সূচকযুক্ত সার্বজনীন জীবন বীমা সম্পর্কিত পেশাদার ও বিধিবিধান

সূচকযুক্ত সর্বজনীন জীবন বীমা আজকাল তাদের জীবন বীমা সুরক্ষার সাথে সামান্য বিনিয়োগের জন্য সন্ধানকারীদের মধ্যে প্রচুর আগ্রহ পাচ্ছে। আইইউএল, ইক্যুইটি-ইনডেক্সড ইউনিভার্সাল লাইফ ইন্স্যুরেন্স হিসাবেও পরিচিত, এটি একটি হাইব্রিড গাড়ির একটি জিনিস।

কোনও পুরো জীবন বীমা পণ্যগুলির মতো এটি মৃত্যুর পরেও পরিশোধের গ্যারান্টি দেয়। এবং অন্যান্য জাতীয় সার্বজনীন জীবন বীমাগুলির মতো, আইইউএল নগদ মূল্য ধরে রাখে যা সময়ের সাথে সাথে প্রিমিয়াম প্রদান করা হয়।

আইইউএলটির সাথে ভিন্নটি হ'ল পলিসিধারক স্টক মার্কেটের সূচকে যেমন এসএন্ডপি 500 বা নাসডাক 100 এর সাথে নীতিমালার নগদ মানের 100% পর্যন্ত বেঁধে রাখতে পারে The অবশিষ্ট অংশ, যদি কোনও থাকে তবে একটি নির্দিষ্ট অ্যাকাউন্টে যায়। যদি সূচকযুক্ত অ্যাকাউন্টটি লাভ দেখায় (সাধারণত এক মাসের মধ্যে গণনা করা হয়), "অংশীদারিত্ব হার" নামে পরিচিত সুদের আয়ের এক শতাংশ নীতিমালার নগদ মূল্যে যুক্ত হয়। যদি সূচকটি কমে যায় বা স্থিতিশীল থাকে, তবে বীমাকারীর অ্যাকাউন্টটি খুব কম বা কিছুই জাল করে না।

যদিও এটি সিকিওরিটির কর্মক্ষমতা প্রতিফলিত করে, আইইউএল নিজেও কোনও বিনিয়োগের সুরক্ষা নয়। "নগদ মূল্য বাজারে বা কোনও সূচকে বিনিয়োগ করা হয় না the নগদ মূল্য অ্যাকাউন্টে সুদের জমা দেওয়ার হার নির্ধারণের জন্য সূচকটি কেবল একটি পরিমাপকারী ডিভাইস, " অ্যাভেন্টুরার রেমন্ড জেমস অ্যান্ড অ্যাসোসিয়েটসের সিপিএ, সিপিএ, জর্ডান নিফিল্ড ব্যাখ্যা করেছেন, Fla।

উপরিভাগ

উন্নতি

আইইউল বিমার সর্বাধিক উল্লেখযোগ্য সুবিধা হ'ল নগদমূল্যে স্বাস্থ্যকর লাভের সম্ভাবনা - লাভগুলি traditionalতিহ্যবাহী সার্বজনীন জীবন বা পুরো জীবন বীমা নীতিমালা সহ অন্যান্য অনেক ধরণের আর্থিক পণ্যগুলির তুলনায় সম্ভবত তুলনামূলকভাবে বেশি হতে পারে।

পলিসিহোল্ডাররা ক্রেডিট ফ্লোরের সুবিধাও পান, সাধারণত 0% বা 1%, সুতরাং বিদ্যমান নগদ মানটি খারাপভাবে সম্পাদনকারী বাজারে লোকসান থেকে রক্ষা পায়। "যদি সূচকটি নেতিবাচক রিটার্ন উত্পন্ন করে তবে ক্লায়েন্ট একটি নেতিবাচক itingণদানের হারে অংশ নেয় না, " নিফিল্ড বলে says অন্য কথায়, অ্যাকাউন্টটি তার মূল নগদ মান হারাবে না।

ট্যাক্স সুবিধা

নগদ মূল্য কর স্থগিত জমা করে এবং মৃতু্য বেনিফিট সুবিধাভোগীদের জন্য করমুক্ত। নীতিমালার বিরুদ্ধে করা ণও অনেক ক্ষেত্রে করমুক্ত থাকে। প্রিমিয়ামগুলি করের পরে ডলার দিয়ে দেওয়া হয়, সুতরাং আংশিক এবং পূর্ণ উত্তোলন (প্রদত্ত প্রিমিয়ামের পরিমাণ অবধি)ও করমুক্ত থাকে।

