অবসর পরিকল্পনা
অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা অবসর গ্রহণের আয়ের লক্ষ্য নির্ধারণের প্রক্রিয়া এবং সেই লক্ষ্যগুলি অর্জনের জন্য প্রয়োজনীয় পদক্ষেপ এবং সিদ্ধান্ত। অবসর পরিকল্পনার মধ্যে আয়ের উত্স চিহ্নিতকরণ, ব্যয় নির্ধারণ, একটি সঞ্চয় প্রোগ্রাম বাস্তবায়ন এবং সম্পদ এবং ঝুঁকি পরিচালনা করা অন্তর্ভুক্ত। ভবিষ্যতে নগদ প্রবাহ অবসরকালীন আয়ের লক্ষ্য অর্জন করবে কিনা তা নির্ধারণ করে। কিছু অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা আপনি যুক্তরাষ্ট্রে বা কানাডায় থাকুন না কেন তার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়।
অবসর পরিকল্পনা আদর্শভাবে জীবনব্যাপী প্রক্রিয়া। আপনি যে কোনও সময় শুরু করতে পারেন, তবে আপনি যদি প্রথম থেকেই আপনার আর্থিক পরিকল্পনার দিকে মনোনিবেশ করেন তবে এটি সর্বোত্তম কাজ করে। নিরাপদ, সুরক্ষিত fun এবং মজাদার — অবসর নিশ্চিত করার এটি সর্বোত্তম উপায়। মজাদার অংশটি কেন এটি গুরুতর এবং সম্ভবত বিরক্তিকর অংশের দিকে মনোযোগ দেওয়ার জন্য অর্থবোধ করে: আপনি কীভাবে সেখানে যাবেন তা পরিকল্পনা করে।
অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা বোঝা
সরল অর্থে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা হ'ল পরিকল্পনার অর্থ হল বেতনভুক্ত কাজ শেষ হওয়ার পরে জীবনের জন্য প্রস্তুত করা, কেবল আর্থিকভাবেই নয় জীবনের সব ক্ষেত্রেই। অ-আর্থিক দিকগুলির মধ্যে রয়েছে জীবনযাত্রার পছন্দগুলি যেমন অবসর গ্রহণে কীভাবে সময় কাটাতে হবে, কোথায় থাকতে হবে, কখন পুরোপুরি কাজ ছেড়ে দেওয়া উচিত ইত্যাদি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার একটি সামগ্রিক দৃষ্টিভঙ্গি এই সমস্ত ক্ষেত্রকে বিবেচনা করে।
জীবনের বিভিন্ন পর্যায়ে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার পরিবর্তনের উপর জোর দেওয়া হয়। কোনও ব্যক্তির কর্মজীবনের শুরুতে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা অবসর গ্রহণের জন্য পর্যাপ্ত অর্থ ব্যয় করে। আপনার ক্যারিয়ারের মাঝামাঝি সময়ে, এটিতে নির্দিষ্ট আয় বা সম্পত্তির লক্ষ্য নির্ধারণ এবং তাদের অর্জনের পদক্ষেপ গ্রহণের অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। আপনি একবার অবসর গ্রহণের বয়সে পৌঁছে যাওয়ার পরে, আপনি পরিকল্পনাকারীদের বিতরণ পর্যায়ে যা বলে তাকে সম্পদ জমা করা থেকে শুরু করে। আপনি আর পরিশোধ করবেন না; পরিবর্তে, আপনার দশকের দশকের সাশ্রয় হয়।
অবসর পরিকল্পনা পরিকল্পনা
