আপনার ইরা থেকে তাড়াতাড়ি আঁকতে হবে?

ব্যক্তি অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি নিয়োগকর্তা-স্পনসরড অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার সঞ্চয় পরিপূরক হিসাবে কাজ করতে পারে এবং মার্কিন পরিবারগুলির এক-তৃতীয়াংশেরও কমপক্ষে একটি আইআরএর মালিকানায় থাকতে পারে 2017. সম্মিলিতভাবে, অবসর গ্রহণকারীরা তাদের আইআরএতে $ 8.4 ট্রিলিয়ন ডলার ধারণ করে, সকলের 11 শতাংশ তৈরি করে পরিবারের আর্থিক সম্পত্তি। অ্যাকাউন্টগুলির কর-সুবিধাযুক্ত স্থিতি তাদের আবেদনের একটি বড় অংশ।

হিউস্টনের টাঙ্গেলউড টোটাল ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের সার্টিফাইড আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং সম্পদ উপদেষ্টা অ্যাবিগেল গাউনসন বলেছেন, "আইআরএর সাহায্যে আপনার যতক্ষণ পর্যন্ত ৫৯ before বয়সের আগে উত্তোলন নেওয়ার পরিকল্পনা না করেন ততক্ষণ সম্পদ বৃদ্ধি এবং কর পরিশোধকে পিছিয়ে দেওয়ার সুবিধা রয়েছে” " ।

আইআরএগুলি দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, তবে কিছু সেভার অবসর নেওয়ার আগে তাদের অ্যাকাউন্টগুলি ট্যাপ করতে পছন্দ করে। প্রাথমিকভাবে প্রত্যাহারের সর্বাধিক উল্লেখযোগ্য কারণগুলির মধ্যে রয়েছে বাড়ি কেনা, উচ্চশিক্ষার জন্য অর্থ প্রদান করা, চিকিত্সা ব্যয় করা, আর্থিক জরুরী অবস্থার জন্য অর্থ প্রদান করা এবং offণ পরিশোধ করা include

প্রাথমিক পর্যায়ে প্রত্যাহার আপনাকে নগদ প্রবাহের প্রয়োজনীয়তা প্রদান করতে পারে, তবে এর উল্লেখযোগ্য আর্থিক পরিণতি হতে পারে।

শুরুর আইআরএ প্রত্যাহারের করের প্রভাব

অবসর গ্রহণের পূর্বে একটি আইআরএ থেকে প্রত্যাহার করের জরিমানার সূত্রপাত করতে পারে, নির্ভর করে কোন প্রকারের আইআরএ প্রত্যাহার আসে এবং অর্থের জন্য কী ব্যবহৃত হয় on

ফ্লোরিডার জ্যাকসনভিলে সোনার ট্রি ফিনান্সিয়ালের ভাইস প্রেসিডেন্ট অ্যান্ডি হুইটেকার বলেছেন, traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ থেকে প্রথম দিকে তহবিল উত্তোলন আপনাকে উচ্চতর ট্যাক্স বন্ধনে আবদ্ধ করতে পারে। "সমস্ত বন্টনকে চলতি বছরে আয়ের হিসাবে অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে, যা তাদের বর্তমান মজুরিতে যোগ করবে, " তিনি বলেছেন। "অতিরিক্ত হিসাবে, যদি এই বিতরণগুলি 59 age বয়সের আগে করা হয়, তবে 10% তাড়াতাড়ি প্রত্যাহারের জরিমানা প্রযোজ্য হতে পারে।"

এর জন্য কত ব্যয় হতে পারে তা চিত্রিত করার জন্য এখানে একটি উদাহরণ। ধরুন আপনার বয়স 50 বছর এবং আপনার traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ থেকে, 000 50, 000 প্রত্যাহার করুন। আপনি 24% আয়কর বন্ধনীতে পড়ে যান, যার অর্থ প্রত্যাহারের সময় আপনার প্রায় 12, 000 ডলার.ণী। প্রারম্ভিক প্রত্যাহারের জরিমানার জন্য আপনার অতিরিক্ত $ 5, 000 ডলারও প্রাপ্য ছিল, যার ফলস্বরূপ মোট ট্যাক্স বিল bill 17, 000। এটি প্রদান করার জন্য একটি খাড়া প্রিমিয়াম।

