ব্যয় বা সঞ্চয়: আমার বন্ধকটি কি পরিশোধ করা উচিত বা অবসর নেওয়ার জন্য বিনিয়োগ করা উচিত?

Debtণ অপসারণ এবং ভবিষ্যতের জন্য বিনিয়োগের মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়ার চেষ্টা করা একটি কঠিন সিদ্ধান্ত। অনেক পরিবারের ক্ষেত্রে, এই পছন্দটি প্রায়শই তাদের বন্ধক প্রদান (অবধারিত সবচেয়ে বড় debtণ) বা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার আকারে আসে। উভয়ই প্রশংসনীয় লক্ষ্য, তবে কোনটি প্রথমে আসা উচিত?

কী Takeaways

• আপনি যদি আপনার বন্ধকের দিকে অতিরিক্ত অর্থ যোগাড় করতে যাচ্ছেন তবে সাধারণত এটি প্রথম দিকে করা ভাল, যেমন প্রথম 10 বছরের মধ্যে retire অবসর গ্রহণের জন্য তাড়াতাড়ি সঞ্চয় শুরু করা আরও ভাল, তাই আপনি কোনওটির চেয়ে যৌগিক সুদের সুবিধা কাটাতে পারেন দীর্ঘ সময়সীমা.এমন একটি সাধারণ নিয়ম হিসাবে আপনি যত কম বয়সী, আপনার বন্ধকের চেয়ে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে তত বেশি অগ্রাধিকার দেওয়া উচিত।

প্রথমে আপনার বন্ধকটি প্রদান করা

ধরা যাক আপনি অবশেষে কয়েক বছর আগে যে বন্ধকটি নিয়েছিলেন তা বাড়ির প্রসারিত। এটি একটি দীর্ঘ দুরত্ব হয়েছে, এবং আপনি একটি চূড়ান্ত প্রদানের মাধ্যমে এটি প্রদান করার প্রলোভিত হন এবং অবশেষে নিখরচায় এবং স্পষ্ট হয়ে উঠবেন। অথবা, কমপক্ষে, আপনার অর্থপ্রদানের কাজটি দ্রুত করার জন্য কিছুটা ত্বরান্বিত করুন।

যদিও আপনার বন্ধকটি শেষের কাছাকাছি দেওয়ার জন্য লোভনীয় মনে হতে পারে তবে শুরুতে এটি করা ভাল। যদিও আপনি প্রতি মাসে একই আকারের অর্থ প্রদান করেন (ধরে নিলেন আপনার প্রবাদটি 30 বছরের স্থিত-হার বন্ধক রয়েছে) তবে সেই প্রথম বছরগুলিতে আপনার বেশিরভাগ অর্থ সুদের দিকে যাচ্ছে এবং theণের অধ্যক্ষকে হ্রাস করার জন্য সামান্য কিছু করছে। সুতরাং প্রথম দিকে অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের মাধ্যমে - এবং যে মূলমন্ডলে আপনাকে সুদ নেওয়া হচ্ছে তা হ্রাস করে - আপনি ofণের আয়ুষ্কালের তুলনায় সুদের তুলনায় যথেষ্ট কম দিতে পারেন। যৌগিক সুদের একই নীতিগুলি যা আপনার বিনিয়োগের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য তা আপনার debtsণের ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য, তাই আপনার প্রাথমিক মূল্যের আরও কিছুটা পরিশোধের মাধ্যমে সময়ের সাথে সাথে সঞ্চয়গুলি আরও বাড়িয়ে তোলা হয়।

বিপরীতে, পরবর্তী বছরগুলিতে, আপনার অর্থ প্রদানগুলি loanণের প্রধানের দিকে বেশি চলেছে going বেশি অর্থ প্রদান আপনার মোট সুদের বোঝা যত তাড়াতাড়ি হ্রাস করবে না; এটি কেবলমাত্র ঘরে আপনার ইক্যুইটি দ্রুত তৈরি করবে (এবং সামগ্রিকভাবে termণের মেয়াদটি সংক্ষিপ্ত করবে)। এটি যে কিছু ভুল আছে না। তবে আমরা আপনার অর্থের সর্বোত্তম ব্যবহারগুলি সন্ধান করছি।