মনে রাখবেন অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা আপনি অবসর নেওয়ার অনেক আগে শুরু হয় - যত তাড়াতাড়ি তত ভাল। আপনার "ম্যাজিক নাম্বার" আপনার স্বাচ্ছন্দ্যে অবসর নেওয়ার পরিমাণটি অত্যন্ত ব্যক্তিগতকৃত, তবে থাম্বের এমন অনেক বিধি রয়েছে যা আপনাকে কতটা সংরক্ষণ করতে হবে তার একটি ধারণা দিতে পারে।
লোকেরা বলতেন যে স্বাচ্ছন্দ্যে অবসর নিতে আপনার প্রায় 1 মিলিয়ন ডলার দরকার। অন্যান্য পেশাদাররা ৮০% বিধি ব্যবহার করে, অবসরকালীন আপনার আয়ের ৮০% বাঁচার জন্য আপনার পর্যাপ্ত পরিমাণ প্রয়োজন। আপনি যদি প্রতি বছর, 000 100, 000 উপার্জন করেন, আপনার প্রায় 20 বছর বা 6 1.6 মিলিয়ন ডলার প্রতি বছরে, 000 80, 000 উত্পাদন করতে পারে এমন সঞ্চয়পত্রের প্রয়োজন হবে। অন্যরা বলেন, বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা এই মানদণ্ডগুলির সাথে দেখা করার জন্য পর্যাপ্ত পরিমাণে সংরক্ষণ করছেন না এবং তাদের যা আছে তা বেঁচে থাকার জন্য তাদের জীবনযাত্রাকে সামঞ্জস্য করা উচিত।
আপনি যে পদ্ধতি এবং সম্ভবত কোনও আর্থিক পরিকল্পনাকারী, আপনার অবসর গ্রহণের সঞ্চয় প্রয়োজনের গণনা করতে ব্যবহার করুন, যত তাড়াতাড়ি আপনি শুরু করুন start
অবসর পরিকল্পনার পর্যায়
আপনার জীবনের বিভিন্ন পর্যায়ে সফল অবসর পরিকল্পনার জন্য কয়েকটি নির্দেশিকা নীচে দেওয়া হয়েছে।
তরুণ বয়স (21-25 বছর বয়সী)
প্রাপ্তবয়স্কদের জীবন যাপনকারীদের কাছে বিনিয়োগের জন্য নিখরচায় অর্থ নাও থাকতে পারে, তবে তাদের বিনিয়োগগুলি পরিপক্ক হতে দেওয়ার জন্য সময় থাকতে পারে যা অবসর গ্রহণের সঞ্চয় ও এক গুরুত্বপূর্ণ এবং মূল্যবান অংশ। যৌগিক সুদের নীতিটি কারণেই এটি। যৌগিক সুদ সুদ অর্জনের সুযোগ দেয় এবং আপনার যত বেশি সময় থাকে তত বেশি আগ্রহ আপনি উপার্জন করতে পারবেন। এমনকি আপনি যদি কেবল মাসে $ 50 রেখে দিতে পারেন তবে যৌগিক সুখের জন্য আপনি 45 বছর বয়সে বিনিয়োগ শুরু করার অপেক্ষা করলে 25 বছর বয়সে এটি বিনিয়োগ করলে তিন গুণ বেশি মূল্য হবে। আপনি ভবিষ্যতে আরও অর্থ বিনিয়োগ করতে সক্ষম হতে পারবেন তবে আপনি কখনই হারিয়ে যাওয়া সময়ের জন্য আপ করতে পারবেন না।
অল্প বয়স্কদের নিয়োগকর্তা-স্পনসরড 401 (কে) বা 403 (খ) পরিকল্পনাগুলির সুযোগ নেওয়া উচিত। এই যোগ্য অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলির একটি সুস্পষ্ট সুবিধা হ'ল আপনার নিয়োগকর্তাকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত আপনার বিনিয়োগের সাথে মিল রাখার বিকল্প রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি আপনার পরিকল্পনার অ্যাকাউন্টে আপনার বার্ষিক আয়ের 3% অবদান রাখেন তবে আপনার নিয়োগকর্তার সাথে মিল থাকতে পারে, সমতুল্য পরিমাণটি আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে জমা করে, মূলত আপনাকে বছরের পর বছর ধরে বাড়তে থাকা 3% বোনাস দেয়। যাইহোক, আপনি যদি সক্ষম হন তবে নিয়োগকর্তা মেলে যা পরিমাণ উপার্জন করবে তার চেয়ে বেশি অবদান রাখতে এবং করা উচিত; কিছু বিশেষজ্ঞরা 10% এর ওপরের দিকে সুপারিশ করেন। 