আপনার 401 (কে) দিয়ে বন্ধক বন্ধ প্রদান করা: পেশাদারি ও কনস
অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করার সাথে সাথে তারা কিছু বোধগম্য প্রশ্নগুলির মুখোমুখি হতে পারে: একসাথে একটি বিশাল মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদানের সময়, কোনও নিয়োগকর্তা-স্পনসরড অবসর গ্রহণ পরিকল্পনায় যেমন অর্থ 40, 000 (কে) হিসাবে ছিনিয়ে নেওয়া কি বুদ্ধিমান হয়? বন্ধকটি পরিশোধের জন্য বিদ্যমান অবসর গ্রহণের সঞ্চয়গুলি ব্যবহার করা কি দীর্ঘ সময়ের মধ্যে আরও ভাল হতে পারে? এইভাবে, আপনি কাজ এবং এর নিয়মিত বেতন যাচাই করার আগে আপনার মাসিক ব্যয়কে যথেষ্ট পরিমাণে হ্রাস করবেন।
কী Takeaways
- আপনার 401 (কে) থেকে তহবিল সহ বন্ধকী অর্থ প্রদান অবসর গ্রহণের সাথে সাথে আপনার মাসিক ব্যয় হ্রাস করতে পারে A একটি পেডাউনও আপনাকে বন্ধকের উপর সুদ প্রদান বন্ধ করতে দেয়, বিশেষত যদি এটি আপনার বন্ধকটির মেয়াদে মোটামুটি প্রথম দিকে থাকে তবে এর জন্য গুরুত্বপূর্ণ অসুবিধাগুলি পদক্ষেপের অবসরে হ্রাসকৃত সম্পদ এবং বছরে একটি বেশি ট্যাক্স বিল অন্তর্ভুক্ত রয়েছে যেখানে 401 (কে) থেকে তহবিল প্রত্যাহার করা হয় You আপনি যদি তহবিলের মধ্যে থাকে তবে আপনি যে কর-আশ্রয়কৃত বিনিয়োগ উপার্জন করতে চান তাও মিস করবেন miss আপনার অবসর অ্যাকাউন্ট
অবসর নেওয়ার আগে আপনার বন্ধক সরিয়ে নেওয়া বুদ্ধিমানের বিষয়ে কোনও একক উত্তর নেই; যোগ্যতাগুলি আপনার আর্থিক পরিস্থিতি এবং অগ্রাধিকারগুলির উপর নির্ভর করে। যদিও, আপনার পক্ষে এটি অর্থবোধ করতে পারে কি না তা সিদ্ধান্ত নিতে আপনাকে সহায়তা করার জন্য এখানে পদক্ষেপের উপকার এবং (জোরপূর্বক) বিয়োগগুলির একটি রুনডাউন।
পেশাদাররা
-
নগদ প্রবাহ বৃদ্ধি পেয়েছে
-
আগ্রহের অবসান
-
সম্পদ-পরিকল্পনার সুবিধা
কনস
-
হ্রাস অবসরকালীন সম্পদ
-
একটি বিশাল কর বিল
-
বন্ধকী-সুদের ছাড়ের হার
-
হ্রাস বিনিয়োগের আয়
আপনার বন্ধকটি ছাড়ার পক্ষে
অবসর গ্রহণের জন্য বন্ধক-মুক্ত থাকার পক্ষে এখানে উপাদানগুলি রয়েছে, এমনকি এটির জন্য আপনার 401 (কে) ভারসাম্য অনেক বেশি ব্যবহার করা হলেও।
নগদ প্রবাহ বৃদ্ধি পেয়েছে
যেহেতু একটি বন্ধকী অর্থ প্রদান সাধারণত একটি বিশাল মাসিক ব্যয় হয়, তাই এটি মুছে ফেলা অন্য ব্যবহারের জন্য নগদকে মুক্ত করে। বন্ধকী ধারকের বয়স অনুসারে নির্দিষ্ট সুবিধাগুলি পরিবর্তিত হয় vary
