নতুন নামে সাবপ্রাইম বন্ধকের ঝুঁকি

সাবপ্রাইম। এই শব্দের কেবল উল্লেখটিই বিনিয়োগকারী, ব্যাংকার এবং বাড়ির মালিকদের পিঠে চাপ দেওয়ার জন্য যথেষ্ট। এবং একটি খুব ভাল কারণ আছে। সাবপ্রাইম বন্ধকীয় প্রধান চালকদের মধ্যে একটি যা মহা মন্দা বাড়ে। তবে তারা মনে হয় যে একটি নতুন নাম: নন-প্রাইম বন্ধক নিয়ে ফিরে আসবে।

বাজারে বিভিন্ন ধরণের সাবপ্রাইম বন্ধকী কাঠামো উপলব্ধ। তবে অন্য কোনও নামে গোলাপ কি মিষ্টি হিসাবে গন্ধ পাচ্ছে? অগত্যা এটি হতে পারে না। এই বন্ধকগুলি এবং তারা কী উপস্থাপন করে সে সম্পর্কে আরও জানার জন্য পড়ুন।

কী Takeaways

• সাবপ্রাইম বন্ধক হ'ল এমন এক ধরণের loanণ যা দুর্বল gণ স্কোর সহ ব্যক্তিদেরকে দেওয়া হয় যারা প্রচলিত বন্ধকগুলির জন্য যোগ্য না হন ub সাবপ্রাইম বন্ধকগুলি এখন নন-প্রাইম বন্ধক হিসাবে প্রত্যাবর্তন করছে ix ফিক্সড-হার বন্ধকী, সুদের-শুধুমাত্র বন্ধকী এবং সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধকগুলি সাবপ্রাইম বন্ধকগুলির মূল ধরণের loansণগ্রহীতা থেকে defaultণ খেলাপি থেকে খেলাপি হওয়ার সম্ভাবনার কারণে এই loansণগুলি এখনও অনেক ঝুঁকির সাথে আসে p নতুন নন-প্রাইম বন্ধকগুলির উপর তাদের বিধিনিষেধ আরোপ করা হয়েছে এবং এটি অবশ্যই যথাযথভাবে লিখিত হবে।

সাবপ্রাইম বন্ধক কী?

সাবপ্রাইম মর্টগেজ হ'ল এক ধরণের individualsণ যা 40ণ দরিদ্র s 640 বা তারও কম সংখ্যক ব্যক্তিদের এবং সাধারণত often০০ এর নীচে granted যারা তাদের ঘাটতির creditণের ইতিহাসের ফলে প্রচলিত বন্ধকগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সক্ষম হবে না granted

যে কোনও সাবপ্রাইম বন্ধকের সাথে বিপুল পরিমাণে ঝুঁকি রয়েছে। সাবপ্রাইম শব্দটি স্বয়ং theণ গ্রহণের চেয়ে orrowণগ্রহীতা এবং তাদের আর্থিক পরিস্থিতি বোঝায়। সাবপ্রাইম orrowণগ্রহীতাদের ডিফল্ট হওয়ার সম্ভাবনা বেশি যাদের ক্রেডিট স্কোর বেশি। সাবপ্রাইম orrowণদাতারা ndণদাতাদের জন্য উচ্চ ঝুঁকি উপস্থাপন করে বলে সাবপ্রাইম বন্ধকগুলি সাধারণত প্রধান ndingণদাতার চেয়ে সুদের হার চার্জ করে। সাবপ্রাইম বন্ধকী সুদের হারগুলি বিভিন্ন বিভিন্ন কারণে নির্ধারিত হয়: ডাউন পেমেন্ট, ক্রেডিট স্কোর, দেরীর অর্থ প্রদান এবং inণগ্রহীতার creditণ প্রতিবেদনের ক্ষয়ক্ষতি।

সাবপ্রাইম বন্ধকের ধরণ

প্রধান ধরণের সাবপ্রাইম বন্ধকগুলির মধ্যে 40-50 থেকে 50 বছরের মেয়াদে স্থিত-হার বন্ধকগুলি, সুদের জন্য কেবল বন্ধকী এবং সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধকগুলি (এআরএম) অন্তর্ভুক্ত।

