মর্টগেজ পয়েন্টস: কী কথা?

হোম বন্ধকগুলির কাঠামো বিশ্বজুড়ে পরিবর্তিত হয়। বন্ধকী পয়েন্টের জন্য অর্থ প্রদান মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে একটি সাধারণ অনুশীলন। অজানা প্রমাণ অনুসারে, হোম ফাইন্যান্সিংয়ের ক্ষেত্রে এটি অনন্যভাবে আমেরিকান পদ্ধতি হতে পারে।

বন্ধকী পয়েন্টগুলি কী

বন্ধকী পয়েন্ট দুটি ধরণের আসে: উত্স পয়েন্ট এবং ছাড় পয়েন্ট। উভয় ক্ষেত্রেই, প্রতিটি পয়েন্ট সাধারণত বন্ধকযুক্ত মোট পরিমাণের 1% এর সমান। $ 300, 000 হোম loanণের উপর, উদাহরণস্বরূপ, এক পয়েন্ট 3, 000 ডলার সমান।

অরিজিনেশন পয়েন্টগুলি loanণ কর্মকর্তাদের ক্ষতিপূরণ দেওয়ার জন্য ব্যবহৃত হয়। সমস্ত বন্ধক সরবরাহকারীদের অরিজিনেশন পয়েন্টগুলির অর্থ প্রদানের প্রয়োজন হয় না এবং যাঁরা প্রায়শই ফি নিয়ে আলোচনা করতে ইচ্ছুক হন। ছাড় পয়েন্ট হ'ল প্রিপেইড সুদ। প্রতিটি পয়েন্ট ক্রয় আপনার বন্ধকের উপর সুদের হারকে 0.25% পর্যন্ত কমিয়ে দেয়। বেশিরভাগ ndণদাতা এক থেকে তিনটি ছাড় পয়েন্ট থেকে যে কোনও জায়গায় কেনার সুযোগ সরবরাহ করে।

2017 সালে নতুন কর আইন পাস হওয়ার আগে (যা কর বছর 2018-2025 এর ক্ষেত্রে প্রযোজ্য) উত্স পয়েন্টগুলি কর ছাড়েরযোগ্য ছিল না, তবে সময়সূচির উপর ছাড় পয়েন্টগুলি কেটে নেওয়া যেতে পারে এগিয়ে যেতে, ছাড় পয়েন্টগুলি ছাড়যোগ্য তবে সীমাবদ্ধ aণের প্রথম 50 750, 000। তদতিরিক্ত, একটি উচ্চমানের ছাড়ও রয়েছে, তাই আপনি কেনার পয়েন্টগুলি থেকে ট্যাক্স সুবিধা পেতে পারেন কিনা তা জানতে কোনও ট্যাক্স অ্যাকাউন্ট্যান্টারের সাথে চেক করার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে।

আমরা এখানে ছাড় পয়েন্টগুলিতে এবং কীভাবে তারা আপনার সামগ্রিক বন্ধকী অর্থ প্রদান কমাতে পারে সেদিকে মনোনিবেশ করব। মনে রাখবেন যে leণদানকারীরা যখন হারগুলি বিজ্ঞাপন দেয় তখন তারা পয়েন্ট ক্রয়ের উপর ভিত্তি করে এমন হার দেখাতে পারে।

আপনার কি ছাড় পয়েন্টের জন্য অর্থ প্রদান করা উচিত?

এই প্রশ্নের উত্তরের জন্য বন্ধকী প্রদানের কাঠামোর বোঝাপড়া দরকার। ছাড় পয়েন্টের জন্য অর্থ প্রদান করবেন কিনা তা বিবেচনা করার সময় দুটি প্রাথমিক কারণ বিবেচনা করতে হবে। প্রথমটিতে আপনি ঘরে থাকবেন এমন প্রত্যাশাটি জড়িত। সাধারণভাবে, আপনি যতক্ষণ থাকার পরিকল্পনা করছেন, ছাড় পয়েন্ট কিনলে আপনার সঞ্চয় তত বেশি। 30 বছরের loanণের জন্য নিম্নলিখিত উদাহরণটি বিবেচনা করুন:

• %% সুদের হার সহ, 000 ১০০, ০০০ বন্ধকের উপর, আপনার মূল মাসিক এবং সুদের জন্য মাসিক পেমেন্ট হয় প্রতি মাসে.৩7 ডলার। তিনটি ছাড় পয়েন্টের কেনার সাথে আপনার সুদের হার হবে ৪.২৫%, এবং আপনার মাসিক পেমেন্ট প্রতি মাসে $ 492 হবে।

তিনটি ছাড় পয়েন্ট ক্রয় করতে আপনার মাসে $ 45 ডলার সঞ্চয়ের বিনিময়ে আপনার 3, 000 ডলার ব্যয় হবে। পয়েন্ট কেনার সময়ও ভাঙতে আপনাকে 66 মাস, বা সাড়ে পাঁচ বছর ধরে ঘর রাখতে হবে। যেহেতু 30 বছরের loanণটি 360 মাস স্থায়ী হয়, আপনি যদি দীর্ঘ সময়ের জন্য নিজের নতুন বাড়িতে বাস করার পরিকল্পনা করেন তবে পয়েন্ট ক্রয় করা এই উদাহরণে বুদ্ধিমান পদক্ষেপ। অন্যদিকে, আপনি যদি কেবল কয়েক বছরের জন্য থাকার পরিকল্পনা করেন তবে আপনি কম পয়েন্ট বা কোনওটিই কিনবেন না। আপনার বাড়ির মালিকানার পরিকল্পনার দৈর্ঘ্যের ভিত্তিতে ক্রয়ের জন্য উপযুক্ত পরিমাণ ছাড় পয়েন্ট নির্ধারণে আপনাকে সহায়তা করার জন্য ইন্টারনেটে অসংখ্য ক্যালকুলেটর উপলব্ধ রয়েছে।