সুতরাং, ধরে নেওয়া যাক এটি এখনও আপনার বন্ধকের প্রথম দিনগুলি - প্রথম দশকের মধ্যে। ধরা যাক আপনার কাছে 4.38% হারে 30 বছরের স্থির $ 200, 000 loanণ রয়েছে; আপনি যদি বছরে সাধারণ 12 বার অর্থ প্রদান করেন তবে এটি 159, 485 ডলার আজীবন সুদের পরিমাণের পরিমাণ। যদিও ভাগ্যবান 13 পেমেন্ট করুন প্রতি বছর, এবং আপনি সামগ্রিক সুদের মধ্যে 27, 216 ডলার সঞ্চয় করুন। আপনি যদি প্রতি মাসে অতিরিক্ত 200 ডলার লাথি মারেন তবে আপনি 10 বছরে 6, 000 ডলার, 22½ বছরে 50, 745 ডলার সাশ্রয় করবেন এবং আপনার বন্ধকটিও খুব ভালভাবে পরিশোধ করতে হবে।

অন্যান্য বন্ধক বিবেচনা

সুদে অর্থ সাশ্রয় করা বিশ্বের সবচেয়ে খারাপ ধারণা নয়। তবে বন্ধকী সুদ অন্যান্য ধরণের debtণের মতো নয়। আপনি যদি আপনার আয়কর রিটার্নের ক্ষেত্রে ছাড়গুলি আইটেমাইজ করেন তবে এটি ট্যাক্স ছাড়যোগ্য। আপনি 2019 সালে বন্ধকী debtণের $ 750, 000 অবধি কেটে নিতে পারেন (15 ডিসেম্বর, 2017 এর আগে আপনি যদি বাড়িটি কিনে থাকেন তবে $ 1 মিলিয়ন পর্যন্ত)। আপনার কাছে আঙ্কেল স্যামের amountণী পরিমাণ হ্রাস করার জন্য যদি আপনার কিছু প্রয়োজন হয় তবে বন্ধক রাখার উপযুক্ত হতে পারে।

এছাড়াও, যদি স্থানীয় রিয়েল এস্টেটের মানগুলি ট্যাঙ্কিং হয়, যদি আপনার অঞ্চলের লোকেরা তাদের বাড়ীতে সামান্য প্রশংসা — বা এমনকি অবমূল্যায়নও দেখছেন, বন্ধক দেওয়া অর্থ জলের নিচে যাওয়া থেকে দূরে রাখা (আপনার বাড়ির চেয়ে বেশি দামের কারণ)। এটি আপনার পক্ষে বাড়ি বিক্রি করা, পুনরায় ফিনান্স করতে বা অন্য creditণ গ্রহণে অসুবিধা সৃষ্টি করতে পারে।

আপনার অবসরকে প্রথমে অর্থায়ন করা

দুর্ভাগ্যক্রমে, বন্ধকটি বন্ধ করা বা ছাড়িয়ে দেওয়ার আগে, আগে অবসর নেওয়ার জন্য সঞ্চয় শুরু করা আরও ভাল। যৌগিক সুদের আনন্দকে ধন্যবাদ, আপনি যে ডলারের আজ বিনিয়োগ করেন তার এখন থেকে পাঁচ বা 10 বছর বিনিয়োগ করা ডলারের চেয়ে বেশি মূল্য রয়েছে। কারণ এটি সুদের উপার্জন করবে - এবং সুদের সুদের উপার্জন হবে — দীর্ঘ সময়ের জন্য। তাই প্রতিবছর অবসর নেওয়ার জন্য সাশ্রয় করতে দেরি করা আপনাকে অস্বাভাবিক পরিমাণে ক্ষতি করবে।

যে কারণে, বন্ধকটি যত তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা যায় তার চেয়ে অল্প বয়সে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা আরও সাধারণভাবে বিবেচনা করে।

অবশ্যই, বিনিয়োগগুলি কেবল বৃদ্ধি করে না; তারাও পড়ে যায় এবং তাদের কর্মক্ষমতা আর্থিক বাজারের সাথে বন্যভাবে ওঠানামা করতে পারে। হ্যাঁ, রিটার্নগুলি মর্টগেজ পেমেন্ট হিসাবে সাধারণত ঠিক হয় না। তবে এর চেয়ে পরে যত তাড়াতাড়ি বিনিয়োগ শুরু করার আরও বেশি কারণ রয়েছে: বাজারে রোলার-কোস্টার আচরণ থেকে পুনরুদ্ধার করার জন্য আপনার পোর্টফোলিওর কাছে আরও সময় রয়েছে। এবং শেয়ারবাজার দীর্ঘমেয়াদী historতিহাসিকভাবে বেড়েছে।

