জীবন বীমা কি একটি স্মার্ট বিনিয়োগ?

সুচিপত্র

• স্থায়ী জীবন বীমা
• মেয়াদ বীমা
• মেয়াদী জীবন বীমা উদাহরণ
• স্থায়ী জীবন বীমা উদাহরণ

যখন জীবন বীমাটিকে বিনিয়োগ হিসাবে বিবেচনা করার কথা আসে, আপনি সম্ভবত উক্তিটি শুনেছেন, "শর্ত কিনুন এবং পার্থক্যটি বিনিয়োগ করুন।" এই পরামর্শটি এই জীবনের উপর নির্ভর করে যে জীবনের মেয়াদ হ'ল জীবন বীমা বেশিরভাগ ব্যক্তির পক্ষে সেরা পছন্দ কারণ এটি হ'ল সর্বনিম্ন ব্যয়বহুল ধরণের জীবন বীমা এবং অন্যান্য বিনিয়োগের জন্য অর্থ বিনামূল্যে রাখে।

স্থায়ী জীবন বীমা, জীবন বীমাের অন্যান্য প্রধান বিভাগ, পলিসিধারীদের নগদ মূল্য সংগ্রহ করতে দেয়, যদিও মেয়াদটি হয় না, তবে স্থায়ী নীতিগুলির সাথে যুক্ত ব্যয়বহুল পরিচালন ফি এবং এজেন্ট কমিশন রয়েছে এবং অনেক আর্থিক উপদেষ্টা এই চার্জগুলিকে অর্থের অপচয় হিসাবে বিবেচনা করে।

যখন আপনি আর্থিক পরামর্শদাতাদের এবং প্রায়শই শুনেন, জীবন বীমা এজেন্টরা জীবন বীমাকে বিনিয়োগ হিসাবে সমর্থন করে, তারা স্থায়ী জীবন বীমাের নগদ-মূল্য উপাদান এবং আপনি কীভাবে বিনিয়োগ করতে এবং এই অর্থ ধার করতে পারেন সেগুলি উল্লেখ করে।

জীবন বীমাতে এইভাবে বিনিয়োগ করার অর্থ কখন থেকে আসে এবং আপনি যখন মেয়াদ কেনা এবং পার্থক্যটি বিনিয়োগের চেয়ে আরও ভাল হন? আসুন স্থায়ী জীবন বীমাতে বিনিয়োগের পক্ষে এবং কীভাবে অন্যান্য বিনিয়োগের সম্ভাবনার তুলনা করা যায় তার পক্ষে সর্বাধিক জনপ্রিয় যুক্তিগুলির এক ঝলক দেখি।

কী Takeaways

• বিনিয়োগের জন্য আপনার স্থায়ী জীবন বীমা নীতিমালার নগদ-মূল্য অংশটি ব্যবহার করার কারণ রয়েছে এবং মেয়াদী বীমা কেনার এবং পার্থক্যটি বিনিয়োগের কারণ রয়েছে W যখন আপনি স্থায়ী জীবন বীমা বিনিয়োগ হিসাবে ব্যবহার করেন, আপনি টাকা উত্তোলন না করা পর্যন্ত আপনি ট্যাক্স প্রদান করবেন না, এবং আপনি সময়মতো প্রিমিয়াম প্রদান করার পরে, আপনি 120 বছর বয়স পর্যন্ত নীতিটি রাখতে পারেন a আপনি বাড়ি কেনার জন্য নগদ মূল্যের বিরুদ্ধেও ধার নিতে বা আপনার বাচ্চাদের কলেজের মূল্য পরিশোধের জন্য, করমুক্ত করতে এবং আপনার নীতিমালার কিছু গ্রহণ করতে পারেন আপনি যদি কিছু মেডিকেল শর্ত বিকাশ করেন তবে বেঁচে থাকার সময়ে মৃত্যুর উপকার পাবেন টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স সহ, আপনার সমস্ত প্রদান আপনার নগদ মূল্য ছাড়াই আপনার সুবিধাভোগীদের জন্য মৃত্যু বেনিফিটের দিকে রাখে, সুতরাং কোনও বিনিয়োগের উপাদান নয়; এর অর্থ একটি বৃহত মৃত্যুর বেনিফিটের বিনিময়ে ছোট প্রিমিয়াম H তবুও, মেয়াদী জীবন বীমা সহ পলিসিধারী বেশিরভাগ হ'ল তারা পলিসির মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে সাধারণত যা পরিশোধ করেছেন তা হারাতে হবে, উপকারকারীরা দাবি দায়ের করার আগেই।

জীবন বীমা কি একটি স্মার্ট বিনিয়োগ?

