সুচিপত্র
- একটি বার্ষিকী সংজ্ঞায়িত
- বার্ষিকী কনস
- বার্ষিকী
- ওয়ান সলিউশন
আর্থিক পরিকল্পনাকারী, বীমা এজেন্ট এবং স্টকব্রোকরা কয়েক দশক ধরে তাদের ক্লায়েন্টদের অবসর গ্রহণের অর্থ বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করে চলেছে। পৃথক অবসর অ্যাকাউন্টের (আইআরএ) সঞ্চয়ীকরণের অন্যান্য পছন্দগুলির তুলনায় তাদের উকিলদের দেওয়া হাই কমিশনগুলি এবং বার্ষিকীতে বিনিয়োগকারীদের জন্য উচ্চ ফি নেওয়ার বিষয়ে সমালোচনা করে এই অনুশীলনের প্রতিবন্ধক রয়েছে।
তবে আরও একটি উদ্বেগ যুক্ত করার বিষয় রয়েছে: অনেক লোক যারা বার্ষিকীতে তাদের আইআরএ বিনিয়োগ করে তারা অবসর গ্রহণের পরেও কীভাবে কাজ করে তা বুঝতে পারে না, এবং তারা যখন এটি করবে তখন এটি একটি অভদ্র অবাক হওয়ার মতো বিষয় হতে পারে।
কী Takeaways
- আপনি যখন কোনও বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করেন, আপনি নিয়মিত পেমেন্টের একটি সিরিজ কিনে থাকেন, সাধারণত অবসর গ্রহণের অন্যান্য আয়ের জন্য জীবনকালীন পরিপূরক হিসাবে receive আপনি যে পরিমাণ অর্থ পাবেন তা আপনার অ্যাকাউন্টের ভারসাম্যের উপর নির্ভর করে যখন আপনি অবসর নেবেন প্লাস আপনার ব্যক্তিগত আয়ুষ্কাল: অন্য বিনিয়োগের পছন্দগুলির তুলনায় উচ্চ ফি চার্জ করার জন্য অ্যানুয়ালিটিগুলি সমালোচিত হয়েছিল, তবে এই ধারণাটি পরিবর্তিত হতে শুরু করেছে।
একটি বার্ষিকী সংজ্ঞায়িত
একটি বার্ষিকী একটি বীমা সংস্থা থেকে কেনা একটি দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ পণ্য। বিনিয়োগকারীরা সময়ের সাথে সামনের দিকে বা অর্থের বিনিময়ে একটি পরিমাণ অর্থ প্রদান করে। এটি কিস্তিতে পরিশোধিত হয়, সাধারণত অবসরকালীন আয়ের আজীবন পরিপূরক হিসাবে। কিস্তি প্রদানের ডলার পরিমাণ অ্যাকাউন্টের ভারসাম্য এবং বিনিয়োগকারীর আয়ু দ্বারা নির্ধারিত হয়।
বার্ষিকী দেওয়ার পরামর্শ দেয় এমন পরামর্শদাতা কমিশন দ্বারা অনুপ্রাণিত হতে পারে। সরাসরি মিউচুয়াল ফান্ড বিনিয়োগের জন্য বার্ষিকী বিক্রয় কমিশন একের চেয়ে অনেক বেশি হতে পারে।
ক্রেতা অবসর নেওয়ার আগের বছরগুলিতে, অর্থটি ক্রেতা সাধারণত যে মিউচুয়াল ফান্ডগুলি বাছাই করে সেই বিনিয়োগগুলিতে জমা হয়।
এটিকে কথায় কথায় বলতে গেলে, আপনি যখন মারা যান, অ্যাকাউন্টে থাকা কোনও অর্থ বীমা সংস্থার অন্তর্ভুক্ত। তবে আপনি 135-এ সুখে বসবাস করলে, বীমা সংস্থা এখনও আপনাকে সেই নিয়মিত অর্থ প্রদান পাঠাতে হবে।
বার্ষিকীতে পার্থক্য
একটি বার্ষিকী বিনিয়োগকারীদের বিভিন্ন পছন্দ আছে।
