আপনি একটি বাড়ি কিনতে প্রস্তুত?

সুচিপত্র

• আপনার Debণ-থেকে-আয়ের অনুপাত
• বন্ধকী endণদানকারীরা কী চায়
• হাউজিং মার্কেট
• অর্থনৈতিক দৃষ্টিভঙ্গি
• আপনার জীবনধারা প্রয়োজন বিবেচনা করুন
• একটি বাড়ি বিক্রি, অন্য একটি কেনা
• ডাউন পেমেন্ট সরবরাহ
• আপনি কি রাখার পরিকল্পনা করছেন?
• তলদেশের সরুরেখা

আপনি একটি বাড়ি কিনতে প্রস্তুত? তুমি কত দিতে পারবে? দ্বিতীয় প্রশ্নের উত্তর দেওয়া এত সহজ নাও হতে পারে। কোনও বাড়ীতে আপাতদৃষ্টিতে দুর্দান্ত ক্রয় করার আগে, "সাধ্য" এর অর্থ কী কী তা বিশ্লেষণ করতে শিখুন।

কী Takeaways

• সম্পত্তির মূল্য ট্যাগের বাইরে, অন্য কোনও আর্থিক এবং জীবনযাত্রার বিবেচনার একটি হোস্ট আপনার বাড়ি কেনার পক্ষে সামর্থ্য আছে কিনা তা আপনার হিসাবের মধ্যে থাকা উচিত your আপনার debtণ-থেকে-আয়ের অনুপাত (ডিটিআই) নির্ধারণ করা - বিশেষত, ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআই বন্ধক পাওয়ার ক্ষেত্রে এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। আপনার স্থানীয় রিয়েল এস্টেটের বাজার, অর্থনৈতিক দৃষ্টিভঙ্গি এবং কমপক্ষে এক দশক ধরে থাকার প্রভাবগুলিও মূল্যায়ন করা উচিত your আপনার জীবনযাত্রার প্রয়োজনগুলি কী, বর্তমান এবং ভবিষ্যত এবং কোন অভ্যাসগুলি এবং ব্যয় আপনি একটি বাড়িতে বিনিয়োগ ছেড়ে দিতে পারেন?

আপনার Debণ-থেকে-আয়ের অনুপাত

প্রথম এবং সবচেয়ে সুস্পষ্ট সিদ্ধান্তের পয়েন্টে অর্থ জড়িত। নগদের জন্য বাড়ি কেনার যদি আপনার পর্যাপ্ত উপায় থাকে তবে অবশ্যই আপনি এখনই এটি কিনতে পারবেন। আপনি নগদ অর্থ প্রদান করতে না পারলেও, বেশিরভাগ বিশেষজ্ঞরা সম্মত হবেন যে আপনি যদি নতুন বাড়িতে বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন তবে আপনি এই কিনতে সক্ষম হবেন। তবে আপনি কী ধরণের বন্ধক বহন করতে পারেন?

43% debtণ-থেকে-আয়ের (ডিটিআই) অনুপাতের মানটি সাধারণত ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (এফএইচএ) বন্ধকগুলি অনুমোদনের জন্য গাইডলাইন হিসাবে ব্যবহার করে। এই অনুপাতটি determineণগ্রহীতা প্রতি মাসে তাদের অর্থ প্রদান করতে পারে কিনা তা নির্ধারণ করতে ব্যবহৃত হয়; রিয়েল এস্টেটের বাজার এবং সাধারণ অর্থনৈতিক অবস্থার উপর নির্ভর করে কিছু ndণদাতা আরও বেশি হালকা বা আরও অনমনীয় হতে পারে। একটি 43% ডিটিআই মানে আপনার নিয়মিত debtণ পরিশোধ, এবং আপনার আবাসন সম্পর্কিত ব্যয় — বন্ধকী, বন্ধকী বীমা, বাড়ির মালিক সমিতির ফি, সম্পত্তি কর, বাড়ির মালিকের বীমা ইত্যাদি your আপনার মাসিক মোট আয়ের 43% এর বেশি হওয়া উচিত নয়।

উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার মাসিক মোট আয় $ 4, 000 হয় তবে আপনি এই সংখ্যাটি 0.43 দিয়ে গুণ করুন। Debtণ প্রদানের জন্য আপনার মোট ব্যয় করা উচিত $ 1, 720। এখন ধরা যাক, আপনার কাছে ইতিমধ্যে এই মাসিক বাধ্যবাধকতা রয়েছে: সর্বনিম্ন ক্রেডিট কার্ডের মূল্য $ 120, একটি গাড়ী loanণ পরিশোধ $ 240, এবং ছাত্র loanণের সবকটিতে $ 120— $ 480 payments এর অর্থ তাত্ত্বিকভাবে আপনি বন্ধক ইত্যাদির জন্য অতিরিক্ত debtণ প্রতি মাসে 1, 240 ডলার বহন করতে পারেন এবং এখনও সর্বোচ্চ ডিটিআইয়ের মধ্যে থাকতে পারেন। অবশ্যই, কম debtণ সবসময়ই ভাল।

বন্ধকী endণদানকারীরা কী চায়

আপনাকে সামনের দিকে debtণ-থেকে-আয়ের অনুপাতও বিবেচনা করতে হবে, যা আপনার আয়ের হিসাব করে যে একমাত্র আবাসন খরচ থেকে আপনি যে মাসিক debtণ গ্রহণ করবেন। সাধারণত, অনুপাতের মতো ndণদানকারীরা 28% এর বেশি হবে না; একটি মন্দা চলাকালীন, তারা এটিকে 31% হিসাবে স্লাইড করতে দেয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার মোট আয় প্রতি মাসে 4, 000 ডলার হয় তবে আপনার অন্য কোনও বাধ্যবাধকতা না থাকলেও মাসিক আবাসন ব্যয়ে $ 1, 720 এর জন্য আপনাকে অনুমোদিত হতে সমস্যা হবে। 31% এর ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআইয়ের জন্য, আপনার আবাসন খরচগুলি 1, 240 ডলারের নিচে হওয়া উচিত।

আপনার যদি অন্য debtণ না থাকে তবে আপনি কেন আপনার সম্পূর্ণ debtণ-থেকে-আয়ের অনুপাতটি ব্যবহার করতে পারবেন না? মূলত, কারণ ndণদানকারীরা আপনার প্রান্তে বাস করা পছন্দ করে না। আর্থিক দুর্ভাগ্য ঘটে — আপনি আপনার চাকরি হারাবেন, আপনার গাড়ি মোট বেড়ে যায়, একটি চিকিত্সা অক্ষমতা আপনাকে কিছুক্ষণ কাজ করতে বাধা দেয়। যদি আপনার বন্ধক আপনার আয়ের 43% হয়, আপনি যখন চান বা অতিরিক্ত ব্যয় করতে চান তখন আপনার কাছে কোনও উইগল রুম নেই।

আর্থিক পরিকল্পনার বিশেষজ্ঞরা সম্মত হন যে আপনি যদি মাসিক অর্থ প্রদানের মাধ্যমে বন্ধক পেতে পারেন তবে আপনার মোট আয়ের ২৮% এর বেশি নয়, আপনি বাড়ি কিনে নিতে পারবেন।

বেশিরভাগ বন্ধকগুলি দীর্ঘমেয়াদী প্রতিশ্রুতিবদ্ধ: মনে রাখবেন যে আপনি পরবর্তী 30 বছরের জন্য প্রতি মাসে এই অর্থ প্রদান করতে পারেন। তদনুসারে, আপনার আয়ের প্রাথমিক উত্সের নির্ভরযোগ্যতার মূল্যায়ন করা উচিত। আপনার ভবিষ্যতের সম্ভাবনা এবং সময়ের সাথে আপনার ব্যয় বৃদ্ধি পাওয়ার সম্ভাবনাও বিবেচনা করা উচিত। দীর্ঘ সময় ধরে আপনার সাধ্যের সামর্থ্যের তুলনায় আজ একটি নতুন ঘর সাধ্যের সাথে সক্ষম হওয়া ততটা গুরুত্বপূর্ণ নয়।