অল্প বয়স্ক বিনিয়োগকারীদের জন্য, 401 (কে) সম্পদগুলিতে আলতো চাপিয়ে মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদানের অর্থ নগদ ছাড়িয়ে দেয় যা শিশুদের জন্য কলেজের ব্যয়কে তহবিল বা ছুটির সম্পত্তি কেনার মতো অন্যান্য আর্থিক উদ্দেশ্য পূরণে ব্যবহার করা যেতে পারে। তাদের পাশে থাকার সাথে, অল্প বয়স্ক কর্মীদেরও তাদের কাজের বছরগুলিতে অবধি 401 (কে) এর মধ্যে অবসরকালীন সঞ্চয় হ্রাসের পুনরায় পূরণ করার উপযুক্ত ক্ষমতা রয়েছে।
বয়স্ক ব্যক্তি বা দম্পতিদের জন্য, বন্ধকটি প্রদান করা অবসর নিকটবর্তী হওয়ার সাথে সাথে শুরু হওয়ার সাথে সাথে কম ব্যয়ের জন্য সঞ্চয় ব্যবসা করতে পারে। এই হ্রাসকৃত ব্যয়ের অর্থ এই হতে পারে যে বন্ধকটি পরিশোধ করার জন্য ব্যবহৃত 401 (কে) বিতরণটি কর্মশক্তি ছাড়ার আগে অগত্যা পুনরায় পূরণ করা প্রয়োজন। ফলস্বরূপ, বন্ধকী অর্থ প্রদানের সুবিধা অব্যাহত থাকে, অবসরকালীন বছরগুলিতে বিনিয়োগ বা অবসরকালীন সম্পদ থেকে আয় অর্জনের প্রয়োজনের তুলনায় ব্যক্তি বা দম্পতিকে ছোট রাখে।
বন্ধকী অর্থ প্রদান না করানো থেকে অতিরিক্ত নগদ অবসর গ্রহণের সময় উত্থাপিত অপ্রত্যাশিত ব্যয়ের জন্যও উপকারী প্রমাণ হতে পারে যেমন বীমা বা মেডিসিন বা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন ব্যয়গুলি অন্তর্ভুক্ত নয়।
সুদের অবসান
বন্ধকী ভারসাম্য পরিশোধের জন্য 401 (কে) থেকে তহবিল প্রত্যাহারের আরেকটি সুবিধা হ'ল বন্ধক nderণদানকারীর সুদের অর্থ প্রদানের সম্ভাব্য হ্রাস। $ 200, 000 বাড়িতে প্রচলিত 30 বছরের বন্ধক চলাকালীন 5% স্থিত সুদের হার ধরে মোট সুদের পেমেন্ট মূল ব্যালেন্স ছাড়াও 186, 000 ডলারের সমান। বন্ধক শুরুর জন্য 401 (কে) থেকে তহবিল ব্যবহার করে overণদানকারীর সাথে সময়মতো মোট মোট সুদের পরিমাণ পরিশোধ করা হয়।
যাইহোক, আপনি যদি আপনার বন্ধকী মেয়াদে সীমাবদ্ধ থাকেন তবে এই সুবিধাটি সবচেয়ে শক্তিশালী। আপনি যদি বন্ধকটি বন্ধ করার পরিবর্তে গভীরভাবে থেকে থাকেন তবে আপনি সম্ভবত ইতিমধ্যে আপনার interestণী সুদের বেশিরভাগ অর্থ প্রদান করেছেন। সুদের পরিশোধ করা loanণের মেয়াদে ফ্রন্টলোড হয় কারণ এটি।
নিউ ইয়র্ক সিটির অ্যাংলিয়া অ্যাডভাইজারস-এর একমাত্র শংসাপত্র প্রাপ্ত আর্থিক পরিকল্পনাকারী সাইমন ব্র্যাডি ব্যাখ্যা করেছেন, "আপনারা $ 300, 000 এর জন্য 20 বছরের বন্ধক হিসাবে 10 বছর হয়ে গেছেন, তার অর্থ এই নয় যে আপনি এখন $ 150, 000 পাওনা।" "বন্ধকগুলি এর মতো লিনিয়ার ফ্যাশনে কাজ করে না। আপনি গত 10 বছর মূলত সুদ প্রদান করেছেন এবং এখনও মূল loanণ যা ছিল তার চেয়ে অর্ধেকেরও বেশি মূলধর প্রাপ্য owণী। প্রতিটি অর্থ প্রদানের সাথে আরও বেশি মূল এবং কম এবং কম সুদে অর্থ প্রদান করা অন্তর্ভুক্ত।"
