সুচিপত্র
- কিভাবে একটি আইআরএ কাজ করে?
- সেরা কৌশল
আপনার জন্য দুটি প্রধান ধরণের পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (আইআরএ) উপলভ্য রয়েছে এবং আপনি theতিহ্যবাহী সংস্করণ বা রোথ বা দুটির সংমিশ্রণ চয়ন করেন না কেন, আপনি দীর্ঘসময় আপনার অর্থ বিনিয়োগের জন্য ট্যাক্স-সুবিধাযুক্ত উপায় পেয়ে যাবেন- পরিভাষা।
তবে কিছু আইআরএ বিনিয়োগের কৌশল রয়েছে যা আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে সত্যই বাড়িয়ে তুলতে পারে।
কী Takeaways
- আপনি সর্বোচ্চ অবদান রাখতে না পারলেও যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সঞ্চয় শুরু করুন better আরও ভাল মিশ্রণমূলক প্রভাব পেতে বছরের প্রথম দিকে বা মাসিক কিস্তিতে আপনার অবদান রাখুন your আপনার আয় বাড়ার সাথে সাথে aতিহ্যবাহী আইআরএতে থাকা সম্পত্তিগুলিকে একটি রোথে রূপান্তর করার বিষয়ে বিবেচনা করুন । আপনি পরে খুশি হবে।
কিভাবে একটি আইআরএ কাজ করে?
আপনি যদি স্ব-কর্মসংস্থানশীল বা একটি ছোট ব্যবসায়ের মালিক হন তবে আপনার অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ সাশ্রয় করার জন্য এবং ট্যাক্স বিরতি পাওয়ার জন্য আইআরএর ধরণের একটি দুর্দান্ত উপায়।
উভয় ক্ষেত্রেই, আপনি ট্যাক্স বছর 2019 এবং 2020 সালে এক বছরে 6, 000 ডলার অবধি বিনিয়োগ করতে পারেন, আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে আরও এক হাজার ডলার। আপনার একাধিক আইআরএ থাকতে পারে তবে সেগুলি এক বা একাধিকের সীমা। একটি বড় পার্থক্য আছে:
- Traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ আপনাকে বছরের জন্য তাত্ক্ষণিক শুল্ক বিরতি দেয়। অর্থাত্, আপনি যে পরিমাণ অবদান রেখেছেন তা আপনার মোট করযোগ্য উপার্জন থেকে কেটে নেওয়া হয়। অবসর নেওয়ার পরে আপনি রাস্তায় নেমে ণ নেবেন এবং অর্থ নেওয়া শুরু করবেন R রোথ আইআরএ আপনাকে তাত্ক্ষণিকভাবে কর বিরতি দেয় না। আপনি সেই বছরে সেই অর্থের উপর আয়কর পরিশোধ করুন। আপনি যখন অবসর গ্রহণের পরে এটি নেওয়া শুরু করবেন তখন পুরো ব্যালেন্সটি করমুক্ত থাকবে।
এক দম্পতীর এক দম্পতি, যাঁরা আয় করেনি, তারা সীমাটি পেয়ে যেতে পারেন। উপার্জন সহ পত্নী অন্যের পক্ষ থেকে একটি বিবাহিত আইআরএতে অবদান রাখতে পারে। এটি করতে, আপনাকে বিবাহিত হতে হবে এবং যৌথভাবে ফাইল করতে হবে। এটি কোনও traditionalতিহ্যবাহী বা রথ আইআরএ নিয়ে কাজ করে।
.তিহ্যবাহী আইআরএ
Taxতিহ্যবাহী আইআরএ নিয়ে আসে সেই কর ছাড়ের একটি নোট। আপনি বা আপনার স্বামী / স্ত্রী বা কর্মচারীতে 401 (কে) বা অন্য কোনও অবসর পরিকল্পনা না থাকলে আপনি বছরের জন্য আপনার পুরো অবদানটি সীমা অবধি সরিয়ে নিতে পারেন। যদি আপনার কোনও একটি পরিকল্পনার আওতায় আসে তবে ছাড়টি হ্রাস বা হ্রাস হতে পারে eliminated
একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ কর স্থগিত হয়। অর্থাত্, আপনি তহবিল তৈরির কয়েক বছর ধরে এই অর্থের উপর কোনও শুল্ক দেবেন না। তবে, তহবিল উত্তোলনের সময় আপনি পুরো ব্যালেন্সের উপর সাধারণ আয়কর প্রদান করবেন।
আপনার বয়স 70½ করা হবে এমন ক্যালেন্ডার বছরের পরে 1 এপ্রিলের মধ্যে আপনাকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (আরএমডি) নেওয়াও শুরু করতে হবে ½
রথ আইআরএস
যেমনটি উল্লেখ করা হয়েছে, রথ আইআরএ-এর সাথে আপনি যে অর্থদান করেন তার জন্য আপনি একটি সুস্পষ্ট ট্যাক্স বিরতি পান না। আপনার বয়স ৫৯½ বা তার বেশি হলে এবং উত্তোলন কমপক্ষে পাঁচ বছরের জন্য উন্মুক্ত থাকলে উত্তোলনগুলি করমুক্ত থাকে।
কোনও ন্যূনতম বিতরণ নেই। আপনি ইতিমধ্যে প্রদেয় করগুলি পরিশোধ করেছেন, সুতরাং আইআরএস আপনার টাকা কখন বের করবে বা কখন তা গ্রহণ করবে না। আপনি এটি কর-মুক্ত উত্তরাধিকার হিসাবে আপনার উত্তরাধিকারীর জন্য রেখে দিতে পারেন।
রোথ আইআরএগুলি যোগ্যতার জন্য আয়ের সীমা সাপেক্ষে। আপনি যদি বেশি পরিমাণ উপার্জন করেন তবে আপনার যোগ্যতা সীমাবদ্ধ বা মুছে ফেলা হবে। আয়ের সীমা বছর বছর স্থায়ী হয়:
- 2019 সালে, একক ব্যক্তি 122, 000 ডলারে যোগ্যতা হ্রাস করেছেন এবং 13, 000 ডলারে কোনও রথ অবদান রাখতে পারবেন না। দম্পতিদের জন্য, ফেজ-আউট রেঞ্জটি 193, 000 ডলার থেকে 203, 000 ডলার 20 2020 সালে, একক ব্যক্তির জন্য সীমা 124, 00 থেকে $ 139, 000 ডলার। একটি দম্পতির জন্য পরিসীমা 196, 000 থেকে 206, 000 ডলার।
সেরা কৌশল
আপনি যে কোনও প্রকারের আইআরএ নির্বাচন করেন (এবং আপনার উভয়ই থাকতে পারে), কিছু সাধারণ কৌশল অনুসরণ করে আপনি আপনার নীড়ের ডিম বাড়িয়ে তুলতে পারেন।
1. প্রথম শুরু
যৌগিককরণের তুষারবলের প্রভাব রয়েছে, বিশেষত যখন এটি শুল্কবিহীন বা করমুক্ত। আপনার বিনিয়োগের রিটার্নগুলি পুনরায় বিনিয়োগ করা হয় এবং আরও রিটার্ন উত্পন্ন হয়, যা পুনরায় বিনিয়োগ করা হয় ইত্যাদি। আপনার অর্থের পরিমাণ যত বেশি বাড়িয়ে দেবে তত বেশি আপনার আইআরএ ব্যালেন্স পাবেন।
আপনি যদি কোনও বছরে সর্বাধিক পরিমাণে অবদান রাখতে না পারেন তবে হতাশ হবেন না। আপনি যা পারেন বিনিয়োগ করুন। এমনকি ছোট্ট অবদানগুলি আপনার নীড়ের ডিমের যথেষ্ট পরিমাণে প্রসারিত করতে পারে।
২. করের দিন পর্যন্ত অপেক্ষা করবেন না
সাধারণত তারা পরবর্তী বছরের 15 এপ্রিল ট্যাক্স জমা দেওয়ার সময় অনেক লোক তাদের আইআরএতে অবদান রাখে। আপনি যখন অপেক্ষা করেন, আপনি আপনার অবদানটি 15 মাস পর্যন্ত বাড়ার সুযোগকে অস্বীকার করেন। আপনি বাজারের একটি উচ্চ পয়েন্টে সম্পূর্ণ বিনিয়োগ করার ঝুঁকিও রাখেন।
