আপনি শুনে থাকতে পারেন যে হোম ইক্যুইটি লাইন ক্রেডিট (HELOC) অর্থ ধার করার জন্য একটি সুবিধাজনক, নমনীয় এবং স্বল্প ব্যয়যুক্ত উপায়। আপনি যদি HELOC বুদ্ধিমানের সাথে পরিচালনা করেন তবে এই সমস্ত বিবৃতিগুলি সত্য হতে পারে। তবে আপনি যদি তা না করেন তবে একটি হেলোক খুব ব্যয়বহুল হয়ে উঠতে পারে এবং আপনাকে আর্থিক সমস্যায় ফেলতে পারে। এখানে কিভাবে।
কী Takeaways
- HELOCs এ সাধারণত পরিবর্তনশীল সুদের হার থাকে, যা নির্দিষ্ট সময়সীমার পরে মাসিক অর্থ প্রদানের কারণ হতে পারে B HELOC ব্যবহার করে orrowণগ্রহীতারা, যারা প্রথমদিকে সুদ-কেবল অর্থ প্রদান করে, কেবলমাত্র সুদের-মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে নাটকীয়ভাবে উচ্চতর মাসিক অর্থ প্রদানের মুখোমুখি হয় a একটি হেলোক ব্যবহার করে যেহেতু debtণ একীকরণের সরঞ্জামটি আর্থিক শৃঙ্খলার অভাব রয়েছে এমন লোকদের জন্য সমস্যা সৃষ্টি করতে পারে H এইচএইলওসিগুলি তাদের উপায়ের বাইরে জীবনযাপন করা খুব সহজ করে তোলে।
সুদের হার বৃদ্ধির ফলে মাসিক অর্থ প্রদান এবং মোট orrowণ গ্রহণ প্রভাবিত হয়
HELOCs এ সাধারণত সুদের হার থাকে। সুদের হার ফেড তহবিলের হারের পাশাপাশি একটি মার্জিনের মতো একটি মানদণ্ডের হারের উপর ভিত্তি করে, যা nderণদানকারীর দ্বারা প্রতিষ্ঠিত হয়। সুদের হার বাড়লে আপনার মাসিক প্রদান বাড়বে।
কখন বৃদ্ধি ঘটবে বা সেগুলি কত হবে তা পূর্বাভাস দেওয়ার কোনও উপায় নেই। আপনার নতুন মাসিক অর্থ পরিশোধযোগ্য নয়। এই অর্থপ্রদানের পিছনে পিছনে পড়া আপনার ক্রেডিট স্কোরকে হ্রাস করতে পারে - আপনার interestণী সুদের পরিমাণ বাড়ানোর কথা উল্লেখ করবেন না। আপনার HELOC এর সূক্ষ্ম মুদ্রণের সর্বাধিক সম্ভাব্য সুদের হারের বিবরণ দেওয়া উচিত, তবে যদি আপনার বর্তমান সুদের হার 6% হয় এবং সর্বোচ্চ 20% হয়, তবে তথ্যটি খুব আরামদায়ক হবে না।
সুদের হারগুলি কেবলমাত্র আপনার মাসিক অর্থ প্রদানের জন্য নয়, আপনার দীর্ঘ-মেয়াদী মোট ingণ গ্রহণের ক্ষেত্রেও প্রভাব ফেলে। আপনি যদি এটি পরিশোধের আগে আপনার হেলোকের সুদের হার বৃদ্ধি করে, আপনি যে পরিমাণ অর্থ ধার করেছিলেন তার মোট ব্যয় বেড়ে যায়। বৃহত্তর সুদের অর্থ প্রদানের অর্থ হ'ল বিল পরিশোধ করা বা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় হিসাবে আপনার অন্যান্য জিনিসগুলির জন্য কম অর্থ রয়েছে।
উচ্চ সুদের হারের ঝুঁকি মোকাবেলার একটি উপায় হেলোকের পরিবর্তে একটি হোম ইক্যুইটি loanণ গ্রহণ করা, যার একটি নির্দিষ্ট হার রয়েছে। "ক্রমবর্ধমান সুদের হারের পরিবেশে স্থির হারে লক দেওয়ার জন্য হোম ইক্যুইটি loanণ নেওয়া ভাল হতে পারে, " ব্লু ওশান গ্লোবাল ওয়েলথ, গায়েথার্সবার্গের সিইও, সিএফপি মার্গুরিটা চেং বলেছেন, মো। আরেকটি বিকল্প গ্রহণ করা কিছু HELOC- এর সাথে প্রস্তাবিত স্থির-হার বিকল্পের সুবিধা।
