সুচিপত্র
- একটি বার্ষিকী কেনা
- অবসর গ্রহণের বার্ষিকীর সুবিধা
- অবসর গ্রহণের বার্ষিকী
- পরিবর্তনীয় বার্ষিকীর জন্য সর্বনিম্ন ব্যয়ের বিকল্প
- তলদেশের সরুরেখা
অবসর গ্রহণের সময় যদি আপনি গ্যারান্টেড আয়ের সন্ধান করে থাকেন তবে একটি সুস্পষ্ট বিকল্প হ'ল বার্ষিকী। সমস্যাটি হ'ল এই পণ্যটি যখন আপনাকে গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহ সরবরাহ করতে পারে, তখন নিজের অবসর গ্রহণের পোর্টফোলিওটি নিজেকে পরিচালনা করার চেয়ে যথেষ্ট ব্যয়বহুল কৌশল।
বিভিন্ন ধরণের বার্ষিকী, সেগুলির উপকারিতা এবং কনস এবং আপনার অবসর গ্রহণের জন্য কোনও বার্ষিকী অর্থবোধ করে কিনা তা সিদ্ধান্ত নিতে আপনাকে সহায়তা করার জন্য সর্বনিম্ন-ব্যয়ের বিকল্পগুলি এখানে দেখুন।
কী Takeaways
- বার্ষিকী কেনার দুটি উপায় রয়েছে: একসাথে একত্রে অর্থ প্রদান যা আপনাকে তাত্ক্ষণিক অর্থ প্রদান দেয় বা সময়ের সাথে সাথে জমা দেওয়া জমা দেয়, যা পিছিয়ে দেওয়া পেমেন্ট সরবরাহ করে immediate উভয় তাত্ক্ষণিক অর্থ প্রদান এবং বিলম্বিত পেমেন্ট বার্ষিকী তিনটি প্রকারে আসে: স্থির, পরিবর্তনশীল এবং ইক্যুইটি-সূচক index.ফিক্সড বার্ষিকাগুলি ফিগুলির ক্ষেত্রে সর্বনিম্ন ব্যয়বহুল এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিকাগুলি সবচেয়ে ব্যয়বহুল।
একটি বার্ষিকী কেনা
বার্ষিকী কেনার জন্য দুটি ভিন্ন উপায় রয়েছে। একটি বিকল্প হ'ল তাত্ক্ষণিক অর্থ প্রদানের বার্ষিকী, এমন পণ্য যা আপনি একক অঙ্কের অর্থ প্রদানের সাথে কিনে থাকেন, যেমন আপনি অবসর নেওয়ার সময় 401 (কে) থেকে রোলওভারটি ফান্ড করবেন। এই ক্ষেত্রে অর্থ প্রদান অবিলম্বে শুরু হয়। অথবা, আপনি একটি স্থগিত পেমেন্ট বার্ষিকী বাছাই করতে পারেন, যা সময়ের সাথে সাথে পর্যায়ক্রমিক আমানত ব্যবহার করে অর্থায়ন করা হয় এবং নির্দিষ্ট ভবিষ্যতের তারিখে অর্থ প্রদান শুরু করে। উভয় প্রকারের বার্ষিকী তিনটি বিভিন্ন ধরণের আসে — স্থির, পরিবর্তনশীল এবং ইক্যুইটি-সূচক। প্রত্যেকে তার নিজের নিজস্ব নির্দিষ্টতা, ঝুঁকি এবং ফিগুলির সমন্বয় সরবরাহ করে।
নির্দিষ্ট বার্ষিকী
এই বার্ষিকীতে ফেরতের গ্যারান্টিযুক্ত হার থাকে যা ক্রয়ের সময় স্থির থাকে। আপনি যখন একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী কিনবেন, তখন আপনাকে গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহটি বলা হবে। ঝুঁকিটি হ'ল প্রত্যাশার হার নির্দিষ্ট হয়ে যায় এবং মুদ্রাস্ফীতিতে জীবনযাত্রার ব্যয় বাড়ায় আপনার আয়ের প্রবাহ আপনার চাহিদা মেটাতে যথেষ্ট নাও হতে পারে।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী
এই বার্ষিকীগুলি "সাব-অ্যাকাউন্টস" নামে বিনিয়োগের অ্যাকাউন্টগুলি সরবরাহ করে যা মিউচুয়াল ফান্ডের অনুরূপ এবং আপনাকে বাজারে যে কোনও বৃদ্ধির কিছুটা সুবিধা নিতে দেয়। পরিবর্তনীয় বার্ষিকাগুলি সর্বাধিক জনপ্রিয় বার্ষিকীতে পরিণত হয়েছে কারণ নির্দিষ্ট আয়ের হারের দ্বারা আপনার আয়ের প্রবাহের ঝুঁকি কম থাকে। আপনার সাব-অ্যাকাউন্টগুলিতে বিনিয়োগের সাফল্যের উপর নির্ভর করে সেই স্ট্রিমটি উত্থিত এবং পড়বে। (নীচে একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর ব্যয় হ্রাসকারী বিভিন্ন বিকল্পের বিষয়ে পড়ুন))