স্থায়ী জীবন বীমা

স্থায়ী জীবন বীমা বিনিয়োগ হিসাবে ব্যবহারের পক্ষে অনেক যুক্তি রয়েছে। সমস্যাটি হচ্ছে, এই সুবিধাগুলি স্থায়ী জীবন বীমাগুলির পক্ষে অনন্য নয়। স্থায়ী জীবন বীমা নিয়ে আসা উচ্চ পরিচালন ব্যয় এবং এজেন্ট কমিশন না দিয়ে আপনি প্রায়শই এগুলি অন্যান্য উপায়ে পেতে পারেন। আসুন স্থায়ী জীবন বীমাগুলির কয়েকটি বহুল প্রচারিত সুবিধাগুলি পরীক্ষা করি।

1. আপনি কর স্থগিত বৃদ্ধি পাবেন।

স্থায়ী জীবন বীমা নীতিমালার নগদ-মূল্য উপাদানটির এই সুবিধাটির অর্থ আপনি যে পরিমাণ অর্থ উত্তোলন না করেন ততক্ষণ আপনি আপনার জীবন বীমা পলিসিতে কোনও সুদ, লভ্যাংশ বা মূলধন লাভের উপর কর পরিশোধ করবেন না। প্রথাগত আইআরএ, 401 (কে), 403 (বি) এস, সহজ আইআরএ, এসইপি আইআরএ এবং স্ব-কর্মসংস্থান 401 (কে) পরিকল্পনা সহ যে কোনও সংখ্যক অবসর অ্যাকাউন্টগুলিতে আপনার টাকা রেখে আপনি এই একই সুবিধা পেতে পারেন You ।

আপনি যদি বছরের পর বছর এই অ্যাকাউন্টগুলিতে আপনার অবদানগুলি সর্বাধিক সীমাবদ্ধ করে থাকেন তবে স্থায়ী জীবন বীমা আপনার পোর্টফোলিওতে একটি জায়গা থাকতে পারে এবং কিছু কর সুবিধা দিতে পারে।

২. আপনি যতক্ষণ প্রিমিয়াম প্রদান করেন ততক্ষণ আপনি বেশিরভাগ নীতিমালা 120 বছর বয়স পর্যন্ত রাখতে পারেন।

টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের চেয়ে স্থায়ী জীবন বীমাগুলির মূল বিজ্ঞাপনিত সুবিধা হ'ল আপনি কয়েক বছরের একটি নির্দিষ্ট সংখ্যার পরেও আপনার কভারেজটি হারাবেন না। আপনি যখন আপনার টার্মের শেষে পৌঁছান তখন একটি টার্ম পলিসি শেষ হয়, যা অনেক পলিসিধারীর পক্ষে 65 বা 70 বছর বয়সে। কিন্তু আপনি যখন 120 বছর বয়সী তখন আপনার মৃত্যুর সুবিধাটি কার দরকার হবে? সম্ভবত, আপনি মূলত যাদের জীবন সুরক্ষা দেওয়ার জন্য জীবন বীমা পলিসি নিয়েছিলেন - আপনার স্ত্রী এবং বাচ্চারা either হয় স্বাবলম্বী বা তাদেরও চলে গেছে।

৩. আপনি বাড়ি কেনার জন্য নগদ মূল্যের বিপরীতে ধার নিতে বা আপনার বাচ্চাদের কলেজে কর বা জরিমানা ছাড়াই পাঠাতে পারেন।

আপনি কোনও সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টে যে অর্থ রেখেছেন তাও আপনি ব্যবহার করতে পারেন - যার উপর আপনি কোনও ফি বা কমিশন পরিশোধ করেন না a বাড়ি কিনতে বা আপনার বাচ্চাদের কলেজে পাঠাতে। তবে বীমা এজেন্টরা যখন এই বিষয়টি তৈরি করে তখন তার অর্থ কী আপনি যদি 401 (কে) এর মতো ট্যাক্স-সুবিধাযুক্ত অবসর গ্রহণের পরিকল্পনায় অর্থ রাখেন এবং অবসর ব্যতীত অন্য কোনও উদ্দেশ্যে এটি নিতে চান, আপনাকে 10% দিতে হতে পারে প্রারম্ভিক বিতরণ জরিমানা এবং বকেয়া আয়কর due তদুপরি, 457 (খ) এর মতো কিছু অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা এ জাতীয় উদ্দেশ্যে অর্থ গ্রহণ করা কঠিন বা এমনকি অসম্ভব করে তোলে।

