ফেডারাল আবাসন কর্তৃপক্ষ বন্ধকী বীমা

আপনি প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স (পিএমআই) এর কথা শুনে থাকতে পারেন, আপনি যখন একটি প্রচলিত fromণদাতার কাছ থেকে 20% এরও কম ডাউন পেমেন্ট সহ হোম loanণ গ্রহণ করেন তখন আপনাকে বীমা দিতে হবে। দুর্ভাগ্যক্রমে, যখন ফেডারাল হাউজিং অথরিটি (এফএইচএ) অনেক ক্ষেত্রে প্রচলিত ndণদাতাদের চেয়ে বেশি উদার, তবুও, এটিও কম ডাউন পেমেন্ট loansণের জন্য বন্ধকী বীমা প্রয়োজন।, আপনি শিখবেন যে এফএইচএ বন্ধকী বীমা কী, এটি পিএমআই থেকে কীভাবে পৃথক হয়, কার এটি বহন করতে হয় এবং কতক্ষণ, কত খরচ হয় এবং এটি এড়াতে বা এ থেকে মুক্তি পাওয়ার জন্য আপনার বিকল্পগুলি। চল শুরু করি.

টিউটোরিয়াল: মর্টগেজ বুনিয়াদি

এফএইচএ বন্ধকী বীমা কী?

পিএমআইয়ের মতো, এফএইচএ বন্ধকী বীমাের উদ্দেশ্য nderণদানকারীকে রক্ষা করা। যখন orrowণগ্রহীতা তাদের বাড়িতে ন্যূনতম ইক্যুইটি থাকে, তখন theণগ্রহীতা willণগ্রহীতার ডিফল্ট হওয়ার ঝুঁকি (nderণদানকারীর কাছে) বেশি হয়, কারণ orণগ্রহীতার কাছ থেকে দূরে সরে গিয়ে এবং ঘরে বসে ব্যাংককে বন্ধ রেখে দিয়ে হারাতে তেমন কিছু নেই (কেবলমাত্র দেখুন) সমস্ত লোক যারা তাদের 0% - ডাউন-পেমেন্ট, হাউজিং-বুদবুদ বন্ধকগুলি থেকে চলে গিয়েছিলেন)। (এফএইচএ সম্পর্কে আরও জানার জন্য, এফএইচএ হোম ansণ বোঝার বিষয়ে নিশ্চিত হন))

এফএইচএ loansণগুলি প্রদানের প্রয়োজনীয়তাগুলি কম করে দেয় এবং প্রচলিত loansণের চেয়ে কম কঠোর আয় এবং creditণের প্রয়োজনীয়তা রয়েছে। তবে, যদি আপনি কম-নিখুঁত orrowণ গ্রহণের বৈশিষ্ট্য সহ কাউকে প্রচুর পরিমাণে leণ দিচ্ছেন, তবে আপনি এমন গ্যারান্টি চাইবেন যে আপনিও একরকমভাবে বা অন্য কোনও উপায়েও শোধ করতে পারবেন। বন্ধকী বীমা সহ, আপনি যদি আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদান বন্ধ করে দেন এবং আপনার বাড়ি থেকে দূরে চলে যান, বীমাদাতা আপনার nderণদানকারীকে তার ক্ষতির ক্ষতিপূরণে সহায়তা করবে। সুতরাং, বন্ধকী বীমা কোনও উপদ্রব হিসাবে মনে হতে পারে কারণ এটি ক্রেতার সুরক্ষা দেয় না, যদি এটি উপস্থিত না থাকত, অনেক লোক সম্ভবত তাদের ডাউন ডাউন পেমেন্ট না পাওয়া পর্যন্ত loansণ পেতে সক্ষম হত না, কারণ ব্যাংকগুলি দেখবে tooণ হিসাবে খুব ঝুঁকিপূর্ণ। অনেক লোক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম প্রদান করা বেশিরভাগ বছর অপেক্ষা না করে যতক্ষণ না এগুলি এড়াতে যথেষ্ট পরিমাণে ডাউন পেমেন্ট থাকে তার চেয়ে ভাল বিকল্পটি খুঁজে পান। (পিএমআই এড়ানোর জন্য কি দ্বিতীয় বন্ধকটি সবচেয়ে ভাল বিকল্পটি ব্যবহার করা উচিত? আরও শিখতে আউটস্মার্ট প্রাইভেট বন্ধকী বীমা পড়ুন))

