সুচিপত্র
- ক্রেডিট রেটিং এজেন্সি
- ক্রেডিট বিউরাস কী?
- বিগ থ্রি ক্রেডিট বিরিউস
- অনুরূপ প্রক্রিয়া, তবুও আলাদা
- কেন ক্রেডিট স্কোর পৃথক
- আপনার কি তিনটি স্কোর দরকার?
- তলদেশের সরুরেখা
লোকেরা ক্রেডিট বিরিয়াস সম্পর্কে অনেক কথা বলে। তারা কি করে? তারা কীভাবে আলাদা? এবং কেন তাদের তিনটি আছে? (আসলে, এর চেয়ে আরও অনেক কিছু রয়েছে, তবে এটি মূলত একটি নির্দিষ্ট ত্রয়ী যা বেশিরভাগ গ্রাহকের জীবনকে প্রভাবিত করে)) আসুন এই সত্তাগুলি তারা কী করে এবং কীভাবে তারা এটি করে তা নিবিড়ভাবে দেখে নেওয়া যাক।
ক্রেডিট রেটিং এজেন্সি
প্রথমে, আমরা কী আলোচনা করছি তা পরিষ্কার হয়ে আসুন। ক্রেডিট বিরিয়াসকে ক্রেডিট রেটিং এজেন্সিগুলির সাথে বিভ্রান্ত করা সহজ, বিশেষত যেহেতু ক্রেডিট বিরিয়াসকে ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিও বলা হয়।
ক্রেডিট রেটিং এজেন্সিগুলি মূলত সংস্থাগুলি এবং কর্পোরেট creditণযোগ্যতার সাথে কাজ করে। তারা বিনিয়োগকারীদের নির্দিষ্ট বিনিয়োগের ঝুঁকি-পুরষ্কারের সম্ভাবনার তুলনা করার জন্য এবং বন্ড বা পছন্দসই শেয়ারগুলি জারি করে অর্থ ধার করতে চায় এমন সংস্থাগুলির আর্থিক স্থিতিশীলতার অন্তর্দৃষ্টি লাভের উপায় হিসাবে উদ্ভূত হয়েছিল। আজকাল, তিনটি বড় আন্তর্জাতিক প্লেয়ার রয়েছে: ফিচ, মুডি এবং স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুয়ার্স। এই এজেন্সিগুলি ফার্মের আর্থিক সম্পর্কিত গবেষণা ও বিশ্লেষণ করে এবং তাদের একটি ক্রেডিট রেটিং দেয়।
ক্রেডিট রিপোর্ট বা ক্রেডিট স্কোর থেকে পৃথক, এই রেটিংগুলি বিনিয়োগকারীদের সংস্থাগুলি এবং debtণ-ভিত্তিক বিনিয়োগগুলি প্রদানকারীদের সম্পর্কে তথ্য সরবরাহ করার উদ্দেশ্যে। সংস্থাগুলি নির্দিষ্ট companiesণের বাধ্যবাধকতা এবং সংস্থাগুলি দ্বারা নির্ধারিত নির্দিষ্ট আয়ের সিকিওরিটিগুলিও রেট করে। সংস্থাগুলি আর্থিক স্বচ্ছলতার জন্য বীমা সংস্থাগুলিকেও রেট দেয়।
ক্রেডিট রেটিংগুলি এএএ বা সিসিসির মতো চিঠিগুলিতে জারি করা হয় যাতে বিনিয়োগকারীরা দ্রুত কোনও debtণের সরঞ্জামের দিকে নজর রাখতে এবং তার ঝুঁকি নির্ধারণ করতে সক্ষম হন; তারা এর স্বচ্ছতা সম্পর্কে এক ধরণের শর্টহ্যান্ড। তিনটি প্রধান এজেন্সির মধ্যে রেটিংগুলি পৃথক, সুতরাং কোনটি চিঠি সরবরাহ করছে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। ক্রেডিট রেটিংগুলি প্রচুর পরিমাণে ভেরিয়েবলের উপর ভিত্তি করে কিছু বাজার-ভিত্তিক, icallyতিহাসিকভাবে অনুমান করা, দৃ -় স্তরের তথ্য জড়িত। মূল্যায়নগুলি ব্যবসায়িক বৈশিষ্ট্য থেকে অন্তর্নিহিত বিনিয়োগগুলির মধ্যে রয়েছে এবং এগুলি সব designedণগ্রহীতাকে শোধ করার সম্ভাবনার একটি চিত্র দেওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে।
ক্রেডিট বিউরাস কী?
