সুচিপত্র
- আইআরএ বোঝা
- আইআরএ বিধি
- বার্ষিকী বোঝা
- বার্ষিক অর্থ প্রদান: স্থির বা পরিবর্তনশীল
- বার্ষিকী ফি
- ট্যাক্স বার্ষিক অর্থ প্রদান
- কোনও আইএনএ-তে কোনও বার্ষিকী অন্তর্ভুক্ত?
- তলদেশের সরুরেখা
পৃথক অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি (আইআরএ) এবং বার্ষিকী উভয়ই অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য কর-সুবিধাজনক উপায় সরবরাহ করে তবে উভয়ের মধ্যে স্বতন্ত্র পার্থক্য রয়েছে। একটি বিষয়, একটি আইআরএ আসলে সম্পদ নিজেই নয়, আর্থিক সম্পদ for স্টক, বন্ড, মিউচুয়াল তহবিল রাখার একটি বাহন। বিপরীতে, বার্ষিকী হ'ল সম্পদ — বিশেষত বীমা পণ্য, আয় উপার্জনের জন্য ডিজাইন করা।
আইআরএ বোঝা
একটি আইআরএকে ট্যাক্স সুবিধা সহ স্বতন্ত্র বিনিয়োগ এবং সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্ট হিসাবে ভাবা যেতে পারে। আপনি নিজের জন্য একটি আইআরএ খুলুন (এজন্য এটিকে স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট বলা হয়)। আপনার যদি স্বামী / স্ত্রী থাকেন তবে আপনাকে পৃথক অ্যাকাউন্ট খুলতে হবে (যদি কোনও অংশীদার কম আয় করেন বা কোনও বেতনের বেতন না পান তবে আপনি স্ত্রীর উপকার করতে এবং পরিবারের অবসরকালীন সঞ্চয় বিকল্পগুলি দ্বিগুণ করার জন্য আপনি পারিবারিক আয় একটি বিবাহিত আইআরএ খুলতে ব্যবহার করতে পারেন)।
কী Takeaways
- আইআরএ এবং বার্ষিকী উভয়ই অবসর গ্রহণের জন্য একটি কর-সুবিধাযুক্ত উপায় সরবরাহ করে I আইআরএ একটি এমন অ্যাকাউন্ট যা অবসরকালীন বিনিয়োগ রাখে, যখন একটি বার্ষিকী একটি বীমা পণ্য n অ্যানুটিগুলির সাধারণত আইআরএর চেয়ে বেশি ফি ও ব্যয় থাকে, তবে বার্ষিক অবদান থাকে না সীমাবদ্ধতাগুলি your বার্ষিকীর অপ্রয়োজনীয় কর সুবিধা, কিন্তু বার্ষিকীর উচ্চ ফি এবং বৈধতা দূরীভূত করে না।
একটি গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্যটি হ'ল একটি আইআরএ নিজে বিনিয়োগ নয়। এটি এমন একাউন্ট যেখানে আপনি বিনিয়োগ যেমন স্টক, বন্ড এবং মিউচুয়াল ফান্ডগুলি রাখেন। নির্দিষ্ট সীমাবদ্ধতার মধ্যে, আপনি অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগগুলি বেছে নিতে পারেন এবং আপনি চান তা পরিবর্তন করতে পারেন।
আপনার রিটার্ন আইআরএতে অনুষ্ঠিত বিনিয়োগগুলির পারফরম্যান্সের উপর নির্ভর করে। অবসর গ্রহণের বয়স না হওয়া পর্যন্ত একটি আইআরএ অবদান এবং আগ্রহ জোগাড় করে চলেছে, যার অর্থ কোনও প্রত্যাহার করার আগে কয়েক দশক ধরে আপনার আইআরএ থাকতে পারে।
আইআরএ বিধি
