আর্থিক বাজারে আজ উপলভ্য পণ্য এবং পরিষেবার অ্যারে এমনকি বিশেষজ্ঞদের বিস্মৃত করার জন্য যথেষ্ট এবং খুব কম পণ্যই পরিবর্তনশীল বার্ষিকী হিসাবে পাবলিক এবং পেশাদার উভয় ফোরামে তত বিতর্ক সৃষ্টি করেছে। অনেক দালাল এবং পরিকল্পনাকারীরা এগুলি অপরিহার্য অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার সরঞ্জাম হিসাবে দেখেন, অন্য আর্থিক বিশেষজ্ঞরা গ্রাহকদের সতর্ক করে দেন যে কোনও মূল্যে এগুলি এড়ানোর জন্য।
এই সমস্যাটির কোনও কালো-সাদা উত্তর নেই, তবে সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনাকে এই বিনিয়োগগুলির সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বুঝতে হবে।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর পেশাদার
-
তারা অবদানের সীমা সাপেক্ষে নয়।
-
তাদের মধ্যে অর্থ পেছনে কর স্থগিত করে।
-
অনেক রাজ্য তাদের creditণদাতাদের হাত থেকে রক্ষা করে।
-
তারা প্রোবেট থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী কনস
-
তারা উল্লেখযোগ্য কর উৎপন্ন করতে পারে।
-
এগুলি সাধারণত উচ্চ ফি নিয়ে আসে।
-
এগুলি এত জটিল যে তাদের মালিকানাধীন অনেকে এগুলি বুঝতে পারে না।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী কীভাবে কাজ করে
পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলির মধ্যে একটি সমস্যা হ'ল তারা কীভাবে কাজ করে তা বোঝা মুশকিল।
তারা কী হিসাবে, একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী হল এক ধরণের অবসর অ্যাকাউন্ট। অ্যাকাউন্টের মালিকের একটি বিনিয়োগ তহবিল রয়েছে যা অবসর গ্রহণের পরে, নিয়মিত মাসিক আয় প্রদান করে যা অ্যাকাউন্টের জন্য নির্বাচিত বিনিয়োগের মূল্যকে ওঠানামা করে।
পরিবর্তনীয় বার্ষিকী সম্ভবত জটিলতার ক্ষেত্রে পরিবর্তনশীল জীবন বীমা থেকে দ্বিতীয় অবস্থানে রয়েছে। তারা তাদের স্থির এবং সূচিকৃত চাচাত ভাইদের সাথে সাদৃশ্য রাখে যে তারা পৃথক অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে (আইআরএ) বা অন্য কোনও ট্যাক্স-পেছানো অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার অভ্যন্তরে স্থাপন না করে নির্ধারিত চুক্তি হিসাবে জারি করা হয় যা চুক্তি হিসাবে জারি করা হয়।
মৃত্যুর, অক্ষমতা বা অন্যান্য কারণগুলির জন্য নির্দিষ্ট ব্যতিক্রম সহ চুক্তির মালিকের 59% বন্টনের আগে নেওয়া বিতরণগুলির জন্য 10% প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা রয়েছে।
যাইহোক, পরিবর্তনীয় চুক্তিগুলি অনন্য that কারণ তারা মিউচুয়াল ফান্ড সাব-অ্যাকাউন্টগুলির একটি পূর্বনির্ধারিত গোষ্ঠী অফার করে যেখানে আপনি প্রদান করা প্রিমিয়ামগুলি বরাদ্দ করেন। মূলধনের কোনও গ্যারান্টি ছাড়াই তহবিলগুলির মূল্যগুলি বাজারের সাথে বেড়ে ওঠে।
বেশিরভাগ পরিবর্তনশীল পণ্যগুলিতে জীবিত এবং মৃত্যু বেনিফিট রাইডারও থাকে যা ন্যূনতম অ্যাকাউন্ট মূল্য বা আয়ের একটি স্ট্রিমের গ্যারান্টি দেয় (নীচে দেখুন)।
