জীবন বীমা এবং বার্ষিকীর মধ্যে পার্থক্য

জীবন বীমা বনাম বার্ষিকী: একটি ওভারভিউ

প্রথম নজরে, স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি এবং বার্ষিকী চুক্তির প্রায় মেরু বিপরীত লক্ষ্য রয়েছে। আপনারা অপ্রত্যাশিত বা অকাল মৃত্যুবরণ করলে আপনার পরিবারকে জীবন বীমা সাহায্য করতে পারে। এদিকে, বার্ষিকীগুলি সাধারণত তাদের প্রবীণ বছরগুলিতে, জীবনের জন্য আয়ের গ্যারান্টিযুক্ত স্ট্রিম সরবরাহ করে একটি সুরক্ষার জাল হিসাবে কাজ করে।

তবে যে সমস্ত সংস্থা এই পণ্যগুলি বাজারজাত করে তারা গ্রাহকদের বোঝাতে চেষ্টা করে যে উভয়ই স্টক এবং বন্ডের বাজারের বুদ্ধিমান বিনিয়োগের বিকল্প। এবং উভয় ক্ষেত্রেই, কোনও অন্তর্নিহিত সম্পত্তির উপর কর স্থগিত হওয়া বৃদ্ধি একটি মূল বিক্রয়কেন্দ্র point

এটি যেমন ঘটে থাকে, বীমা এবং বার্ষিকী চুক্তিতেও একই রকম অসুবিধা থাকে: খাড়া ব্যয়গুলির মধ্যে রিটার্নটি হ্রাস করার প্রবণতা রয়েছে।

স্পষ্টতই, কয়েকটি ক্ষেত্রে রয়েছে যখন কার্যত কোনও আর্থিক পণ্য একটি নির্দিষ্ট উদ্দেশ্যে বোঝায়। তবে এই বিক্রয়কর্মগুলি কিছু বিক্রয়কর্মী ঝুঁকির চেয়ে কম দেখা যায়

কী Takeaways

• জীবন বীমা এবং বার্ষিকী উভয়ই বীমা পণ্য যা ট্যাক্স-স্থগিত ভিত্তিতে বিনিয়োগ করতে ব্যবহার করা যেতে পারে। আপনার মৃত্যুর পরে জীবন বীমা প্রদান করে; বার্ষিকী অর্থ প্রদানের অগ্রিম অংশ গ্রহণ করে তারপরে আপনি মারা না যাওয়া পর্যন্ত আপনাকে একটি স্থিতিশীল আয়ের প্রবাহের সাহায্যে অর্থ প্রদান করে oth বীমা পণ্য। আপনি জানেন এমন কোনও আর্থিক উপদেষ্টা যিনি কোনও বীমা সংস্থা থেকে কমিশন বা কমিশনে কাজ করছেন না তাদের পরামর্শ দিন।

জীবনবীমা

জীবন বীমা নেওয়ার প্রাথমিক কারণ হ'ল আপনার পাস হওয়ার ক্ষেত্রে আপনার নির্ভরশীলদের রক্ষা করা। তবে সরল মেয়াদী জীবন নীতিমালাগুলির বিপরীতে, যা কেবলমাত্র একটি মৃত্যু বেনিফিট দেয়, স্থায়ী জীবন নীতিগুলি (নগদ-মূল্য নীতি হিসাবেও পরিচিত) একটি সঞ্চয়ী উপাদান যুক্ত করে। যে কারণে তাদের প্রিমিয়ামগুলি একই মুখের মূল্যের একটি টার্ম নীতিমালার চেয়ে কিছুটা বেশি থাকে to

পুরো জীবন পণ্যগুলির ক্ষেত্রে, তুলনামূলক রক্ষণশীল বিনিয়োগের পোর্টফোলিওর পারফরম্যান্সের ভিত্তিতে সংস্থাটি আপনার নগদ অ্যাকাউন্টে জমা দেয়। পরিবর্তনশীল জীবন বীমা হিসাবে অন্যান্য ধরণের, আপনার স্টক, বন্ড এবং অর্থ বাজারের তহবিলের ঝুড়িতে বিনিয়োগের পছন্দকে মঞ্জুরি দিয়ে আপনার সম্ভাব্য বৃদ্ধি (পাশাপাশি আপনার ঝুঁকি) বৃদ্ধি করুন।

আপনার নগদ / বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থ কর-স্থগিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়। সুতরাং সাধারণ বিনিয়োগ বা সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টগুলির বিপরীতে, তহবিলগুলি প্রত্যাহার না করা অবধি আপনার বিনিয়োগ লাভের জন্য কোনও কর দিতে হবে না। ফলস্বরূপ, আপনার আয়ের টান আপনার টাকার দরকার নেই যা করযোগ্য অ্যাকাউন্টগুলি তাদের সাথে নিয়ে আসে।