অন্য একটি উপায় রাখুন, তার শর্তের আগে আপনার বন্ধকের উপর প্রায় সমস্ত সুদ পরিশোধ করে দেওয়া, অধ্যক্ষের orrowণ গ্রহণের অবিচ্ছিন্ন ব্যয় — যা এই পরিমাণের বেশিরভাগ অংশ হতে পারে - এটি মূলত নগণ্য, এমন উপহার যা আপনাকে কেবল খুব চিন্তাভাবনা দিয়ে প্রত্যাখ্যান করা উচিত । বা ব্র্যাডি যেমন বলেছে, "আপনি সুদের অর্থ প্রদানের বিষয়ে ইতিমধ্যে ভারী উত্তোলন অনেকটাই করেছেন, " অর্থ "আপনি যদি হঠাৎ করে এখন ব্যাংকটিকে প্রিন্সিপালকে দেন, কার্যকর interest সুদের হার যে আপনি বন্ধকের জীবনকাল ধরে পরিশোধ করবেন? আপনি যদি এটি গণনা করেন তবে সম্ভবত আপনাকে হতবাক করবে ""
ফলশ্রুতি: আপনার বন্ধকটি প্রদান করা সুদের পরিমাণটি যথেষ্ট হবে বলে ধরে নেওয়ার আগে আপনি যে পরিমাণ সুদ আদায় করবেন তা প্রকৃতপক্ষে সাবধানতার সাথে গণনা করুন।
এস্টেট পরিকল্পনা
অতিরিক্তভাবে, কোনও এস্টেট পরিকল্পনা কাঠামোগত করার সময় স্বতন্ত্রভাবে কোনও বাড়ি মালিকের পক্ষে উপকারী হতে পারে, স্বামী বা স্ত্রী এবং উত্তরাধিকারীদের পক্ষে পুরো মূল্যে সম্পত্তি অর্জন সহজতর করে তোলে, বিশেষত মৃত্যুর আগে অন্যান্য সম্পদগুলি ব্যয় করা হলে। বন্ধকী ব্যালেন্স প্রদানের সম্পদ-সুরক্ষা সুবিধাগুলি 401 (কে) উত্তোলন থেকে অবসরকালীন সম্পদের হ্রাস অনেক বেশি হতে পারে।
আপনার বন্ধকটি ডিসচার্জ করার কথা
বন্ধক পরিশোধের এই সুবিধার বিপরীতে অনেকগুলি ডাউনসাইড রয়েছে, যার মধ্যে অনেকগুলি আমরা উপরে উল্লিখিত প্লাসগুলির সাথে সতর্কতা বা দুর্বলতা সম্পর্কিত।
অবসর গ্রহণের সম্পদ হ্রাস
বন্ধকী ভারসাম্য দূর করতে 401 (কে) তহবিল ব্যবহার করার সর্বশ্রেষ্ঠ সতর্কতা হ'ল অবসর গ্রহণের সময় আপনার কাছে উপলব্ধ মোট সংস্থানগুলিতে সম্ভবত সম্ভবত নিখুঁত হ্রাস। সত্য, আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদান ব্যতীত আপনার বাজেটের প্রয়োজনগুলি আরও পরিমিত হবে, তবে সেগুলি এখনও তাৎপর্যপূর্ণ হবে। 401 (কে) উপলব্ধ থাকলেও অবসর গ্রহণের দিকে বাঁচানো বেশিরভাগের জন্য একটি অপ্রতিরোধ্য কাজ। অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার বিনিয়োগের ঝুঁকির ভারসাম্য বজায় রেখে বাঁচতে হবে মুদ্রাস্ফীতিকে ছাড়িয়ে যাওয়ার উপায়গুলি। অবদানের সীমাটি স্থানে রয়েছে যে কোনও নির্দিষ্ট বছরে যে পরিমাণ পরিমাণ সংরক্ষণ করা যায় তা চ্যালেঞ্জকে আরও বাড়িয়ে তোলে।
এই বিধিনিষেধের কারণে, অবসর গ্রহণ শুরুর আগে একটি 401 (কে) ভারসাম্য হ্রাস করা প্রায় অসম্ভব হতে পারে। এটি মধ্যবয়স্ক বা তার চেয়ে বেশি বয়স্ক এবং তাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি পুনরায় পূরণ করার জন্য একটি ছোট সঞ্চয় রানওয়ে রয়েছে তাদের ক্ষেত্রে এটি বিশেষত সত্য true একটি বন্ধকী অর্থ প্রদান না থাকার ফলে নগদ প্রবাহের বৃদ্ধি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার ঘাটতি পূরণে সঞ্চয় বাড়ানোর কারণে দ্রুত হ্রাস পেতে পারে।