2019 ট্যাক্স বছরের জন্য, 50 বছরের কম বয়সী অংশগ্রহণকারীরা 401 (কে) এর আয়ের 19, 000 ডলার অবদান রাখতে পারে।
401 (কে) পরিকল্পনাগুলির অতিরিক্ত সুবিধার মধ্যে রয়েছে সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি হারের আয় (যদিও বিনিয়োগগুলি ঝুঁকিমুক্ত নয়) অন্তর্ভুক্ত। অ্যাকাউন্টের মধ্যে থাকা তহবিলগুলি যতক্ষণ না আপনি তা প্রত্যাহার না করেন ততক্ষণে আয়কর সাপেক্ষে নয়। যেহেতু আপনার অবদানগুলি আপনার মোট আয় থেকে সরিয়ে নেওয়া হয়েছে, এটি আপনাকে তাত্ক্ষণিক আয়-কর বিরতি দেবে। যারা উচ্চতর ট্যাক্স বন্ধনীর উপরে রয়েছেন তারা তাদের করের দায় কমিয়ে দেওয়ার জন্য যথেষ্ট অবদান বিবেচনা করতে পারেন।
অন্যান্য কর-সুবিধাযুক্ত অবসর সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে আইআরএ এবং রোথ আইআরএ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। একটি রথ আইআরএ তরুণ প্রাপ্তবয়স্কদের জন্য একটি দুর্দান্ত সরঞ্জাম হতে পারে, কারণ এটি ট্যাক্স পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়। এটি তাত্ক্ষণিক শুল্ক ছাড়কে সরিয়ে দেয়, তবে অবসর নেওয়ার সময় অর্থ প্রত্যাহার করা হলে এটি আয়কর শুল্কের বৃহত এড়ায়। প্রথমদিকে রথ আইআরএ শুরু করার ফলে আপনার প্রথম পর্যায়ে বিনিয়োগের জন্য প্রচুর অর্থ না থাকলেও দীর্ঘমেয়াদে বড় সময় দিতে পারে। মনে রাখবেন, অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে যত বেশি টাকা বসে থাকে, তত বেশি করমুক্ত সুদ আদায় হয়।
রথ আইআরএগুলির কিছু সীমাবদ্ধতা রয়েছে। আপনি যদি 2019 এর ট্যাক্স বছর হিসাবে বার্ষিক 122, 000 ডলার বা তার চেয়ে কম বার করেন তবে আপনি কেবল কোনও রোথ আইআরএতে সম্পূর্ণ (অবধি 6, 000 ডলার পর্যন্ত) অবদান রাখতে পারেন। এর পরে, আপনি এক্ষেত্রে কম ডিগ্রীতে বিনিয়োগ করতে পারেন, বার্ষিক $ 135, 000 ডলার আয় (যৌথভাবে দম্পতি বিবাহিত দম্পতির জন্য আয়ের সীমাটি বেশি) higher
401 (কে) এর মতো, রথ আইআরএর অবসর নেওয়ার বয়স পেরোনোর আগে অর্থ বের করার সাথে কিছু জরিমানা জড়িত। তবে কয়েকটি উল্লেখযোগ্য ব্যতিক্রম রয়েছে যা অল্প বয়সীদের জন্য বা জরুরী পরিস্থিতিতে খুব কার্যকর হতে পারে। প্রথমত, আপনি সর্বদা জরিমানা ছাড়াই বিনিয়োগের প্রাথমিক মূলধনটি প্রত্যাহার করতে পারেন। দ্বিতীয়ত, আপনি নির্দিষ্ট শিক্ষামূলক ব্যয়, প্রথমবারের জন্য বাড়ি ক্রয়, স্বাস্থ্যসেবা ব্যয় এবং প্রতিবন্ধী ব্যয়ের জন্য তহবিল প্রত্যাহার করতে পারেন।
