সাবপ্রাইম ndingণ: সাহায্যের হাত বা নীচে?

সাবপ্রাইম হ'ল যে ব্যক্তিরা প্রাইম রেট loansণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে না তাদের প্রাইম রেটের চেয়ে বেশি হারে দেওয়া loansণের শ্রেণীবদ্ধ হয়। এটি সাধারণত ঘটে যখন orrowণগ্রহীতাদের creditণ কম থাকে এবং ফলস্বরূপ, nderণদানকারী তাদের উচ্চতর ঝুঁকি হিসাবে দেখে।

Anণের যোগ্যতা আয়, সম্পদ এবং creditণ রেটিং সহ অনেকগুলি বিষয়ের উপর ভিত্তি করে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, সাবপ্রাইম orrowণগ্রহীতাদের এক বা একাধিক ক্ষেত্রে তাদের চারপাশে প্রশ্ন চিহ্ন থাকে যেমন একটি নিম্ন.ণ রেটিং বা আয় প্রমাণ করতে অক্ষম। উদাহরণস্বরূপ, 620 এর নীচে ক্রেডিট রেটিং সহ বা কোনও সম্পদ না পাওয়া কোনও ব্যক্তি সম্ভবত traditionalতিহ্যবাহী বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবে না এবং প্রয়োজনীয় অর্থায়ন অর্জনের জন্য সাবপ্রাইম loanণ গ্রহণ করতে হবে। এই ধরণের ndingণ এবং এটির কীভাবে এর খারাপ খ্যাতি পেয়েছে সে সম্পর্কে আরও জানার জন্য পড়ুন।

সাবপ্রাইম বনাম প্রধান

প্রাইম-রেট loansণের চেয়ে বেশি সুদের হার ছাড়াও সাবপ্রাইম loansণ প্রায়শই উচ্চ ফি নিয়ে আসে। এবং, প্রাইম-রেট loansণগুলির বিপরীতে, যা nderণদানকারীর থেকে nderণদানকারীর তুলনায় বেশ সমান, সাবপ্রাইম loansণগুলি অনেক বেশি পরিবর্তিত হয়। ঝুঁকি-ভিত্তিক মূল্য হিসাবে পরিচিত একটি প্রক্রিয়া বন্ধকী হার এবং শর্তাদি গণনা করতে ব্যবহৃত হয় — আপনার creditণ যত খারাপ, expensiveণ তত বেশি ব্যয়বহুল।

সাবপ্রাইম loansণ সাধারণত বন্ধকগুলির অর্থের জন্য ব্যবহৃত হয়। এর মধ্যে প্রায়শই প্রিপেইমেন্ট জরিমানা অন্তর্ভুক্ত থাকে যা ersণগ্রহীতাদের earlyণ শীঘ্রই offণ পরিশোধের অনুমতি দেয় না, যার ফলে মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে loanণটি পুনরায় ফিনান্সিং বা অবসর নেওয়া কঠিন এবং ব্যয়বহুল হয়। এর মধ্যে কিছু loansণ বেলুন পরিপক্বতার সাথেও আসে, যার জন্য একটি বিশাল চূড়ান্ত অর্থ প্রদানের প্রয়োজন হয়। তবুও, অন্যেরা কৃত্রিমভাবে কম প্রারম্ভিক হার নিয়ে আসে যা যথেষ্ট পরিমাণে wardর্ধ্বমুখী হয়ে থাকে, এবং মাসিক প্রদানকে 50% হিসাবে বাড়িয়ে তোলে।

Orrowণদানকারীরা প্রায়শই বুঝতে পারে না যে loanণ সাবপ্রাইম কারণ ndণদানকারীরা খুব কমই সেই পরিভাষা ব্যবহার করেন। বিপণনের দৃষ্টিকোণ থেকে, "সাবপ্রাইম" কোনও আকর্ষণীয় শব্দ নয়। (আরও জানতে, পড়ুন: সাবপ্রাইম প্রায়শই সাবপার হয় ))