আইআরএগুলি আইআরএস দ্বারা সংজ্ঞায়িত ও নিয়ন্ত্রিত হয়, যা যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা নির্ধারণ করে, আপনি কীভাবে এবং কখন অবদান রাখতে পারবেন, বিতরণ করতে পারবেন এবং বিভিন্ন ধরণের আইআরএর জন্য ট্যাক্স চিকিত্সা নির্ধারণ করবেন তার সীমাবদ্ধ।
দুটি প্রধান ধরণের আইআরএ রয়েছে — প্রচলিত এবং রথ। প্রথাগত আইআরএতে অবদানগুলি প্রিটেক্স ডলার দিয়ে তৈরি করা হয় এবং যে বছর তারা তৈরি হয় তা ছাড়যোগ্য are প্রত্যাহারগুলিকে আয় হিসাবে কর দেওয়া হয়। ট্যাক্স পরবর্তী কর ডলার দিয়ে রথ আইআরএতে অবদানগুলি করা হয়, তবে প্রত্যাহারগুলি ট্যাক্সের সাপেক্ষে নয়।
2019 এবং 2020-এর জন্য, আপনি আপনার traditionalতিহ্যবাহী বা রোথ আইআরএতে সর্বাধিক অবদান রাখতে পারবেন প্রতি বছর, 000 6, 000 (আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $ 7, 000) বা বছরের জন্য আপনার করযোগ্য আয় is
সিকিউর অ্যাক্টের কারণে, আপনি যদি 2019 এর শেষ নাগাদ 70 hit হিট না করেন তবে বেশিরভাগ পরিস্থিতিতে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ শুরুর তারিখ 72 বছর বয়স পর্যন্ত নয়।
Iতিহ্যবাহী আইআরএ অ্যাকাউন্টধারীরা 59৯ বছর বয়সে তহবিল উত্তোলন শুরু করতে পারেন, যদিও আইআরএস আপনাকে নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে প্রাথমিক পর্যায়ে উত্তোলন করার অনুমতি দেয়। আপনার যদি রথ থাকে তবে আপনি যে কোনও সময় অবদান প্রত্যাহার করতে পারেন তবে বিনিয়োগ থেকে কোনও সুদ বা উপার্জন প্রত্যাহার করে নিলে জরিমানা দিতে হবে। উভয় প্রকারের আইআরএর জন্য প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা 10%।
বার্ষিকী বোঝা
বার্ষিকী হ'ল বীমা পণ্য যা অবসরকালীন সময়ে মাসিক, ত্রৈমাসিক, বার্ষিক, বা একক-একক আয়ের উত্স সরবরাহ করে। একটি বার্ষিকী নির্দিষ্ট পরিমাণের জন্য নির্দিষ্ট সময় নির্দিষ্ট সময়ের জন্য বা নির্দিষ্ট ইভেন্ট না হওয়া পর্যন্ত পর্যায়ক্রমিক অর্থ প্রদান করে (উদাহরণস্বরূপ, প্রদেয় ব্যক্তির মৃত্যু)। বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করা অর্থ এটি প্রত্যাহার না করা অবধি কর-মুলতুবি বাড়ায়।
কোনও আইআরএ -র বিপরীতে যা সাধারণত একমাত্র মালিক থাকতে পারে - একটি বার্ষিকী যৌথ মালিকানাধীন হতে পারে। বার্ষিক অবদানের সীমা এবং আয় নিষেধাজ্ঞাগুলি আইআরএ-রও নেই।
বিভিন্ন ধরণের বার্ষিকী রয়েছে। আপনি একবারে একটি বার্ষিকী "তহবিল" করতে পারেন - একক প্রিমিয়াম হিসাবে পরিচিত — বা আপনি সময়ের সাথে সাথে অর্থ প্রদান করতে পারেন।
