সুচিপত্র
- বার্ষিকী কী?
- বার্ষিকী বোঝা
- বার্ষিকী প্রকার
- স্থির এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিকী
- বার্ষিকী প্রকৃতি
- বার্ষিকী বনাম জীবন বীমা
- বার্ষিকীতে নগদ মূল্য
- বার্ষিকী কে কিনে?
- সমর্পণ পিরিয়ড
- ইনকাম রাইডার
- বার্ষিকীর উদাহরণ
- তলদেশের সরুরেখা
বার্ষিকী কী?
একটি বার্ষিকী একটি আর্থিক পণ্য যা কোনও ব্যক্তির জন্য পরিশোধের একটি নির্দিষ্ট স্ট্রিম প্রদান করে এবং এই আর্থিক পণ্যগুলি প্রাথমিকভাবে অবসরপ্রাপ্তদের আয়ের প্রবাহ হিসাবে ব্যবহৃত হয়। বার্ষিকী আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি তৈরি এবং বিক্রি করে, যা ব্যক্তিদের কাছ থেকে তহবিল গ্রহণ করে এবং বিনিয়োগ করে। বেনিফিটাইজেশন শেষে, অধিষ্ঠিত সংস্থাটি পরবর্তী সময়ে অর্থ প্রদানের প্রবাহ জারি করবে।
সময়কাল যখন কোনও বার্ষিকী অর্থায়িত হয় এবং পরিশোধগুলি শুরুর আগে জমা হওয়ার সময় হিসাবে বিবেচিত হয়। একবার অর্থ প্রদান শুরুর পরে চুক্তিটি বেনিফিটাইজেশন পর্যায়ে রয়েছে।
কী Takeaways
- বার্ষিকী হ'ল আর্থিক পণ্য যা একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহ সরবরাহ করে যা মূলত অবসরপ্রাপ্তদের দ্বারা ব্যবহৃত হয় n নির্ধারিত সময়কালের জন্য বা বার্ষিকীর অবশিষ্ট জীবদ্দশার জন্য বার্ষিকিকে অর্থ প্রদান করা হয় n জ্ঞাতিকে বিভিন্ন ধরণের উপকরণে স্থির করা যায় - স্থির, পরিবর্তনশীল, তাত্ক্ষণিক, বিলম্বিত আয়, যা বিনিয়োগকারীদের নমনীয়তা দেয়।
বার্ষিকী কী?
বার্ষিকী বোঝা
বার্ষিকীগুলি অবসর গ্রহণের সময়কালে একজন ব্যক্তির জন্য অবিরাম নগদ প্রবাহকে সুরক্ষিত করার এবং কোনও ব্যক্তির সম্পদ বহির্ভূত হওয়ার দীর্ঘায়ু ঝুঁকির আশঙ্কা থেকে মুক্ত করার একটি নির্ভরযোগ্য মাধ্যম হিসাবে ডিজাইন করা হয়েছিল।
স্থায়ী নগদ প্রবাহে যেমন একটি বড় অঙ্কের নগদ বন্দোবস্তের বিজয়ীদের কোনও মামলা থেকে বা লটারি জয়ের মাধ্যমে পরিণত করার জন্য বার্ষিকীও তৈরি করা যেতে পারে।
সংজ্ঞায়িত বেনিফিট পেনশন এবং সামাজিক সুরক্ষা হ'ল আজীবন গ্যারান্টিযুক্ত বার্ষিকীর দুটি উদাহরণ যা অবসর নেওয়ার অবধি অবসর গ্রহণ না করা অবধি স্থায়ী নগদ প্রবাহ প্রদান করে।
বার্ষিকী প্রকার
বার্ষিকীগুলি বিশদ বিবরণ এবং বিষয়গুলির বিস্তৃত বিন্যাস অনুসারে কাঠামোবদ্ধ করা যেতে পারে যেমন বার্ষিকী থেকে প্রাপ্ত অর্থ প্রদানের গ্যারান্টি দেওয়া যেতে পারে এমন সময়কালের মতো। বার্ষিকী তৈরি করা যেতে পারে যাতে, চূড়ান্তকরণের পরে, বার্ষিকী বা তাদের স্ত্রী (যদি বেঁচে থাকার সুবিধাটি নির্বাচিত হয়) বেঁচে থাকে ততক্ষণ অর্থ প্রদানগুলি চলতে থাকবে। বিকল্পভাবে, বার্ষিকী দীর্ঘকাল জীবন নির্বিশেষে 20 বছর নির্ধারিত সময়ের জন্য অর্থের অর্থ প্রদানের জন্য কাঠামোগত কাঠামোযুক্ত হতে পারে।
ক্রেতারা তাদের পৃথক অবসর প্রয়োজনের উপর নির্ভর করে একটি তাত্ক্ষণিক অর্থ প্রদান বা মুলতুবি পেমেন্ট অফার করে এমন একটি বার্ষিকী ক্রয় করতে পারেন।
