অন্য কোনও জিনিসের পরিবর্তে প্রদর্শন করতে পারে যে এটি আরও ভাল ফিট হতে পারে।
অনেক পণ্ডিতের দ্বারা এই পণ্যগুলির একটি চূড়ান্ত সমালোচনা হ'ল এটাই যে তারা সত্যই তারা দাবি করে না। হাইব্রিড গাড়ি চলাচলের সাম্প্রতিক সাফল্যকে পুঁজি করে দেওয়ার প্রচেষ্টা হিসাবে কয়েক বছর আগে বীমা শিল্পের বিপণন বিভাগ দ্বারা "হাইব্রিড" শব্দটি তৈরি করা হয়েছিল। তবে যে কোনও ধরণের বার্ষিকী কিছু ফ্যাশনে বৃদ্ধি এবং আয় উভয়ই সরবরাহ করতে পারে, কারণ কার্যত সমস্ত পরিবর্তনশীল এবং সূচিযুক্ত বার্ষিকী পণ্য গ্যারান্টিযুক্ত আয় রাইডার এবং অন্যান্য বৈশিষ্ট্যগুলির সাথে আসে যা বিনিয়োগকারীদের গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহকে লক করতে দেয় এবং এখনও কিছুটা উল্টো উপভোগ করে সম্ভাব্য। তবুও, হাইব্রিড বার্ষিকী এখনও একটি সম্পূর্ণ পণ্যটিতে দুটি সম্পূর্ণ বার্ষিকী চুক্তি প্যাকেজ করতে সক্ষম যা মূলত একই সময়ে দুটি পৃথক ফাংশন সম্পাদন করতে পারে।
তলদেশের সরুরেখা
যদিও হাইব্রিড বার্ষিকী গ্রেট মন্দার পর থেকে বার্ষিকী শিল্পের দ্রুত বর্ধনশীল বিভাগকে উপস্থাপন করে, তাদের আসল মান অনেক সংশয়বাদীর কাছে অপ্রমাণিত থাকে। একটি গাড়ীর সাথে দুটি সম্পূর্ণ পণ্য একত্রিত করার দক্ষতা তাদের বৃহত্তম বিক্রয় পয়েন্ট, তবে তারা তাদের চিরাচরিত কাজিনদের সাথে মিলে না যায় এমন কোনও সুযোগসুবিধা সত্যিকার অর্থে সরবরাহ করতে সক্ষম কিনা তা নিয়ে জুরি এখনও বাইরে নেই। হাইব্রিড বার্ষিকী সম্পর্কিত আরও তথ্যের জন্য, www.annuityfyi.com এ AnnuityFYI দেখুন বা আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করুন।