এফএইচএ-র জন্য আপ-ফ্রন্ট বন্ধকী বীমা (ইউএফএমআই) নামক কোনও কিছুর অর্থ প্রদানের প্রয়োজন হয়। ইউএসএফএমআই তাদের aণের জন্য আবেদনকারীদের প্রয়োজন, Hণ বন্ধ হয়ে গেলে loanণের প্রথম ভাগের 1% প্রদান করা উচিত, মার্কিন গৃহায়ন ও নগর উন্নয়ন বিভাগের (এইচইউডি) প্রকাশকৃত মর্টগেজি চিঠি 2010-28 অনুসারে। আপনি আপনার loanণ বন্ধ করার সময় এই অর্থ নগদ প্রদান করার বিকল্প রয়েছে, তবে বেশিরভাগ লোক এটিকে তাদের মোট বন্ধকের পরিমাণে রোল করতে পছন্দ করে।

কীভাবে এফএইচএ বন্ধকী বীমা ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা থেকে আলাদা হয়?

কোনও এফএইচএ বন্ধকী বীমা বার্ষিক ব্যয় সরবরাহিত ডাউন পেমেন্টের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়। এপ্রিল ২০১১ পর্যন্ত, এইচডিডি এফএএইচ বন্ধকী বীমাকে ১.১০% করে পরিবর্তিত করেছে, ডাউন পেমেন্ট বেশি বা ৫% এর সমান হবে। যাদের 5% এর চেয়ে কম পেমেন্ট রয়েছে তাদের জন্য 1.15% এর একটি বীমা প্রিমিয়াম প্রদান করতে হবে। সুতরাং, $ 8, 750 (3.5%) এর সর্বনিম্ন ডাউন পেমেন্ট সহ 250, 000 ডলারের বাড়িতে আপনার মাসিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম $ 241, 250 ডলার.ণের উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হবে এবং প্রতি মাসে 231.20 ডলার খরচ হবে। আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদানের সাথে এই পরিমাণটি প্রদান করতে হবে।

বিপরীতে, পিএমআই, আমাদের creditণের স্কোরের উপর নির্ভর করে এই উদাহরণে প্রতি বছর balanceণ ভারসাম্যের ১.১৫% বা মাসে month 231.20 খরচ করতে পারে। পার্থক্যটি প্রয়োজনীয়তার মধ্যে রয়েছে। পিএমআইয়ের আপনাকে মে মাসের প্রিমিয়াম এবং পিএমআইইউ মাসিক হারগুলি অনুযায়ী ২০১১ সালের মে মাসে পিএমআই থেকে প্রদত্ত মাসিক প্রিমিয়াম এবং পিএমআইএনইউ অনুসারে প্রায় ১.১৫% এন রেট পেতে আপনার 720 এরও বেশি ক্রেডিট রেটিং থাকা প্রয়োজন possess যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর কম হয় তবে আপনাকে উপস্থাপন করতে হবে তারা আপনাকে যে কোনও ধরণের বীমা দেওয়ার আগে একটি বৃহত ডাউন পেমেন্ট। এফএইচএ বন্ধকী বীমা কেবলমাত্র ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন 580 ডাউন পেমেন্টের জন্য যোগ্য হওয়ার জন্য, তবে বেশিরভাগ ndণদাতাকে 620-640 এর ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন, যা আপনাকে শীঘ্রই বাড়ি কেনার অনুমতি দেয়। সুতরাং, যদি আপনার বন্ধকী বীমা থাকতে হয়, তবে এফএইচএ বন্ধকী বীমা দুটি খারাপের চেয়ে কম হতে পারে। ২০১১ সালের ফেডারাল আইন অনুসারে বন্ধকী বীমা প্রিমিয়ামগুলি কর ছাড়ের যোগ্য, তাই আপনার নিয়মিত পিএমআই বা এফএইচএ বন্ধকী বীমা থাকুক না কেন, কর ছাড়ের ধাক্কাটি নরম করতে পারে, তবে এই কর ছাড়ের উপযুক্ত প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে কিনা তা আপনার অ্যাকাউন্টেন্টের সাথে পরীক্ষা করে দেখুন check (এফএইচএ বীমা কেন এই ক্ষতির কম হয় সে সম্পর্কে আরও জানতে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা এড়ানোর 6 কারণ পড়ুন))

পিএমআই এর মাঝে মাঝে এফএএইচ বন্ধকী বীমা থাকার একটি সুবিধা হ'ল সমস্ত ndণদাতাকে এফএইচএর ইউএফএমআইয়ের মতো বন্ধকী বীমা প্রদানের প্রয়োজন হয় না।

কে এফএইচএ বন্ধকী বীমা বহন করতে হবে এবং কত দিন?

