আপনার 401 (কে) থেকে orণ নেওয়া বা অবসর নেওয়ার আগে আপনার আইআরএ থেকে অর্থ উত্তোলন করা সাধারণত একটি খারাপ ধারণা, কারণ এটি আপনাকে অবসর গ্রহণের সঞ্চয়ী লক্ষ্যে পৌঁছানোর পিছনে বছর পিছিয়ে দিতে পারে। আপনি যে অর্থ প্রত্যাহার করেন বা orrowণ নেন সে সম্পর্কে আপনি কেবল যৌগিক রিটার্ন উপার্জনের সুযোগটি হারাবেন না, তবে লোকেরা সাধারণত যখন প্রত্যাহার করে বা তাদের পরিকল্পনা থেকে aণ নেয়, তখন তাদের আরও পিছনে সেট করে অবদান করা বন্ধ করে দেয়। আপনার বয়স এবং আপনি কীভাবে এই অর্থ ব্যবহারের পরিকল্পনা করছেন তার উপর নির্ভর করে আপনি জরিমানা এবং একটি উচ্চ-আয়ের ট্যাক্স বিলেরও সাপেক্ষে থাকতে পারেন।
আপনি যে কোনও ধরণের loanণ নেওয়ার আগে, আপনার আয় বাড়ানোর মাধ্যমে (অর্থাত্ সাময়িকভাবে কোনও পাশের কাজ নেওয়া, উদাহরণস্বরূপ) বা আপনার ব্যয় হ্রাস করে কীভাবে আপনি অর্থ সংগ্রহ করতে সক্ষম হতে পারেন সেগুলি সম্পর্কে কঠোর নজর দিন। আরও কী, অতিরিক্ত নগদ উপার্জনের জন্য আপনার সম্পত্তি ইবে, ক্রেগলিস্ট, পশমার্ক বা ফেসবুকে বিক্রি করতে পারে। আপনার প্রবাহ এবং বহিরাগত প্রবাহগুলি ট্র্যাক করতে আপনাকে বাজেটের দরকার হতে পারে। যদি এই বিকল্পগুলির মধ্যে কোনওটি আপনার প্রয়োজনীয় সমস্ত অর্থ পেতে না পারে তবে বিবেচনা করার জন্য এখানে সর্বনিম্ন ব্যয়বহুল orrowণ নেওয়ার বিকল্পগুলি রয়েছে।
কী Takeaways
- আপনি যদি হোম-ইক্যুইটি loanণ গ্রহণ করেন তবে আপনাকে সর্বনিম্ন 20% ইক্যুইটি আপনার বাড়িতে ছেড়ে দিতে হবে your আপনার বন্ধকের নগদ আউট পুনরায় পুনর্নির্ধারণের জন্য আপনাকে স্বল্প সুদের হারও পেতে পারে, তবে ফি আপনাকে সুদের চেয়ে বেশি পরিমাণে সাশ্রয় করতে পারে we ব্যক্তিগত loansণগুলি অনিরাপদ, যার অর্থ তাদের কোনও জামানত প্রয়োজন না, সুতরাং তাদের সুদের হার বেশিরভাগ বেশি হতে পারে, এবং সেই সুদটি কর ছাড়ের নয় A 0% এপিআর ক্রেডিট কার্ড বা ব্যালেন্স ট্রান্সফার একটি টিক্কি বোমার মতো; যদি আপনি সময়সীমা শেষ করে আপনার ব্যয় বা স্থানান্তরিত পরিমাণটি শোধ করতে না পারেন তবে আপনি অতিরিক্ত সুদ প্রদান করবেন up
হোম ইক্যুইটি anণ
হোম-ইক্যুইটি loanণে জাতীয় গড় সুদের হার মে 2019 সালের তুলনায় প্রায় 5.9% ছিল, যা creditণ গ্রহণের অন্যান্য ধরণের যেমন ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় কম। তবে, বাড়ির মালিকরা বাড়ির ইক্যুইটি loanণ (বা creditণের হোম ইক্যুইটি লাইন) -এ প্রদেয় সুদ আর কাটাতে পারবেন না — তবে loanণ অ্যাঙ্করিংয়ে বাড়ির সংস্কারের জন্য ব্যবহার না করা হয় - কারণ এটি ২০২৫ সালের শেষের দিকে ২০২৫ সালের মধ্যে নিষিদ্ধ ছিল was ট্যাক্স কাটস এবং জবস অ্যাক্ট অ্যাক্ট ২০১ 2017 your আপনার আর্থিক প্রয়োজন যদি অন্য কোনও কারণে হয় তবে আপনি আর ট্যাক্স ছাড় পাবেন না।