অন্যান্য পার্কস

নিফিল্ড গ্যারান্টিযুক্ত প্রিমিয়াম, গ্যারান্টিযুক্ত মৃত্যু বেনিফিট এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন ও গুরুতর অসুস্থতার বিধান সহ নীতিটিকে আরও আকর্ষণীয় (এবং মূল্যবান) তৈরি করতে উপলভ্য বিভিন্ন রাইডারকে নির্দেশ করেছেন।

ডাউনসাইডস

সীমিত লাভ

নগদ মান বৃদ্ধি বীমাকারীর দ্বারা সীমাবদ্ধ। বীমাকারী ক্যাপের উপরের কিছু সহ লাভের একটি অংশ রেখে অর্থ উপার্জন করে। "পণ্যের উপর নির্ভর করে সুদের জমা দেওয়ার হার ক্যাপ সর্বোচ্চ 10% থেকে 12% হয়, " নিফিল্ড ব্যাখ্যা করে। "যদি সূচক ক্যাপের চেয়ে বেশি আয় করে, সর্বাধিক জমা দেওয়ার হার ক্যাপের উপর ভিত্তি করে।"

ক্রেডিট রেট ক্যাপ একটি নিরবিচ্ছিন্ন ষাঁড়ের বাজারে হতাশ প্রমাণ করতে পারে, নিফিল্ডকে সতর্ক করে দিয়েছে। সেক্ষেত্রে বিনিয়োগকারীদের অর্থ এমন একাউন্টে আবদ্ধ থাকে যা অন্য বিনিয়োগগুলিকে কমিয়ে দিতে পারে। ( আইআরএল ইন্স্যুরেন্সকে আইআরএ এবং 401 (কে) এর সাথে তুলনা দেখুন See) এছাড়াও, বীমাকারীরা কোনও লাভই বুঝতে পারে না। "সূচকে একাধিক নেতিবাচক রিটার্ন পলিসিতে 0% সুদের জমা দেওয়ার হার তৈরি করতে পারে", তিনি সতর্ক করেছেন।

প্রতিশ্রুতি, প্রতিশ্রুতি

নীতিগুলি বিক্রয়কারী সংস্থাগুলি দ্বারা প্রত্যাবর্তনের সম্ভাব্য হার অবশ্যম্ভাবীভাবে তার সবচেয়ে অনুকূল আলোতে উপস্থাপন করা হয়েছে। অবশ্যই, কোনও বিক্রয় প্রতিনিধি যিনি বিক্রয় করার জন্য তার লাইসেন্স রাখতে চান তার দ্বারা বড় রিটার্নের গ্যারান্টি নেই তবে অনেক পরামর্শদাতারা যারা আইইউল পণ্যগুলি থেকে দূরে সরে এসেছেন তা উল্লেখযোগ্যভাবে উল্লেখ করেছেন যে পলিসিধারীরা প্রত্যাশার জন্য উত্সাহিত হওয়ার চেয়ে আসলে রিটার্নগুলি অনেক কম হতে পারে। জটিল গণনার বোঝার অভাব অবাস্তব প্রত্যাশাগুলিতেও ভূমিকা রাখতে পারে - পলিসিধারীরা লাভগুলি হিসাবে অনিবার্যভাবে খাওয়ার ব্যয়গুলি পুরোপুরি বুঝতে না পারে।

ক্ষতির কারণ

ইক্যুইটিগুলির সাথে জড়িত যে কোনও পণ্যগুলির মতো, আইইউএল 100% নিরাপদ নয়। আইওএল বীমা মানক সার্বজনীন জীবন বীমাের চেয়ে বেশি ঝুঁকি বহন করে, তবে পরিবর্তনশীল জীবন বীমা পলিসির চেয়ে কম (যা আসলে স্টক এবং বন্ডে বিনিয়োগ করে)। "অতিরিক্ত ক্লায়েন্ট ঝুঁকি সুদের হার ক্রেডিট ওঠানামার কারণে, " নিফিল্ড বলেছেন।

এছাড়াও, প্রিমিয়াম বৃদ্ধি করতে পারে। যদিও তারা অবিচল থাকার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, "যদি পরিমাপ সূচকটি প্রত্যাশিত হারের তুলনায় ধারাবাহিকভাবে কাজ করে তবে ভবিষ্যতে প্রিমিয়ামগুলি আরও বাড়তে পারে।" সম্ভাব্য ক্ষতির বিষয়ে আরও তথ্যের জন্য, সূচী সর্বজনীন জীবন নীতিগুলি দেখুন: এই ঝুঁকিগুলি দেখুন Watch