ইতিহাস

১৯ 1977 সালের কমিউনিটি পুনর্ বিনিয়োগ আইন এবং পরবর্তীকালে প্রবিধানগুলি উদারকরণ ndণদাতাদের স্বল্প আয়ের orrowণগ্রহীতাদের loanণের অর্থের জন্য প্ররোচিত উত্সাহ দেয়। ১৯৮০ সালের ডিগ্রেগুলেশন অ্যান্ড মুদ্রা কন্ট্রোল অ্যাক্ট leণদাতাকে কম creditণ স্কোর সহ bণগ্রহীতাদের উচ্চতর সুদের হারে চার্জ করতে সক্ষম করেছিল। তারপরে, 1982 সালে পাস করা বিকল্প বন্ধক লেনদেন প্যারিটি অ্যাক্ট, ভেরিয়েবল-রেট loansণ এবং বেলুনের অর্থ প্রদানের সক্ষম করে। পরিশেষে, ১৯৮ the সালের ট্যাক্স সংস্কার আইনটি গ্রাহক forণের জন্য সুদের ছাড় হ্রাস করে তবে বন্ধকী সুদের ছাড়কে রেখে দেয়। এই আইনগুলি সাবপ্রাইম ndingণ গ্রহণের আক্রমণকে সেট করে। (আরও জানতে, পড়ুন: বন্ধকী সুদের করের ছাড় )

সময়ের সাথে সাথে ব্যবসাগুলি এই পরিবর্তিত পরিবেশের সাথে খাপ খাইয়ে নিয়েছে এবং সাবপ্রাইম ndingণদানের প্রসার আন্তরিকভাবে শুরু হয়েছিল। সাবপ্রাইম loansণ বিভিন্ন ক্রয়ের জন্য উপলভ্য থাকলেও বন্ধকই বেশিরভাগ গ্রাহকের জন্য বড় টিকিটের আইটেম, তাই বন্ধকী বাজারের দিকে প্রাকৃতিকভাবে vণদানের সাবপ্রাইম ndingণ বৃদ্ধি। ২০০৪ সালে ফেডারেল রিজার্ভ বোর্ড কর্তৃক প্রকাশিত পরিসংখ্যান অনুসারে, ১৯৯৪ থেকে ২০০৩ সাল পর্যন্ত সাবপ্রাইম ndingণ প্রতি বছর ২৫% হারে বৃদ্ধি পেয়েছিল, এটি মার্কিন বন্ধকী শিল্পের দ্রুত বর্ধনশীল অংশে পরিণত হয়েছে। তদুপরি, ফেডারাল রিজার্ভ বোর্ড এই বৃদ্ধিকে "মাত্র নয় বছরে দশগুণ বৃদ্ধি" হিসাবে উল্লেখ করেছে।

ভাল

সাবপ্রাইম loansণ বাড়ির মালিকানা পাওয়ার সুযোগ বাড়িয়েছে, এক দশকেরও কম সময়ের মধ্যে নয় মিলিয়ন পরিবারকে বাড়ির মালিকদের তালিকায় যুক্ত করেছে এবং যুক্তরাজ্যের সাথে সামান্য পিছনে এবং স্পেনের পিছনে কিছুটা পিছনে যুক্তরাজ্যকে বাড়ির মালিকানার হারের ভিত্তিতে উন্নত দেশগুলির শীর্ষ স্তরে পরিণত করে, ফেডারেল রিজার্ভ অনুযায়ী ফিনল্যান্ড, আয়ারল্যান্ড এবং অস্ট্রেলিয়া। নতুন বাড়ির মালিকদের তালিকায় যুক্ত হওয়া অর্ধেকেরও বেশি সংখ্যালঘু। যেহেতু জনসংখ্যার উল্লেখযোগ্য শতাংশের জন্য হোম ইক্যুইটি প্রাথমিক সঞ্চয় বাহন, তাই সম্পদ তৈরির জন্য বাড়ির মালিকানা একটি ভাল উপায়।