প্রাথমিক প্রত্যাহার ব্যতিক্রম

আপনি কোনও আইআরএ প্রত্যাহারের কারণে আপনার প্রারম্ভিক প্রত্যাহারের জরিমানার অর্থ জড়িত কিনা।

পিএনসি ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের সিনিয়র সম্পদ কৌশলবিদ মিচেল হেলটন বলেছেন, "কিছু ব্যতিক্রম রয়েছে যা করদাতারা তথ্য ও পরিস্থিতিগুলির ভিত্তিতে 10% জরিমানা এড়াতে পারবেন।"

এই পরিস্থিতিতে উত্তোলন অন্তর্ভুক্ত:

তবে, আপনি এখনও উপরে তালিকাভুক্ত উদ্দেশ্যে প্রত্যাহারের উপর আয়কর প্রদানের জন্য দায়বদ্ধ থাকবেন।

রথ আইআরএ শুরুর প্রত্যাহারের বিধি

প্রথাগত আইআরএগুলিকে প্রাক-করের ডলারের সাহায্যে অর্থ প্রদান করা হয়, তবে রোথ আইআরএগুলি করের পরে অবদানের জন্য অর্থায়ন করা হয়। তাড়াতাড়ি প্রত্যাহারের জন্য তাদের করের চিকিত্সার পরিবর্তন করে। "যদি আপনার 59 under এর কম বয়সী হয় তবে আপনি কোনও ট্যাক্স ব্যয় না করে আপনার মোট অবদানের পরিমাণ তুলতে পারবেন, " গাউনসন বলেছেন।

আপনি আয়কর প্রদান করেন বা 10% প্রারম্ভিক প্রত্যাহারের জরিমানা বিতরণ যোগ্য কিনা তা নির্ভর করে। হেলটন বলেছেন যে যোগ্য বিতরণগুলি অবশ্যই নিম্নলিখিত মানদণ্ডগুলির মধ্যে একটি পূরণ করবে:

• অ্যাকাউন্ট খোলার পাঁচ বা ততোধিক বছর পরে নেওয়া হয়েছে 59৯ বছর বয়সে বা তার চেয়ে বেশি বয়সী প্রথম হোম কিনে বা তৈরি করার জন্য অ্যাকাউন্ট অ্যাকাউন্টের মালিকের মৃত্যুর পরে কোনও সুবিধাভোগী দ্বারা নেওয়া হয়

পাঁচ বছরের উইন্ডোর পূর্বে করা প্রথম প্রত্যাহারগুলি 10% প্রারম্ভিক প্রত্যাহারের জরিমানার সাপেক্ষে হতে পারে। আপনি যে কোনও উপার্জন প্রত্যাহার করে নিলে আয়করও দিতে হবে।

প্রাথমিক আইআরএ প্রত্যাহারগুলি অবসর গ্রহণের সঞ্চয় সঙ্কুচিত করতে পারে

করের প্রভাবকে বাদ দিয়ে, আপনাকেও বিবেচনা করতে হবে যে কোনও প্রাথমিক আইআরএ প্রত্যাহার আপনার দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ীকরণের লক্ষ্যকে সংশোধন করতে পারে কিনা।

হুইটেকার বলেছেন, “ইআরএর প্রথম দিকে ট্যাপ করা অবসর নেওয়ার পরে প্রায়শই অবসর গ্রহণের নিম্ন জীবনযাত্রায় নিয়ে যায়। "আপনি যদি আপনার মুরগির আকার হ্রাস করেন তবে আপনি আপনার ডিমের আকার হ্রাস করবেন, এর অর্থ আপনি অবসর গ্রহণের জন্য আপনার আয়-সংস্থান সম্পদ হ্রাস করবেন”"