বলা বাহুল্য, বাড়ি কেনার পক্ষে সক্ষম হওয়া আপনার পক্ষে সেই বিকল্পটিতে কাজ করার জন্য এখনই উপযুক্ত সময় কিনা এই প্রশ্নের উত্তর দেয় না।

হাউজিং মার্কেট

ধরে নিই যে আপনার ব্যক্তিগত অর্থের পরিস্থিতি নিয়ন্ত্রণে রয়েছে, আপনার পরবর্তী বিবেচনাটি হাউজিং-মার্কেটের অর্থনীতি — হয় আপনার বর্তমান লোকাল বা আপনি যেখানে চলে যাওয়ার পরিকল্পনা করছেন in একটি বাড়ি একটি ব্যয়বহুল বিনিয়োগ। ক্রয় করার জন্য অর্থ থাকা দুর্দান্ত, তবে এটি কোনও আর্থিক দৃষ্টিকোণ থেকে ক্রয়টি অর্থবোধ করে কিনা তা প্রশ্নের উত্তর দেয় না। এটি করার একটি উপায় "কেনার চেয়ে ভাড়া কী সস্তা?" এই প্রশ্নের উত্তর দেওয়া যদি ক্রয়টি ভাড়া দেওয়ার চেয়ে কম ব্যয়বহুল হয়ে কাজ করে, তবে কেনার পক্ষে এটি একটি শক্ত যুক্তি।

একইভাবে, বাড়ি কেনার দীর্ঘমেয়াদী প্রভাবগুলি সম্পর্কে চিন্তা করা মূল্যবান। প্রজন্ম ধরে, বাড়ি কেনা অর্থোপার্জনের প্রায় নিশ্চিত উপায় ছিল। আপনার দাদা-দাদি 50 বছর আগে 20, 000 ডলারে একটি বাড়ি কিনে এবং 30 বছর পরে এই পরিমাণটি পাঁচ বা 10 গুণে বিক্রি করতে পারতেন।

সাম্প্রতিকতম মদধিকার বাড়ির মালিকদের ক্ষেত্রেও এটি একইভাবে বলা যায় না। ২০০ 2007 সালে রিয়েল এস্টেটের বাজারটি যখন ক্র্যাশ করেছিল তখন তাদের অনেকেরই অর্থ হ্রাস পেয়েছিল এবং এখন আরও অনেকের নিজস্ব বাড়ি রয়েছে যেগুলির দাম মাত্র এক দশক আগে তারা কেনা দামের চেয়ে অনেক কম দামের। যদি আপনি এই বিশ্বাসের সাথে সম্পত্তিটি কিনে থাকেন যে সময়ের সাথে সাথে এটির মূল্য বৃদ্ধি পাবে তবে আপনার বন্ধকের উপর সুদের অর্থ প্রদানের সম্পত্তি, সম্পত্তিতে আপগ্রেড এবং চলমান, আপনার গণনাতে রুটিন রক্ষণাবেক্ষণের বিষয়টি নিশ্চিত করে নিন।

অর্থনৈতিক দৃষ্টিভঙ্গি

একই লাইনের পাশাপাশি, এমন কয়েক বছর রয়েছে যখন রিয়েল এস্টেটের দামগুলি হতাশাগ্রস্থ হয় এবং বছরগুলি যখন তারা অস্বাভাবিকভাবে বেশি থাকে। যদি দামগুলি এত কম হয় যে এটি সুস্পষ্ট যে আপনি ভাল চুক্তি করছেন, আপনি এটি একটি চিহ্ন হিসাবে নিতে পারেন যে এটি আপনার ক্রয় করার পক্ষে ভাল সময় হতে পারে। কোনও ক্রেতার বাজারে, হতাশাগ্রস্ত দামগুলি সেই প্রতিকূলতাকে বাড়িয়ে দেয় যে সময়টি আপনার পক্ষে কাজ করবে এবং আপনার ঘরটিকে রাস্তায় প্রশংসা করবে।