অনেক আর্থিক উপদেষ্টা তাদের উচ্চ পরিচালনার ফিগুলির কারণে পরিবর্তনশীল বার্ষিকী অপছন্দ করে। সুজে ওরম্যান বলেছেন, "আমি মনে করি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী একটি কারণ এবং শুধুমাত্র একটি কারণেই তৈরি হয়েছিল — পরামর্শদাতাকে সেই পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর অর্থ বিক্রয় করার জন্য।"
ইক্যুইটি-ইনডেক্স বার্ষিকী
বীমা শিল্পের তুলনামূলকভাবে সাম্প্রতিকতম রচনা, একটি ইক্যুইটি-ইনডেক্স বার্ষিকী একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী যা স্টক সূচকের সাথে আবদ্ধ থাকে যা মুদ্রাস্ফীতির ঝুঁকির কিছুটা মনে করে। বীমা সংস্থাগুলি আপনার শেয়ার বাজারের কতটা লাভ তাদের ঝুঁকি থেকে দূরে রাখতে পারে তা নির্ধারণ করতে "অংশীদারিত্বের হার" নামে কিছু ব্যবহার করে market বাজার খারাপ হয়ে গেলে তাদের আপনাকে অর্থ প্রদান করা দরকার। পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর চেয়ে ইক্যুইটি-সূচক বার্ষিকীর একটি সুবিধা হ'ল আপনার পক্ষে নিম্নমুখী ঝুঁকি কম।
বার্ষিকীগুলি এমন লোকদের পক্ষে সবচেয়ে উপযুক্ত উপযুক্ত যারা মনে করেন না যে তারা সফলভাবে তাদের অবসর গ্রহণের পোর্টফোলিও পরিচালনা করতে সক্ষম are
অবসর গ্রহণের বার্ষিকীর সুবিধা
লোকেরা বার্ষিকী বেছে নেওয়ার প্রাথমিক কারণ হ'ল গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহ পান। একটি বার্ষিকী - বিশেষত একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী With সহ তারা জানেন যে তাদের মাসিক আয় কী হবে (এবং সেই অনুযায়ী বাজেট করতে পারেন) can এটি তাদের অবসর গ্রহণের পোর্টফোলিও পরিচালনার কাজটি বাঁচায়, যারা তাদের নিজের পোর্টফোলিও পরিচালনা করতে সক্ষম নন বলে আশঙ্কা করছেন তাদের জন্য একটি প্লাস। তদুপরি, অর্থনীতি খারাপ হয়ে যায় এবং অন্যান্য বিনিয়োগের ট্যাঙ্ক পরিণত হলে গ্যারান্টিযুক্ত আয় আপনাকে রক্ষা করে। এটি একটি বার্ষিকী বাছাইয়ের একমাত্র সুবিধা।
অবসর গ্রহণের বার্ষিকী
বার্ষিকী এড়ানোর জন্য এখানে শীর্ষ চারটি কারণ রয়েছে:
তরল নয়
কর আরো দিতে পারে
বার্ষিক থেকে প্রাপ্ত উপার্জনকে সাধারণ আয়ের হিসাবে শুল্ক দেওয়া হয়। এটি একটি দীর্ঘমেয়াদী স্টক বা মিউচুয়াল ফান্ডের বিক্রয় থেকে প্রাপ্ত লাভের তুলনায় আপনি যা চেয়েছিলেন তা থেকে খুব আলাদা। দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভগুলি বর্তমান ট্যাক্স আইনের আওতায় আপনার ট্যাক্স বন্ধনীর উপর নির্ভর করে 0% থেকে 15% এ ট্যাক্স করা হয়।
উত্তরাধিকারীরা উচ্চতর শুল্ক দেবে
তাদের কর বিলটি বার্ষিকীর প্রাথমিক ক্রয়ের ব্যয়ের ভিত্তিতে তৈরি করা হবে। সমস্ত লাভগুলি সাধারণ আয়ের হারে শুল্কযুক্ত হবে এবং দখল নেওয়ার পরে তাদের তাৎক্ষণিকভাবে পরিশোধ করতে হবে। যদি আপনার পোর্টফোলিও স্টক বা মিউচুয়াল ফান্ডে থাকত তবে করের ভিত্তিটি "পদক্ষেপ বাড়ানো" হত, যার অর্থ এই সম্পদ বিক্রয় করার জন্য তাদের যে কর দিতে হবে তা আপনার মৃত্যুর সময় বাজার মূল্য হবে। আপনার মৃত্যুর আগে লাভের বছরগুলিতে তাদের ট্যাক্স দিতে হবে না।
ফি বেশি