যদিও ক্রেডিট রেটিং প্রাথমিকভাবে সংস্থাগুলি, সরকার এবং বন্ড সম্পর্কে বিনিয়োগকারীদের জন্য সংকলিত হয়, ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোরগুলি প্রাথমিকভাবে সরকার এবং পৃথক orrowণদাতাদের সম্পর্কে ndণদাতাদের জন্য সংকলিত হয়। তারা গ্রাহক creditণযোগ্যতা নিয়ে কাজ করে।
ক্রেডিট ব্যুরো ব্যবসায়ের মডেলের একটি আকর্ষণীয় বৈশিষ্ট্য হ'ল কীভাবে তথ্য আদান প্রদান করা হয়। ব্যাংক, ফিনান্সিং সংস্থাগুলি, খুচরা বিক্রেতারা এবং বাড়িওয়ালারা গ্রাহক creditণ সম্পর্কিত তথ্য বিনামূল্যে ক্রেডিট বিউয়াসকে প্রেরণ করে এবং তারপরে ক্রেডিট বিরিয়াস ঘুরিয়ে দেয় এবং ভোক্তাদের তথ্যগুলি তাদের কাছে ফিরে বিক্রয় করে।
ক্রেডিট বিরিয়াস প্যাকেজ এবং গ্রাহক creditণ প্রতিবেদনগুলি যা থেকে ক্রেডিট স্কোর প্রাপ্ত তা বিশ্লেষণ করে। অক্ষরে প্রকাশিত ক্রেডিট রেটিংয়ের বিপরীতে ক্রেডিট স্কোরগুলি তিন-অঙ্কের সংখ্যা হিসাবে সাধারণত 300 এবং 850 এর মধ্যে জারি করা হয় Your একটি ক্রেডিট কার্ড, এবং কখনও কখনও এমনকি আপনার ভাড়া এবং কর্মসংস্থানের সুযোগ।
যদিও ক্রেডিট রেটিং এজেন্সি এবং ক্রেডিট বিরিয়াস উভয়ই বেসরকারী সংস্থাগুলি, ফেয়ার ক্রেডিট রিপোর্টিং আইন (এফসিআরএ) এর অধীনে এগুলি অত্যন্ত নিয়ন্ত্রিত। তারা কীভাবে গ্রাহকদের তথ্য সংগ্রহ, বিতরণ এবং প্রকাশ করে তাতে সীমাবদ্ধ এবং 2007-2009-এর মহা মন্দা থেকে তারা তদন্তের অধীনে চলেছে।
বিগ থ্রি ক্রেডিট বিরিউস
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, বিভিন্ন ক্রেডিট বিউওরাস রয়েছে, তবে কেবল তিনটিই জাতীয় জাতীয় তাত্পর্যপূর্ণ: ইক্যুফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান এবং ট্রান্সইউনিয়ন। এই ত্রয়ী theণ বাজারে গ্রাহকদের সম্পর্কে তথ্য সংগ্রহ, বিশ্লেষণ এবং বিতরণ করার জন্য বাজারকে প্রাধান্য দেয়।
আটলান্টায় অবস্থিত ইক্যুফ্যাক্সের 7, 000 কর্মচারী রয়েছে এবং "মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র এবং 18 টি আর্জেন্টিনা, ব্রাজিল, কানাডা, চিলি, কোস্টা রিকা, ইকুয়েডর, এল সালভাদোর, হন্ডুরাস, ভারত, আয়ারল্যান্ড, মেক্সিকো, প্যারাগুয়ে, পেরু, পর্তুগাল, রাশিয়া, স্পেন, যুক্তরাজ্য এবং উরুগুয়ে। ”মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের দক্ষিণ ও পূর্বাঞ্চলীয় অঞ্চলে বিশেষত প্রভাবশালী, এটি দাবি করেছে যে দেশের বেশিরভাগ দেশেই এটির বাজার রয়েছে।
বিশেষজ্ঞ, যার স্থানীয় সদর দফতর ক্যালিফোর্নিয়ার কোস্টা মেসায়, মূলত পশ্চিম আমেরিকা যুক্তরাষ্ট্রের জন্য রিপোর্টগুলি পরিচালনা করে। এখন এটি নিজেকে "শীর্ষস্থানীয় গ্লোবাল ইনফরমেশন সার্ভিসেস সংস্থা" হিসাবে প্রচার করে। সংস্থাটি "39 টি দেশে প্রায় 16, 000 লোককে নিয়োগ দেয় এবং আয়ারল্যান্ডের ডাবলিনে কর্পোরেট সদর দফতর রয়েছে, নটহ্যাম, যুক্তরাজ্য এবং ব্রাজিলের সাও পাওলোতে অপারেশনাল সদর দফতর রয়েছে।"