ট্যাক্স বছরের শুরুতে আপনার অবদানের অর্থ উপার্জন এটি আরও দীর্ঘ সময়ের জন্য মিশ্রণ করতে দেয়। পর্যায়ক্রমে, আপনার বাজেটে ছোট ছোট মাসিক অবদান করা সহজ এবং এখনও আপনাকে সঠিক জায়গায় পৌঁছে দেয়।
৩. আপনার পুরো পোর্টফোলিও সম্পর্কে চিন্তা করুন
আপনার আইআরএ আপনি ভবিষ্যতের জন্য আলাদা করে রেখেছেন এমন অর্থের অংশ হতে পারে। সেই অর্থের কিছু নিয়মিত, করযোগ্য অ্যাকাউন্টে থাকতে পারে। আর্থিক পরামর্শদাতারা প্রায়শই কীভাবে তাদের কর নেওয়া হবে তার ভিত্তিতে অ্যাকাউন্টগুলিতে বিনিয়োগ বিতরণ করার পরামর্শ দেয় recommend
সাধারণত, এর অর্থ হ'ল বন্ডগুলি — যার লভ্যাংশগুলি সাধারণ আয়ের হিসাবে ট্যাক্সযুক্ত গুলি আইআরএর পক্ষে করের বিলটি স্থগিত করার জন্য সবচেয়ে ভাল কেনা হয়। যে শেয়ারগুলি মূলধন লাভ তৈরি করে সেগুলি কম হারে কর আরোপিত হয়, তাই করযোগ্য অ্যাকাউন্টগুলিতে আরও ভাল ব্যবহার করা হয়।
তবে অনুশীলনে, এটি সর্বদা সহজ নয়। উদাহরণস্বরূপ, একটি সক্রিয়ভাবে পরিচালিত মিউচুয়াল ফান্ড, যা প্রচুর করযোগ্য মূলধন লাভ বিতরণ তৈরি করতে পারে, কোনও আইআরএতে আরও ভাল করতে পারে। প্যাসিভলি ম্যানেজড ইনডেক্স ফান্ডগুলি, যা সম্ভবত খুব কম মূলধন লাভ বিতরণ উত্পাদন করতে পারে, একটি করযোগ্য অ্যাকাউন্টে সূক্ষ্ম হতে পারে।
যদি আপনার অবসর গ্রহণের বেশিরভাগ অংশ নিয়োগকর্তা-স্পনসরিত পরিকল্পনায় থাকে, যেমন একটি 401 (কে), এবং এটি তুলনামূলকভাবে রক্ষণশীলভাবে বিনিয়োগ করা হয়, তবে আপনি আপনার আইআরএটিকে আরও দু: সাহসিক হতে ব্যবহার করতে পারেন। এটি ছোট-ক্যাপ স্টকগুলিতে, উদীয়মান বিদেশী বাজার, রিয়েল এস্টেট বা অন্যান্য ধরণের বিশেষায়িত তহবিলগুলিতে বৈচিত্র আনার সুযোগ সরবরাহ করতে পারে।
৪. ব্যক্তিগত স্টকগুলিতে বিনিয়োগ বিবেচনা করুন
মিউচুয়াল ফান্ডগুলি সর্বাধিক জনপ্রিয় আইআরএ বিনিয়োগ কারণ এটি সহজ এবং তারা বৈচিত্র্য দেয়। তবুও, তারা নির্দিষ্ট মানদণ্ডগুলি ট্র্যাক করে এবং প্রায়শই গড়ের তুলনায় কিছুটা ভাল করে।
আপনার ব্যক্তিগত স্টক বাছাই করার দক্ষতা এবং সময় থাকলে আপনার অবসরকালীন বিনিয়োগগুলিতে উচ্চতর রিটার্ন পাওয়ার কোনও উপায় থাকতে পারে।
স্বতন্ত্র স্টকে বিনিয়োগ আরও গবেষণা গ্রহণ করে তবে এটি আপনার পোর্টফোলিওর জন্য উচ্চতর আয় করতে পারে। সাধারণভাবে, স্বতন্ত্র স্টকগুলি আপনাকে আরও নিয়ন্ত্রণ, কম পরিচালন ফি এবং আরও বেশি কর-কার্যকারিতা দিতে পারে।
৫. একটি রথ আইআরএ রূপান্তর বিবেচনা করুন
