কীভাবে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা আউটস্মার্ট করবেন

কেউ কোনও বন্ধকীতে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (পিএমআই) দিতে হবে না। এটি সস্তা নয় এবং এটি theণের মাসিক ব্যয়কে যুক্ত করে। আপনি পিএমআই এড়াতে পারবেন কিনা তা নির্ধারণের পরে আপনি কেন প্রথমে আটকে থাকতে পারেন তা বোঝা শুরু হয়।

বন্ধককে আন্ডার রাইটিংয়ে ndণদানকারীরা যে ঝুঁকি ব্যবস্থা গ্রহণ করে সেগুলির মধ্যে একটি হ'ল বন্ধকের loanণ-থেকে-মান (এলটিভি) অনুপাত। ঘরের মূল্য দিয়ে loanণের পরিমাণকে বিভক্ত করে এটি একটি সাধারণ গণনা made এলটিভি অনুপাত যত বেশি, বন্ধকের ঝুঁকি প্রোফাইল তত বেশি। ৮০% এর বেশি এলটিভি অনুপাত সহ বেশিরভাগ বন্ধকগুলির জন্য প্রাইভেট বন্ধকী বীমা (পিএমআই) orণগ্রহীতার দ্বারা প্রদান করা দরকার। এর কারণ হল যে কোনও orণগ্রহীতা যিনি সম্পত্তির 20% এরও কম মূল্যের মালিক, ণে খেলাপি হওয়ার সম্ভাবনা বেশি বলে মনে করা হয়

কী Takeaways

• হোম gageণ পাওয়ার জন্য ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (পিএমআই) একটি ব্যয়বহুল প্রয়োজন হতে পারে L এলটিভি অনুপাতের ৮০% এর বেশি সহ বন্ধকগুলিতে প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্সের দরকার পড়তে পারে vo সাশ্রয়ী মূল্যের।পিএমআই এড়ানোর পথে কোনও পথ বেছে নেওয়ার সময় বাড়ির মূল্যের প্রত্যাশিত প্রশংসা একটি প্রধান নির্ধারক উপাদান।

গভীরতায় PMI

উদাহরণস্বরূপ, ধরে নেওয়া যাক যে আপনি যে বাড়িটি কিনছেন তার দাম $ 300, 000 এবং loanণের পরিমাণ 0 270, 000 (যার অর্থ আপনি একটি 30, 000 ডলার পেমেন্ট করেছেন) 90% এর এলটিভি অনুপাত তৈরি করে। বন্ধকির ধরণের ধরণের উপর নির্ভর করে মাসিক পিএমআই পেমেন্ট 117 থেকে 150 ডলার হতে পারে। (সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধকগুলি, বা এআরএমগুলি, স্থির-হার বন্ধকের চেয়ে বেশি পিএমআই প্রদানের প্রয়োজন))

তবে পিএমআইয়ের স্থায়ী প্রয়োজন হয় না। বন্ধকের এলটিভি অনুপাত বন্ধক এবং বাড়ির দামের প্রশংসাতে মূল হ্রাসের সংমিশ্রণের মাধ্যমে 78ণদানকারীদের পিএমআই ছাড়তে হবে। যদি এলটিভি অনুপাত হ্রাসের কিছু অংশ বাড়ির দামের প্রশংসার কারণে হয় তবে মনে রাখবেন যে প্রশংসার পরিমাণ যাচাই করতে আপনাকে নতুন মূল্যায়নের জন্য অর্থ দিতে হবে।

পিএমআই প্রদানের বিকল্প হ'ল দ্বিতীয় বন্ধক বা যা পিগব্যাক loanণ হিসাবে পরিচিত তা ব্যবহার করা। এটি কীভাবে কাজ করে তা এখানে রয়েছে: আপনি বাড়ির মূল্যের ৮০% সমান পরিমাণে প্রথম বন্ধকটি পাবেন, যার ফলে পিএমআই এড়িয়ে চলবেন এবং তারপরে বাড়ির বিক্রয়মূল্যের পরিমাণের সাথে বিয়োগ পরিমাণের সাথে দ্বিতীয় বন্ধকটি গ্রহণ করবেন the ডাউন পেমেন্ট এবং প্রথম বন্ধকের পরিমাণ।