ট্রান্সইউনিয়ন নিজেকে "ক্রেডিট তথ্য এবং তথ্য পরিচালন পরিষেবায় গ্লোবাল লিডার" হিসাবে বাজারজাত করে। শিকাগো-ভিত্তিক এই প্রতিষ্ঠানের "অপারেশন এবং এফিলিয়েটগুলি ৩৩ টি দেশে রয়েছে।" এটি প্রায় ৩, 7০০ জনকে কর্মসংস্থান করে।
অনুরূপ প্রক্রিয়া, তবুও আলাদা
তিনটি রেটিং এজেন্সি ভোক্তাদের সম্পর্কে একই ধরণের তথ্য সংগ্রহ করে। এর মধ্যে ব্যক্তিগত তথ্য যেমন নাম, ঠিকানা, সামাজিক সুরক্ষা নম্বর এবং জন্ম তারিখ অন্তর্ভুক্ত। এটিতে debtsণ, অর্থ প্রদানের ইতিহাস এবং ক্রেডিট-প্রয়োগ ক্রিয়াকলাপ সহ ক্রেডিট ইতিহাস অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।
ক্রেডিট বিউরসের পক্ষে ফেডারেল এবং বেসরকারী শিক্ষার্থী loanণ এবং আবাসন ndণদাতাদের কাছ থেকে তথ্য সংগ্রহ করা সাধারণ বিষয় practice বন্ধকী প্রদানের ক্ষেত্রে যদি আপনি অপরাধী হন তবে স্যালি মে আপনাকে একটি ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করতে পারে - সাধারণত 45 দিনের চিহ্নের পরে। ফেডারাল loansণগুলি আরও একটি প্রস্থান করে, একটি রিপোর্ট দেওয়ার আগে 90 দিন কেটে যায়।
অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবাদি (আইআরএস) বরিশকে অতিরিক্ত ছাড়ের আয়কর রিপোর্ট করে না। তবে, যদি কোনও করদাতা যথাযথ পরিমাণে তার করের debtণ পরিশোধ না করে, বা যদি তার অনেক পিছিয়ে ণ থাকে, তবে আইআরএস স্থানীয় কাউন্টি ক্লার্কের কাছে একটি ফেডারেল ট্যাক্স লিয়েন (একজন করদাতার সম্পত্তির বিরুদ্ধে আইনী দাবি) দায়ের করতে পারে দপ্তর; ট্যাক্স লীন ফাইলিং একটি জনসাধারণের তথ্য এবং বুরোয় তৃতীয় পক্ষের গবেষণার মাধ্যমে এটি সন্ধান করতে পারে।
প্রতিটি ফার্ম গ্রাহক creditণ প্রতিবেদন বিকাশ করতে এবং ক্রেডিট স্কোর গণনা করতে এই সমস্ত তথ্য ব্যবহার করে। স্কোর যত বেশি, কোনও গ্রাহক creditণের ঝুঁকি তত কম - এবং তার worণযোগ্যতা তত বেশি।
এই স্কোরগুলি historতিহাসিকভাবে ফেয়ার, আইজ্যাক এবং সংস্থা নামে পরিচিত ডেটা-অ্যানালিটিক সংস্থার সাথে সম্পর্কিত FICO® স্কোরের উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয়েছে (ফার্মের নামটি ২০০৯ সালে এফিকোতে পরিবর্তিত হয়েছিল)। আপনি এখনও তিনটি বিগ থ্রি-র কাছ থেকে একটি এফাইকো স্কোর পেতে পারেন, তাদের গণনা পদ্ধতি পৃথক। বিশেষজ্ঞ তার নিজস্ব বিশেষজ্ঞ / FICO ঝুঁকি মডেল ভি 2 ব্যবহার করেন। ইক্যুফ্যাক্সের পাশাপাশি মালিকানাধীন স্কোরিং ব্যবস্থা রয়েছে (280 থেকে 850 পর্যন্ত একটি স্কেল), সাধারণত কেবল ইক্যুফ্যাক্স ক্রেডিট স্কোর হিসাবে পরিচিত। ট্রান্সইউনিওনের ডিফল্ট ক্রেডিট স্কোরকে ভ্যানটেজস্কোর বলা হয়, যা এফিকো সিস্টেমের বিকল্প হিসাবে অন্যান্য দুটি বিউরের সাথে সহযোগিতামূলকভাবে তৈরি করা হয়েছিল; এর ভবিষ্যদ্বাণীমূলক স্কোরিং সিস্টেমটিকে ট্রান্সআরস্ক হিসাবেও উল্লেখ করা হয়।