একটি বিশাল কর বিল
আপনি যদি ইতিমধ্যে অবসরপ্রাপ্ত হন, তবে সেখানে আলাদা ধরণের নেতিবাচক কর জড়িত রয়েছে। হিউস্টনের ট্রাই-স্টার অ্যাডভাইজারদের বিনিয়োগের পরামর্শদাতা জোনাথন সোয়ানবার্গ বলেছেন, 401 (কে) থেকে বন্ধক বন্ধ করে দেওয়ার করের পরিণতি অবলম্বন করা "আমি অবসর গ্রহণকারীদের মধ্যে সবচেয়ে বড় ভুল হতে দেখি" says "৪০১ (কে) এর বাইরে নেওয়া কোনও অর্থ সাধারণ আয়ের হিসাবে গণ্য করা হয় mort বন্ধকের মতো কিছু পরিশোধ করার জন্য মোটা অঙ্কের অর্থ আদায় করা, বিশেষত অবসর গ্রহণকারী এখনও এক বছরে যখন কোনও ব্যক্তি সহজেই উচ্চতর পদে পদক্ষেপ নিতে পারে প্রান্তিক কর বন্ধনী।"
সোয়ানসন একটি, 000 100, 000 বিতরণের উদাহরণ সরবরাহ করে। এই পরিমাণটি প্রত্যাহার করা 15% বন্ধনী হতে পারে এমন একটি থেকে 25% বন্ধনীতে সহজেই মধ্যম আয়ের উপার্জনকারীকে সরানো যেতে পারে। বিতরণটির পরে সেই ব্যক্তিকে অতিরিক্ত ট্যাক্সের জন্য 10, 000 ডলার ব্যয় করতে হবে - 13, 000 ডলার যদি তারা কিছুটা আরও বেশি করে তোলে এবং এটি তাদেরকে 28% বন্ধনীতে স্থান দেয়। ট্যাক্স কাট এবং জবস অ্যাক্টের আগের দিনগুলির কথা স্মরণ করে স্বনসন বলেছিলেন, "আমি কিছু লোক 39.3% পর্যন্ত সমস্ত পদক্ষেপ নিতে দেখেছি, " শীর্ষ বন্ধনীটি 37% এ নামিয়েছে।
অ্যাকাউন্ট থেকে সরাসরি তহবিল প্রত্যাহারের চেয়ে বন্ধকটি স্রাব করার জন্য আপনি যদি 401 (কে) থেকে orrowণ নেন তবে করের পরিস্থিতি আর ভাল নয়। 401 (কে) থেকে তহবিল উত্তোলন 401 (কে) loanণের মাধ্যমে করা যেতে পারে যখন কোনও কর্মচারী এখনও পরিকল্পনাটি সরবরাহকারী সংস্থার সাথে নিযুক্ত থাকে বা অ্যাকাউন্ট থেকে বিতরণ হিসাবে থাকে।
401 (কে) এর বিপরীতে Takingণ গ্রহণের জন্য কেবল পেচেক ডিফারালগুলির মাধ্যমে ayণ পরিশোধের প্রয়োজন হয় না তবে অ্যাকাউন্টের মালিকের জন্য ব্যয়বহুল শুল্ক জড়িত হতে পারে। এটি ঘটে যদি কোনও কর্মচারী তাদের 401 (কে) এর বিপরীতে repণ পরিশোধের আগে তাদের নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যায়। এই পরিস্থিতিতে, বাকী ব্যালেন্সকে কর প্রদেয় বিতরণ হিসাবে বিবেচনা করা হয় যদি না তা বাড়ানো সহ তাদের ফেডারেল আয়কর নির্ধারিত তারিখের মাধ্যমে পরিশোধ না করা হয়। একইভাবে, বর্তমান বা প্রাক্তন 401 (কে) পরিকল্পনা থেকে বিতরণ গ্রহণকারী কর্মচারীদের অবশ্যই প্রের্টাক্স ভিত্তিতে তহবিল অবদান রাখলে এটি একটি করযোগ্য ইভেন্ট হিসাবে প্রতিবেদন করতে হবে। 59% বয়সের পূর্বে প্রত্যাহার করা ব্যক্তিদের জন্য, 10% জরিমানা শুল্ক নির্ধারিত আয়কর ছাড়াও প্রাপ্ত পরিমাণের উপর মূল্যায়ন করা হয়।
