আপনারা কি রথ খোলার বয়স বেশি?

সুচিপত্র

• রথ আইআরএ-তে সীমাবদ্ধতার অভাব
• রথ আইআরএর জন্য আয়ের সীমা
• অন্যান্য বিধিনিষেধ
• রথ ৫ বছরের নিয়ম
• একটি রথ আইআরএ রূপান্তর করা
• রথ আইআরএ এবং সামাজিক সুরক্ষা
• তলদেশের সরুরেখা

এর আগে আপনি একটি রথ আইআরএ আরও ভাল শুরু করেন তবে আপনি যখন অবসর গ্রহণের কাছাকাছি থাকবেন তখন কোনও রথ আইআরএ খোলার পরেও কিছু পরিস্থিতিতে তা বোধগম্য হতে পারে।

অনেকেই ক্যারিয়ারে দেরিতে আয়ের বছরগুলিতে রয়েছেন। বন্ধক দেওয়া বন্ধ হয়ে যাওয়ার পরে এবং বাচ্চারা কলেজ শেষ করার পরে আপনার বিনিয়োগের জন্য অতিরিক্ত অর্থের ব্যবস্থা থাকতে পারে। আপনি এই অর্থের সর্বাধিক উপার্জন করতে চান।

অথবা, আপনি সহজেই বুঝতে পারবেন আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়পত্রের হিসাব খুব কম। খারাপ লাগবেন না: জীবনযাত্রার ব্যয় হোক, বিনিয়োগের দুর্বলতা বা কেবল জিনিসই ঘটুক না কেন, অনেকে দেখতে পান যে তারা প্রয়োজনের তুলনায় অনেক কম সঞ্চয় করেছেন।

যাই হোক না কেন, আপনি এখনও আয় উপার্জন করার সময় এর জন্য যতটুকু সম্ভব আপনি করতে পারেন।

অন্য দৃশ্য: আপনি চাকরি পরিবর্তন করেছেন এবং নতুন নিয়োগকর্তা 401 (কে) এর মতো অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা দিচ্ছেন না। অর্থ-পরিচালনার ব্যবস্থা করা আপনার পক্ষে।

অবশ্যই, যদি আপনার উচ্চ-সুদের debtণ থাকে বা জরুরী তহবিল না থাকে তবে প্রথমে আপনাকে সেই অগ্রাধিকারগুলিতে কোনও অতিরিক্ত আয়ের অবদান রাখতে হবে। তবে আপনি যদি উভয় অ্যাকাউন্ট থেকে দূরে সরে এসে থাকেন তবে আপনার 50s, 60 এর দশকের শেষের দিকে এবং একটি রোথ আইআরএতে অবদান রেখে you আপনাকে যোগ্য বলে ধরে নিচ্ছেন a অনেক অর্থবোধ করতে পারে।

কী Takeaways

• আপনি কোনও রথ আইআরএ ফান্ডিং করার জন্য কখনই বৃদ্ধ হন না later পরবর্তী জীবনে রথ আইআরএ খোলার অর্থ আপনি যদি 59% / 2.2 খোলেন তখন কোনও বিষয় নয় রোথ আইআরএ, আয়করামুক্ত উপার্জন প্রত্যাহারের জন্য আপনাকে পাঁচ বছর অপেক্ষা করতে হবে you আপনি প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ এড়াতে এবং / বা আপনার উত্তরাধিকারীদের উপর করমুক্ত তহবিল ছেড়ে দিতে চান তবে রথ আইআরএ আদর্শ।

রথ আইআরএ-তে সীমাবদ্ধতার অভাব

এবং, না, আপনি অবদানের পক্ষে খুব বেশি বয়সী নন। কোনও রথ আইআরএতে অবদান রাখার কোনও বয়সসীমা নেই is এই ধরণের অ্যাকাউন্টটি তার traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ সহোদর থেকে পৃথক, যা ½০ বছর বয়সে অবদানটি বন্ধ করে দেয় the ব্যক্তি এখনও কাজ করছে কি না।

31%

40 বছরের কম বয়সী রোথ আইআরএ বিনিয়োগকারীদের শতাংশ

বিপরীতটিও সত্য সত্য: আপনি যখন কোনও রথ আইআরএ থেকে অর্থ উত্তোলন শুরু করবেন তখন এর কোনও প্রয়োজন নেই। আবার, এটি একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএর বিপরীতে, যা আপনার জীবনকাল এবং আপনার অ্যাকাউন্টের ভারসাম্যের উপর ভিত্তি করে ½০½ বছর বয়সে ন্যূনতম বিতরণ (আরএমডি) প্রয়োজন।