এখানে আরও একটি উদাহরণ। বলুন যে আপনার আইআরএতে $ 500, 000 সহ আপনি 50 বছর বয়সের। আপনি 65 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন এবং আপনার সম্পদগুলি বর্তমানে 7% বার্ষিক হারের উপার্জন করছে। আপনি যদি আপনার আইআরএতে আরও কিছু অবদান না রাখেন, অবসর গ্রহণের মাধ্যমে আপনার অ্যাকাউন্টটি প্রায় 1.4 মিলিয়ন ডলারে বাড়তে পারে। 50 বছর বয়সে, 000 50, 000 প্রত্যাহার করা, আপনার সাফল্যের মোট ক্ষতি থেকে প্রায় 200, 000 ডলার হারানো উপার্জনকে ট্রিম করা উচিত।

Bণ গ্রহণের অন্যান্য বিকল্পগুলি যেমন হোম ইক্যুইটি loanণ বিবেচনা করা আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে বাঁচাতে পারে।

"হোম ইক্যুইটি loanণের সুবিধাগুলির মধ্যে স্বল্প সুদের হারের পরিবেশে থাকা, আয়কর প্রদান না করা, আইআরএ বিতরণে কোনও সম্ভাব্য জরিমানা এবং loanণের সুদটি কর ছাড়ের যোগ্য হতে পারে, " হেলটন বলেছেন। নতুন আইআরএস বিধিগুলির অধীন, যখন এই তহবিলগুলি আপনার প্রাথমিক আবাসকে যথেষ্ট পরিমাণে উন্নত করতে ব্যবহৃত হয় তখন হোম ইক্যুইটি loansণের উপর সুদ ছাড়যোগ্য হয়।

যদিও তাদের প্রত্যেকেরই উপকার ও বিধি-ব্যবস্থা, ক্রেডিট কার্ড, ব্যক্তিগত loansণ বা বন্ধু এবং পরিবার থেকে alsoণ নেওয়া স্বল্পমেয়াদে প্রয়োজনীয় তহবিল সরবরাহ করতে পারে।

হুইটেকার বলেছেন, "সাধারণত এটি ব্যতিক্রম ছাড়াই যে ইআরএর প্রাথমিক পর্যায়ে ট্যাপ করাটাই সর্বশেষ অবলম্বন হওয়া উচিত, কেবলমাত্র অন্য সমস্ত বিকল্প সম্পূর্ণভাবে শেষ হয়ে যাওয়ার পরে, " হুইটেকার বলেছেন।

তলদেশের সরুরেখা

আপনি যদি প্রাথমিক ইআরএ প্রত্যাহারের বিষয়ে চিন্তাভাবনা করেন তবে আপনার আর্থিক উপদেষ্টা বা হিসাবরক্ষকের সাথে সম্ভাব্য করের প্রভাব সম্পর্কে কথা বলুন। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, আপনার আইআরএ এগিয়ে যাওয়ার জন্য নতুন অবদান যুক্ত করার উপর ফোকাস করুন।

"মূল অর্থটি ফিরিয়ে দেওয়ার প্রতিশ্রুতিবদ্ধ করা, " গাউনসন বলেছেন। ভবিষ্যতে অতিরিক্ত তাড়াতাড়ি প্রত্যাহারের প্রয়োজন এড়াতে আপনার জরুরি রিজার্ভ তৈরি করারও পরামর্শ দেন তিনি।

"আমরা সাধারণত এমন পরিমাণে সাশ্রয়ের পরামর্শ দিই যা কমপক্ষে তিন মাস থেকে এক বছরের জীবনযাত্রার ব্যয় বহন করতে পারে, " গাউনসন বলেছেন। "যখন জরুরি পরিস্থিতি দেখা দেয়, আপনার কাছে একটি বৃষ্টির দিন তহবিল থাকে যা আপনি খুব সহজেই ন্যূনতম করের পরিণতিতে ট্যাপ করতে পারেন।"