আপনি কর প্রস্তুতকারক বা মেকানিক খুঁজছেন না কেন, আপনি প্রাপ্ত বেশিরভাগ পরিষেবাগুলির ব্যয়টি সাধারণত খুব সহজেই নির্ণয় করা যায়। আর্থিক পরিকল্পনাকারীদের সাথে, এটি প্রায়শই হয় না। এবং আপনি যদি যত্নবান না হন তবে আপনার নিজের চেয়ে আরও অনেক বেশি অর্থ প্রদান করা যেতে পারে।
জিনিসগুলি বিশেষত বিভ্রান্তিকর করে তোলে তা হ'ল উপদেষ্টাদের বেতন পাওয়ার কোনও একক উপায় নেই - বাস্তবে, অনেকগুলি বিভিন্ন ফিগুলির সংমিশ্রনের মাধ্যমে ক্ষতিপূরণ পান। সুতরাং তাদের কী খরচ হয় তা জানার জন্য সাধারণত একটু গবেষণা প্রয়োজন।
কমিশন সংগ্রহকারীরা
আর্থিক পরিষেবা জগতে, "উপদেষ্টা" শব্দটি কিছুটা আলগাভাবে ব্যবহৃত হয়। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, পেশাদার বিনিয়োগের পরামর্শ প্রদান করা আসলে দালাল-ব্যবসায়ীর প্রতিনিধি, যিনি মিউচুয়াল ফান্ড এবং অন্যান্য আর্থিক পণ্য বিক্রয় করার জন্য বেতন কমিশন পান।
এই প্রতিনিধিদের জন্য কমিশন-ভিত্তিক আয়ের বেশ কয়েকটি উত্স রয়েছে। একটি ফ্রন্ট-এন্ড বিক্রয় বোঝা, যা আপনার তহবিল ক্রয়ের শতাংশের প্রতিনিধিত্ব করে। সাধারণত, আপনি লেনদেনটি সম্পূর্ণ করার সময় এটি নির্ধারণ করা হয় - অর্থাত্ প্রকৃতপক্ষে ক্রয় করুন - যদিও কিছু তহবিল সংস্থাগুলির একটি "কন্টিনজেন্ট বিলম্বিত বিক্রয় চার্জ" বা ব্যাক-এন্ড লোড থাকে , যা আপনি যদি একটি নির্দিষ্ট সময়সীমার মধ্যে শেয়ার বিক্রি করেন তবে আপনাকে ক্ষতি করতে হবে।
কিছু বিনিয়োগ সংস্থাগুলি একটি 12 বি -1 ফি নামেও কিছু ধার্য করে, যা তহবিলের বার্ষিক পরিচালন ব্যয়ের অংশ - এবং তাই লক্ষ্য করা শক্ত। পারিশ্রমিকের কিছু অংশ নিজেই বিনিয়োগ সংস্থায় যেতে পারে এবং এর কিছু অংশ বিক্রয়কর্তাকেও দেওয়া হয়। এমনকি তথাকথিত নো-লোড তহবিলগুলি 0.2b% পর্যন্ত 12b-1 ফি বহন করতে পারে। অবশ্যই, অনেক তহবিল এমনকি আরও বেশি চার্জ নেয়।
কোনটি খারাপ: বোঝা বা ফি? সেটা নির্ভর করে. শতাংশ হিসাবে, বিক্রয় বোঝা সাধারণত অনেক বেশি: আর্থিক শিল্প নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষ, বা ফিনরা, তহবিল ক্রয়ের 8.5% পর্যন্ত লোডের অনুমতি দেয়। তবে তারা এককালীন ফি। বিপরীতে, আপনি প্রতিবছরই 12b-1 ফি প্রদান করেন যে আপনার তহবিলের মালিক, তাই সময়ের সাথে সাথে এটি আপনার রিটার্নগুলিতে আরও বড় প্রভাব ফেলতে পারে।
কমিশন ভিত্তিক প্রতিনিধির সাথে কাজ করার সময় সূক্ষ্ম মুদ্রণটি পড়তে হবে - এবং সচেতন হওয়া যে তার ক্ষতিপূরণের পদ্ধতিটি তার পরামর্শগুলির মধ্যে অন্তর্ভুক্ত হতে পারে। আপনি যদি তুলনামূলকভাবে জ্ঞানসম্পন্ন বিনিয়োগকারী হন তবে আপনি দেখতে পাবেন যে বিক্রয় লোড বা উচ্চতর 12 বি -1 ফি কেবল মূল্যবান নয় এবং মধ্যস্থতাকে এড়াতে পছন্দ করেন না। তবে আর্থিক নববিদের জন্য যারা মনে করেন যে তারাও দৃ solid় পরামর্শ পাচ্ছেন, পরিকল্পনাকারীরা কমিশনের প্রতিটি পয়সা মূল্যবান হতে পারেন। কোন ধরণের ব্যক্তি একজন আর্থিক উপদেষ্টার প্রয়োজন তা দেখুন ?