বলা হচ্ছে, সাধারণত অন্য কোনও উদ্দেশ্যে, জরিমানা বা না করে আপনার অবসর গ্রহণের সঞ্চয়গুলিতে অভিযান চালিয়ে আপনার অবসরকে হুমকির মধ্যে ফেলে রাখা খারাপ ধারণা। জীবন অ্যাকাউন্টকে সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টে বিভ্রান্ত করাও একটি খারাপ ধারণা। আরও কী, যখন আপনি আপনার স্থায়ী বীমা পলিসি থেকে অর্থ ধার করেন, আপনি এটি পরিশোধ না করা পর্যন্ত এটি সুদ অর্জন করবে এবং যদি আপনি repণ শোধ করার আগে মারা যান তবে আপনার উত্তরাধিকারীরা একটি ছোট মৃত্যুর সুবিধা পাবেন। বকেয়া loansণ এমনকি কোনও নীতিমালা বিলোপ হতে পারে।

৪. স্থায়ী জীবন বীমা তীব্র সুবিধাগুলি সরবরাহ করতে পারে যদি আপনি সমালোচনা বা স্থায়ীভাবে অসুস্থ হয়ে পড়েন।

আপনি যদি হার্ট অ্যাটাক, স্ট্রোক, আক্রমণাত্মক ক্যান্সার বা শেষ পর্যায়ে রেনাল ব্যর্থতার মতো নির্দিষ্ট অবস্থার বিকাশ করেন তবে আপনি মারা যাওয়ার আগে আপনার স্থায়ী জীবন বীমা পলিসির মৃত্যুর 25% থেকে 100% পর্যন্ত যে কোনও জায়গায় পেতে সক্ষম হতে পারেন। তাত্ক্ষণিক সুবিধাগুলির উল্টো দিকগুলি যেমন তাদের বলা হয়, আপনি কি তাদের চিকিত্সা বিল পরিশোধ করতে এবং সম্ভবত আপনার শেষ মাসগুলিতে আরও ভাল মানের জীবন উপভোগ করতে পারেন। ত্রুটিটি হ'ল আপনার উপকারভোগীরা যখন আপনি নীতিটি গ্রহণ করেছিলেন তখন আপনার ইচ্ছা পূর্ণ মৃত্যুর সুবিধা পাবেন না। এছাড়াও, আপনার স্বাস্থ্য বীমা আপনার চিকিত্সা বিলের জন্য ইতিমধ্যে পর্যাপ্ত কভারেজ সরবরাহ করতে পারে।

এছাড়াও, কিছু মেয়াদী নীতিগুলি এই বৈশিষ্ট্যটি সরবরাহ করে; স্থায়ী জীবন বীমাতে এটি অনন্য নয়। কিছু পলিসি ত্বরিত সুবিধাগুলির জন্য অতিরিক্ত চার্জও দেয়। যেন স্থায়ী জীবন বীমা প্রিমিয়ামগুলি ইতিমধ্যে পর্যাপ্ত পরিমাণে ছিল না।

স্থায়ী জীবন বীমাকে বিনিয়োগ হিসাবে ব্যবহার করা নির্দিষ্ট উচ্চ-মূল্যবান ব্যক্তিদের জন্য এস্টেট ট্যাক্স হ্রাস করার জন্য অর্থযুক্ত হতে পারে, তবে গড়পড়তা ব্যক্তির পক্ষে, মেয়াদ কেনা এবং পার্থক্যটি বিনিয়োগ করা সাধারণত সর্বোত্তম বিকল্প।

মেয়াদ বীমা

আপনি যখন একটি মেয়াদী নীতি কিনেন, তখন আপনার সমস্ত প্রিমিয়াম আপনার সুবিধাভোগীদের জন্য মৃত্যু বেনিফিট পাওয়ার দিকে যায়। স্থায়ী জীবন বীমাের বিপরীতে টার্ম লাইফ ইন্স্যুর কোনও নগদ মূল্য নেই এবং তাই কোনও বিনিয়োগের উপাদান নেই।

তবে, আপনি টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সকে এই অর্থে বিনিয়োগ হিসাবে ভাবতে পারেন যে তুলনামূলকভাবে বড় মৃত্যুর বেনিফিটের বিনিময়ে আপনি প্রিমিয়ামের তুলনায় তুলনামূলকভাবে সামান্য পরিশোধ করছেন।

মেয়াদী জীবন বীমা উদাহরণ

উদাহরণস্বরূপ, ধূমপান ছাড়াই 30 বছর বয়সী এক মহিলা সুস্বাস্থ্যের জন্য প্রতি বছর 80 480 ডলারের জন্য 1 মিলিয়ন ডলারের ডেথ বেনিফিট সহ 20 বছরের মেয়াদী নীতি পেতে সক্ষম হতে পারে। এই মহিলা যদি 19 বছরের জন্য প্রিমিয়াম প্রদানের পরে 49 বছর বয়সে মারা যায়, তবে তার উপকারভোগীরা যখন মাত্র 9, 120 ডলারে পরিশোধ করবেন তখন benefic 1 মিলিয়ন ডলার করমুক্ত পাবেন। টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স বিনিয়োগের ক্ষেত্রে অতুলনীয় রিটার্ন দেয় আপনার সুবিধাভোগীদের যদি কখনও এটি ব্যবহার করতে হয়। বলা হচ্ছে, এটি যদি বিনিয়োগের ক্ষেত্রে নেতিবাচক রিটার্ন দেয় তবে আপনি যদি এমন বেশিরভাগ পলিসিহোল্ডারদের মধ্যে থাকেন যার সুবিধাভোগীরা কখনও দাবি দায়ের করেন না। সেক্ষেত্রে আপনি মানসিক প্রশান্তির জন্য তুলনামূলকভাবে কম দাম প্রদান করবেন এবং আপনি এখনও বেঁচে আছেন এই সত্যটি উদযাপন করতে পারবেন।