খারাপ জন

সাবপ্রাইম loansণ ব্যয়বহুল। তাদের সুদের হার বেশি এবং প্রায়শই প্রিপেইমেন্ট এবং অন্যান্য জরিমানার সাথে থাকে। সামঞ্জস্যযোগ্য-হারের loansণগুলি বিশেষ উদ্বেগের বিষয়, কারণ সুদের হার বৃদ্ধি পেলে পেমেন্টগুলি নাটকীয়ভাবে লাফিয়ে উঠতে পারে। (সামঞ্জস্যযোগ্য হার loansণ সম্পর্কে আরও জানতে, বন্ধকগুলি দেখুন : স্থির হার ভার্সেস অ্যাডজাস্টেবল-রেট এবং আমেরিকান ড্রিম বা বন্ধকী দুঃস্বপ্ন? ) সবসময়ই, সাবপ্রাইম loansণ এমন লোকদের জন্য করা হয় যাদের তহবিল অ্যাক্সেস করার কোনও উপায় নেই এবং সামান্য বোঝাপড়া নেই the mechanণের যান্ত্রিক।

Ndingণদানের দিক দিয়ে, নতুন ব্যবসায়ে আনার তাড়াহুড়োতা.ণগ্রহীতার ব্যবসায়িক রীতিগুলি যেমন: bণগ্রহীতাদের আয়ের নথিভুক্ত প্রমাণ সরবরাহ করার প্রয়োজন ছাড়াই loansণ প্রদান করা এবং সুদের হার বাড়লে কী হবে তা বিবেচনা না করে asণ প্রদান করা যেতে পারে। লোকেরা যদি তাদের loansণ পরিশোধ করতে না পারে এবং বন্ধকী হারের হারের হার বৃদ্ধি পায় তবে এটি ঝুঁকিপূর্ণ ব্যবসা হিসাবে প্রমাণিত হতে পারে। 2007 সালে, নিউ সেঞ্চুরি ফিনান্সিয়াল কর্প, যা তৎকালীন দেউলিয়া হয়ে যাওয়ার জন্য একটি জনপ্রিয় সাবপ্রাইম বন্ধকী ruptcyণদাতা ছিল

কুৎসিত

সাবপ্রাইম orrowণ গ্রহণকারীরা সাধারণত বেশি traditionalতিহ্যবাহী loansণের পক্ষে অনুকূল প্রার্থী না হওয়ায় সাবপ্রাইম loansণগুলি প্রাইম-রেট loansণের চেয়ে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি ডিফল্ট হার থাকে to যখন সুদের হার দ্রুত বৃদ্ধি পায় এবং আবাসন মূল্যবোধ স্থবির বা পতিত হয়, তখন রিপাল প্রভাবগুলি পুরো শিল্প জুড়ে অনুভূত হয়।

Paymentsণগ্রহীতাদের তাদের অর্থ প্রদানের জন্য পুনরায় বা পুনঃতফসিল করতে অক্ষমতার কারণে (প্রিপেইমেন্ট জরিমানার কারণে) orrowণগ্রহীতাদের ডিফল্ট হয়ে যায়। পূর্বাভাসের হার বাড়ার সাথে সাথে leণদাতারা ব্যর্থ হন। শেষ পর্যন্ত, অন্তর্ভুক্ত loansণ খেলাপি whenণের ভিত্তিতে সাব-প্রাইম loansণের উপর ভিত্তি করে বন্ধক-ব্যাক সিকিওরিটি কেনা বিনিয়োগকারীরাও আহত হন। (এটি কীভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে আরও জানতে , আপনার বন্ধকের দৃশ্যের পিছনে পড়ুন))

ক্রেতা হুঁশিয়ার

Ndণদানকারীরা যখন দায়িত্বশীলতার সাথে ব্যবহার করেন, সাবপ্রাইম loansণ এমন ব্যক্তিদের ক্রয় ক্ষমতা প্রদান করতে পারে যা অন্যথায় তহবিলের অ্যাক্সেস নাও পেতে পারে। যাইহোক, 2007-20010 সাবপ্রাইম বন্ধকী সংকট হিসাবে সাবপ্রাইম loansণ অত্যন্ত ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে illust (সাবপ্রাইম সংকটের উপর গভীরতার জন্য, পড়ুন: দ্য ফুয়েল দ্য ফেড দ্য সাবপ্রাইম মেল্টডাউন )।