উদাহরণস্বরূপ, একটি "মৃত্যুকাল এবং ব্যয়" ফি প্রতি বছর 1% থেকে 2% পর্যন্ত বেশি হতে পারে You একই ব্যয়ের জন্য আপনি একজন পেশাদার পোর্টফোলিও ম্যানেজার নিয়োগ করতে পারেন এবং বার্ষিকীতে নেওয়া অন্যান্য ফি দিতে হবে না These এগুলি অতিরিক্ত ব্যয়গুলির মধ্যে প্রশাসনিক ফি এবং সাব-কাউন্ট ব্যয় (ভেরিয়েবল অ্যানুটির পক্ষে স্বতন্ত্র) অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে Some
পরিবর্তনীয় বার্ষিকীর জন্য সর্বনিম্ন ব্যয়ের বিকল্প
বিনিয়োগ বরাদ্দের উপর নির্ভর করে ভিসুয়ার্ডের ব্যয় অনুপাত 2019 সালের ডিসেম্বর পর্যন্ত গড় 0.10%। বিশ্বস্ততার ফিগুলি 10 মিলিয়ন ডলারের প্রাথমিক ক্রয়ের জন্য 0.10% থেকে শুরু হয়, এবং নির্বাচিত মিউচুয়াল ফান্ডগুলির উপর ভিত্তি করে ফিগুলি হয় এবং এটি 1.90% পর্যন্ত যেতে পারে। টিআইএএ'র ফিগুলি নির্বাচিত বিকল্পগুলির উপর নির্ভর করে 0.45% থেকে 0.80% পর্যন্ত। তিনটি সংস্থাই 1% (বা তারও বেশি) এর নীচে বার্ষিকী দেয় আপনি সম্ভবত কোনও ব্রোকারেজ হাউসের মাধ্যমে বিনিয়োগের পরামর্শদাতার জন্য অর্থ প্রদান করবেন। অতিরিক্ত আয়ের গ্যারান্টি এই তিনটি বিকল্পকে এমন লোকদের জন্য একটি ভাল বিকল্প হিসাবে তৈরি করে যারা তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি এক জায়গায় রোল করতে চায় এবং অন্য কাউকে তাদের আজীবন আয়ের প্রবাহ সরবরাহ করার বিষয়ে উদ্বিগ্ন করতে দেয়।
তলদেশের সরুরেখা
আপনার অবসর গ্রহণের পোর্টফোলিও পরিচালনা করার দক্ষতা আছে এবং আপনার জীবদ্দশায় আপনি তহবিলের আওতায় চলে যাবেন না তা নিশ্চিত হতে চান তবে বার্ষিকী একটি বিকল্প। আপনার গবেষণাটি নিশ্চিত করে নিন এবং নিশ্চিত হন যে আপনি আয়-প্রবাহের গ্যারান্টির জন্য আপনাকে যে সমস্ত ফি এবং ট্যাক্স দিতে হবে তা বুঝতে পেরেছেন।
অন্যান্য আর্থিক উপদেষ্টা দ্বারা প্রদত্ত পরিষেবাগুলির সাথে বার্ষিকী বিক্রয় ব্যক্তিরা কী সরবরাহ করবে তা তুলনা করুন। ফি-ভিত্তিক আর্থিক উপদেষ্টার সাথে এককালীন পরামর্শের কথা চিন্তা করুন যিনি আপনার পছন্দের বিকল্পটির ভিত্তিতে অর্থোপার্জন করেন না। কোনও ফি-ভিত্তিক আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে যে বার্ষিকী চুক্তিগুলি বিবেচনা করছেন তা বুঝতে সহায়তা করতে এবং আপনাকে সবচেয়ে আর্থিক বোধগম্য করে তোলে তা স্থির করতে আপনাকে অন্যান্য বিকল্পগুলি দেখাতে সহায়তা করতে পারে।
বার্ষিকী বীমা সংস্থা, আর্থিক পরিষেবা সংস্থাগুলি এবং কিছু দাতব্য প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে বিক্রি হয় (এগুলিকে দাতব্য উপহার বার্ষিকী বলা হয়)। নিশ্চিত হয়ে নিন যে আপনি আর্থিকভাবে স্থিতিশীল সংস্থার কাছ থেকে একটি বার্ষিকী কিনেছেন এবং যদি ইস্যুকারী ব্যবসায়ের বাইরে চলে যায় তবে আপনার অর্থের কী হবে তা জিজ্ঞাসা করুন।
আপনি সিএফপি ওয়েবসাইটে প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারীদের নিয়ে গবেষণা করতে পারেন। কমিশন ভিত্তিক আর্থিক পরামর্শদাতারা আপনাকে সেই সংস্থাগুলির দিকে পরিচালিত করার ঝোঁক রাখেন যেখান থেকে তারা একটি কমিশন তৈরি করবেন, তাই আপনার সাক্ষাতের আগে আপনার আর্থিক উপদেষ্টা কীভাবে ক্ষতিপূরণ পাবেন তা সর্বদা জিজ্ঞাসা করুন।