তাত্ক্ষণিক অর্থ প্রদানের বার্ষিকী (একে ইনকাম বার্ষিকীও বলা হয়), বিনিয়োগের সাথে সাথে স্থির অর্থ প্রদান শুরু হয়। আপনি যদি একটি বিলম্বিত বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করেন তবে আপনি যে মুখ্য বিনিয়োগ করেন তা নির্দিষ্ট সময়ের জন্য বৃদ্ধি পায় যতক্ষণ না আপনি প্রত্যাহার গ্রহণ শুরু করেন — সাধারণত অবসর গ্রহণের সময়। আইআরএর মতো, আপনি যদি পরিশোধের সময়কাল শুরু হওয়ার আগেই পিছিয়ে দেওয়া বার্ষিকী থেকে তহবিল উত্তোলনের চেষ্টা করেন তবে আপনাকে শাস্তি দেওয়া হবে।
বার্ষিক অর্থ প্রদান: স্থির বা পরিবর্তনশীল
তাত্ক্ষণিক এবং মুলতুবি বার্ষিকী উভয়ই একটি নির্দিষ্ট বা পরিবর্তনশীল হারে তাদের অর্থ প্রদানের কাজ শেষ করতে পারে।
একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীতে, তহবিলগুলি আর্থিক সত্তা দ্বারা পরিচালিত হয়। সেই অর্থ কীভাবে বিনিয়োগ করা হয় সে সম্পর্কে আপনার কোনও বক্তব্য নেই। একবার চাঁদাবাজি হয়ে গেলে, আপনাকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করা হয় - হয় একক পরিমাণ হিসাবে বা একাধিক বছর বা আপনার জীবনকাল ধরে প্রদান করা হয়।
পরিবর্তনীয় বার্ষিকী আপনাকে বিনিয়োগের বিকল্পগুলির মেনু থেকে চয়ন করতে দেয়। এই বিকল্পগুলির মধ্যে মিউচুয়াল ফান্ডগুলি, বন্ড তহবিল বা অর্থ-বাজার অ্যাকাউন্টগুলি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। ইক্যুইটি-ইনডেক্সেড অ্যানুইটি নামে পরিচিত একটি চলক বার্ষিকীর একটি সংস্করণ, এসএন্ডপি 500 এর মতো একটি নির্দিষ্ট স্টক সূচককে সন্ধান করে; স্পষ্টতই, একটি পরিবর্তনশীল হারের জন্য নির্বাচন করা আরও বেশি আয় করার সম্ভাবনা বহন করে; তবে এটি আরও বেশি ঝুঁকি বহন করে।
এটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী যা কোনও আইআরএর সাথে সবচেয়ে তুলনীয়। উভয়ই মূলত কর-আশ্রয়কৃত শেল যেগুলি বাড়ির বিনিয়োগের তহবিল। তবে পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর আইআরএর তুলনায় বার্ষিক ব্যয় বেশি থাকে।
বার্ষিকী ফি
যেহেতু একটি বার্ষিকী মূলত একটি বীমা পলিসির ভিতরে বিনিয়োগের উপকরণ থাকে, তাই ফি বেশি হতে পারে। আপনি বীমাগুলির জন্য ফি প্রদান করেন, বিনিয়োগের জন্য পরিচালন ফি, আপনি চুক্তি থেকে বেরিয়ে আসার চেষ্টা করলে ফি (রাইডার্সের জন্য আত্মসমর্পণ চার্জ) এবং রাইডারদের জন্য ফি (মূল চুক্তিতে alচ্ছিক সংযোজন, যেমন বার্ষিকীতে ন্যূনতম বৃদ্ধির গ্যারান্টি দেয়) প্রতি বছর প্রদান)।