উপরের উদাহরণ থেকে সংখ্যাগুলি ব্যবহার করে, আপনি প্রথম বন্ধকটি 240, 000 ডলারে নেবেন, একটি 30, 000 ডলার প্রদান করবেন এবং দ্বিতীয় বন্ধকটি 30, 000 ডলারে পাবেন। এটি পিএমআই প্রদানের প্রয়োজনীয়তা হ্রাস করে কারণ প্রথম বন্ধকের এলটিভি অনুপাত 80%; তবে আপনার কাছে এখন একটি দ্বিতীয় বন্ধক রয়েছে যা অবশ্যই আপনার প্রথম বন্ধকের চেয়ে সুদের হার বহন করবে। যদিও বিভিন্ন ধরণের দ্বিতীয় বন্ধক পাওয়া যায় তবে উচ্চতর সুদের হার কোর্সের সমান। তবুও, প্রথম এবং দ্বিতীয় বন্ধকের জন্য সম্মিলিত অর্থ প্রদানগুলি প্রথম বন্ধক প্লাস পিএমআইয়ের প্রদানের চেয়ে কম হয়।

ট্রেড অফস

মোট কথা, যখন পিএমআইয়ের কথা আসে, ডাউন ডাউন পেমেন্ট হিসাবে ব্যবহার করার জন্য আপনার কাছে যদি কোনও বিক্রয় মূল্য বা কোনও বাড়ির মূল্যের কম 20% থাকে তবে আপনার কাছে দুটি মূল বিকল্প রয়েছে:

1. বন্ধকটির এলটিভি 78 reaches% না পৌঁছা পর্যন্ত "একা একা" প্রথম বন্ধক ব্যবহার করুন এবং পিএমআই প্রদান করুন, যার পয়েন্টে পিএমআইকে মুছে ফেলা যায় a দ্বিতীয় বন্ধক ব্যবহার করুন। এটি সম্ভবত পিএমআই প্রদানের তুলনায় কম প্রাথমিক বন্ধকী ব্যয় করতে পারে। তবে, দ্বিতীয় বন্ধকটি সাধারণত প্রথম বন্ধকের চেয়ে বেশি সুদের হার বহন করে এবং প্রথমটি এবং দ্বিতীয় বন্ধককে কেবল নতুন স্ট্যান্ড-একলা বন্ধক হিসাবে পুনরায় ফিনান্সিং করেই শেষ করা যায়, সম্ভবত যখন এলটিভি 80% বা তার চেয়ে কম হয় (সুতরাং কোনও পিএমআই প্রয়োজন হবে না)।

এই সিদ্ধান্তে আরও বেশ কয়েকটি ভেরিয়েবল খেলতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ:

• পিএমআই প্রদানের সাথে জড়িত সম্ভাব্য কর সঞ্চয়গুলির তুলনায় দ্বিতীয় বন্ধকের উপর সুদ দেওয়ার সাথে জড়িত করের সঞ্চয়ের তুলনায়। 2017 ট্যাক্স আইন বন্ধকী সুদের ছাড়ের সীমা পরিবর্তন করেছে, সুতরাং আপনার আর্থিক পরিস্থিতি সম্পর্কিত কোনও অ্যাকাউন্ট্যান্টের সাথে চেক করুন PM পিএমআই বনাম কোনও একক স্ট্যান্ড-এ প্রথম এবং দ্বিতীয় বন্ধকটি পুনরায় ফিনান্সিংয়ের ব্যয়কে নতুন করে মূল্য নির্ধারণের জন্য তুলনা করুন alone বন্ধকী। প্রাথমিক বন্ধকী সিদ্ধান্তের সময় এবং প্রথম এবং দ্বিতীয় বন্ধক পুনরায় ফিনান্সিংয়ের সময়ের মধ্যে সুদের হার বাড়তে পারে এমন ঝুঁকিটি নোট করুন two দুটি বিকল্পের মূল হ্রাসের বিভিন্ন হার পরীক্ষা করুন money অর্থের সময় মূল্য (উল্লেখ করুন) ধারণা করুন যে আপনি এখন যে অর্থ ব্যয় করছেন তা ভবিষ্যতে একই পরিমাণের চেয়ে বেশি মূল্যবান)।