- একটি বার্ষিকী উভয় পত্নী কভার হতে পারে। অর্থ প্রদানগুলি দ্বিতীয় স্ত্রীর মৃত্যুর আগ পর্যন্ত অব্যাহত থাকে। অর্থ প্রদানের পরিমাণটি ছোট স্ত্রীর আয়ু এবং সেইসাথে অ্যাকাউন্টের ভারসাম্যের উপর নির্ভর করে ann পরিবর্তনশীল বা স্থির। এটি হল, আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগের সাথে উপরে বা নীচে যেতে পারে এমন কোনও অর্থদান বা আপনি যখন টাকা তুলতে শুরু করবেন তখন সেট করে এমন একটি অর্থ প্রদান বাছাই করতে পারেন।
এবং যেমনটি উল্লেখ করা হয়েছে, বিনিয়োগকারীদের বিনিয়োগের বিকল্প রয়েছে। বেশিরভাগ মিউচুয়াল ফান্ড তবে বিনিয়োগকারীরা রক্ষণশীল বন্ড তহবিল বা আক্রমণাত্মক স্টক ফান্ড বা এর মধ্যে কিছু নির্বাচন করতে পারেন।
বার্ষিকী কনস
সমালোচকরা লক্ষ্য করে যে বিনিয়োগ পরামর্শদাতারা যারা বার্ষিকী সুপারিশ করে তারা কমিশন দ্বারা অনুপ্রাণিত হয়। সরাসরি মিউচুয়াল ফান্ড বিনিয়োগের জন্য কমিশনগুলির চেয়ে বার্ষিকী বিক্রয়ের জন্য কমিশনগুলি প্রায় সর্বদা বেশি।
মিউচুয়াল ফান্ড এবং বার্ষিকীদের জন্য কমিশনের উদাহরণ এখানে:
বলুন যে একজন বিনিয়োগকারী 401 (কে) এর মধ্যে একটি 500 ডলার ভারসাম্যকে আইআরএতে রোল করে। যদি অর্থটি সরাসরি মিউচুয়াল ফান্ডগুলিতে বিনিয়োগ করা হয় তবে আর্থিক পরিকল্পনাকারী প্রায় 2% কমিশন তৈরি করতে পারেন। যদি এটি একই বা অনুরূপ মিউচুয়াল ফান্ডগুলিতে বিনিয়োগ করা বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করা হয়, তবে উপদেষ্টা 5% থেকে 7% বা তার চেয়েও বেশি কমিশন করতে পারেন। সুতরাং, মিউচুয়াল ফান্ডগুলিতে একটি 500, 000 ডলার রোলওভার পরিকল্পনাকারীকে সর্বাধিক 10, 000 ডলার কমিশন প্রদান করবে, অন্যদিকে একই রোলওভারটি পরিকল্পনাকারীকে সহজে কমিশনে 25, 000 ডলার থেকে 35, 000 ডলার দিতে পারে।
অবাক হওয়ার মতো বিষয় নয়, অনেক পরিকল্পনাকারী তাদের ক্লায়েন্টদের বার্ষিকীতে পরিচালিত করবেন।
উচ্চ ফি
বেশিরভাগ পরিবর্তনশীল বার্ষিকী বিক্রয় চার্জ সামনের দিকে মূল্যায়ন করে না। এটি তাদেরকে লোড-লোড বিনিয়োগের মতো দেখায়, তবে তাদের কাছে ফি এবং ব্যয় থাকে।
বার্ষিক রক্ষণাবেক্ষণ এবং অপারেশনাল চার্জগুলির মূল্যায়ন বার্ষিকী চুক্তিগুলি মিউচুয়াল ফান্ডের চেয়ে দীর্ঘমেয়াদে বেশি ব্যয় করে।
দ্রষ্টব্য: বার্ষিকী ফি কাঠামোর সমালোচনার কারণে সাম্প্রতিক বছরগুলিতে এটি পরিবর্তিত হচ্ছে। কিছু তুলনামূলকভাবে কম বার্ষিক ব্যয়ের অনুপাত দিচ্ছেন। সর্বদা হিসাবে, আপনি স্বাক্ষর করার আগে সূক্ষ্ম মুদ্রণটি পড়ুন।
বার্ষিকীর কাছেও আত্মসমর্পণের চার্জ রয়েছে। অর্থাত্, যদি আপনি চুক্তি থেকে সরে আসেন, বা বিনিয়োগের পরে কিছু বছর ধরে অর্থ বের করেন তবে বড় ফি আদায় করা যেতে পারে।
কোনও ট্যাক্স সুবিধা যুক্ত হয়নি
বার্ষিকী হ'ল ট্যাক্স আশ্রয়কারী যানবাহন। আপনার অবদানগুলি চলতি বছরের জন্য আপনার করযোগ্য উপার্জন হ্রাস করে এবং আপনার বিনিয়োগ উপার্জন করমুক্ত হয় যতক্ষণ না আপনি আয় আঁকতে শুরু করেন।