বিপরীতে, একটি আইআরএ সাধারণত আপনার অ্যাকাউন্টটি যে আর্থিক প্রতিষ্ঠানের অধীনে থাকে সেই আর্থিক সংস্থার কাছ থেকে চার্জ দেওয়া হয় small অবশ্যই, আইআরএর মধ্যে মিউচুয়াল ফান্ডগুলি তাদের নিজস্ব বার্ষিক পরিচালন ফি গ্রহণ করে, ব্যয় অনুপাত বলে।
ট্যাক্স বার্ষিক অর্থ প্রদান
একটি মূল প্রশ্ন আপনি সম্ভবত এখন সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করছেন: বার্ষিকী প্রদানগুলি কি করযোগ্য? এটি মূলত নির্ভর করে আপনি প্রাক-কর বা করের পরে তহবিলের সাথে বার্ষিকীটি কিনেছিলেন কিনা তার উপর নির্ভর করে I শর্তাদি আইআরএ বিনিয়োগকারীরা খুব ভাল জানেন। মূলত। আপনি বার্ষিক বিতরণে যে কর প্রদান করেন তা সেই বিতরণের অংশের উপর নির্ভর করে যা প্রাথমিকভাবে কর আদায় করা হয়নি (আইআরএস বিষয় 410 - পেনশন এবং বার্ষিকীর বিবরণ রয়েছে)।
বার্ষিক অর্থ প্রদানগুলি সাধারণ আয়ের হিসাবে ট্যাক্স হয়, নিম্ন মূলধন লাভের হারে নয়।
সুতরাং, যদি আপনি প্রাক-করের অর্থের সাথে বার্ষিকী যেমন aতিহ্যগত আইআরএর তহবিলের সাথে ক্রয় করেন তবে সমস্ত অর্থ প্রদান সম্পূর্ণভাবে করযোগ্য। আপনি যদি ট্যাক্স পরবর্তী অর্থের সাথে বার্ষিকীটি কিনে থাকেন তবে আপনি আপনার (ইতিমধ্যে শুল্কযুক্ত) অধ্যক্ষের রিটার্নে ট্যাক্স দেবেন না, তবে আপনি আয়ের উপর ট্যাক্স দেবেন। (আপনি কীভাবে চিত্রনাঙ্কন করতে পারেন যা একটি জটিল জটিল হতে পারে, বামন অনুপাত বলে কিছু জড়িত যা আপনার আয়ুষ্কালের তুলনায় আপনার প্রত্যাহারকে ভাগ করে দেয়। আপনার হিসাবরক্ষক গণিত করতে পারেন, বা বার্ষিকী প্রদানকারী আপনাকে একটি বছরের শেষের বিবৃতি প্রেরণ করতে পারে যা নির্দেশ করে পরিশোধের মূল এবং উপার্জনের অংশ)।
তবে, আপনি অবসর গ্রহণের সময় যদি তাত্ক্ষণিক নির্দিষ্ট বার্ষিকী কেনার জন্য আপনার রথ আইআরএ বা কোনও রোথ 401 (কে) থেকে তহবিল ব্যবহার করেন তবে সমস্ত অর্থ প্রদান করমুক্ত হবে কারণ এই তহবিলগুলির উত্স — আপনার রোথ আইআরএ tax করমুক্ত tax (আপনি এখনও রোথ অ্যাকাউন্টের মধ্যে বার্ষিকী রাখবেন)) তবে, নিয়মিত রথ বিতরণের নিয়মগুলি প্রয়োগ করা হয়: আপনার বয়স 59 ½ এর বেশি হতে হবে এবং আপনার অ্যাকাউন্টটি অবশ্যই কমপক্ষে পাঁচ বছর অবধি থাকতে হবে।
আপনার রথ আইআরএর মধ্যে একটি পিছিয়ে দেওয়া বার্ষিকী ধরে রাখার ক্ষেত্রে এটি একই প্রযোজ্য।
কোনও আইএনএ-তে কোনও বার্ষিকী অন্তর্ভুক্ত?
যা আমাদের অন্য প্রশ্নের দিকে নিয়ে যায়: আপনার আইআরএ কোনও বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করা উচিত?