একবার আপনি যখন অবসর গ্রহণের একাউন্ট সেট আপ করেন, তহবিলগুলি কীভাবে নির্দেশ করবেন তা প্রশ্ন হয়ে ওঠে। স্টক মার্কেট দ্বারা ভীত ব্যক্তিদের জন্য, একটি সূচক তহবিলের বিনিয়োগ বিবেচনা করুন যা সামান্য রক্ষণাবেক্ষণের প্রয়োজন, কারণ এটি স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড দরিদ্রের ৫০০ এর মতো স্টক মার্কেটের সূচকে কেবল আয়না করে। এছাড়াও সময়সীমার সাথে সংস্থানগুলি স্বয়ংক্রিয়ভাবে পরিবর্তিত ও বৈচিত্র্যময় করার জন্য নকশাগুলির লক্ষ্যমাত্রা তহবিল রয়েছে designed আপনার লক্ষ্য অবসর বয়স উপর ভিত্তি করে। মনে রাখবেন যে নির্দিষ্ট কিছু ফেডারেল এজেন্সি এবং ইউনিফর্মযুক্ত পরিষেবাদি বিকাশ সাশ্রয় পরিকল্পনা করে।
প্রারম্ভিক মিডল লাইফ (36-50)
প্রারম্ভিক মিডলাইফ বন্ধকী, শিক্ষার্থী loansণ, বীমা প্রিমিয়াম এবং ক্রেডিট কার্ড debtণ সহ একাধিক আর্থিক চাপ নিয়ে আসে। তবে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার এই পর্যায়ে সঞ্চয় চালিয়ে যাওয়া সমালোচনা। আরও বেশি অর্থ উপার্জনের সংমিশ্রণ এবং আপনার এখনও বিনিয়োগ এবং আগ্রহ অর্জনের যে সময় রয়েছে তা এই বছরগুলিকে আক্রমণাত্মক সঞ্চয়ের জন্য সেরা করে তোলে।
অবসর পরিকল্পনার এই পর্যায়ে থাকা লোকদের তাদের নিয়োগকর্তারা যে কোনও 401 (কে) মেলানো প্রোগ্রামগুলির সুবিধা গ্রহণ করা অবিরত রাখতে হবে। তাদের 401 (কে) এবং / বা রথ আইআরএ (আপনার একই সাথে উভয়ই থাকতে পারে) তে অবদানের সর্বাধিক চেষ্টা করার চেষ্টা করা উচিত। রথ আইআরএর অযোগ্যদের জন্য, একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ বিবেচনা করুন। আপনার 401 (কে) এর মতো, এটি প্রাক-করের ডলারের সাহায্যে অর্থায়ন করা হয় এবং এর মধ্যে থাকা সম্পদগুলি কর স্থগিত হয়ে যায়।
শেষ অবধি, জীবন বীমা এবং অক্ষমতা বীমা অবহেলা করবেন না। আপনি নিশ্চিত করতে চান যে আপনার পরিবার অবসর গ্রহণের সঞ্চয় থেকে টান না দিয়ে আর্থিকভাবে বেঁচে থাকতে পারে আপনার কিছু হওয়া উচিত।
পরে মিডল লাইফ (50-65)
আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে আপনার বিনিয়োগের অ্যাকাউন্টগুলি আরও রক্ষণশীল হয়ে উঠতে হবে। অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার এই পর্যায়ে মানুষের জন্য সঞ্চয় করার সময় শেষ হয়ে গেলে, কয়েকটি সুবিধা রয়েছে। উচ্চ বেতনের এবং এই সময়ের মধ্যে প্রদত্ত পূর্বোক্ত ব্যয়ের কিছু কিছু (বন্ধকী, শিক্ষার্থী creditণ, ক্রেডিট কার্ড debtণ, ইত্যাদি) সম্ভাব্য থাকার কারণে বিনিয়োগের জন্য আপনাকে আরও ডিসপোজেবল আয়ে ছেড়ে দিতে পারে।