আপনার কাছে প্রয়োজনীয় ইক্যুইটি আছে কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য, জিলো.কম ব্যবহার করে আপনার বাড়ির বাজার মূল্য জেসিমেট দেখে আপনার বাড়ির মূল্য অনুমান করুন বা আপনার অনুরূপ বাড়ির সাম্প্রতিক বিক্রয়মূল্যের সন্ধানের জন্য রিয়েল এস্টেট ওয়েবসাইট ব্যবহার করুন। এরপরে, আপনার mortণের উপরে আপনি এখনও কতটা.ণী তা দেখতে আপনার শেষ বন্ধকের বিবৃতিটি দেখুন। আপনার ইক্যুইটি পেতে বাজার মূল্য থেকে owedণিত পরিমাণ বিয়োগ করুন।
আপনার 401 (কে) এর বিপরীতে orণ নেওয়া বা কোনও আইআরএ থেকে অর্থ উত্তোলন আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় ট্রেনটিকে উল্লেখযোগ্যভাবে লুটিয়ে ফেলতে পারে।
মনে রাখবেন, ndণদাতারা theণ নেওয়ার পরেও আপনি আপনার বাড়িতে 20% ইক্যুইটি ধরে রাখতে চান, সুতরাং ডলার পরিমাণটি বিয়োগ করুন যে শতাংশটি আপনার মোট ইক্যুইটি থেকে বলপার্কে অনুবাদ করে আপনি কতটা ধার নিতে পারবেন able তারপরে এটি মনে রাখবেন যে ndণদাতাদের হোম ইক্যুইটি loansণের জন্য ন্যূনতম রয়েছে, সুতরাং আপনার যদি প্রয়োজন 20% এর চেয়ে বেশি ইক্যুইটিতে কেবল 1000 ডলার থাকে তবে আপনি loanণ পেতে সক্ষম হবেন না। হোম ইক্যুইটি loansণেরও যথেষ্ট সমাপ্তি ব্যয় হয়, যা এই orrowণ গ্রহণের বিকল্পটি অর্থবোধ করে কিনা তা দেখার জন্য আপনাকে ফ্যাক্টর করতে হবে।
নগদ আউট পুনঃতফসিল
অনুরূপ বিকল্পটি আপনার বন্ধকটি পুনরায় ফিনান্স করা এবং বন্ধ হওয়ার সময় নগদ নেওয়া। আপনি যদি এই পথে যান তবে আপনি আপনার বন্ধকের ভারসাম্য বাড়িয়ে তুলবেন এবং আপনি যদি আরও একটি স্বল্প মেয়াদে পুনরায় পুনরায় অর্থায়ন না করেন তবে আপনার বন্ধকটি পরিশোধ করতে আপনার বেশি সময় লাগবে। বন্ধকীকরণের ক্ষেত্রেও ট্যাক্স আইনে পরিবর্তন রয়েছে: 2018 সাল থেকে 2025 পর্যন্ত, আপনি যদি আইটেমাইজ করেন এবং primaryণটি আপনার প্রাথমিক বাসভবনের জন্য হয় তবে আপনি কেবলমাত্র 750, 000 ডলার পর্যন্ত loansণের উপর আপনার কর থেকে বন্ধকী সুদটি কেটে নিতে পারেন। আগে এই সংখ্যা ছিল $ 1 মিলিয়ন। তবে, আপনি যদি loan 750, 000 ডলারের বেশি বিদ্যমান কোনও loanণ পুনরায় ফিনান্সিং করেন, তবে million 1 মিলিয়ন থ্রেশহোল্ড এখনও ধরে রেখেছে।