তবুও, এমনকি এই তথ্যটি আপনাকে শিক্ষিত কেনার সিদ্ধান্ত নেওয়ার পক্ষে যথেষ্ট নয়। আপনার এই অনন্য পণ্যগুলির উপকারিতা এবং বিধিগুলিও জানতে হবে।
পরিবর্তনীয় বার্ষিকাগুলি দীর্ঘ মেয়াদে উচ্চতর রিটার্ন প্রদান করতে পারে তবে বিনিয়োগের আগে এই আর্থিক পণ্যটির ট্যাক্স চিকিত্সা সম্পর্কে শিখতে হবে বুদ্ধিমানের।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর সুবিধা
পরিবর্তনীয় বার্ষিকী সুবিধাগুলির একটি প্যাকেজ অফার করতে পারে যা বেশিরভাগ অংশে আজ বাজারে অন্য কোনও ধরণের আর্থিক পণ্যের সাথে তুলনামূলকভাবে তুলনামূলক। তাদের প্রধান বিক্রয় পয়েন্ট অন্তর্ভুক্ত:
সীমাহীন অবদান
পূর্বে উল্লিখিত হিসাবে, পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর ভিতরে যে পরিমাণ অর্থ স্থাপন করা যেতে পারে তার কোনও সীমা নেই। এই কারণে, তারা ধনী বিনিয়োগকারীদের কাছে জনপ্রিয় যারা ট্যাক্স আশ্রয় খুঁজছেন। (বেশিরভাগ ক্যারিয়ার প্রাথমিক ক্রয়ের জন্য একটি সীমা আরোপ করে))
ট্যাক্স ডিফেরাল
অন্যান্য বার্ষিকী বার্ষিকীগুলির মতো, পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি কর স্থগিতের ভিত্তিতে বছরে বছরে বৃদ্ধি পায়। বিতরণগুলি যে বছর করা হয় তা করযোগ্য।
বীমা সুরক্ষা
বেশিরভাগ পরিবর্তনশীল চুক্তিগুলি আজ জীবিত এবং মৃত্যু বেনিফিট রাইডারদের একটি অ্যারে অফার করে যা আয়ের গ্যারান্টিযুক্ত স্ট্রিম বা ন্যূনতম অ্যাকাউন্ট মূল্য প্রতিশ্রুতি দেয়।
জীবিত বেনিফিট রাইডাররা আয়ের একটি গ্যারান্টিযুক্ত স্ট্রিম প্রদান করে যা সাব-অ্যাকাউন্টস থেকে প্রাপ্ত অনুমানের গ্যারান্টিযুক্ত হারের উপর ভিত্তি করে। সাব-অ্যাকাউন্টস এই বৃদ্ধির হারের চেয়ে কম হয়ে গেলেও আপনি এই অর্থ প্রদান করতে পারবেন।
সাধারণ মৃত্যু বেনিফিট রাইডার উপকারদাতাকে তিনটি কারণের মধ্যে সবচেয়ে বড় প্রতিশ্রুতি দেয়: বর্তমান চুক্তির মূল্য, চুক্তির বার্ষিকীর তারিখে তার সর্বোচ্চ মূল্য বা বর্ধনের গ্যারান্টিযুক্ত অনুমানের হারের ভিত্তিতে একটি মূল্য।
সুপিরিয়র রিটার্নের সম্ভাব্য
যে লোকেরা তাদের অর্থ স্টক সাব-অ্যাকাউন্টে রাখে এবং 20 বছর বা তারও বেশি সময় ধরে সেখানে রেখে দেয় তারা অন্য বিনিয়োগের চেয়ে অন্য যে কোনও ধরণের আয়ের চেয়ে বেশি বিনিয়োগ দেখতে পাবে।
বেশিরভাগ পরিবর্তনশীল চুক্তিগুলি পর্যায়ক্রমিক পুনরায় ভারসাম্যের মতো প্রাথমিক অর্থ পরিচালন পরিষেবাও সরবরাহ করে offer
অনেকগুলি পরিবর্তনশীল চুক্তিতে উপলব্ধ স্থির অ্যাকাউন্টগুলি তুলনামূলক স্থির পণ্যগুলির তুলনায় প্রায়শই বেশি।
প্রবেট এড়ানো
স্থির ও সূচীকৃত বার্ষিকীর মতো, পরিবর্তনশীল বার্ষিকী চুক্তিগুলি প্রবিট থেকে নিঃশর্ত ছাড় দেওয়া হয়। এটি সুবিধাভোগীদের দ্রুত তাদের অর্থ পাওয়ার সুযোগ দেয়।
পাওনাদারদের কাছ থেকে সুরক্ষা
যদিও এই সুবিধাটি রাষ্ট্রীয়ভাবে কিছুটা পরিবর্তিত হয়, অনেক রাজ্যই আদেশ দেয় যে পরিবর্তনশীল বা অন্যান্য ধরণের বার্ষিকী চুক্তির ভিতরে রাখা অর্থ পাওনাদারদের দ্বারা সংযুক্ত করা যায় না।