এবং 401 (কে) বা একটি আইআরএ সেটআপ এবং অবদান রাখতে কখনও দেরি হয় না। এই অবসর পরিকল্পনা পরিকল্পনার একটি সুবিধা হ'ল ক্যাচ আপ অবদান। 50 বছর বয়স থেকে, আপনি আপনার traditionalতিহ্যবাহী বা রোথ আইআরএতে এক বছরে অতিরিক্ত $ 1000 এবং আপনার 401 (কে) এর জন্য এক বছরে অতিরিক্ত contribute 6, 000 অবদান রাখতে পারেন।
যাঁরা কর-উত্সাহপ্রাপ্ত অবসর-সঞ্চয় বিকল্পগুলি সর্বাধিক পেরিয়ে গেছেন, তাদের অবসর গ্রহণের সঞ্চয়কে পরিপূরক করতে বিনিয়োগের অন্যান্য ধরণের বিবেচনা করুন। সিডি, নীল-চিপ স্টক, বা কিছু রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগ (যেমন আপনি ছুটির দিনে ভাড়া নেবেন) আপনার নীড়ের ডিম যুক্ত করার যুক্তিসঙ্গত নিরাপদ উপায় হতে পারে।
আপনার সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি কী হবে এবং কোন বয়সে সেগুলি গ্রহণ করা শুরু করা বোধগম্য হয় সে সম্পর্কে আপনি একটি ধারণা পেতে শুরু করতে পারেন। প্রাথমিক বেনিফিটগুলির জন্য যোগ্যতা 62 বছর বয়সে শুরু হয়, তবে পূর্ণ বেনিফিটের অবসর গ্রহণের বয়স 66। সামাজিক সুরক্ষা প্রশাসন এখানে একটি ক্যালকুলেটর সরবরাহ করে।
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা দেখার জন্য এটিও সময়, যা আপনার উন্নত বছরগুলিতে আপনার প্রয়োজন হওয়া উচিত নার্সিং হোম বা বাড়ির যত্নের ব্যয়ভারে সহায়তা করবে। স্বাস্থ্য সম্পর্কিত এই জাতীয় ব্যয়গুলি যদি সঠিকভাবে পরিকল্পনা না করা হয় তবে আপনার সঞ্চয়কে হ্রাস করতে পারে।
অবসর গ্রহণের জন্য 8 টি প্রয়োজনীয় টিপস
অবসর পরিকল্পনার অন্যান্য বিষয়সমূহ
অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার মধ্যে আপনি কতটা সঞ্চয় করবেন এবং আপনার কতটুকু প্রয়োজন তার চেয়ে অনেক বেশি রয়েছে includes এটি আপনার সম্পূর্ণ আর্থিক চিত্র বিবেচনা করে।
তোমার বাসা
বেশিরভাগ আমেরিকানদের কাছে, তাদের বাড়ি তাদের একক বৃহত্তম সম্পদ। কীভাবে এটি আপনার অবসর পরিকল্পনার সাথে ফিট করে? অতীতে, কোনও বাড়ি একটি সম্পদ হিসাবে বিবেচিত হত - তবে হাউজিং-মার্কেট ক্র্যাশ হওয়ার পরে, পরিকল্পনাকারীরা এটিকে আগের চেয়ে কম সম্পদ হিসাবে দেখেন। হোম-ইক্যুইটি loansণ এবং creditণের হোম ইক্যুইটি লাইনগুলির জনপ্রিয়তার সাথে, অনেক বাড়ির মালিকরা পানির উপরের পরিবর্তে বন্ধকী debtণে অবসরে প্রবেশ করছেন।