স্থির-আগ্রহী বন্ধকগুলি

আর একটি সাবপ্রাইম বন্ধক হ'ল একটি স্থির-হার বন্ধকী, 40-বা 50-বছরের মেয়াদে প্রদান করা হয়, মান 30 বছরের সময়কালের বিপরীতে। এই দীর্ঘ loanণের সময়কালে orণগ্রহীতার মাসিক প্রদান কম হয়, তবে এটির সাথে সুদের হারও বেশি থাকে। স্থায়ী-সুদের বন্ধকের জন্য উপলব্ধ সুদের হার nderণদাতা থেকে nderণদানকারীর ক্ষেত্রে যথেষ্ট পরিমাণে পৃথক হতে পারে। উপলব্ধ সেরা সুদের হারগুলি গবেষণা করতে, বন্ধকী ক্যালকুলেটরের মতো একটি সরঞ্জাম ব্যবহার করুন।

সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধকী

একটি স্থিতিশীল হারের বন্ধকী একটি নির্দিষ্ট সুদের হার দিয়ে শুরু হয় এবং পরে theণের জীবনকালে ভাসমান হারে স্যুইচ করে। একটি সাধারণ উদাহরণ 2/28 এআরএম। 2/28 এআরএম হ'ল 30 বছরের বন্ধক স্থায়ী সুদের হারের সাথে অ্যাডজাস্ট করার আগে দু'বছরের জন্য। এআরএম loanণের আর একটি সাধারণ সংস্করণ, 3/27 এআরএম এর পরিবর্তনশীল হওয়ার আগে তিন বছরের জন্য একটি নির্দিষ্ট সুদের হার রয়েছে।

এই ধরণের loansণে, ভাসমান হার নির্ধারণ করা হয় একটি সূচক এবং একটি মার্জিনের ভিত্তিতে। সাধারণত ব্যবহৃত সূচক হ'ল আইসিই লাইবার। এআরএমগুলির সাথে, termণগ্রহীতার মাসিক পেমেন্ট প্রাথমিক মেয়াদে সাধারণত কম থাকে। যাইহোক, যখন তাদের বন্ধকগুলি উচ্চতর, পরিবর্তনশীল হারে পুনরায় সেট হয়, বন্ধক প্রদানগুলি সাধারণত উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পায়। অবশ্যই সূচি এবং অর্থনৈতিক অবস্থার উপর নির্ভর করে সুদের হার সময়ের সাথে সাথে হ্রাস পেতে পারে যা পরিবর্তে প্রদানের পরিমাণ সঙ্কুচিত করবে।

এআরএম সংকটটিতে বিশাল ভূমিকা পালন করেছিল। যখন বাড়ির দাম কমতে শুরু করেছিল, তখন অনেক বাড়ির মালিকরা বুঝতে পেরেছিলেন যে তাদের বাড়িগুলি কেনার দামের মূল্য নয়। এটি সুদের হার বৃদ্ধির সাথে একত্রে প্রচুর পরিমাণে খেলাপি। এটি 2006 সালের আগস্টে সাবপ্রাইম বন্ধকী পূর্বাভাসের সংখ্যায় এবং পরের বছরে গৃহীত হাউজিং বুদবুদ ফেটে মারাত্মক বৃদ্ধি পেয়েছিল

সুদ-কেবল বন্ধক

তৃতীয় প্রকারের সাবপ্রাইম বন্ধক হ'ল কেবলমাত্র সুদের বন্ধক। Loanণের প্রাথমিক মেয়াদের জন্য, যা সাধারণত পাঁচ, সাত বা 10 বছর হয়, মূল পেমেন্ট স্থগিত হয় সুতরাং theণগ্রহীতা কেবল সুদ প্রদান করে। তিনি অধ্যক্ষের প্রতি অর্থ প্রদান করতে বেছে নিতে পারেন, তবে এই অর্থ প্রদানের প্রয়োজন হয় না।

যখন এই পদটি শেষ হয়, theণগ্রহীতা অধ্যক্ষকে অর্থ প্রদান শুরু করে, বা বন্ধকটি পুনরায় ফিনান্সিং করতে পারেন। যদি incomeণগ্রহীতার পক্ষে বছরে বছরে আয়ের প্রবণতা দেখা দেয় বা যদি তিনি কোনও বাড়ি কিনতে চান এবং কয়েক বছরের মধ্যে তার আয় বাড়বে বলে আশা করছেন তবে এটি bণগ্রহতার পক্ষে স্মার্ট বিকল্প হতে পারে।