এত কি ফলাফল? আপনার স্বতন্ত্র ক্রেডিট স্কোর এমনকি আপনার FICO স্কোরও ব্যুরো থেকে ব্যুরোতে পরিবর্তিত হতে পারে। এই পার্থক্যগুলি পৃথক মালিকানাধীন গণনা পদ্ধতি, তথ্য প্রতিবেদন এবং সংগ্রহের ফাঁকগুলি এবং বুরিয়াসের একই সময়ে আপনার debtণের ইতিহাস সম্পর্কে সর্বদা একই তথ্য থাকে না এই তথ্যের ভিত্তিতে। যে কোনও দিন, কোনও ফার্মের কাছে অন্যদের তুলনায় আপনার ফাইল সম্পর্কে আলাদা আলাদা তথ্য থাকতে পারে।
কেন ক্রেডিট স্কোর পৃথক
মনে করুন আপনি কোনও nderণদাতার কাছ থেকে aণ, লাইন ক্রেডিট বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করেন apply এই nderণদানকারী প্রায় অবশ্যই একটি ক্রেডিট চেক সম্পাদন করে, অনুরোধ করে যে আপনার সম্পর্কে একটি প্রতিবেদন চালানো উচিত, তিনটি প্রধান ক্রেডিট বিউরের মধ্যে অন্তত একটির কাছ থেকে। তবে এটি তিনটিই ব্যবহার করতে হবে না। Nderণদাতার পছন্দসই সম্পর্ক থাকতে পারে বা অন্য দু'জনের তুলনায় একটি ক্রেডিট স্কোরিং বা প্রতিবেদনের সিস্টেমকে মূল্য দেওয়া যেতে পারে। সমস্ত ক্রেডিট অনুসন্ধানগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে উল্লিখিত হয়, তবে তারা কেবল সেই বুরোসের জন্য প্রদর্শিত হয় যার রিপোর্টগুলি টানা হয়। যদি কোনও ক্রেডিট তদন্ত কেবল বিশেষজ্ঞের কাছে প্রেরণ করা হয় তবে ইক্যুফ্যাক্স এবং ট্রান্সইউনিয়ন উদাহরণস্বরূপ এটি সম্পর্কে জানেন না।
একইভাবে, সমস্ত ndণদানকারী প্রতিটি ক্রেডিট ব্যুরোতে ক্রেডিট ক্রিয়াকলাপের প্রতিবেদন করে না। সুতরাং একটি সংস্থার ক্রেডিট রিপোর্ট অন্যটির থেকে আলাদা হতে পারে। তিনটি এজেন্সিতে রিপোর্ট করা Lণদাতারা বিভিন্ন সময়ে ক্রেডিট রিপোর্টে তাদের ডেটা উপস্থিত হতে পারে কেবল প্রতিটি ব্যুরো মাসের বিভিন্ন সময়ে ডেটা সংকলন করে বলে। কমপক্ষে ৪৫ দিন অতিক্রান্ত না হওয়া অবধি সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না
একজন আবেদনকারীর creditণযোগ্যতা নির্ধারণের জন্য বেশিরভাগ ndণদাতা একক ক্রেডিট ব্যুরো থেকে মাত্র একটি প্রতিবেদন পরীক্ষা করে। প্রধান ব্যতিক্রম একটি বন্ধকী সংস্থা। একটি বন্ধকী nderণদানকারী তিনটি ক্রেডিট বিরিয়াসের প্রতিবেদনগুলি পরীক্ষা করে কারণ গ্রাহক প্রতি এত বড় পরিমাণে অর্থ জড়িত; এটি প্রায়শই মাঝারি স্কোরকে অনুমোদন বা অস্বীকারের ভিত্তি করে।
বিরিয়াসের স্কোরিং সিস্টেমগুলি পাথরেও সেট করা নেই; যথাযথতার উন্নতির জন্য চলমান প্রচেষ্টার অংশ হিসাবে বছরগুলিতে প্রতিটি পদ্ধতি (এফিকো সহ) পরিবর্তিত হয়েছে changes আপনার debtণের ইতিহাস না থাকলেও, একই সময়ে এই একই ব্যুরো দিয়ে আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য সময়ের সাথে পরিবর্তন করা খুব সম্ভব, কেবলমাত্র স্কোরিং পদ্ধতিটি টুইট করা হয়েছে।
আপনার কি তিনটি স্কোর দরকার?