ফি-ভিত্তিক লোক
ব্রোকার-ডিলারের বিপরীতে, নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টাদের (আরআইএ) আর্থিক পণ্য বিক্রয় করার জন্য অর্থ প্রদান করা হয় না। পরিবর্তে তারা ক্লায়েন্টদের তাদের প্রদত্ত গাইডেন্সের জন্য সরাসরি চার্জ দেয়। তারা এটি করতে পারে এমন কয়েকটি আলাদা উপায় রয়েছে:
- একদর. এই ক্ষেত্রে, পরামর্শদাতা তার পরিষেবাগুলির জন্য একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ চার্জ নেন। সাধারণত পরিসেবারের প্রকৃতি এবং এতে কতটা প্রচেষ্টা জড়িত তার ভিত্তিতে পরিমাণটি পরিবর্তিত হয়। প্রতি ঘণ্টায়। আরও জটিল আর্থিক প্রয়োজনের জন্য, পরিকল্পনাকারী একটি ঘন্টা প্রতি মূল্য নির্ধারণ করতে পারে - সাধারণত $ 250 থেকে 500 $ এক ঘন্টা। এই ব্যবস্থার একটি সুবিধা হ'ল মোট ফিটি তিনি যে পরিমাণ সময় রাখেন তার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ assets সম্পদের শতাংশের পরিমাণ। সক্রিয় বিনিয়োগ পরিচালকদের সাধারণ, অন্য একটি পদ্ধতি আপনার পোর্টফোলিওর আকারের উপর ভিত্তি করে একটি মূল্য নির্ধারণ করা। সাধারণত, বার্ষিক উপদেষ্টা ফি সম্পদের প্রায় 1%, তবে ছোট অ্যাকাউন্টগুলি প্রায়শই বড় পরিমাণে অর্থ প্রদান করে। বড় ক্লায়েন্টদের আরও বেশি লাভ হয় এবং প্রায়শই একটি ছোট শতাংশ প্রদান করে।
চিত্র 1. আর্থিক পরিকল্পনার ওয়েবসাইট পার্সোনাল ক্যাপিটালের সমীক্ষায় দেখা গেছে, নীচের চার্টে বড় বড় দালালি সংস্থাগুলির জন্য গড় বার্ষিক ব্যয়, অ্যাডভাইসরি ফি এবং তহবিল ব্যয় উভয়ই দেখায়। প্রতিবছর ১.৯৮% ফি নিয়ে মেরিল লিঞ্চ গুচ্ছের মধ্যে সবচেয়ে ব্যয়বহুল ছিল। পরিসংখ্যানগুলি starting 500, 000 এর প্রারম্ভিক ভারসাম্য ধরে নেয় যা বার্ষিক 7% হারে বৃদ্ধি পায়।
নির্দিষ্ট তহবিল বাছাই করার জন্য তাদের ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয়নি বলে, আরআইএগুলিকে মাঝে মাঝে ব্রোকার-ডিলারের ধরণের চেয়ে কম স্বার্থের বিরোধ হিসাবে দেখা হয়। এগুলি একটি উচ্চ নিয়ামক মান হিসাবে ধরে রাখা হয়। বিশ্বস্ত হিসাবে, একটি আরআইএ আইনীভাবে ক্লায়েন্টদের সর্বোত্তম আগ্রহের কথা মাথায় রেখে পরিচালনা করতে বাধ্য। সরকারের দৃষ্টিকোণ থেকে, দালালরা কেবল বিনিয়োগকারীদের জন্য উপযুক্ত "পণ্য" বেছে নিয়েছে। ( আর্থিক পরামর্শদাতা বনাম আর্থিক পরিকল্পনাকারী দেখুন))