সুতরাং, আপনি একবার আপনার সত্তরের দশকে, আপনি যদি কোনও আইআরএতে অবদান রাখতে চান, আপনি যদি কাজ করে থাকেন তবে রথ আইআরএই আপনার একমাত্র পছন্দ। এবং, আপনি যদি পুরো-সময় কাজ না করে থাকেন তবে অবসর অ্যাকাউন্টে অবদানের জন্য রথ আইআরএ আপনার একমাত্র পছন্দ।

তদুপরি, যদি আপনি 70½ বছর বয়সে অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ উত্তোলন করতে বাধ্য না হন তবে রথ আইআরএ আপনার একমাত্র পছন্দ।

রথ আইআরএর জন্য আয়ের সীমা

যদিও অন্য অ্যাকাউন্টগুলির তুলনায় কম সীমাবদ্ধ, রথ আইআরএগুলি সম্পূর্ণ সীমা ছাড়াই নয়।

আপনার বয়স নির্বিশেষে, আপনি কোনও রোথে অবদানের যোগ্য হওয়ার জন্য আপনার আয় অবশ্যই একটি নির্দিষ্ট স্তরের নীচে থাকতে হবে। স্তরটি আপনার ট্যাক্স-ফাইলিংয়ের স্থিতির উপর নির্ভর করে। 2019 ট্যাক্স বছর এবং 2020 ট্যাক্স বছরের বিশদ বিবরণ আইআরএস ওয়েবসাইটে পাওয়া যায়।

উদাহরণস্বরূপ, ২০১২ সালে, আপনি যদি যৌথভাবে ফাইলিংয়ের বিবাহ করেন এবং আপনার সংশোধিত সমন্বিত স্থূল আয় (এমএজিআই) $ 203, 000 এর চেয়ে বেশি হয়, আপনি 2019 সালে কোনও রোথ আইআরএতে কিছু অবদান রাখতে পারবেন না If এটি যদি 193, 000 এবং 203, 000 ডলারের মধ্যে থাকে তবে আপনি একটি হ্রাস পরিমাণ অবদান রাখতে পারেন। 2 122, 000 ডলারেরও বেশি আয়ের আয়ের একক লোকেরা পুরোপুরি 137, 000 ডলারে সীমিত পরিমাণে এবং যোগ্যতার পর্যায়ে অবদান রাখতে পারে।

এই নিয়ম উচ্চ উপার্জনযুক্ত লোকদের জন্য এক ঝাঁকুনির হতে পারে। তবে এর চারপাশে যাওয়ার জন্য একটি কৌশল রয়েছে, এটি ব্যাকডোর রথ আইআরএ নামে পরিচিত।

যে পরিমাণ আইআরএ আপনি যে পরিমাণে অবদান রাখতে পারবেন তাতে বার্ষিক ক্যাপ রয়েছে। 2019 এবং 2020 এর জন্য, অবদানের সীমা 6, 000 ডলার, তবে 50 বছর বা তার বেশি বয়সেরাই অতিরিক্ত $ 1000 অবদান রাখতে পারে।

অন্যান্য বিধিনিষেধ

যে কোনও বয়সে রথ আইআরএতে অবদান রাখার মূল প্রয়োজনীয়তা হ'ল "উপার্জিত আয়"। যতক্ষণ আপনি কাজ করছেন - নিজের বা অন্য কারও জন্য খণ্ডকালীন বা ফুলটাইম হোক - আপনি কোনও রথে অবদান রাখতে পারেন। তবে আপনি সেই বছর যে পরিমাণ আয় করেছেন তার চেয়ে বেশি অবদান রাখতে পারবেন না।

সামাজিক সুরক্ষা বেনিফিট, পেনশন এবং বিনিয়োগ থেকে প্রাপ্ত আয় আপনার পরিবর্তিত সামঞ্জস্যিত মোট আয়ের (এমএজিআই), এবং কোনও রোথের যোগ্যতা অর্জনের যোগ্যতার দিকে গুনে থাকে। যাইহোক, এটি উপার্জিত আয়ের হিসাবে গণনা করা হয় না এবং তাই রোথে অবদান রাখা যায় না।