আপনি কি আগামী 20 বছরের মধ্যে প্রায় 10, 000 ডলার সম্ভাব্যভাবে "ফেলে দেওয়ার" ধারণাটি সত্যিই ঘৃণা করছেন? আপনি যদি এর পরিবর্তে শেয়ার বাজারে প্রতি বছর $ 480 বিনিয়োগ করেন তবে কী হবে? যদি আপনি গড়ে 8% বার্ষিক রিটার্ন অর্জন করেন তবে 20 বছর পরে আপনার ট্যাক্স এবং মুদ্রাস্ফীতি হওয়ার আগে 25, 960 ডলার হবে। প্রতিবছর year 480 বিনিয়োগের পরিবর্তে মেয়াদী জীবন বীমা প্রিমিয়ামগুলিতে রাখার সুযোগ ব্যয় বিবেচনা করে আপনি সত্যিই "দূরে নিক্ষেপ করছেন" $ 25, 960। তবে যদি আপনি এই 20 বছরের মধ্যে জীবন বীমা ছাড়া মারা যান, আপনি আপনার উত্তরাধিকারী nothing 1 মিলিয়ন ডলার পরিবর্তে প্রায় কিছুই ছাড়বেন না।

স্থায়ী জীবন বীমা উদাহরণ

পরিবর্তে স্থায়ী জীবন বীমা কিনলে কী হবে? উপরে বর্ণিত একই মহিলা যিনি একই বীমা সংস্থা থেকে পুরো জীবন বীমা পলিসি কিনেছিলেন ann 9, 370 বার্ষিক প্রদান করতে পারে। এক বছরের জন্য পুরো লাইফ পলিসির ব্যয় 20 বছরের মেয়াদী লাইফ পলিসির ব্যয়ের চেয়ে কিছুটা কম। সুতরাং আপনি অতিরিক্ত অর্থের জন্য কত নগদ মূল্য তৈরি করছেন?

- পাঁচ বছর পরে, নীতিটির গ্যারান্টিযুক্ত নগদ মূল্য $ 19, 880, এবং আপনি প্রিমিয়ামে $ 46, 850 প্রদান করবেন।

- 10 বছর পরে, নীতিটির গ্যারান্টিযুক্ত নগদ মূল্য $ 65, 630, এবং আপনি প্রিমিয়ামে, 93, 700 প্রদান করবেন।

- 20 বছর পরে, নীতিটির গ্যারান্টিযুক্ত নগদ মূল্য 181, 630 ডলার, এবং আপনি প্রিমিয়ামে 7 187, 400 প্রদান করবেন have

তবে 20 বছর পরে, আপনি যদি বছরে 480 ডলারের জন্য টার্ম কিনেছিলেন এবং 8, 890 ডলার পার্থক্যটি বিনিয়োগ করেছেন, আপনার ট্যাক্স এবং মূল্যস্ফীতির আগে an 4% গড় বার্ষিক রিটার্নে 480, 806 ডলার থাকতে হবে।

"অবশ্যই, " আপনি বলেছেন, "তবে স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি সেই রিটার্নের গ্যারান্টি দেয় I'm সেটা সত্য. যদি আপনার ঝুঁকির জন্য সহনীয়তা না থাকে তবে আপনি এক বছরে সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টে অতিরিক্ত 8, 890 ডলার রাখতে পারেন। আপনি বার্ষিক 1% উপার্জন করবেন, ধরে নেবেন যে সুদের হার আজকের historicতিহাসিক নিম্ন থেকে কখনও বাড়বে না। 20 বছর পরে, আপনার কাছে 208, 671 ডলার হবে। এটি এখনও স্থায়ী নীতিমালার গ্যারান্টিযুক্ত নগদ মূল্য $ 181, 630 এর চেয়ে বেশি। তবে, আপনি যখন স্থায়ী বা মেয়াদী জীবন বীমা ব্যতীত মারা যান, আপনার উত্তরাধিকারীরা আপনার সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ ব্যতীত আর কিছুই পান না। (সম্পর্কিত পড়ার জন্য, "ভেটেরান্সের জন্য 10 সেরা জীবন বীমা সংস্থা" দেখুন)