একচেটিয়া অর্থ জমা দেওয়ার পরে বার্ষিকীগুলি তত্ক্ষণাত্ শুরু হতে পারে, বা সেগুলি স্থগিত বেনিফিট হিসাবে কাঠামোগত করা যায়। এই ধরণের বার্ষিকীর উদাহরণ হ'ল তাত্ক্ষণিক অর্থ প্রদানের বার্ষিকী যেখানে একক অঙ্কের অর্থ প্রদানের পরে অবিলম্বে অর্থ প্রদান শুরু হয়।
স্থগিতিত আয় বার্ষিকীগুলি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকীর বিপরীত কারণ তারা প্রাথমিক বিনিয়োগের পরে অর্থ প্রদান শুরু করে না। পরিবর্তে, ক্লায়েন্ট একটি বয়স নির্দিষ্ট করে যেখানে সে বা সে বীমা সংস্থার কাছ থেকে অর্থ প্রদান শুরু করতে চায়।
স্থির এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিকী
বার্ষিকী সাধারণত স্থির বা পরিবর্তনশীল হিসাবে কাঠামোগত করা যেতে পারে। নির্দিষ্ট বার্ষিকী বার্ষিকীকে নিয়মিত পর্যায়ক্রমে প্রদান করে। পরিবর্তনীয় বার্ষিকাগুলি যদি বার্ষিকী তহবিলের বিনিয়োগগুলি ভালভাবে সম্পাদন করে এবং যদি তার বিনিয়োগগুলি খারাপভাবে সম্পাদন করে তবে আরও ভাল নগদ প্রবাহগুলি মালিককে মঞ্জুরি দেয়। এটি একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীর চেয়ে কম স্থিতিশীল নগদ প্রবাহের জন্য সরবরাহ করে তবে বার্ষিকী তাদের তহবিলের বিনিয়োগ থেকে শক্তিশালী রিটার্নের সুবিধা কাটাতে দেয়।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি বাজারের কিছুটা ঝুঁকি এবং মূল হারানোর সম্ভাবনা বহন করে, রাইডার এবং বৈশিষ্ট্যগুলি বার্ষিকী চুক্তিতে (সাধারণত কিছু অতিরিক্ত ব্যয়ের জন্য) যুক্ত করা যেতে পারে যা তাদের সংকর স্থির-পরিবর্তনীয় বার্ষিকী হিসাবে কাজ করতে দেয়। চুক্তি মালিকরা পোর্টফোলিওর মূল্য হ্রাস পেলে গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন ন্যূনতম প্রত্যাহার সুবিধাটি সুরক্ষা উপভোগ করার সময় উল্লিখিত পোর্টফোলিও সম্ভাবনা থেকে উপকৃত হতে পারেন।
অন্যান্য রাইডাররা চুক্তিতে একটি ডেথ বেনিফিট যুক্ত করতে বা বার্ষিকী ধারককে একটি টার্মিনাল অসুস্থতায় সনাক্ত করা হলে পরিশোধের গতি বাড়ানোর জন্য কেনা যেতে পারে। লিভিং রাইডার ব্যয় হ'ল অন্য সাধারণ রাইড যা সিপিআইতে পরিবর্তনের ভিত্তিতে মূল্যবৃদ্ধির জন্য বার্ষিক বেস নগদ প্রবাহকে সামঞ্জস্য করবে।
বার্ষিকী প্রকৃতি
বার্ষিকীদের একটি সমালোচনা হ'ল এগুলি অদলবদল। বার্ষিকী চুক্তিতে আমানতগুলি সাধারণত একটি সময়কালের জন্য লক হয়ে থাকে, যা আত্মসমর্পণের সময় হিসাবে পরিচিত, যেখানে সেই অর্থের সমস্ত বা অংশ স্পর্শ করা হলে বার্ষিককে দণ্ড দিতে হয়।
এই আত্মসমর্পণের সময়কাল নির্দিষ্ট পণ্যের উপর নির্ভর করে দুই থেকে 10 বছরেরও বেশি সময় ধরে স্থায়ী হতে পারে। সমর্পণ ফি 10% বা তার বেশি থেকে শুরু হতে পারে এবং সমর্পণের সময়কালে সাধারণত পেনাল্টি হ্রাস পায়।
বার্ষিকী বনাম জীবন বীমা