অতিরিক্ত বন্ধক প্রদান বনাম বিনিয়োগ

ধরুন আপনার কাছে একটি নির্দিষ্ট 4.5% সুদের হারের সাথে 30 150, 000 এর 30 বছরের বন্ধক রয়েছে। আপনি monthণের আয়ুষ্কালের জন্য সুদের জন্য 123, 609 ডলার প্রদান করবেন, ধরে নিবেন যে আপনি প্রতি মাসে কেবল সর্বনিম্ন payment 760 প্রদান করবেন। প্রতি মাসে $ 948 ডলার - আরও 188 ডলার Pay প্রদান করুন এবং আপনি 20 বছরের মধ্যে বন্ধকটি পরিশোধ করে দেবেন, এবং আপনি সুদের $ 46, 000 বাঁচাতে পারবেন।

এখন, ধরা যাক আপনি প্রতি মাসে অতিরিক্ত 188 ডলার বিনিয়োগ করেছেন এবং আপনি গড়ে 7% বার্ষিক রিটার্ন পান। 20 বছরে, আপনি যে অর্থদান করেছেন তার চেয়ে — 51, 000— $ 5, 000 আপনি সুদের পরিমাণে যে পরিমাণ সঞ্চয় করেছেন তার চেয়ে আগে আয় করেছেন। যদিও আরও 10 বছরের জন্য মাসিক 188 ডলার জমা রাখুন, এবং আপনি উপার্জনে 153, 420 ডলার শেষ করবেন।

সুতরাং, যদিও এটি দীর্ঘমেয়াদে স্বল্প মেয়াদে কোনও বিশাল পার্থক্য না তৈরি করতে পারে, আপনি সম্ভবত আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করে এগিয়ে চলে আসবেন।

মনে রাখবেন যে বন্ধকী সুদটি সাধারণত কর-ছাড়ের যোগ্য, তাই আপনার বন্ধকটি আপনাকে যতটা ব্যয় হয় তার চেয়ে কম ব্যয় করতে পারে।

সমঝোতার অবস্থান: একসাথে উভয়কে অর্থায়ন করা

এই দুটি বিকল্পের মধ্যে একটি আপস মিথ্যা: আপনার বন্ধকটি প্রদানের ক্ষেত্রে সামান্য অতিরিক্ত অবদান রাখার সময় আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে তহবিল করুন। বন্ধক শুরুর প্রথম পর্যায়ে এটি একটি আকর্ষণীয় বিকল্প হতে পারে যখন ছোট অবদানগুলি আপনাকে চূড়ান্তভাবে প্রদান করবে আগ্রহটি হ্রাস করতে পারে। অথবা, যদি বাজারটি অত্যন্ত উদ্বায়ী হয় বা নীচের দিকে ছড়িয়ে পড়েছে তবে বিনিয়োগের তহবিলের ক্ষতির ঝুঁকির পরিবর্তে আপনার বন্ধকটি প্রদান করা আরও অর্থবোধ করতে পারে।

যেহেতু পৃথক পরিস্থিতি ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়, বন্ধকটি প্রদান করা বা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা ভাল কিনা সে সম্পর্কে কোনও উত্তর নেই। প্রতিটি ক্ষেত্রে, আপনাকে নিজের সংখ্যা চালাতে হবে। তবে সামগ্রিকভাবে, আপনার বন্ধককে খুব বেশি মনোযোগ দিয়ে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় লক্ষ্যগুলি ত্যাগ করবেন না। প্রথমে আপনার অবসর-সঞ্চয়ী লক্ষ্যগুলিকে অগ্রাধিকার দিয়ে আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে কোনও অতিরিক্ত সঞ্চয় আপনার বন্ধকটিতে বা অন্য বিনিয়োগগুলিতে আরও অবদানের জন্য সবচেয়ে ভাল ব্যয় করা হয় কিনা।

প্রকৃতপক্ষে, আপনার অবসর গ্রহণযোগ্য অন্যান্য সঞ্চয় বিকল্পের রিটার্ন সম্ভাবনার বিপরীতে বন্ধক প্রদানের ভারসাম্য থাকা উচিত। উদাহরণস্বরূপ, আপনার বন্ধকী সুদের হার যদি আপনি যুক্তিসঙ্গতভাবে উপার্জনের প্রত্যাশা করতে পারেন তার চেয়ে অনেক বেশি, এ থেকে মুক্তি পাওয়া সুবিধাজনক হতে পারে (এবং যদি আপনি তুলনামূলকভাবে কম সুদের হারও প্রদান করেন)। এছাড়াও, যদি আপনার বন্ধকের উপর অস্বাভাবিকভাবে উচ্চ সুদের হার থাকে তবে প্রথমে downণটি পরিশোধ করা বা পুনরায় ফিনান্সিংয়ের দিকে নজর দেওয়া আর্থিক বিবেচনা করে।