হ্যাঁ. ক্রেডিট তথ্য প্রায়শই তিনটি ক্রেডিট বিউয়াসে একই নির্ভুলতার সাথে প্রতিবেদন করা হয় না, তাই গ্রাহকদের পক্ষে প্রতিটি প্রতিবেদন এবং স্কোর পরীক্ষা করা গুরুত্বপূর্ণ। (ফেয়ার অ্যান্ড নির্ভুল ক্রেডিট ট্রানজেকশন অ্যাক্ট (ফ্যাক্টা)) এর অধীনে, ২০০৩ সালে এফসিআরএ সংশোধিত একটি সংশোধনীর মাধ্যমে গ্রাহকরা প্রতিবছর একবার ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সির কাছ থেকে তাদের রিপোর্টের ফ্রি কপি পেতে সক্ষম হন।)
যেহেতু কিছু creditণদাতা এবং সংগ্রাহক কেবল এক বা দুটি এজেন্সির প্রতিবেদন করেন। কিছু আইটেম একটি প্রতিবেদন বিতর্কিত হয়ে যায় তবে অন্যটিতে যাচাই করা হয়। আইটেমগুলি বিভিন্ন কারণে এক বা দুটি প্রতিবেদন থেকে সরানো হয়। এই প্রকরণটির প্রায়শই ব্যুরো থেকে ব্যুরোতে বড় ক্রেডিট স্কোরের পার্থক্য। যখন কোনও ক্রেডিট স্কোরের জন্য অনুরোধ করা হয়, তখন সেই নির্দিষ্ট creditণ প্রতিবেদনে যা আছে তার ভিত্তিতে এটি গণনা করা হয়। সুতরাং যখন কোনও গ্রাহকের একটি প্রতিবেদনের ভিত্তিতে একটি শক্ত scoreণ স্কোর থাকতে পারে, তবে তার বা অন্যটির উপর ভিত্তি করে একটি ডাইজার ক্রেডিট স্কোর থাকতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, কোনও গ্রাহক যদি রিপোর্ট এ এর দুটি সংগ্রহ এবং রিপোর্ট বি তে কিছুই না থাকে, তবে প্রতিবেদন বি থেকে গণনা করা স্কোর অবশ্যই রিপোর্ট এ থেকে গণনার চেয়ে বেশি হতে চলেছে is
যদি কোনও গ্রাহককে একটি খারাপ ক্রেডিট স্কোরের ভিত্তিতে creditণ অস্বীকার করা হয় তবে অন্য ব্যুরোর সাথে তার আরও ভাল ক্রেডিট স্কোর রয়েছে, তবে সে ভাগ্যবান পাওনাদারকে কল করতে এবং আরও ভাল স্কোর বিবেচনা করার জন্য জিজ্ঞাসা করতে পারে, বিশেষত যদি এর কোনও ভাল কারণ থাকে প্রথম ক্রেডিট স্কোর এত কম।
তলদেশের সরুরেখা
কোন সংস্থা গবেষণা করে আপনি কোন পরামর্শ নেবেন তা আপনি নিয়ন্ত্রণ করতে পারবেন না। তবে, সংস্থাগুলি এবং পদ্ধতিগুলি একদিকে রেখে উচ্চতর সর্বদা ভাল is স্কোরের তুলনা করে অভিন্ন সংখ্যা প্রকাশ করতে পারে না, এটি এখনও একটি দরকারী অনুশীলন। আপনার যদি একটি সংস্থায় ভাল স্কোর থাকে তবে আসল সংখ্যাগুলি কিছুটা আলাদা হলেও আপনার সমস্ত স্কোর ভাল হওয়া উচিত।
প্রতিটি এজেন্সি থেকে আপনার বার্ষিক বিনামূল্যে creditণ প্রতিবেদন পেতে https://www.annualcreditreport.com/index.action এ যান action