এই নীতিগুলি কিছুটা নমনীয়তাও দেয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার নগদ ব্যালেন্স যথেষ্ট পরিমাণে থাকে তবে আপনি অপ্রত্যাশিত প্রয়োজনের জন্য শুল্কমুক্ত loansণ নিতে পারেন। যতক্ষণ আপনি সুদের টাকা সহ নিজেকে ফিরিয়ে দেন ততক্ষণ আপনার সম্পূর্ণ মৃত্যুর সুবিধা অক্ষত থাকে।

তবে জীবন-বীমা-হিসাবে-বিনিয়োগের কৌশলটির ডাউনসাইড রয়েছে। এর মধ্যে সবচেয়ে বেশি নয় যে প্রায়শই এই জাতীয় নীতি সহ আসে fees অনেক পরিকল্পনা সহ, আপনি এক বছরে মোটামুটিভাবে প্রিমিয়ামের অর্ধেক অংশ বিক্রয় বিক্রয় প্রতিনিধি জন্য কমিশন প্রদান করেন pay ফলস্বরূপ, আপনার নীতিমালার সঞ্চয়ী উপাদানটি, যা নগদ-আত্মসমর্পণের মান হিসাবে পরিচিত, ট্র্যাকশন অর্জন করতে কিছুটা সময় নেয়।

সামনের ব্যয়গুলির শীর্ষে, আপনি প্রশাসনিক এবং পরিচালন ফিগুলির জন্য বার্ষিক চার্জের মুখোমুখি হন, যা আপনার তহবিলের কর-আশ্রয়িত বৃদ্ধির সুবিধাগুলি প্রতিহত করতে পারে। প্রায়শই, এমনকি সঠিক ফিগুলি কী তা কী তা পরিষ্কার নয়, সরবরাহকারীদের তুলনা করা শক্ত করে তোলে।

এটি উল্লেখ করার মতোও যে প্রথম কয়েক বছরে অনেকগুলি নীতিই নষ্ট হয়ে যায় কারণ পিসিহোল্ডাররা বহনযোগ্য প্রিমিয়াম প্রদানগুলি বজায় রাখার জন্য খুব খাড়া হয়ে যায়। ফলস্বরূপ, এই ব্যক্তিরা তাদের বিনিয়োগটি খুব সামান্য, যদি থাকে তবে দেখতে পাবেন।

উক্ত উক্তিটি উদ্ধৃত করে, "শর্তাদি কিনে বাকী বিনিয়োগ করুন" অনেক ফি-ভিত্তিক আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা সুপারিশ করেন যে বিনিয়োগকারীরা বীমা কভারেজের জন্য স্বল্প ব্যয়ের নীতি কিনে "বাকী" ব্যবহার করেন - এটি অতিরিক্ত পরিমাণ যা স্থায়ী জীবন প্রিমিয়াম 401 (কে) বা আইআরএর মতো ট্যাক্স-সুবিধাযুক্ত পরিকল্পনাকে তহবিল করতে ব্যয় করতে হবে। বেশিরভাগ সময়, আপনি আপনার অ্যাকাউন্টগুলিতে শুল্কবিহীন প্রবৃদ্ধি উপভোগ করার সময় এইভাবে নাটকীয়ভাবে কম বিনিয়োগের ফিসের মুখোমুখি হবেন।

তবে, আপনি যদি ইতিমধ্যে এই ট্যাক্স-সুবিধাযুক্ত অবসর অ্যাকাউন্টগুলিতে আপনার অবদানকে সর্বাধিক করে ফেলেছেন, নগদ-মূল্য নীতিগুলি বুঝতে শুরু করতে পারে। তারপরেও, আপনি যদি স্বল্প ফী সরবরাহকারী নির্বাচন করেন এবং আপনার নগদ অর্থের ভারসাম্য বাড়তে দেয় তবে দীর্ঘ সময়ের ফ্রেম থাকলে আপনি আরও ভাল হবেন।

তদুপরি, উচ্চ সম্পত্তির মূল্যবান ব্যক্তিরা কখনও কখনও এস্টেট ট্যাক্স হ্রাস করার জন্য একটি অদম্য জীবন বীমা ট্রাস্টের মধ্যে নগদ-মূল্য নীতি রাখে। প্রযুক্তিগতভাবে, ট্রাস্ট (আপনি নয়) প্রিমিয়াম প্রদান করে, তাই আপনার মৃত্যু হলে পলিসিটি আপনার সম্পত্তির অংশ হিসাবে বিবেচিত হয় না। 2018 সালে শীর্ষ ফেডারাল এস্টেট করের হার 40% ছিল বিবেচনা করে, সুবিধাভোগীরা সাধারণত এইভাবে অনেক বড় উত্তরাধিকার দিয়ে শেষ হয়।

বার্ষিক

আমরা বেশিরভাগই পাকা বৃদ্ধ বয়স পর্যন্ত বেঁচে থাকার আশা করি তবে দীর্ঘায়ুতে বিপদ হতে পারে। এর মধ্যে আপনার অর্থ বহন করার ঝুঁকি রয়েছে।