আপনি একবার অবসর নেওয়ার পরে আপনার নিজের বাড়ি বিক্রি করা উচিত কিনা তা নিয়েও প্রশ্ন রয়েছে। আপনি যদি এখনও বাড়িতে বাস করেন যেখানে আপনি একাধিক বাচ্চা লালন-পালন করেছেন, তবে এটি আপনার প্রয়োজনের চেয়ে বড় হতে পারে এবং এটি ধরে রাখার জন্য যে ব্যয় হয় তা বিবেচনাযোগ্য হতে পারে। আপনার অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার মধ্যে আপনার বাড়ির নিরপেক্ষ চেহারা এবং এটি দিয়ে কী করা উচিত।
এস্টেট পরিকল্পনা
আপনার এস্টেট পরিকল্পনা আপনার মৃত্যুর পরে আপনার সম্পদের কী হবে তা সম্বোধন করে। এটিতে এমন একটি উইল অন্তর্ভুক্ত হওয়া উচিত যা আপনার পরিকল্পনাগুলি পেশ করে, তবে তার আগেও, আপনার উচিত একটি আস্থা স্থাপন করা বা অন্য কোনও কৌশল ব্যবহার করা উচিত যতটা সম্ভব এস্টেট ট্যাক্স থেকে রক্ষা পাওয়ার জন্য। এস্টেটের প্রথম 11.4 মিলিয়ন ডলার এস্টেট ট্যাক্স থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত, তবে আরও বেশি সংখ্যক লোকেরা তাদের অর্থ তাদের বাচ্চাদের কাছে এমনভাবে রাখার উপায় সন্ধান করছে যা তাদেরকে একক অঙ্কে পরিশোধ করে না।
ট্যাক্স দক্ষতা
একবার আপনি যখন অবসর গ্রহণের বয়সে পৌঁছে যান এবং বিতরণগুলি শুরু করেন, করগুলি একটি বড় সমস্যায় পরিণত হয়। আপনার অবসর গ্রহণের বেশিরভাগ অ্যাকাউন্টগুলিকে সাধারণ আয়কর হিসাবে কর দেওয়া হয়। তার অর্থ আপনি আপনার traditionalতিহ্যবাহী 401 (কে) বা আইআরএ থেকে নেওয়া কোনও অর্থের উপর ট্যাক্সের পরিমাণ হিসাবে 37% দিতে পারেন। এ কারণেই একটি রথ আইআরএ বা একটি রথ 401 (কে) বিবেচনা করা জরুরী, যা আপনাকে প্রত্যাহারের পরিবর্তে ট্যাক্সের সামনে প্রদান করতে দেয়। আপনি যদি বিশ্বাস করেন আপনি পরবর্তী জীবনে আরও বেশি অর্থোপার্জন করবেন, তবে রথ রূপান্তরটি বোধগম্য হবে। একজন হিসাবরক্ষক বা আর্থিক পরিকল্পনাকারী আপনাকে এই জাতীয় কর বিবেচনার মধ্য দিয়ে কাজ করতে সহায়তা করতে পারে।
বীমা
অবসর পরিকল্পনার মূল উপাদান আপনার সম্পদ রক্ষা করা। বয়স বর্ধিত চিকিত্সা ব্যয় নিয়ে আসে এবং আপনাকে প্রায়শই জটিল মেডিকেয়ার সিস্টেমটি নেভিগেট করতে হবে। অনেক লোক মনে করেন যে স্ট্যান্ডার্ড মেডিকেয়ার পর্যাপ্ত কভারেজ দেয় না, তাই তারা এটির পরিপূরক হিসাবে মেডিকেয়ার অ্যাডভান্টেজ বা মেডিগ্যাপ নীতিতে সন্ধান করে। জীবন বীমা এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা বিবেচনা আছে।
একটি বীমা সংস্থা দ্বারা জারি করা অন্য ধরণের পলিসি হ'ল একটি বার্ষিকী। বার্ষিকী অনেকটা পেনশনের মতো। আপনি কোনও বীমা সংস্থায় জমা দেওয়ার জন্য অর্থ রাখেন যা পরে আপনাকে একটি নির্দিষ্ট মাসিক পরিমাণ প্রদান করে। বার্ষিকী আপনার জন্য উপযুক্ত কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় বার্ষিকী সহ অনেকগুলি বিকল্প রয়েছে।