জীবন বীমা সংস্থাগুলি এবং বিনিয়োগ সংস্থা হ'ল দুটি প্রাথমিক ধরণের আর্থিক প্রতিষ্ঠান যা বার্ষিকী পণ্য সরবরাহ করে। জীবন বীমা সংস্থাগুলির জন্য, বার্ষিকী তাদের বীমা পণ্যগুলির জন্য একটি প্রাকৃতিক হেজ। জীবন বীমা মৃত্যুর ঝুঁকি মোকাবেলায় কেনা হয় - তা হ'ল অকালে মারা যাওয়ার ঝুঁকি। পলিসিধারীরা বীমা কোম্পানিকে বার্ষিক প্রিমিয়াম প্রদান করেন যারা তাদের মৃত্যুর পরে একক পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন।
পলিসিধারক অকাল মৃত্যুবরণ করলে, বীমাকারী কোম্পানির নিট লোকসানে মৃত্যু বেনিফিট পরিশোধ করবে। প্রকৃত বিজ্ঞান এবং দাবির অভিজ্ঞতা এই বীমা সংস্থাগুলি তাদের নীতিমালা মূল্য দিতে দেয় যাতে গড় বীমা ক্রেতারা দীর্ঘকাল বেঁচে থাকতে পারে যাতে বীমাকারীর লাভ হয় ns
অন্যদিকে, বার্ষিকীরা দীর্ঘায়ু ঝুঁকি বা কারওর সম্পদকে ছাড়িয়ে যাওয়ার ঝুঁকি নিয়ে কাজ করে। বার্ষিকী প্রদানকারীদের জন্য ঝুঁকি হ'ল বার্ষিকী ধারকরা তাদের প্রাথমিক বিনিয়োগকে বহন করতে বাঁচবেন। অ্যানুয়াইটি ইস্যুকারীরা অকাল মৃত্যুর উচ্চতর ঝুঁকির সাথে গ্রাহকদের বার্ষিকী বিক্রি করে দীর্ঘায়ু ঝুঁকি হজ করতে পারে।
বার্ষিকীতে নগদ মূল্য
অনেক ক্ষেত্রে স্থায়ী জীবন বীমা পলিসির নগদ মান কোনও ট্যাক্সের বিঘ্ন ছাড়াই 1035 এক্সচেঞ্জের মাধ্যমে বিনিময় করা যায়।
বার্ষিকী বিক্রয়কারী এজেন্ট বা দালালদের রাষ্ট্রীয় জারি করা জীবন বীমা লাইসেন্স, এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিকাদের ক্ষেত্রে সিকিওরিটি লাইসেন্সও রাখা উচিত। এই এজেন্ট বা দালালগণ সাধারণত বার্ষিকী চুক্তির কল্পনা মূল্যের ভিত্তিতে কমিশন উপার্জন করে।
বার্ষিকী পণ্য সিকিউরিটিজ অ্যান্ড এক্সচেঞ্জ কমিশন (এসইসি) এবং ফিনান্সিয়াল ইন্ডাস্ট্রি রেগুলেটরি অথরিটি (এফআইএনআরএ) দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়।
বার্ষিকী কে কিনে?
স্থিতিশীল, গ্যারান্টিযুক্ত অবসরকালীন আয়ের সন্ধানকারী ব্যক্তিদের জন্য বার্ষিকী উপযুক্ত আর্থিক পণ্য Because কারণ বার্ষিকীতে প্রদত্ত একক পরিমাণ তাত্পর্যপূর্ণ এবং প্রত্যাহারের জরিমানার সাপেক্ষে, এটি অল্প বয়স্ক ব্যক্তিদের জন্য বা তরলতাযুক্তদের জন্য এই আর্থিক পণ্যটি ব্যবহার করার প্রয়োজন নেই ।
বার্ষিকী ধারকরা তাদের আয়ের প্রবাহকে ছাড়িয়ে নিতে পারবেন না, যা দীর্ঘায়ু ঝুঁকির মধ্যে রয়েছে। এতক্ষণ ক্রেতারা বুঝতে পারে যে তারা নগদ প্রবাহের গ্যারান্টিযুক্ত সিরিজের জন্য তরল একক পরিমাণে বাণিজ্য করছে, পণ্যটি উপযুক্ত। কিছু ক্রেতা ভবিষ্যতে কোনও লাভের মাধ্যমে একটি বার্ষিকী নগদ করার আশাবাদী, তবে এটি পণ্যটির ব্যবহারের উদ্দেশ্যে নয়।
তাত্ক্ষণিক বার্ষিকীগুলি প্রায়শই যে কোনও বয়সের লোকেরা ক্রয় করেন যারা মোটা অঙ্কের অর্থ পেয়েছেন এবং যারা ভবিষ্যতে নগদ প্রবাহের জন্য এটিকে বিনিময় করতে পছন্দ করেন। লটারির বিজয়ীর অভিশাপটি হ'ল লটারি বিজয়ীরা যারা প্রচুর পরিমাণে বায়ুপ্রবাহ নিয়ে থাকেন তারা প্রায়শই অপেক্ষাকৃত স্বল্প সময়ের মধ্যে সমস্ত অর্থ ব্যয় করেন।
সমর্পণ পিরিয়ড