কোনও traditionalতিহ্যবাহী আইআরএর একই কর সুবিধা রয়েছে। কোনও আইআরএ-র বিনিয়োগকারীরা সেই অর্থটিকে তথাকথিত "ট্যাক্স-বিলম্বিত" বার্ষিকীতে রাখার মাধ্যমে কোনও লাভ করছে না। এটি বেল্ট এবং সাসপেন্ডার পরার মতো।
বার্ষিকী
তাদের ডাউনসাইড সত্ত্বেও, পরিবর্তনশীল বার্ষিকী সতর্ক বিনিয়োগকারীদের জন্য সুবিধা দেয়।
বীমা সুরক্ষা
পরিবর্তনীয় বার্ষিকী প্রবক্তারা যুক্তি দেখান যে ক্লায়েন্টদের তাদের অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলির একইভাবে বীমা করা উচিত যেহেতু তারা কোনও বড় সম্পত্তির বীমা করে। আপনি কখনই বীমা ব্যতীত কোনও বাড়ি বা গাড়ি রাখার কথা ভাবেন না, তবে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার ঝুঁকি কেন? যাই হোক না কেন আপনার বার্ষিকী অদৃশ্য হতে পারে।
গ্যারান্টি রাইডার্স
বেশিরভাগ পরিবর্তনশীল বার্ষিকী চুক্তিগুলি আজ জীবিত এবং মৃত্যু বেনিফিট রাইডারদের (একটি অতিরিক্ত মূল্যে) অফার করে যা বিনিয়োগকারীরা অবসর গ্রহণের সময় স্টকগুলিতে কিছুটা এক্সপোজার রাখতে চায় এমন গুরুত্বপূর্ণ সুরক্ষা সরবরাহ করে।
উদাহরণস্বরূপ, গ্যারান্টেড ন্যূনতম আয়ের বেনিফিট রাইডার একটি পরিশোধ প্রদান করে যা অন্তর্নিহিত মিউচুয়াল ফান্ডগুলির প্রকৃত কর্মক্ষমতা নির্বিশেষে একটি নির্দিষ্ট হারে বৃদ্ধি পায়। একজন ক্লায়েন্ট যিনি একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে 500, 000 ডলার বিনিয়োগ করেন এবং এই রাইডারটির জন্য বেছে নেন অবসরকালীন সময়ে 5% বলে গ্যারান্টিযুক্ত বৃদ্ধি হার হতে পারে of
অন্তর্নিহিত তহবিলগুলির প্রকৃত বাজার মূল্য উল্লেখযোগ্য পরিমাণে হ্রাস পেলেও অন্যান্য চালকরা পর্যায়ক্রমে চুক্তির মানটি লক করে গ্যারান্টি দিতে পারেন।
এই চালকরা অতিরিক্ত দামে আসে তবে অনেক পরিকল্পনাকারী যুক্তি দেয় যে ব্যয়টি ন্যায্য, বিশেষত বয়স্ক ক্লায়েন্টদের ক্ষেত্রে যারা বাজারের ক্ষতি পুনরুদ্ধার করতে অপেক্ষা করতে পারবেন না।
অটো-পাইলট পরিচালনা
পরিবর্তনীয় বার্ষিকীতে ডলার-ব্যয়ের গড়, মান গড় এবং পর্যায়ক্রমিক পোর্টফোলিও পুনরায় ভারসাম্যের মতো বেশ কয়েকটি পেশাদার অর্থ-পরিচালন বৈশিষ্ট্য রয়েছে।
বার্ষিকী সাধারণত তহবিল এবং তহবিল পরিবারের বিস্তৃত পছন্দ সরবরাহ করে।
ওয়ান সলিউশন
বিনিয়োগকারীদের জন্য একটি পছন্দ অবসর অবধি অবধি সরাসরি মিউচুয়াল তহবিলের সাথে লেগে থাকা এবং তারপরে এমন একটি বার্ষিকীতে স্যুইচ করা থাকে যা সেই ডাউনসাইড সুরক্ষা রাইডার থাকে has এটি বিনিয়োগকারীদের কাজের বছরগুলিতে ফি সর্বনিম্ন রাখে তবে অবসর গ্রহণে স্থির আয়ের গ্যারান্টি দেয়।