করের

নীতিমালার বিপরীতে বকেয়া withণ নিয়ে মৃত্যু ঘটলে, বকেয়া loanণ তহবিলগুলি নিয়মিত আয়কর সাপেক্ষে হতে পারে। নীতি বাতিলের ক্ষেত্রে, লাভগুলি আয় হিসাবে করযোগ্য হয়ে যায়। ক্ষতিগুলি ছাড়যোগ্য নয়।

ফি এবং ব্যয়

ফিগুলি সাধারণত সম্মুখ-লোড হয় এবং জটিল ক্রেডিট রেট গণনাগুলিতে অন্তর্নির্মিত হয়, যা কিছু বিনিয়োগকারীকে বিভ্রান্ত করতে পারে। ফি খুব বেশি হতে পারে। ব্যয় এক বিমাধারীর থেকে পরেরটিতে পরিবর্তিত হয় এবং এটি বীমাকারীর বয়স এবং স্বাস্থ্যের উপরও নির্ভর করে।

দেখার জন্য কয়েকটি ফি অন্তর্ভুক্ত:

• প্রিমিয়াম ব্যয় চার্জ - সাধারণত নগদ মূল্য প্রয়োগের আগে প্রিমিয়াম থেকে কেটে নেওয়া হয় প্রশাসনিক ব্যয় - সাধারণত পলিসির নগদ মূল্য থেকে মাসিক কর্তন করা হয় বীমা ব্যয় - মৃত্যু বেনিফিট, পরিপূরক সুবিধাগুলি এবং রাইডারদের ফি দেওয়ার জন্য পলিসি থেকে নেওয়া অতিরিক্ত ছাড় এবং কমিশনগুলি - কিছু পলিসি অ্যাকাউন্ট সেটআপ বা পরিচালনা করার জন্য সম্মুখ বা বার্ষিক ফি চার্জ করে আত্মসমর্পণ চার্জ - নীতি বাতিল হলে বা loansণ বা উত্তোলন করা হলে বাজেয়াপ্ত পরিমাণ। কিছু ক্ষেত্রে, আংশিক প্রত্যাহার গ্রহণ স্থায়ীভাবে মৃত্যুর সুবিধাকে হ্রাস করবে।

কোনও নীতি বাতিল বা আত্মসমর্পণ করলে আরও বেশি ব্যয় হতে পারে। সেই ক্ষেত্রে, "নগদ-আত্মসমর্পণের মূল্য প্রদেয় জমে থাকা প্রিমিয়ামের চেয়ে কম হতে পারে, " নিফিল্ড বলে says

তলদেশের সরুরেখা

সমর্থকদের কাছে একটি আইওএল নীতি উভয় বিশ্বের সেরা। মৃত্যু বেনিফিটের পাশাপাশি, পলিসিধারীরা বাজারে সরাসরি বিনিয়োগ না করে একটি স্থির চুক্তি পান। তারা সমস্ত (বা অনেক বেশি) স্টক মার্কেটে উত্সাহিত হওয়ার সুবিধা লাভ করে এবং বাসগুলির ব্যথা থেকে সুরক্ষিত থাকে।

ডিটেক্টররা সতর্কতা অবলম্বন করে যে আইওলগুলি ব্যয়বহুল হতে পারে, অগণিত লুকানো ফি ও ব্যয়ের সাথে। তদুপরি, এগুলি জটিল, উন্নত আর্থিক পণ্য যাগুলির জন্য বীমাকারীর পক্ষ থেকে গভীর বোঝার প্রয়োজন।

তবুও, একটি আইএল নীতিটি অনভিজ্ঞদের জন্য ভাল বিনিয়োগের বিকল্প হতে পারে, কারণ প্রকৃত বিনিয়োগের কোনও পছন্দ নেই। ফ্লোর এবং ক্যাপগুলির কারণে, আইইউএল "ইক্যুইটি পণ্যের চেয়ে স্থায়ী-আয়ের পণ্যের সাথে অনেক বেশি কাছাকাছি, " নিফিল্ড বলেছে। আদর্শ গ্রাহক হ'ল "একজন ব্যক্তি যিনি জীবন বীমা চান / চান, পরিবর্তনশীল পণ্যটির জন্য ঝুঁকি সহনশীলতা না রাখেন, প্রত্যাবর্তনের একটি নির্দিষ্ট হারের চেয়ে ক্রেডিট রেট বেশি পেতে কিছুটা ঝুঁকি নিতে পারেন।"