গৌরব বন্ধক

মর্যাদা বন্ধক একটি নতুন ধরণের সাবপ্রাইম loanণ, যাতে orণগ্রহীতা প্রায় 10% একটি ডাউন পেমেন্ট করে এবং একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য সাধারণত পাঁচ বছরের জন্য একটি উচ্চ হারের সুদ দিতে সম্মত হয়। যদি তিনি সময়মতো মাসিক অর্থ প্রদান করেন, পাঁচ বছর পরে, সুদের জন্য যে পরিমাণ অর্থ দেওয়া হয়েছে তা বন্ধকের ভারসাম্য হ্রাস করার দিকে যায়, এবং সুদের হারকে মূল হারে নামিয়ে আনা হয়।

উচ্চ সুদে বন্ধক

সাবপ্রাইম বন্ধক আজ

হাউজিং বুদ্বুদ ফেটার পরে, loanণ পাওয়ার চেয়ে 640 এর নীচে থাকা কারও পক্ষে হোম loanণ নেওয়া কার্যত অসম্ভব ছিল। অর্থনীতি স্থিতিশীল হওয়ার সাথে সাথে সাবপ্রাইম বন্ধকগুলি আবার ফিরে আসছে। বাড়ির মালিক এবং ndণদাতাদের কাছ থেকে চাহিদা বাড়ছে এই ধরণের হোম loansণের জন্য। ওয়েলস ফারগো নতুন সাবপ্রাইম ব্যান্ডওয়াগনেও অবস্থান নিয়েছিল। ব্যাংক এখন ফেডারাল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (এফএইচএ) forণের জন্য ক্রেডিট স্কোর সহ 600 কম সংখ্যক সম্ভাব্য হোম ক্রেতাদের অনুমোদন দিচ্ছে।

যদিও এবার প্রায়, গ্রাহক আর্থিক সুরক্ষা ব্যুরো (সিএফপিবি) এই সাবপ্রাইম বন্ধকগুলির উপর বিধিনিষেধ স্থাপন করেছে। সম্ভাব্য হোমউইবার্সকে অবশ্যই হোমউইয়ারের কাউন্সেলিং একজন প্রতিনিধি দ্বারা দেওয়া উচিত, যিনি মার্কিন আবাসন ও নগর উন্নয়ন বিভাগ দ্বারা অনুমোদিত is এই নতুন সাবপ্রাইম বন্ধকের উপর রাখা অন্যান্য বিধিনিষেধগুলি সুদের হার বৃদ্ধি এবং loanণের অন্যান্য শর্তাদি সীমাবদ্ধ করে। সমস্ত loansণও যথাযথভাবে নিম্নলিখিত হতে হবে।

নতুন সাবপ্রাইম বন্ধকী সুদের হার বৃদ্ধি এবং loanণের অন্যান্য শর্তাদি সীমাবদ্ধ করে।

তারাও বর্ধিত ব্যয়ে ফিরে আসছেন। এখন, সাবপ্রাইম বন্ধকগুলি সুদের হারের সাথে আসে যা 8% থেকে 10% এর বেশি হতে পারে এবং এর জন্য 25% থেকে 35% পর্যন্ত পরিশোধের প্রয়োজন হতে পারে।

সাবপ্রাইম বন্ধকগুলি ঝুঁকিপূর্ণ

যেহেতু এই বন্ধকগুলি বিশেষত এমন ব্যক্তিদের জন্য যারা প্রাইম রেট বন্ধকের যোগ্যতা অর্জন করে না - যার অর্থ সাধারণত orণগ্রহীতাকে backণ ফেরত দিতে অসুবিধা হয় have সংস্থা বা অর্থ ndingণ দেওয়ার ক্ষেত্রে ব্যাংককে উচ্চ সুদের হারে চার্জ দেওয়ার অধিকার রয়েছে onণগ্রহীতাকে সময়মতো প্রদান করার জন্য উত্সাহ যোগ করা। অতীতে যখন লোকেদের ইতিমধ্যে debtণ পরিচালনার ক্ষেত্রে সমস্যা হতে পারে, তারা যখন এই takeণগুলি গ্রহণ করেন, তখন তারা আরও কঠিন সমস্যার মুখোমুখি হন, যাদের ক্রেডিট স্কোর রয়েছে তাদের তুলনায় ব্যয়বহুল ভবিষ্যতের কথা উল্লেখ না করা এবং আরও যুক্তিসঙ্গত সুদের হারের সাথে loansণ বহন করা সম্ভব।