যাইহোক, একটি নির্দিষ্ট হারের নিশ্চিততার বিনিময়ে, আপনি সাধারণত চলক-হারের তুলনায় আপনার চেয়ে কিছুটা বেশি সুদের হার প্রদান করবেন। এই গতিশীলটি সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধকী এবং স্থির-হার বন্ধকের জন্য সুদের হারের মধ্যে বিদ্যমান হিসাবে একই।
মাসিক অর্থ পরিশোধকে আর্থিক অস্থিতিশীলতার কারণ হতে পারে
HELOC থাকা সুসংহার হার পরিবর্তন হওয়ার সাথে সাথে আপনার মাসিক অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন ঘটতে পারে এমন একটি নিয়মিত-হার বন্ধক রাখার অনুরূপ। আপনি যখন আপনার মাসিক প্রদান বা আপনার মোট orrowণ গ্রহণের ব্যয় অনুমান করতে না পারেন তখন বাজেট করা বা ভবিষ্যতের আর্থিক পরিকল্পনা করা কঠিন হতে পারে।
অবশ্যই, কিছু orrowণগ্রহীতা এই স্তরের ঝুঁকি গ্রহণ করতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন, বিশেষত স্বল্প-সুদের-হারের পরিবেশে। তবে আপনার যদি রাতে নিচুভাবে ঘুমানোর জন্য নিম্ন স্তরের ঝুঁকির প্রয়োজন হয় তবে একটি হেলোকের হোম ইক্যুইটি loanণ বা স্থির হারের বিকল্পটি আরও ভাল পছন্দ হিসাবে প্রমাণিত হতে পারে।
বিনিয়োগের জোনাথন সোয়ানবার্গ বলেছেন, "স্বল্প মেয়াদে স্বল্প হারের জন্য আপনি যদি নিম্ন হারের সন্ধান করেন এবং সহজেই downণ পরিশোধের পক্ষে (বা একটি উচ্চতর সুদের ব্যয় প্রদান করা) সহজেই সামর্থ্য করতে পারতেন তবে পরিবর্তনীয় হারের loansণ একটি দুর্দান্ত বিকল্প" উপদেষ্টা প্রতিনিধি, ত্রি-তারকা পরামর্শদাতা, হিউস্টন, টেক্সাস। "তবে, অনেক সময়, ব্যক্তিরা তাদের ভাসমান হারের loansণ থেকে সঞ্চয় নেন এবং গাড়ি, পোশাক বা ভ্রমণে বেশি ব্যয় করে তাদের জীবনযাত্রা বাড়ানোর জন্য ব্যবহার করেন quently ফলস্বরূপ, হারগুলি যখন বাড়বে তখন তারা আর সুদের ব্যয় বহন করতে পারে না এবং নিজেকে খুঁজে পাবে themselves আর্থিক সমস্যায়।"
সুদের-কেবল অর্থ প্রদানগুলি আপনাকে পিছনে ফিরে আসতে পারে
কিছু এইচইএলওসি-র একটি বিকল্প রয়েছে যা আপনাকে bণ শর্তের প্রথম কয়েক বছরের মধ্যে bণ করা অর্থের উপর সুদ-কেবল অর্থ প্রদানের সুযোগ দেয়। সুদের-শুধুমাত্র অর্থ প্রদানগুলি স্বল্প মেয়াদে দুর্দান্ত বলে মনে হচ্ছে কারণ তারা আপনাকে স্বল্প ব্যয় বলে মনে হচ্ছে তাতে প্রচুর অর্থ ধার করতে দেয়।
দীর্ঘমেয়াদে ছবিটি তেমন গোলাপী নয়। Theণগ্রহীতারা সুদের-কেবলমাত্র সময়সীমা শেষ হওয়ার পরে নাটকীয়ভাবে উচ্চতর মাসিক অর্থ প্রদানের মুখোমুখি হন এবং সম্ভবত loanণের মেয়াদ শেষে একটি বেলুনের অর্থ প্রদান হয়। আপনি যদি এই বৃদ্ধিগুলির জন্য বাজেট না করেন, বা আপনার আর্থিক পরিস্থিতি যদি একই রকম থাকে বা খারাপ হয়, তবে আপনি উচ্চতর অর্থ প্রদানের সামর্থ্য রাখতে পারবেন না।
এছাড়াও, আপনি যখন কেবলমাত্র loanণের জন্য সুদ প্রদান করেন, তখন অধ্যক্ষটি রয়ে যায়। অধ্যক্ষকে অর্থ প্রদান শুরু করার জন্য আপনি যত বেশি সময় অপেক্ষা করবেন, আপনি তত বেশি debtণ পরিশোধ করবেন। এবং অবশ্যই, আপনি অধ্যক্ষটি পরিশোধ না করা অবধি আপনার loanণ পরিশোধ করতে পারবেন না।