ফেব্রুয়ারী ২০১১ পর্যন্ত, আপনি যখন এফএইচএ loanণ পাবেন, আপনি 3.5% এর চেয়ে কম নিচে রাখতে পারবেন। তবে, যেমন প্রচলিত loansণের সাথে, এত অল্প অর্থ রাখার সুযোগের বিনিময়ে, আপনার loanণ-থেকে-মূল্য অনুপাতের পরিমাণ বেশি না হওয়া পর্যন্ত আপনাকে বন্ধকী বীমা প্রদান করতে হবে - অন্য কথায়, যতক্ষণ না আপনি কোনও টাকা পরিশোধ না করে amountণের নির্দিষ্ট পরিমাণ আপনাকে উচ্চতর বীমা প্রিমিয়াম প্রদান করতে হবে। যখন আপনার ইক্যুইটি পর্যাপ্ত পরিমাণে (এফএইচএ loanণের ক্ষেত্রে 22%) বেশি থাকে, theণদানকারী খুব কম চিন্তিত হয়ে পড়ে যে আপনি বাড়ি থেকে দূরে চলে যাবেন, যদি আপনার মাসিক অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে সমস্যা শুরু হয়। আমাদের আগের উদাহরণ থেকে একই 250, 000 ডলার বাড়ির উপর, যখন আপনি প্রথম এটি কিনেছিলেন এবং বন্ধকী বীমা নেওয়া দরকার ছিল, আপনার একমাত্র ক্ষতি, আপনি যদি বাড়ি থেকে দূরে চলে যান তবে আপনার your 8, 750 (3.5%) ডাউন পেমেন্ট হত। যদিও এটি কোনও পরিবর্তনের কোনও ছোট অংশ নয়, এটি $ 55, 000 (বা মোট ব্যয়ের 22%) থেকে দূরে যাওয়ার চেয়ে সম্পূর্ণ কম গুরুত্বপূর্ণ significant

এইচইউডি অনুসারে, 15 বছরের বেশি loansণ প্রাপ্তদের পাঁচ বছরের জন্য মাসিক বন্ধকী বীমা প্রদান করা প্রয়োজন এবং a৮% toণ-থেকে-মূল্য অনুপাত রয়েছে (যার অর্থ আপনি includingণের মূল 22% প্রদান করেছেন, মূল ডাউন পেমেন্ট), আগে বীমা প্রয়োজন হয় না। আপনি যদি 15 বছরের কম সময়ের সাথে loanণ নিয়ে থাকেন তবে কেবলমাত্র প্রয়োজন 78% loanণ-থেকে-মূল্য অনুপাত। (আরও জানার জন্য , এলটিভি গণনা বিজয় পড়ুন))

আপনি কীভাবে এফএইচএ বন্ধকী বীমা থেকে বাঁচতে পারেন বা মুক্তি পেতে পারেন?

যেহেতু এফএইচএ বন্ধকী বীমা বাড়ির মালিকানার ব্যয়কে একটি উল্লেখযোগ্য ব্যয় যোগ করে, আপনি সম্ভবত এটি ভাবছেন যে এটাকে হ্রাস বা এড়াতে আপনার করার মতো কিছু আছে কি না, এবং আপনাকে কোন মুহূর্তে এ থেকে মুক্তি দিতে দেওয়া হচ্ছে?

বন্ধকী বীমা এড়ানোর সহজতম উপায় হ'ল 20% নামিয়ে দেওয়া। আপনি বেশি সঞ্চয় না হওয়া পর্যন্ত কেনার জন্য অপেক্ষা করে বা কিছু ক্ষেত্রে কম ব্যয়বহুল সম্পত্তি কিনে এটি করতে পারেন, যেখানে আপনি 20% কমিয়ে দিতে পারবেন can অবশ্যই, বাস্তবিকভাবে, যদি আপনি 3.5% নীচে কোনও এফএএচ loanণের দিকে তাকিয়ে থাকেন তবে আপনি সম্ভবত কোনও বন্ধক বহন করতে সক্ষম হওয়া এবং ভাড়া চালিয়ে যাওয়ার মধ্যে একটি দুর্দান্ত লাইন হাঁটছেন।

যদি বাড়ির দামগুলি প্রশংসা করে, উল্লেখযোগ্যভাবে, আপনি কেনার পরে, আপনি পিএমআই থেকে বেরিয়ে যাওয়ার উপায়টিকে পুনরায় ফিনান্স করতে সক্ষম হতে পারেন। এটি কাজ করার জন্য, আপনার বাড়ির মূল্য আপনাকে ঘরে 22% ইক্যুইটি দেওয়ার জন্য যথেষ্ট প্রশংসা করা উচিত।