এই উদ্বেগ প্রশমিত করতে বার্ষিকী তৈরি করা হয়েছিল। মূলত, একটি বার্ষিকী একটি বীমাকারীর সাথে চুক্তি হয় যার মাধ্যমে আপনি কোম্পানিকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণে একক পরিমাণে বা কিস্তির মাধ্যমে পরিশোধ করতে সম্মত হন। ঘুরেফিরে, এটি এখন বা ভবিষ্যতের কোনও তারিখে আপনাকে একশ্রেণীর অর্থ প্রদান করে।

কখনও কখনও এই অর্থ প্রদানগুলি নির্দিষ্ট সময়সীমার জন্য স্থায়ী হয়। বলুন, 10 বছর। তবে অনেক বার্ষিকী আজীবন বিতরণ করে। ফলস্বরূপ, আপনার সম্পদ ক্লান্ত হওয়ার ভয় হ্রাস পেতে শুরু করে।

স্থায়ী জীবন বীমা পলিসির মতো, বছরের পর বছর ধরে বার্ষিকী পণ্যের সংখ্যা বিস্ফোরিত হয়েছে। এখন, আপনি "স্থির" চুক্তির মধ্যে চয়ন করতে পারেন যা আপনার অ্যাকাউন্টকে গ্যারান্টিযুক্ত হারে এবং "ভেরিয়েবল" বার্ষিকীতে জমা দেয়, যাতে রিটার্নগুলি স্টক এবং বন্ড তহবিলের ঝুড়িতে সেট হয়। এমনকি একটি সূচকযুক্ত বার্ষিকী রয়েছে, যেখানে আপনার অ্যাকাউন্টের পারফরম্যান্সটি এস অ্যান্ড পি 500 এর মতো নির্দিষ্ট মানদণ্ডের সাথে যুক্ত tied

দুর্ভাগ্যক্রমে, একই সমস্যাগুলি যা প্রায়শই স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি নিয়ে আসে তাও বার্ষিকীতে সত্য hold উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একটি traditionalতিহ্যবাহী বীমা সংস্থার সাথে চুক্তি স্বাক্ষর করেন তবে আপনি একটি দীর্ঘ অগ্রিম কমিশন ফি প্রদান করতে পারবেন যা আপনার দীর্ঘমেয়াদী লাভগুলি কাটাবে।

সম্ভবত আরও উদ্বেগজনক হ'ল আত্মসমর্পণ ফি যা আপনার তহবিলকে 10 বছরের জন্য বেঁধে রাখতে পারে। সংখ্যাটি একজন সরবরাহকারীর থেকে পরেরটিতে পরিবর্তিত হয়, তবে চুক্তির প্রথম কয়েক বছরে আপনি যে কোনও অতিরিক্ত বিতরণ করেন তাতে percent শতাংশ হিট হওয়া অস্বাভাবিক নয়।

আরেকটি উদ্বেগ হ'ল কর চিকিত্সা। অবশ্যই, আপনার উপার্জন কর স্থগিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পাবে। তবে একবার আপনি তহবিল উত্তোলন শুরু করে - আপনি 59- বছর বয়সী হলে পেনাল্টি-মুক্ত করতে পারেন — কোনও লাভ সাধারণ আয়কর হারের সাপেক্ষে। পরিবর্তে আপনি যদি স্টক এবং বন্ডগুলি কিনে থাকেন তবে আপনাকে আরও অনুকূল মূলধন লাভের হারে শুল্ক দেওয়া হবে।

উচ্চ ব্যয়ের অর্থ কি আপনার সম্পূর্ণ বার্ষিকী থেকে পরিষ্কার হওয়া উচিত? অগত্যা।

কিছু লোকদের কেবল তাদের বৃদ্ধ বয়সে কিছুটা সুরক্ষার প্রয়োজন হয়, বিশেষত যদি তারা দীর্ঘকালীন পরিবার থেকে আসে। আপনার যদি 90 বা 100 বছর বয়স পর্যন্ত বেঁচে থাকার মতো পর্যাপ্ত সম্পদ না থাকে তবে আয়ের একটি আজীবন স্রোতে অর্থটি বোধ করতে পারে। তবে বিশেষজ্ঞরা বলছেন যে আপনার সত্যিকারের প্রয়োজন কেবল ততটাই কভারেজ পাওয়া উচিত।

প্রথমে অবসর নেওয়ার জন্য স্বাচ্ছন্দ্যে বাঁচতে আপনার কত টাকার প্রয়োজন হবে তা নির্ধারণ করুন। তারপরে, আয়ের অন্যান্য উত্সগুলি যেমন 401 (কে) উত্তোলন এবং সামাজিক সুরক্ষা প্রদানগুলি বাদ দিন। অবসর গ্রহণের কাছাকাছি আসার সাথে সাথে আপনি তাত্ক্ষণিক অর্থ প্রদানের বার্ষিকী ক্রয় করতে পারবেন যা পার্থক্যটি কভার করে।