আত্মসমর্পণের সময়কাল এমন সময়, যার সময় কোনও বিনিয়োগকারী কোনও আত্মসমর্পণ চার্জ বা ফি প্রদান না করে বার্ষিকী উপকরণ থেকে তহবিল প্রত্যাহার করতে পারবেন না This সময়কালের আগে যদি বিনিয়োগকৃত পরিমাণ প্রত্যাহার করা হয় তবে এই সময়সীমা কয়েক বছরের মধ্যে চলে যেতে পারে এবং একটি গুরুত্বপূর্ণ জরিমানাও হতে পারে। বিনিয়োগকারীদের অবশ্যই সেই সময়কালের সময়কালে তাদের আর্থিক প্রয়োজনীয়তাগুলি বিবেচনা করতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি এমন কোনও বড় ইভেন্ট হয় যার জন্য একটি বিয়ের মতো উল্লেখযোগ্য পরিমাণ নগদ প্রয়োজন হয়, তবে বিনিয়োগকারীরা প্রয়োজনীয় বার্ষিক অর্থ প্রদানের পক্ষে ব্যয় করতে পারে কিনা তা মূল্যায়ন করা ভাল ধারণা হতে পারে।
ইনকাম রাইডার
ইনকাম রাইডার নিশ্চিত করে যে বার্ষিকী শুরু হওয়ার পরে আপনি একটি নির্দিষ্ট আয় পেয়েছেন investors এমন দুটি প্রশ্ন রয়েছে যা বিনিয়োগকারীরা যখন আয় রাইডারদের বিবেচনা করেন তখন তাদের জিজ্ঞাসা করা উচিত। প্রথমত, কোন বয়সে তার বা তার আয়ের দরকার আছে? বার্ষিকী সময়কাল উপর নির্ভর করে, পেমেন্ট শর্তাবলী এবং সুদের হার পৃথক হতে পারে। দ্বিতীয়ত, ইনকাম রাইডারের সাথে কী কী ফি যুক্ত? কিছু সংস্থাগুলি রয়েছে যা ইনকাম রাইডকে নিখরচায় প্রস্তাব দেয়, বেশিরভাগের এই পরিষেবার সাথে জড়িত ফিজ রয়েছে।
বার্ষিকীর উদাহরণ
একটি জীবন বীমা পলিসি একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীর একটি উদাহরণ যেখানে কোনও ব্যক্তি প্রতি মাস নির্ধারিত সময়ের জন্য (সাধারণত 59.5 বছর) একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করে এবং তার অবসরকালীন বছরগুলিতে একটি নির্দিষ্ট আয়ের ধারা অর্জন করে।
তাত্ক্ষণিক বার্ষিকীর উদাহরণ হ'ল যখন কোনও ব্যক্তি কোনও বীমা সংস্থাকে একটি প্রিমিয়াম প্রদান করে, 200, 000 ডলার বলে এবং মাসিক পেমেন্ট গ্রহণ করে, তার পরে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য say 5, 000 বলে। তাত্ক্ষণিক বার্ষিকীদের জন্য পরিশোধের পরিমাণ বাজারের পরিস্থিতি এবং সুদের হারের উপর নির্ভর করে।
তলদেশের সরুরেখা
বার্ষিকী অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার একটি উপকারী অংশ হতে পারে তবে বার্ষিকী জটিল আর্থিক যানবাহন। তাদের জটিলতার কারণে, অনেক নিয়োগকর্তা কোনও কর্মচারীর অবসর গ্রহণের পোর্টফোলিওর অংশ হিসাবে তাদের অফার করেন না।
যাইহোক, ডিসেম্বর 2019 এর শেষদিকে রাষ্ট্রপতি ডোনাল্ড ট্রাম্প আইনে স্বাক্ষরিত প্রতিটি সম্প্রদায় আপ ফর রিটায়ারমেন্ট এনহান্সমেন্ট (সিকিউর) আইন পাস করার মাধ্যমে নিয়োগকর্তারা কীভাবে বার্ষিকী সরবরাহকারী নির্বাচন করতে পারেন এবং 401 (কে) এর মধ্যে বাৎসরিক বিকল্পগুলি অন্তর্ভুক্ত করতে পারেন সে সম্পর্কে বিধিগুলি আলগা করে or 403 (খ) বিনিয়োগের পরিকল্পনা। এই বিধিগুলির স্বচ্ছন্দতা অদূর ভবিষ্যতে যোগ্য কর্মীদের জন্য আরও বার্ষিকী বিকল্পগুলি চালু করতে পারে trigger