এটি শুধুমাত্র সত্যিকারের স্ত্রী বা স্ত্রী বা স্ত্রী উভয়ই যদি কাজ করে তবে অবদানের সীমা থেকেও কম আয় করেন true

রথ 5-বছরের বিধি এবং পুরানো বিনিয়োগকারী

আপনি যখন 59 turn করেন, আপনি 10% তাড়াতাড়ি প্রত্যাহারের জরিমানা না পেয়ে আপনার রোথ আইআরএ থেকে উপার্জন প্রত্যাহার করতে পারেন। তবে আপনি 58 বছর বয়সে আপনার প্রথম আইআরএ খুলতে পারবেন না এবং দেড় বছর পরে পেনাল্টি-মুক্ত উপার্জন প্রত্যাহার শুরু করতে পারবেন না।

কারণ রোথ আইআরএর কাছে এটি 5 বছরের নিয়ম বলে। আপনি রথের যে কোনও অর্থ রেখেছেন তাতে পাঁচটি ট্যাক্স বছর সেখানে থাকতে হবে যদি আপনি চান যে এই অবদানের মাধ্যমে উপার্জিত আয়গুলি যখন আপনি তা প্রত্যাহার করে (এবং আপনি করেন) তখন করমুক্ত থাকতে হবে।

এই নিয়ম প্রতিটি অবদান বা প্রতিটি অ্যাকাউন্টে প্রযোজ্য নয়। আপনি একবার আপনার প্রথম রথ আইআরএ অবদান রাখেন এবং পাঁচটি কর বছর পার হয়ে গেলে, আপনি যে কোনও উপার্জন প্রত্যাহার করেন তা পাঁচ বছরের পরীক্ষায় উত্তীর্ণ হবে।

অল্প বয়স্ক লোকদের স্পষ্টতই পাঁচ বছরের নিয়ম নিয়ে চিন্তা করতে হবে না। তবে আপনি যদি 63 বছর বয়সে আপনার প্রথম রথ আইআরএ খুলেন, কোনও উপার্জন প্রত্যাহারের জন্য আপনি 68 বা তার বেশি বয়সী না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করার চেষ্টা করুন।

পাঁচ বছরের পরীক্ষায় উত্তীর্ণ হওয়ার জন্য আপনাকে সেই পাঁচ বছরের প্রত্যেকটিতে অ্যাকাউন্টে অবদানের দরকার নেই। অ্যাকাউন্টটি নিজেই পাঁচ বছরের পুরনো হতে হবে।

23.4%

কর্মচারী বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউট আইআরএ ডেটাবেসগুলিতে যে পরিমাণ শতাংশ রথ আইআরএ

একটি রথ আইআরএ রূপান্তর করা

আয় বা বৈবাহিক অবস্থা নির্বিশেষে একটি রোথ আইআরএর তহবিলের আরেকটি উপায় হ'ল typeতিহ্যবাহী আইআরএ বা 401 (কে) এর মতো আলাদা আলাদা যোগ্য অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে কিছু বা সমস্ত অর্থ গ্রহণ এবং এটিকে কোনও রথে রূপান্তর করা by । এই প্রক্রিয়াটি অন্য কোনও অ্যাকাউন্ট থেকে কোনও রথ আইআরএতে সম্পদ স্থানান্তর করতে বাধ্য হয়, হয় নতুন বা বিদ্যমান একটি।

এখন খারাপ সংবাদের জন্য: সেই বছরের জন্য আপনার প্রান্তিক করের হারে আপনি যে পরিমাণ রূপান্তর করেন তার উপর আপনার আয়কর ধার্য হবে।

আপনি পরে পাবেন এমন কর-মুক্ত প্রত্যাহার বিবেচনা করেও রূপান্তরটিতে ট্যাক্স হিট করা কি বোধগম্য? এটি এখন আপনি কোন ট্যাক্স বন্ধনীতে রয়েছেন এবং আপনি যখন প্রত্যাহারগুলি গ্রহণ করবেন তখন কোন ট্যাক্স বন্ধনীর মধ্যে থাকার প্রত্যাশা রয়েছে তা নির্ভর করে।

উদাহরণস্বরূপ, আসুন বলি যে আপনি এই মুহুর্তে কাজের বাইরে রয়েছেন এবং বছরের জন্য আপনার আয় বেশ কম হবে। আপনার প্রান্তিক করের হার মাত্র 12% হতে পারে। রূপান্তর করার জন্য এটি ভাল সময় হতে পারে কারণ অবসর গ্রহণের পরে অবসর আয়ের সমস্ত উত্স যোগ করার পরে আপনি 24% কর বন্ধনে থাকতে পারেন।