সাবপ্রিম বন্ধক মেল্টডাউন

সাবপ্রাইম বন্ধক এবং সাবপ্রাইম মেল্টডাউন সাধারণত দ্য গ্রেট রিসেশন শুরু হওয়ার জন্য দোষী বলে অভিহিত করা হয়।

স্বল্প হার, উচ্চ মূলধনের তরলতা এবং প্রচুর পরিমাণে লাভের সুযোগের ফলে 2004 থেকে 2006 পর্যন্ত এই loansণ দেওয়ার ক্ষেত্রে অনেক ndণদানকারী উদার ছিলেন। এই উচ্চতর ঝুঁকি loansণ প্রসারিত করে, ndণদাতারা তাদের ধরে নেওয়া অতিরিক্ত ঝুঁকির ক্ষতিপূরণ দেওয়ার জন্য প্রাইমের উপরে সুদের হারগুলি ধার্য করে। বন্ধকগুলি তুষারপাত করে এবং তারপরে বিনিয়োগকারীদের কাছে বিক্রি করা বিনিয়োগ হিসাবে তাদের বিক্রি করে বন্ধককে তহবিল দেয়। হঠাৎ করে বন্ধক বহন করতে পারে এমন লোকদের মধ্যে প্রচুর বর্ধনের ফলে একটি আবাসন ঘাটতি দেখা দেয়, যা আবাসনের দাম বাড়িয়ে তোলে এবং এইভাবে বাড়ির মালিকদের যে পরিমাণ অর্থায়ন করা প্রয়োজন।

মনে হচ্ছিল চির.র্ধ্বমুখী সর্পিল। ক্ষয়ক্ষতিটি হ'ল যে লোকেরা তাদের peopleণ পরিশোধ করতে পারে না তাদের loansণ দেওয়া হত। যখন বিপুল সংখ্যক তাদের বন্ধককে ডিফল্ট করতে শুরু করে এবং আবাসন পূর্বাভাসের হার আকাশ ছুঁড়ে পড়েছিল, ndণদাতারা তাদের প্রসারিত অর্থের সমস্ত হারায়। সিকিউরিটিজড প্যাকেজড বন্ধকগুলিতে প্রচুর আর্থিক বিনিয়োগকারী আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিও তাই করেছিল। অনেকে চূড়ান্ত আর্থিক সমস্যা এমনকি দেউলিয়া হয়ে পড়েছিল experienced

সাবপ্রাইম বন্ধকী সংকট ২০০ 2007 থেকে ২০১০ অবধি অব্যাহত ছিল, বিশ্বব্যাপী মন্দায় রূপান্তরিত হওয়ায় এর প্রভাব বিশ্বব্যাপী আর্থিক বাজার এবং অর্থনীতিতে ছড়িয়ে পড়ে।

তলদেশের সরুরেখা

যদিও সাবপ্রাইম ndingণ দেওয়া লোকেরা বাড়ি কিনতে পারে তাদের সংখ্যা বাড়িয়ে দেয়, তবুও people লোকদের পক্ষে এটি করা আরও বেশি কঠিন হয়ে পড়ে এবং তারা তাদের onণে খেলাপি হওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে তোলে। খেলাপি Defণগ্রহীতা এবং তার creditণ স্কোর পাশাপাশি nderণদানকারী উভয়কেই ডিফল্টরূপে আঘাত করে।

নতুন সাবপ্রাইম বন্ধকের ডিফেন্ডাররা উল্লেখ করেছেন যে বাড়ির মালিকরা এই উচ্চ শতাংশের সুদের হার অনির্দিষ্টকালের জন্য দিতে বাধ্য হয় না। একবার ক্রেতারা প্রমাণ করতে পারল যে তারা যথাসময়ে তাদের বন্ধক দেওয়ার জন্য সক্ষম, তাদের ক্রেডিট স্কোর বাড়ানো উচিত, এবং তারা স্বল্প হারে তাদের হোম loansণ পুনরায় ফিনান্স করতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, অনেক লোক যারা এআরএম নিয়ে আসে তারা বাচ্চারত করে যে পরিবর্তনশীল হারটি শুরু হওয়ার সাথে সাথে তারা তাদের ক্রেডিট রিপোর্টটি যে পরিমাণে নতুন, আরও বেশি সুবিধাজনক অর্থায়নের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবে তা পরিষ্কার করবে।