সুদের হারগুলি, যেগুলি একটি মাসিক বন্ধকী প্রদানের আকার নির্ধারণে একটি বৃহত ভূমিকা পালন করে, সেগুলি যখন বেশি হয় এবং কম হয় তখন কয়েক বছরও থাকে। স্পষ্টতই, কম ভাল হয়। উদাহরণস্বরূপ, আমাদের মাসিক বন্ধকী পেমেন্টস ক্যালকুলেটর দেখায় যে 3% সুদে, 000 100, 000 loanণের উপর 30 বছরের বন্ধক (360 মাস) আপনার প্রতি মাসে 421.60 ডলার ব্যয় করতে পারে। 5% সুদের হারে, এটি আপনাকে প্রতি মাসে $ 536.82 ডলারে ব্যয় করবে। 7% এ, এটি লাফ দিয়ে $ 665.30 হয়। সুতরাং যদি সুদের হার হ্রাস পাচ্ছে, আপনি কেনার আগে অপেক্ষা করা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে। যদি সেগুলি বাড়ছে তবে আপনার ক্রয়টি পরে না হওয়ার চেয়ে তাড়াতাড়ি করা বুদ্ধিমান।

বছরের asonsতুগুলি সিদ্ধান্ত গ্রহণের প্রক্রিয়াতেও ভূমিকা নিতে পারে। আপনি যদি আরও বিস্তৃত বিভিন্ন বাড়ির পছন্দগুলি বেছে নিতে চান তবে বসন্ত সম্ভবত কেনাকাটা করার উপযুক্ত সময়। আবহাওয়ার উষ্ণতা এবং লন সবুজ হয়ে যাওয়ার সাথে সাথে "বিক্রয়ের জন্য" লক্ষণগুলি ফুলের মতো ঝরতে থাকে। কারণটির একটি অংশ বেশিরভাগ বাড়ির লক্ষ্য দর্শকদের সাথে সম্পর্কিত: যে পরিবারগুলি তাদের বাচ্চারা বর্তমান স্কুল বছর শেষ না হওয়া অবধি অপেক্ষা করতে অপেক্ষা করছে, কিন্তু নতুন বছর শরত্কালে শুরু হওয়ার আগেই সেটেল করতে চায়।

আপনার জীবনধারা প্রয়োজন বিবেচনা করুন

যদিও অর্থ স্পষ্টতই একটি গুরুত্বপূর্ণ বিবেচনা, অন্য অনেকগুলি কারণ রয়েছে যা আপনার সময় নির্ধারণে ভূমিকা রাখতে পারে। আপনার অতিরিক্ত স্থান আসন্ন (পথে নতুন বাচ্চা, একা থাকতে পারে না এমন এক বয়স্ক আত্মীয়) কী দরকার? এই পদক্ষেপটি কি আপনার বাচ্চাদের স্কুল পরিবর্তন করতে জড়িত? আপনি যদি এমন কোনও বাড়ি বিক্রি করছেন যেখানে আপনি দু'বছরেরও কম সময় বেঁচে ছিলেন, আপনি কি মূলধন আয়কর বহন করবেন? এবং যদি তাই হয়, তবে কী কামড় এড়াতে অপেক্ষা করার উপযুক্ত?