ছাড় পয়েন্ট কেনার সাথে বিবেচনা করার জন্য দ্বিতীয় কারণের মধ্যে আপনার পক্ষে অর্থ দেওয়ার মতো পর্যাপ্ত অর্থ আছে কিনা তা জড়িত। অনেক লোক কেবল নিজের বাড়ির ক্রয়ে ডাউন পেমেন্ট এবং বন্ধের খরচ বহন করতে সক্ষম হয় এবং পয়েন্ট কেনার পক্ষে পর্যাপ্ত পরিমাণ অর্থ নেই। একটি $ 100, 000 বাড়িতে, তিনটি ছাড় পয়েন্ট তুলনামূলকভাবে সাশ্রয়ী মূল্যের, তবে একটি $ 500, 000 বাড়িতে তিন পয়েন্টের জন্য 15, 000 ডলার ব্যয় হবে। $ 500, 000 বাড়ির জন্য $ 100, 000 প্রদানের 20তিহ্যবাহী 20% ডাউন পেমেন্টের উপরে, ক্রেতার সামর্থ্যের চেয়ে আরও 15, 000 ডলার বেশি হতে পারে।

বন্ধকী ক্যালকুলেটর ব্যবহার করা এই ব্যয়ের বাজেটের একটি ভাল সংস্থান।

বন্ধকী পয়েন্টগুলি কি এটি মূল্যবান?

কিছু লোক যুক্তি দেখান যে ডিসকাউন্ট পয়েন্টগুলিতে প্রদত্ত অর্থ শেয়ার বাজারে বিনিয়োগ করা যেতে পারে এবং পয়েন্টের জন্য অর্থ প্রদানের মাধ্যমে সাশ্রয়ের পরিমাণের চেয়ে বেশি আয় করতে ব্যবহৃত হত। তবে গড় বাড়ির মালিকের জন্য, বন্ধক নেওয়ার আশঙ্কা তারা নিতে পারে না এমন সম্ভাব্য বেনিফিটের পরিমাণ ছাড়িয়ে যায় যদি তারা সঠিক বিনিয়োগ নির্বাচন করতে পরিচালিত হয়। অনেক ক্ষেত্রে বন্ধকটি পরিশোধ করতে সক্ষম হওয়া আরও গুরুত্বপূর্ণ।

এছাড়াও, বাড়ি কেনার পিছনে অনুপ্রেরণার বিষয়টি মাথায় রাখুন। যদিও বেশিরভাগ লোকেরা তাদের আবাসনের মূল্য বৃদ্ধি পাবে বলে আশাবাদী, কিছু লোক বিনিয়োগ হিসাবে কঠোরভাবে তাদের বাড়ি কিনে। বিনিয়োগের দৃষ্টিকোণ থেকে, যদি আপনার বাড়ির দাম তিনগুণ হয়, তবে আপনাকে সম্ভবত বেঁচে থাকার জন্য অন্য কোথাও খুঁজে পেতে হবে এমন সহজ কারণে এটি বিক্রি করার সম্ভাবনা নেই।

যদি আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি পায় তবে সম্ভবত আপনার অঞ্চলের অন্যান্য বাড়ির বেশিরভাগ মূল্যও বাড়বে। যদি এটি হয় তবে আপনার বাড়ি বিক্রয় আপনাকে প্রায় একই মূল্যে অন্য একটি বাড়ি কেনার জন্য কেবল পর্যাপ্ত পরিমাণ অর্থ দেবে। এছাড়াও, যদি আপনি আপনার বন্ধকটি পরিশোধে পুরো 30 বছর সময় নেন তবে আপনি সম্ভবত মূল এবং সুদের ব্যয়ে বাড়ির মূল বিক্রয়মূল্যের প্রায় তিনগুণ বেশি অর্থ প্রদান করেছেন এবং অতএব, আপনি প্রকৃত লাভের পথে বেশি কিছু করতে পারবেন না যদি আপনি উচ্চ দামে বিক্রয়।

তলদেশের সরুরেখা

বাড়ি কেনা একটি বড় আর্থিক সিদ্ধান্ত। সাবধানে পরিকল্পনা। সংখ্যা দেখুন। আপনি শপিং শুরু করার আগে, আপনার যে পরিমাণ মাসিক পেমেন্টের পরিমাণ আছে তা নিয়ে সিদ্ধান্ত নিন এবং ঠিক কীভাবে আপনি এই পেমেন্টটি পাবেন তা নির্ধারণ করুন - এটি কোনও ডাউন ডাউন পেমেন্ট করে, ছাড় পয়েন্ট কিনে বা কম ব্যয়বহুল বাড়ি কেনা।

তাহলে আশেপাশে কেনাকাটা করতে ভুলবেন না। আপনি যে প্রথম বন্ধকী প্যাকেজটির পিছনে হোঁচট খাচ্ছেন তার জন্য নিষ্পত্তি করবেন না। আপনার পরিস্থিতির জন্য সেরা ব্যবসায়ের জন্য আপনাকে কেনাকাটা করতে সহায়তা করার জন্য রিয়েল এস্টেট এজেন্টস, বন্ধকী দালালগণ এবং ইন্টারনেট সহ প্রচুর ব্যাংক নির্বাচন করতে এবং প্রচুর সংস্থান রয়েছে।