প্রাথমিক বোনাস এবং উচ্চ গ্যারান্টিযুক্ত হারগুলি
অনেক পরিবর্তনশীল বার্ষিকী চুক্তি চুক্তিতে প্রদত্ত অর্থের উপর তাত্ক্ষণিক বোনাস প্রদান করবে, বা তারা ডলার-ব্যয়ের গড় কর্মসূচির প্রস্তাব দিতে পারে যা প্রাথমিক ব্যালেন্সের উপর একটি উচ্চ নির্ধারিত হার প্রদান করে এবং তারপরে আপনার পছন্দের সাব-অ্যাকাউন্টগুলিতে অর্থ সরিয়ে দেয় may সময়ের একটি সেট সময়কাল, যেমন ছয় বা 12 মাস।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর অসুবিধাগুলি
তাদের বহুমুখিতা সত্ত্বেও, পরিবর্তনশীল বার্ষিকী সমস্ত লোকের কাছে সমস্ত জিনিস নয় এবং এর কিছু বাস্তব সীমাবদ্ধতা রয়েছে।
দরিদ্র ব্যয়ের বেসিস
স্টক বা অন্যান্য সিকিওরিটির বিপরীতে, পরিবর্তনীয় বার্ষিকীর মূল্য ভিত্তি যখন উত্তরাধিকার সূত্রে প্রাপ্ত হয় তখন তা বাড়ায় না। সুবিধাভোগীরা প্রাথমিক ক্রয়ের তারিখ থেকে বেড়েছে এমন সমস্ত চুক্তি মানের উপর কর প্রদান করবে।
দরিদ্র কর চিকিত্সা
যদিও পরিবর্তনশীল চুক্তি অবসর অবধি কর-স্থগিত হয়, তারা প্রথাগত আইআরএ এবং যোগ্য পরিকল্পনার হিসাবে একই 10% প্রারম্ভিক প্রত্যাহারের জরিমানা আরোপ করে।
চুক্তিটি কোনও রোথ আইআরএর ভিতরে স্থাপন না করা হলে এই চুক্তিগুলি থেকে সমস্ত বন্টনকে সাধারণ আয়ের হিসাবে ট্যাক্স করা হয়।
লভ্যাংশ না দেয় এমন সূচক তহবিলগুলিতে অনুরূপ দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ একই ধরণের প্রবৃদ্ধি অর্জন করতে পারে, তবে দীর্ঘমেয়াদী লাভের উপর সম্পূর্ণ তরলতা এবং কম করের সাথে।
উচ্চ ফি
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী বাজারের সবচেয়ে ব্যয়বহুল আর্থিক পণ্যগুলির মধ্যে একটি। এগুলি মৃত্যুর হার এবং ব্যয় ফি, মিউচুয়াল ফান্ড সাব-হিসাব ম্যানেজমেন্ট ফি, চুক্তি রক্ষণাবেক্ষণ ফি, এবং অন্যান্য বিবিধ ব্যয় সহ অগণিত ফি এবং চার্জ সহ আসে। কিছু চুক্তি চুক্তির মধ্যে নির্দিষ্ট সংখ্যক লেনদেন হওয়ার পরে লেনদেনের জন্য চার্জ নেবে।
জীবিত এবং মৃত্যু বেনিফিট রাইডাররা চুক্তির ব্যালেন্স থেকে পর্যায়ক্রমিক ফিও বিয়োগ করে।
বেশিরভাগ চুক্তিগুলি পর্যাপ্ত ব্যাক-এন্ড আত্মসমর্পণ চার্জের সময়সূচীর সাথে আসে যা 10 বছর বা তার বেশি সময় অবধি শেষ হতে পারে না।
জটিলতা
পূর্বে উল্লিখিত হিসাবে, পরিবর্তনীয় বার্ষিকী আজ উপলব্ধ অন্যতম জটিল আর্থিক উপকরণ এবং সেগুলি বিক্রয়কর্মী এবং গ্রাহকরা উভয়ই খারাপভাবে বাজারজাত করেন এবং বুঝতে পারেন understood
তলদেশের সরুরেখা
পরিবর্তনীয় বার্ষিকী আপনাকে এমন সুবিধাগুলি সরবরাহ করতে পারে যার অনুলিপি করার জন্য বিভিন্ন ধরণের বিনিয়োগ এবং অ্যাকাউন্টগুলির সংমিশ্রণ প্রয়োজন। তবে তাদের ত্রুটিগুলি সম্পর্কে আপনার পুরোপুরি শিক্ষিত হওয়া দরকার।
এই পণ্যগুলির মূল্য কেবলমাত্র আপনার কর পরিস্থিতি, বিনিয়োগ এবং অবসর গ্রহণের উদ্দেশ্য এবং সময় দিগন্তের প্রেক্ষিতে মূল্যায়ন করা যেতে পারে।