আপনি গুরমেট উপাদানগুলি দিয়ে রান্না করতে, প্রতি সপ্তাহে উইকএন্ডে বের হওয়া, পারফর্মিং আর্টের পৃষ্ঠপোষকতা করতে বা কোনও ব্যক্তিগত প্রশিক্ষকের সাথে কাজ করতে পছন্দ করতে পারেন। এই অভ্যাসগুলির কোনওটিই বাজেট খুনি নয়, তবে আপনি যদি কেবলমাত্র 43% debtণ-থেকে-আয়ের অনুপাতের ভিত্তিতে একটি বাড়ি কিনে থাকেন তবে এগুলি ছাড়া আপনাকে করতে হবে।

বন্ধকী অর্থ প্রদানের অনুশীলন করার আগে, আপনি গণনা করা অর্থ প্রদান থেকে আপনার সবচেয়ে ব্যয়বহুল শখের বা ক্রিয়াকলাপের ব্যয়কে বিয়োগ করে নিজেকে একটি সামান্য আর্থিক কনুইঘর দিন। যদি ভারসাম্যগুলি আপনার স্বপ্নের বাড়ি কেনার পক্ষে পর্যাপ্ত না হয় তবে আপনাকে আপনার মজা এবং গেমগুলি আবার কাটাতে হবে — বা আপনার স্বপ্নের বাড়ি হিসাবে কম ব্যয়বহুল বাড়ি ভাবা শুরু করতে পারে।

একটি বাড়ি বিক্রি, অন্য একটি কেনা

আপনার বর্তমান বাসা থেকে প্রাপ্ত অর্থ সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টে সংরক্ষণ করুন এবং নির্ধারণ করুন কিনা - গাড়ী প্রয়োজনীয় অর্থ প্রদান বা স্বাস্থ্য বীমা যেমন প্রয়োজনীয় প্রয়োজনীয় ব্যয়গুলি সংগ্রহের পরে - আপনি বন্ধক বহন করতে সক্ষম হবেন। এটি মনে রাখাও গুরুত্বপূর্ণ যে রক্ষণাবেক্ষণ এবং ইউটিলিটিগুলির জন্য অতিরিক্ত তহবিল বরাদ্দ করতে হবে। এই ব্যয়গুলি নিঃসন্দেহে বড় বাড়ির জন্য বেশি হবে।

যখন আপনি গণনা করেন, আপনার বর্তমান আয়টি ব্যবহার করুন। আপনি রাস্তায় আরও বেশি অর্থোপার্জন করবেন বলে মনে করবেন না। উত্থাপন সর্বদা ঘটে না, এবং ক্যারিয়ার পরিবর্তন হয়। ভবিষ্যতের আয়ের চেয়ে আপনি যে পরিমাণ বাড়ি কিনছেন তার ভিত্তিতে যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডের সাথে একটি রোমান্টিক ডিনার সেট আপ করুন। আপনি তাদের সাথে দীর্ঘস্থায়ী সম্পর্কের অবসান ঘটাতে চলেছেন।

তবে অতিরিক্ত ক্রেডিট কার্ডের debtণ ঘাম না দিয়ে যদি আপনি বাড়ির এই অতিরিক্ত খরচগুলি পরিচালনা করতে পারেন তবে আপনি একটি বাড়ি কিনতে পারবেন — যতক্ষণ না আপনি আপনার ডাউন পেমেন্টের জন্য পর্যাপ্ত অর্থ সঞ্চয় করেছেন।

আপনি ডাউন পেমেন্ট সহ্য করতে পারেন?

ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (পিএমআই) প্রদান এড়াতে আপনার বাড়ির মূল্যের 20% নিচে রাখাই ভাল। সাধারণত আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদানের সাথে যুক্ত করা হয়, পিএমআই প্রতি মাসে অতিরিক্ত $ 50 থেকে 100 ডলার খরচ করতে পারে।

একটি ছোট ডাউন পেমেন্টের অর্থ এই নয় যে বাড়ি কেনা অসম্ভব। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি এফএএচ loanণ দিয়ে 3.5% এর নিচে একটি বাড়ি কিনে নিতে পারেন, তবে আরও ক্ষেত্রে বোনাস রয়েছে। পিএমআই এর পূর্বোক্ত এড়ানো ছাড়াও, বৃহত্তর ডাউন পেমেন্টের অর্থ:

• ছোট বন্ধকের অর্থ প্রদান। 30 বছরের মেয়াদে 5% সুদের হার সহ $ 200, 000 বন্ধকের জন্য, আপনাকে $ 1, 074 দিতে হবে। যদি আপনার বন্ধকটি 30 বছরের মেয়াদে 5% সুদের হারের সাথে 180, 000 ডলার হয় তবে আপনি 66 966.28 প্রদান করতে পারেন M আপনি যদি কমপক্ষে 5% থেকে 10% নিচে না রাখেন তবে কিছু ndণদাতা আপনাকে অর্থায়ন করবেন না।

বৃহত্তর ডাউন পেমেন্টের অনেক সুবিধা থাকলেও আপনার বাড়ির উপর আরও কিছুটা চাপার জন্য আপনার জরুরি সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টটি পুরোপুরি ত্যাগ করবেন না। অপ্রত্যাশিত মেরামত বা অন্যান্য প্রয়োজনীয়তা দেখা দিলে আপনি চিমটিতে শেষ করতে পারেন।

আপনি কি রাখার পরিকল্পনা করছেন?

সাশ্রয়যোগ্যতা কোনও ঘরে আপনি যে নম্বর সন্ধান করছেন এটি হওয়া উচিত, তবে কমপক্ষে 10 বছর ধরে আপনি যে বাড়িতে বাছাই করতে চান তা আপনি জেনে রাখা ভাল। যদি তা না হয় তবে আপনি এমন কোনও বাড়িতে আটকে যেতে পারেন যা আপনি ছেড়ে দিতে প্রস্তুত in আপনি কোন শহরে বাস করতে চলেছেন এবং আপনার 10 বছরের পরিকল্পনা কী তা অনুমান করতে না পারলে বাড়ি কেনার উপযুক্ত সময় নয়। আপনি যদি 10-বছরের পরিকল্পনা ব্যতীত কোনও বাড়ি কিনতে চান, তবে এমন কোনও বাড়ি কিনুন যার সর্বাধিক আপনি সাধ্যের তুলনায় অনেক কম দাম নির্ধারণ করতে পারেন। আপনি যদি তা দ্রুত বিক্রি করতে হয় তবে আপনাকে হিট নিতে সক্ষম হতে হবে। আর একটি ব্যতিক্রম: আপনি যদি এমন কোনও সংস্থার হয়ে কাজ করেন যা স্থানান্তরিত কর্মচারীদের বাড়ি কিনে this এর একটি নাম গ্যারান্টিযুক্ত বাইআউট বিকল্প — এটি 10 ​​বছরের প্রতিশ্রুতি ব্যতীত কেনাও নিরাপদ।

তলদেশের সরুরেখা

আপনি একটি বাড়ি কিনতে প্রস্তুত? ফ্লিপ উত্তর (কোনও শঙ্কিত উদ্দেশ্য নয়) "হ্যাঁ — আপনি যদি এটি করতে সক্ষম হন তবে তা" হ'ল তবে "সামর্থ্য" আপনার ব্যাংক অ্যাকাউন্টে এখনকার মতো সহজ নয়; অন্যান্য আর্থিক এবং জীবনধারা বিবেচনার একটি হোস্ট আপনার গণনা মধ্যে চিত্রিত করা উচিত।

আপনি যখন এই সমস্ত উপাদানগুলিকে ফ্যাক্টর করেন, "যদি আপনি এটি করতে সক্ষম হন তবে" এটি প্রথম প্রদর্শিত হওয়ার চেয়ে জটিল দেখা শুরু করে। তবে এখন সেগুলি বিবেচনা করা পরে ব্যয়বহুল ভুল এবং আর্থিক সমস্যাগুলি রোধ করতে পারে। অবশ্যই, ধাক্কা দেওয়ার জন্য একটি সেরা সময় রয়েছে: যখন আপনি বিক্রয়ের জন্য নিখুঁত জায়গায় উপযুক্ত বাড়িটি খুঁজে পান — একটি নিখুঁত মূল্যে।