Tণ একীকরণ দীর্ঘমেয়াদে আরও বেশি ব্যয় করতে পারে
স্বল্প সুদে HELOC ক্রেডিট কার্ড বিলের মতো উচ্চ-সুদের debtণ একীকরণের দুর্দান্ত উপায় বলে মনে হতে পারে। এমনকি এটি কোনও গাড়ী likeণের মতো HELOC হারের চেয়ে উচ্চতর সুদের হারের সাথে কোনও debtণ পুনঃতফসিল করার এক দুর্দান্ত উপায় বলে মনে হতে পারে।
আপনি যখন আপনার ayণ পরিশোধের শর্ত কয়েক বছর থেকে বাড়িয়ে 30 বছরের মধ্যে বাড়িয়ে দেন, তবে আপনার সুদের হার উল্লেখযোগ্যভাবে কম হলেও আপনার debtণের সামগ্রিক ব্যয় বাড়তে পারে। আপনি এই পদক্ষেপ বিবেচনা করার আগে আপনি এগিয়ে এসেছেন কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনি একটি অনলাইন debtণ একীকরণ ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে চাইবেন।
আর একটি সমস্যা হ'ল, আবারও হেলোকের সুদের হার পরিবর্তনশীল able আপনি এখন আরও কম হারে পুনরায় ফিনান্সিং করতে পারেন, কেবল সেই হার বাড়ানো। যখন হার বাড়বে, আপনি আর সামনে আসতে পারবেন না।
এইচইএলওসি-র সাথে tণ একীকরণ তাদের আর্থিক সমস্যাগুলিরও অভাবজনিত সমস্যাগুলির কারণ হতে পারে। এই লোকেদের payণ পরিশোধের জন্য HELOC অর্থ ব্যবহারের পরে আবার তাদের ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্সগুলি চালিয়ে যাওয়ার ঝোঁক। তারপরে, তারা শুরু করার চেয়ে বেশি debtণ নিয়ে শেষ হয় এবং তারা যে সমস্যাটি সমাধান করার চেষ্টা করছে তা আরও বড় সমস্যা হয়ে ওঠে।
সহজ অর্থ আপনার অর্থ ছাড়িয়ে ব্যয় সহজতর করতে পারে
একটি হেলোকের প্রতিষ্ঠার জন্য অল্প ব্যয় হয় এবং তহবিলগুলি সরবরাহ করার জন্য বার্ষিক ফি সাধারণত $ 100 এর বেশি হয় না। তদুপরি, বন্ধকী সুদের মতো সুদের অর্থ প্রদান কর ছাড়ের যোগ্য, এবং অর্থ প্রবেশ করা চেক লেখার বা ডেবিট কার্ড ব্যবহার করার মতোই সহজ।
যখন আপনার কাছে কয়েক হাজার ডলার সহজেই পাওয়া যায় এবং ব্যয় করা অন্য কোনও ক্রয় করার মতো মনে হয় তবে ট্যাক্স সুবিধাগুলি সহ, আপনার মাসিক আয় যে আয় করতে পারে না এমন ক্রয়ের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য কোনও হেলোকের উপর নির্ভর করা সহজ হতে পারে।
নিজের উপায় ছাড়িয়ে বেঁচে থাকার অভ্যাসে প্রবেশ করা বিপজ্জনক। এটি আপনার সঞ্চয় থেকে দূরে খায় এবং আপনার আর্থিক পরিস্থিতি খারাপের জন্য পরিবর্তিত হলে এটি আরও অতিরিক্ত কঠিন করে তোলে (বলুন, কারণ আপনি নিজের চাকরি হারান)।
তলদেশের সরুরেখা
আপনার কেবলমাত্র সেই ক্রয়ের জন্য অর্থ ধার করা উচিত যা দীর্ঘকালীন আপনার আর্থিক পরিস্থিতির উন্নতি করবে। "কেবলমাত্র আবাসন ব্যয়ের জন্য যদি ব্যবহার করা হয় তবে এইচইএলওসিগুলি খুব মূল্যবান হতে পারে Re হারবার ফিনান্সিয়াল গ্রুপ, ইনক।, বোল্ডার, কলোর প্রিন্সিপাল এলিস ফস্টার বলেছেন, " পুনর্নির্মাণ বা বাড়ির উন্নতি সবচেয়ে ভাল "" মানে আপনি debtণ না নিয়ে জরুরী অবস্থা কভার করতে পারেন এবং যখন আপনি কাজ করতে অক্ষম হন তখন নিজের জন্য সরবরাহ করতে পারেন provide