কিছু করদাতাদের ক্ষেত্রে বিদ্যমান traditionalতিহ্যবাহী আইআরএকে একটি রোথ আইআরএ রূপান্তর করা সুবিধাজনক হতে পারে। আপনি যদি এখনকার চেয়ে অবসর নেওয়ার ক্ষেত্রে উচ্চতর ট্যাক্স বন্ধনে রয়েছেন তবে কোনও রথ অ্যাকাউন্ট প্রায়শই আরও অর্থবোধ করে।
Aতিহ্যবাহী আইআরএ থেকে কোনও রোথে আপনি যে পরিমাণ অর্থ রূপান্তর করতে পারবেন তার কোনও সীমা নেই। এবং কোনও রোথের জন্য আয়ের যোগ্যতার সীমা নেই রূপান্তর, হয়। বাস্তবে, এই নিয়মগুলি এমন লোকদের জন্য যারা প্রচুর অর্থোপার্জন করে সরাসরি কোনও রথকে অবদান রাখার জন্য একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ জুড়ে দিয়ে অর্থের যোগান দেয়।
অবশ্যই, আপনি যে অর্থ রোথে রূপান্তর করেছেন সেই বছরে আপনাকে সেই অর্থের উপর আয়কর দিতে হবে। এবং এটি যথেষ্ট পরিমাণে হতে পারে, সুতরাং আপনি কোনও সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে সংখ্যাগুলি দেখুন।
এখানে একটি দ্রুত উদাহরণ। বলুন আপনি 22% প্রান্তিক ট্যাক্স বন্ধনীতে রয়েছেন এবং আপনি একটি, 000 50, 000 traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ রূপান্তর করতে চান। আপনি কমপক্ষে 11, 000 ডলার কর ধার্য করতেন। অন্যদিকে, আপনি যখন ভবিষ্যতে আপনার রথ আইআরএ থেকে অর্থ নেবেন তখন আপনার কোনও শুল্ক নেই। এবং এর মধ্যে আপনার বিনিয়োগগুলি যে কোনও অর্থ উপার্জন করে।
মূলত এটি এখন বা পরে ট্যাক্স হিট নেওয়া আরও বেশি অর্থবোধ করে কিনা তা নীচে নেমে আসে। আপনার সময়ের দিগন্ত যত দীর্ঘ হবে, রূপান্তরটি তত বেশি সুবিধাজনক হতে পারে। এটি কারণ নতুন রথ অ্যাকাউন্টের উপার্জন, যা এখন শুল্কমুক্ত, আরও বেশি বছর বেঁধে যাবে। এবং আপনাকেও পাঁচ বছরের নিয়ম নিয়ে চিন্তিত হতে হবে না।
A. উপকারকারীর নাম দিন
আপনার আইআরএর জন্য কোনও সুবিধাভোগী নামকরণ এটি আপনার মৃত্যুর পরেও বাড়তে থাকবে।
কোনও সুবিধাভোগী যুক্ত করা কেবল এই সমস্যাগুলি এড়াতে পারে না, তবে এটি কিছু ক্ষেত্রে আপনার উত্তরাধিকারীকে একক অঙ্কের অর্থ প্রদানের পরিবর্তে বিতরণ করে কর মুলতুবি প্রসারিত করতে দেয়।
তদুপরি, একজন স্ত্রী / স্ত্রী আপনার আইআরএটিকে একটি নতুন অ্যাকাউন্টে রোল করতে পারে এবং তার বয়স 70½ বছর না হওয়া পর্যন্ত বিতরণ করা শুরু করতে হবে না ½ তারপরে, আপনার পত্নী অ্যাকাউন্টটি অন্য কোনও উপকারকারীর কাছে রেখে যেতে পারে, যা বিতরণের প্রয়োজনীয়তা পুনরুদ্ধার করে।
যদি আপনি একাধিক উপকারকারীর নাম রাখতে চান তবে কেবল নিজের আইআরএকে পৃথক অ্যাকাউন্টে ভাগ করুন, প্রতিটি ব্যক্তির জন্য একটি।
আপনি নিজের উত্তরাধিকারীদের কাছে রেখে যাওয়া আইআরএর ধরণের উপর নির্ভর করে পৃথক উপকারীদের বিধি রয়েছে। আপনি সর্বাধিক কর-দক্ষ ট্যাক্স কৌশলটি ব্যবহার করছেন তা নিশ্চিত করার জন্য আপনার আর্থিক পরামর্শদাতার সাথে যোগাযোগ করুন।