তবে এর অর্থ এই নয় যে নিবন্ধিত পরামর্শদাতারা কম ব্যয়বহুল। আসলে, বিপরীতটি প্রায়শই ঘটে থাকে। উদাহরণস্বরূপ, আসুন client 500, 000 এমন এক ক্লায়েন্টকে যিনি একজন উপদেষ্টাকে বার্ষিক 1% ফি প্রদান করেন। এটি প্রতিবছর 5, 000 ডলার যা অ্যাকাউন্টের ভারসাম্য থেকে সরে যায়। এবং ভারসাম্য বাড়ার সাথে সাথে তারা আরও বেশি ডলারের পরিমাণ পাচ্ছে।
কিছু বিনিয়োগকারী যারা দুর্দান্ত পরিষেবা পাচ্ছেন তাদের পক্ষে সেই পরামর্শটি দামের মতো মনে হতে পারে। তবে আপনি যদি আপনার পরিকল্পনাকারীর কাছ থেকে খুব বেশি মনোযোগ না পেয়ে থাকেন তবে একই ফিটি বেশ প্রস্ফুটিত দেখায়।
ভুলে যাবেন না, যদি আপনার উপদেষ্টা আপনাকে মিউচুয়াল ফান্ডগুলিতে রাখছেন, আপনি সেই ফান্ডগুলির বার্ষিক ফি এবং চার্জগুলিও প্রদান করবেন, তাদের ব্যয়ের অনুপাতও aka সুতরাং উচ্চ মূল্যের বিনিয়োগের পছন্দগুলি পর্যবেক্ষণ করা জরুরী। এটি সত্যিই মোট ব্যয় - তহবিলের ব্যয় এবং পরামর্শের ফি একসাথে - এটি গুরুত্বপূর্ণ।
শতাংশ হিসাবে, সরবরাহকারীদের মধ্যে ফিগুলির পার্থক্যটি কম দেখায়। চক্রবৃদ্ধি প্রভাবের কারণে, দীর্ঘ পর্বতারোহণে আপনার পোর্টফোলিওর ফেরতের হারের উপরে তাদের বড় প্রভাব রয়েছে। চিত্র 1 প্রদর্শিত হিসাবে, বার্ষিক 1% এরও কম পার্থক্যের অর্থ আপনি 30 বছরের মেয়াদে প্রায় দ্বিগুণ পারিশ্রমিক দিচ্ছেন।
তলদেশের সরুরেখা
দুর্ভাগ্যক্রমে, আর্থিক পেশাদাররা যে ক্ষতিপূরণ পান তা সর্বদা স্বচ্ছ হয় না। এটি যতটা অস্বস্তিকর হতে পারে, তারা কীভাবে অর্থ উপার্জন করে (ফি-কেবল বা কমিশন ভিত্তিক) এবং তারা কী পরিমাণ চার্জ নিচ্ছে তা নিয়ে সামনে প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করা জরুরি। প্রতিটি ক্ষতিপূরণ পদ্ধতির তার পক্ষে মতামত রয়েছে ( আপনার বিনিয়োগের পরামর্শদাতাকে প্রদান করা - ফি বা কমিশনগুলি দেখুন? ), সুতরাং কেবলমাত্র আপনি নির্ধারণ করতে পারবেন যে আপনি কি বিনিময়ে যা পাচ্ছেন তা শেষ পর্যন্ত আপনি যা প্রদান করবেন তা মূল্যবান কিনা।