বন্ধক-সুদের ছাড়ের ক্ষতি
Loansণ এবং বিতরণের জন্য ট্যাক্সের বিয়োগের পাশাপাশি, বন্ধকী শুল্কের তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার সময় বাড়ির মালিকরা মূল্যবান করের সঞ্চয় হারাতে পারেন। বছরের জন্য জুড়ে দেওয়া বন্ধকী সুদ বাড়ির মালিকের জন্য কর ছাড়ের হয় এবং বন্ধকী ব্যালান্স পুরোপুরি পরিশোধের পরে এই বেনিফিটের ক্ষতি হ্রাসের ফলে ট্যাক্সের সঞ্চয়ে যথেষ্ট পার্থক্য হতে পারে।
এটি সত্য, যেমনটি আমরা আগেই উল্লেখ করেছি যে আপনি যদি আপনার বন্ধকী মেয়াদে ভাল থাকেন তবে আপনার মাসিক প্রদানের সুদের চেয়ে মূল মূল্য পরিশোধ করা হয়, এবং তার ছাড়ের ক্ষেত্রে এটি সীমাবদ্ধ। তবুও, বাড়ির মালিকরা, বিশেষত যারা তাদের বন্ধকী মেয়াদে খুব কম সময় বাকী রয়েছে - তাদের loanণ নেওয়ার বা বিতরণ করার আগে 401 (কে) তহবিলের সাহায্যে বন্ধকী ব্যালেন্স প্রদানের করের প্রভাবগুলি সাবধানতার সাথে বিবেচনা করা উচিত।
হ্রাস বিনিয়োগের আয়
বাড়ির মালিকদের 401 (কে) সম্পদ সহ বন্ধকী ব্যালান্স প্রদানের সাথে সম্পর্কিত সুযোগ ব্যয়টিও বিবেচনা করা উচিত। অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলি বিনিয়োগের বিভিন্ন বিকল্পের একটি উপায় সরবরাহ করে যা মুদ্রাস্ফীতি এবং অন্যান্য নগদ সমতুল্য সিকিওরিটির চেয়ে বেশি হারে উত্পন্ন হয় provide একটি 401 (কে) সেই রিটার্নগুলিতে যৌগিক সুদেরও ব্যবস্থা করে কারণ অবসরকালীন বছরগুলিতে অর্থ প্রত্যাহার না করা পর্যন্ত লাভের উপর ট্যাক্স পিছিয়ে দেওয়া হয়।
সাধারণত, বন্ধকী সুদের হার দীর্ঘমেয়াদে বন্ধকী debtণ কম সুবিধার্থে পরিশোধের জন্য প্রত্যাহার করে, রিটার্ন হিসাবে বিস্তৃত বাজারের তুলনায় অনেক কম। বন্ধকী বকেয়া অর্থ পরিশোধের জন্য যখন 401 (কে) এর বাইরে তহবিল নেওয়া হয়, তখন তাদের সম্পদগুলি পুনরায় পূরণ না হওয়া পর্যন্ত এই সম্পদের উপর বিনিয়োগের সুযোগ নষ্ট হয়ে যায়, যদি সেগুলি পুরোপুরি পুনরায় পূরণ করা হয়।
তলদেশের সরুরেখা
মনে রাখবেন যে আপনি আপনার বন্ধকটি ছেড়ে দিয়েছেন কিনা তা বিবেচনা না করেই আপনি আপনার বাড়ির মূল্য সম্পর্কে সম্ভবত প্রশংসা উপভোগ করছেন। আর্থিকভাবে, আপনার 401 (কে) এর মধ্যে তহবিলগুলি ছেড়ে দেওয়া এবং তাদের সম্ভাব্য প্রশংসা এবং আপনার বাড়ির উভয় উপভোগ করা সামগ্রিকভাবে আপনি আরও ভাল হতে পারেন।