যাইহোক, সিদ্ধান্তের মধ্যে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ পরিবর্তনশীল হ'ল বাড়ির দামের প্রশংসা হওয়ার প্রত্যাশিত হার। আপনি যদি কোনও একা একা প্রথম বন্ধক বেছে নেন যার জন্য আপনাকে পিএমআই প্রদান করতে হয় - কোনও পিএমআই ছাড়াই দ্বিতীয় বন্ধক পাওয়ার পরিবর্তে - আপনার বাড়িটি কীভাবে এলটিভি 78 78% এর পয়েন্টে মূল্যবান হতে পারে, এবং পিএমআই অপসারণ করা যেতে পারে? ? এটি হ'ল ওভাররাইডিং ডিসাইটিং ফ্যাক্টর এবং অতএব, আমরা এখন ফোকাস করব।

প্রশংসা: সিদ্ধান্ত গ্রহণের মূল চাবিকাঠি

এখানে সর্বাধিক গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্তের ফ্যাক্টর: পিএমআই একবার একা একা প্রথম বন্ধক থেকে অপসারণ করা হলে, আপনি যে মাসিক পেমেন্ট ণী হবেন তা প্রথম এবং দ্বিতীয় বন্ধকের সংযুক্ত অর্থপ্রদানের চেয়ে কম হবে। এটি দুটি প্রশ্ন উত্থাপন করে। প্রথমত, পিএমআই নির্মূল করার আগে এটি আর কতদিন থাকবে? এবং দ্বিতীয়ত, প্রতিটি বিকল্পের সাথে কী কী সঞ্চয় যুক্ত হয়?

নীচে বাড়ির মূল্য প্রশংসা হারের বিভিন্ন অনুমানের ভিত্তিতে দুটি উদাহরণ দেওয়া আছে।

উদাহরণ 1: বাড়ির দামের প্রশংসা করার একটি ধীর গতি

নীচের সারণীগুলি পিএমআই-এর সাথে স্থায়ী-একা, 30-বছরের, স্থির-হার বন্ধকের 30 বছরের / স্থায়ী-15-বছরের দ্বিতীয় বন্ধকের সাথে 30 বছরের স্থিত-হারের প্রথম বন্ধকের মাসিক পেমেন্টের তুলনা করে।

বন্ধকগুলির নিম্নলিখিত বৈশিষ্ট্যগুলি রয়েছে:

চিত্র 2 এ , বাড়ির দামের প্রশংসার বার্ষিক হারগুলি অনুমান করা হয়েছে।

লক্ষ করুন যে 60০০ পিএমআই পেমেন্ট month০ মাসের একা প্রথম বন্ধকের মোট মাসিক প্রদান থেকে বাদ দেওয়া হয়েছে ( চিত্র 3 দেখুন ) যখন মূলগত হ্রাস এবং বাড়ির দামের প্রশংসা সংমিশ্রনের মাধ্যমে এলটিভি 78৮% পৌঁছায়।

চিত্র 4- এ সারণীটি প্রথম এবং দ্বিতীয় বন্ধকের সম্মিলিত মাসিক অর্থ প্রদান দেখায়। লক্ষ করুন যে মাসিক প্রদান স্থির থাকে। সুদের হার একটি ওজনযুক্ত গড়। এলটিভি হ'ল প্রথম বন্ধক।