উপরে উল্লিখিত হিসাবে, আপনি যখন কোনও আইআরএ-র ভিতরে কোনও বার্ষিকী ক্রয় করেন, আইআরএর জন্য আইআরএস বিধিগুলি বার্ষিকীর জন্য বিধিগুলিকে ছাড় দেয়। এর অর্থ হ'ল, যদি বার্ষিকী আইআরএর মধ্যে থাকে তবে অর্থ প্রদানের কোনও ক্ষতিকারক ট্যাক্স চিকিত্সা অপ্রাসঙ্গিক। অবসর সময়ে অবিচলিত, গ্যারান্টিযুক্ত করমুক্ত আয়ের প্রবাহের সুবিধা, তবে আপনার সম্পদের একটি অংশকে এই জাতীয় বার্ষিকীতে রাখার পক্ষে ন্যায়সঙ্গত হতে পারে।
এটি প্রদানের দিক থেকে। তবে বিনিয়োগ-বৃদ্ধির দৃষ্টিকোণ থেকে বিষয়গুলি কিছুটা মারকিয়ার — বিশেষত যদি আপনি তুলনামূলকভাবে কম বয়সী (বা অবসর গ্রহণের কমপক্ষে দশক) এবং একটি বিলম্বিত বার্ষিকী কেনেন। এই ক্ষেত্রে, আপনি ট্যাক্স-আশ্রয়প্রাপ্ত অ্যাকাউন্টের (আইআরএ) ভিতরে কর-সুবিধাযুক্ত উপকরণ (বার্ষিকী) রাখবেন - যার মুখটি, এটি খুব একটা বোধগম্য বলে মনে হয় না।
বৈধতার বিষয়টিও রয়েছে। আপনি যদি নগদ আউট করতে এবং অন্য কোথাও তহবিল বিনিয়োগ করতে চান তবে বেশিরভাগ বার্ষিকী ভারী আত্মসমর্পণ চার্জ বহন করে। যদি আপনার বার্ষিকী স্থির হয় তবে কীভাবে এই তহবিলগুলি বিনিয়োগ করা হয় তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আপনার কোনও বক্তব্য নেই। যদি আপনার বার্ষিকী পরিবর্তনশীল হয় তবে বিনিয়োগের বিকল্পগুলি সীমাবদ্ধ।
এবং তারপরে এই সত্যটি রয়েছে যে বার্ষিকীরা ব্যয়বহুল: এই সমস্ত পূর্বোক্ত ফি, যা মিউচুয়াল ফান্ড বা এক্সচেঞ্জ-ট্রেড ফান্ডের (ইটিএফ) এর বার্ষিক ব্যয়ের অনুপাতের তুলনায় বরং বেশি। এছাড়াও, অনেক বার্ষিকী চুক্তি বীমাকারীর দ্বারা ফি বৃদ্ধি করার অনুমতি দেয়, খুব ভাল ব্যয় ব্যতীত, আপনি যে আত্মসমর্পণ চার্জের জন্য ধন্যবাদ, সম্ভবত তা এড়াতে পারবেন না।
তলদেশের সরুরেখা
কিছু লোকের জন্য বার্ষিকী অর্থবোধ করে। অন্যদের জন্য, তারা না। যে কারণে, কোনও বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করা - আইআরএর ভিতরে এটি করা ছেড়ে দেওয়া only কেবলমাত্র একজন উপযুক্ত স্বাধীন আর্থিক পরামর্শদাতার সাথে পরামর্শের পরেই করা উচিত। নিয়মিত আয়ের প্রবাহটি নিশ্চিত করার জন্য অন্যান্য উপায় থাকতে পারে যা এ জাতীয় উচ্চ ফি ব্যয় করে না।
উপদেষ্টা অন্তর্দৃষ্টি
নিক ব্র্যাডফিল্ড
দিব্য বিনিয়োগ, এলএলসি, কেরি, এনসি
কিছু লোক আইআরএগুলিকে এক ধরণের বিনিয়োগের জন্য বিভ্রান্ত করে। আইআরএ হ'ল এমন যানবাহন যা আপনাকে বিভিন্ন করের সুবিধা সহ বিনিয়োগগুলি ধরে রাখতে দেয়। আইআরএর মধ্যে লোকেরা সাধারণত স্টক, বন্ড এবং মিউচুয়াল ফান্ডগুলিতে বিনিয়োগ করে। অন্যান্য বিকল্পগুলি কখনও কখনও পাওয়া যায় তবে জটিল এবং অগোছালো হতে পারে। আইআরএস কর বেনিফিটের পাশাপাশি অবদানের সীমাতে কিছু আয়ের সীমা রাখে।
বার্ষিকী হ'ল বীমা সংস্থাগুলির সাথে চুক্তি। এগুলি প্রায়শই কিছু স্তরের গ্যারান্টি সহ আসে তবে সাধারণত অনেক বেশি দামে। একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী চুক্তির ভিত্তিতে একটি পূর্বনির্ধারিত পরিমাণ প্রদান করবে। একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী আপনাকে স্টক, বন্ড, তহবিল ইত্যাদিতে অর্থ বিনিয়োগ করতে দেয় বার্ষিকীদের আয় বা অবদানের সীমা থাকে না।
উভয়ই সম্ভাব্য কর সুবিধা এবং স্থগিত বৃদ্ধি প্রদান করে er