রথ আইআরএ এবং সামাজিক সুরক্ষা

গেমটি যতই দেরি করুক না কেন রথ আইআরএতে অবদান রাখার আরও একটি সুবিধা রয়েছে। Socialতিহ্যবাহী আইআরএ এবং 401 (কে) উত্তোলন যেহেতু আপনাকে আপনার সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলির উপর ট্যাক্স দিতে হবে কিনা তা নির্ধারণের উদ্দেশ্যে রথ প্রত্যাহারগুলি আয়ের হিসাবে বিবেচিত হয় না।

আপনার আয় উচ্চতর মেডিকেয়ার প্রিমিয়ামগুলি চার্জের জন্য আপনার আয়ের পরিমাণ বেশি কিনা তা নির্ধারণের দিকেও তারা গণনা করে না।

রথ আইআরএ খোলা আপনার সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলিও লাভ করার একটি উপায় হতে পারে। ধরা যাক আপনি যখন এখনও সেই চেকগুলি (বা বৈদ্যুতিন তহবিল স্থানান্তর) পেতে ন্যূনতম বয়সে পৌঁছাচ্ছেন তখনও আপনি কাজ করছেন। যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সামাজিক সুরক্ষা দাবী করা যদি এটি আপনাকে আরও বিনিয়োগ করতে সক্ষম করে তবে একটি ভাল কৌশল হতে পারে।

ফলাফল বৃহত্তর উপার্জন হতে পারে larger এমনকি আপনি বড় সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি দাবি করার জন্য বয়স্ক হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা না করা এবং এই মুহুর্তে অর্থ ব্যয় করা বা এটিতে বিনিয়োগের জন্য কম বছর থাকার চেয়েও বেশি।

যদিও এটি একটি বুদ্ধিমান কৌশল নয়। এর সাফল্য নির্ভর করে ভবিষ্যতের বিনিয়োগের রিটার্ন এবং আপনার সময় দিগন্তের উপর। আপনি যদি অবসর গ্রহণের আয়টি কঠোর হওয়ার প্রত্যাশা করেন তবে এই কৌশলটি আপনার পক্ষে খুব ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে।

থাম্বের সাধারণ নিয়মটি হ'ল শেয়ার বাজারে অর্থ বিনিয়োগ না করা যা আপনি পরবর্তী 10 বছরে প্রয়োজন বলে আশা করছেন।

তবে এও মনে রাখবেন যে আপনি সম্ভবত একবারে আপনার রথের সমস্ত কিছুই প্রত্যাহার করতে যাচ্ছেন না। আপনার বিনিয়োগের অর্থের সাথে আপনি স্টক মার্কেটের কিছুটা ঝুঁকি নিতে পারবেন আপনি 70 বা তার বেশি বয়সী না হওয়া পর্যন্ত আপনাকে তোলার দরকার হবে না।

তলদেশের সরুরেখা

যেহেতু লোকেরা পরবর্তী জীবনে জীবনে কাজ করে এবং বেশি দিন বাঁচে, তারা অবসরকালীন বিনিয়োগ সম্পর্কিত প্রচলিত বুদ্ধি নিয়ে কিছু প্রশ্ন করা শুরু করতে পারে। এই অনুমানগুলির মধ্যে একটি হ'ল রথ আইআরএ খোলার জন্য তাদের বয়স খুব বেশি।

সত্য, একটি বৃহত্তর শুল্কমুক্ত অ্যাকাউন্টের ভারসাম্য বজায় রাখতে অবসর অবধি তাদের এতটা সময় লাগবে না। এর অর্থ এই নয় যে কোনও রথ আইআরএ কোনও পুরানো বিনিয়োগকারীর পক্ষে ভাল পছন্দ হতে পারে না। আপনার 50 বা 60 এর দশকে কোনও রথ খোলানো বা রূপান্তর করা ভাল পছন্দ হতে পারে যখন:

• আপনি আর কাজ থেকে উপার্জন করতে পারবেন না normal সাধারণ চ্যানেলগুলির মাধ্যমে কোনও রোতে অবদানের জন্য আপনার আয় খুব বেশি। আপনি আরএমডিগুলি এড়াতে চান You আপনি কর-মুক্ত অর্থ আপনার উত্তরাধিকারীর কাছে ছেড়ে দিতে চান।