কিছু ndণদানকারী বিশেষ loanণ কর্মসূচির প্রস্তাব দিতে পারেন যা নিচে ডাউন পেমেন্টের অনুমতি দেওয়ার পরেও মাসিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়ামের অর্থ প্রদানের প্রয়োজন হয় না। কুইকেন ansণ, উদাহরণস্বরূপ, PMণগ্রহীতাদের জন্য "পিএমআই বাস্টার" নামে একটি প্রোগ্রাম রয়েছে যারা কমপক্ষে ৫% নামিয়ে রাখতে পারে। তবে bণগ্রহীতাদের আশা করা উচিত যে thisণদাতাদের এই জাতীয় প্রোগ্রামগুলির অনুরূপ প্রস্তাব দিলে traditionalতিহ্যবাহী পিএমআইয়ের প্রয়োজন নাও পড়তে পারে, তারা আপনাকে অন্যভাবে leণ দেওয়ার বর্ধিত ঝুঁকির জন্য প্রস্তুত করবে, যেমন আপনাকে উচ্চতর সুদের হারের প্রস্তাব দিয়ে। প্রকৃতপক্ষে, এটিই পিএমআই বাস্টার loanণ পণ্যটির ক্ষেত্রে, যা "nderণদানকারী পেইড মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স (এলপিএমআই) দিয়ে traditionalতিহ্যবাহী পিএমআইকে বাদ দিয়ে একটি কম অর্থ প্রদানের বিজ্ঞাপন দেয়। এলপিএমআই আপনার বন্ধকের হারে তৈরি করা যেতে পারে""

অন্য সমস্ত কিছু যদি ব্যর্থ হয় তবে একদিন আপনি কেবল আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদানের মাধ্যমে 78৮% toণ থেকে মূল্য অনুপাতের কাছে পৌঁছে যাবেন। এই নিবন্ধটি জুড়ে আমরা যে 250, 000 ডলারের বাড়ি ক্রয় নিয়ে আলোচনা করছি, আপনি 11 বছর 9 মাস পরে 22% ইক্যুইটিতে পৌঁছে যাবেন। এর অর্থ এই যে আপনি বীমা বাতিল করতে সক্ষম না হওয়া পর্যন্ত আপনি মাসিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়ামগুলিতে মোট 32, 599.20 (141 x x 231.20 = $ 32, 599.20) প্রদান করবেন।

দ্রষ্টব্য: আপনি যখন কোনও এফএইচএ loanণ এ পৌঁছে যান তখন আপনার nderণদানকারী বন্ধকী বীমা স্বয়ংক্রিয়ভাবে বন্ধ করার কথা।

এটা কি মূল্য?

লো ডাউন পেমেন্ট loanণের বিষয়ে বিবেচনা করার সময়, চিন্তা করুন যে খুব তাড়াতাড়ি বাড়ি পাওয়ার জন্য আপ-ফ্রন্ট বন্ধকী বীমা এবং মাসিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়ামগুলির উভয়ই আপনার পক্ষে মূল্যবান কিনা তা নিয়ে ভাবুন। আপনি এই ব্যবস্থার সাথে দীর্ঘমেয়াদে জিতবেন বা আর্থিকভাবে হারাবেন কিনা তা গণনা করা শক্ত, কারণ আপনি যখন আস্থা রাখবেন ৩.৫% থাকবেন এবং আপনার যে সময় থাকবে তার মধ্যে কী পরিমাণ আবাসন প্রশংসা হার হবে তা আপনি অনুমান করতে পারবেন না নিচে রাখা 20%। অতিরিক্ত ১ 16.৫% বাঁচাতে আপনার কত বছর লাগবে তা আপনি সঠিকভাবেও অনুমান করতে পারবেন না, কারণ আয় বা ব্যয় আরও ভাল বা খারাপ যে কোনও উপায়ে প্রত্যাশা করতে পারে না সেভাবে পরিবর্তিত হতে পারে। এই কারণগুলির জন্য, বন্ধকী বীমাগুলির জন্য প্রয়োজনীয় নিজস্ব অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে আপনার নিজের কল করার জায়গা পাওয়ার ক্ষেত্রে আপনি স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করছেন কিনা তা মনস্তাত্ত্বিক ভিত্তিতে সিদ্ধান্ত নেওয়া ভাল।

প্রথম বাড়িটি কেনার বিষয়ে আরও পড়ার জন্য, প্রথম-বারের হোমবায়ারদের জন্য ফিনান্সিং বেসিকগুলি পড়তে ভুলবেন না।