প্রথম এবং দ্বিতীয় বন্ধকটি ব্যবহার করে, প্রথম 60 মাসের জন্য প্রতি মাসে $ 85 ডলার সাশ্রয় করা যায়। এটি 5, 100 ডলার মোট সঞ্চয় সমান। 61১ মাসে শুরু করে, বন্ধকীর বাকি শর্তগুলির জন্য একক প্রথম বন্ধকটি প্রতি মাসে $ 35 ডলার সুবিধা অর্জন করে। আমরা যদি $ 35 দ্বারা $ 5, 100 বিভক্ত করি তবে আমরা 145 পাই। অন্য কথায়, 61১ মাস থেকে শুরু করে ধীরগতির দামের মূল্য উপলব্ধির এই দৃশ্যে, পিএমআই ছাড়াই স্থায়ী একা প্রথম বন্ধকের অর্থ প্রদানের সুবিধা পেতে আরও 145 মাস লাগবে সম্মিলিত প্রথম এবং দ্বিতীয় বন্ধকগুলির প্রাথমিক সুবিধা ফিরে পান। (অর্থের সময় মূল্য বিবেচনা করা হলে এই সময়কাল দীর্ঘায়িত করা হবে।)

উদাহরণ 2: বাড়ির দামের প্রশংসা করার একটি দ্রুত হার

নীচের উদাহরণটি উপরে প্রদর্শিত একই বন্ধকের উপর ভিত্তি করে। যাইহোক, নিম্নলিখিত হোম দাম উপলব্ধি অনুমান ব্যবহার করা হয়।

এই উদাহরণে, আমরা কেবল দুটি বিকল্পের জন্য মাসিক অর্থ প্রদানের একক টেবিলটি দেখি ( চিত্র 6 দেখুন )। লক্ষ করুন যে 13 বছরের মধ্যে পিএমআই কে বাদ দেওয়া হয়েছে কারণ বাড়ির দামের দ্রুত প্রশংসা, যা দ্রুত এলটিভিটিকে 78% এ নামিয়ে দেয়।

দ্রুত বাড়ির দামের প্রশংসা সহ, পিএমআই তুলনামূলকভাবে দ্রুত নির্মূল করা যেতে পারে।

সম্মিলিত বন্ধকগুলির 12 মাসের জন্য কেবল 85 ডলার প্রদানের সুবিধা রয়েছে। এটি মোট সঞ্চয় $ 1, 020 এর সমান। 13 মাসে শুরু হওয়া, একা বন্ধকীটির payment 35 ডলারের পেমেন্ট সুবিধা রয়েছে। যদি আমরা 35 দ্বারা $ 1, 020 বিভক্ত করি, আমরা নির্ধারণ করতে পারি যে সম্মিলিত প্রথম এবং দ্বিতীয় বন্ধকগুলির প্রাথমিক সঞ্চয় করতে 29 মাস লাগবে। অন্য কথায়, 41 মাসে শুরু হওয়া, PMণগ্রহীতা পিএমআইয়ের সাথে একা একা প্রথম বন্ধক বেছে নিয়ে আর্থিকভাবে আরও ভাল হবে financial (অর্থের সময় মূল্য বিবেচনা করা হলে এই সময়কাল দীর্ঘায়িত করা হবে।)

তলদেশের সরুরেখা

• আপনি যদি পিএমআই প্রদান করা চয়ন করেন, এলটিভি 78 78% পৌঁছানোর পরে এটি একটি মূল্যায়নের মাধ্যমে মুছে ফেলা যায় you আপনি যদি প্রথম এবং দ্বিতীয় বন্ধকের সংমিশ্রণটি বেছে নেন, আপনার প্রাথমিক পেমেন্ট সঞ্চয় হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে। তবে দ্বিতীয় বন্ধককে সরিয়ে দেওয়ার একমাত্র উপায়, যা সম্ভবত প্রথম বন্ধকের চেয়ে বেশি সুদের হার বহন করবে, তা হ'ল এটি পরিশোধ করে বা আপনার প্রথম এবং দ্বিতীয় loansণকে নতুন একক বন্ধক হিসাবে পুনরায় ফিনান্সিং করে।