নগদ-আউট পুনর্বিবেচনার অর্থটি বোধগম্য কিনা তা নির্ভর করে আপনার বর্তমান বন্ধকের সুদের হারের তুলনায় কীভাবে আপনি নতুন বন্ধকের উপর পেতে পারেন সেই সুদের হারের সাথে তুলনা করে। মনে রাখবেন যে আপনার পুরো বন্ধকটি পুনরায় ফিনান্স করতে আপনি ক্লোজিং কস্টে কয়েক হাজার ডলার দিতে পারেন।
যেহেতু প্রথম বন্ধকগুলিতে সুদের হার (আপনি যখন নগদ-আউট রিফাই করবেন তখন কি পাবেন) 2019 সালে 4% এর কাছাকাছি, যখন হোম ইক্যুইটি loansণের সুদের হার প্রায় 5.9% এর কাছাকাছি থাকে, নগদ-আউট রিফাই কম হতে পারে ব্যয়বহুল, এবং যদি আপনার বড় অঙ্কের orrowণ নেওয়া প্রয়োজন হয় তবে সমাপ্তি ব্যয়গুলি উপযুক্ত হতে পারে। হোম-ইক্যুইটি loanণ বা নগদ-আউট রিফাই সবচেয়ে ব্যয়বহুল বিকল্প কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য closingণের জীবনকালীন সমাপনী ব্যয়, মাসিক প্রদান এবং মোট সুদের ব্যয়ের তুলনা করুন।
অবশেষে, আপনি যদি বর্তমানে বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম এবং নগদ-আউট রিফাই প্রদান করছেন তবে এগুলি থেকে মুক্তি পেতে পারেন, এটি হোম-ইক্যুইটি loanণের চেয়ে ভাল বিকল্প হতে পারে।
ব্যক্তিগত ঋণ
আপনার নিজের বাড়ি না থাকলে কী হবে? অথবা, আপনি যদি বাড়ির মালিক হন তবে সম্ভবত আপনি আপনার বাড়ির বিরুদ্ধে আরও toণ নিতে চান না, getণ নেওয়ার মতো পর্যাপ্ত হোম ইক্যুইটি পাবেন না, পুনরায় ফিনান্সায় ভাল সুদের হার পাবেন না বা চান না ক্লোজিং খরচ দিতে? একটি ব্যক্তিগত loanণ একটি ভাল বিকল্প হতে পারে।
ব্যক্তিগত loansণ সাধারণত গৃহ loansণের চেয়ে সুদের হার বেশি, কারণ তারা সুরক্ষিত নয়। তার অর্থ তারা কোনও ধরণের জামানত - যা আপনার শারীরিকভাবে মালিকানা, যেমন ঘর বা গাড়ি হিসাবে বাঁধা থাকে না। আপনি যদি হোম loanণ বা কোনও অটো onণে ডিফল্ট হন তবে nderণদানকারী আপনার বাড়ি বা গাড়িটি জব্দ করে এবং কিছু টাকা ফেরত পেতে এটি বিক্রি করতে পারে। আপনি যদি কোনও ব্যক্তিগত loanণের উপর ডিফল্ট হন তবে nderণদানকারী আপনাকে মামলা করতে পারে, তবে গাড়ি, বাড়ি বা মূল্যমানের অন্য কোনও জিনিস এটি পুনরায় দাবি করতে পারে না। Nderণদানকারীর পক্ষে উচ্চ ঝুঁকির অর্থ bণগ্রহীতাদের জন্য উচ্চতর সুদের হার এবং সেই সুদটি কর ছাড়ের নয়।
ব্যাংকরেট জানিয়েছে যে ব্যক্তিগত loanণের হার জুলাই 2019 পর্যন্ত 6% থেকে 36% পর্যন্ত ছিল Personal ব্যক্তিগত loanণের হার nderণদানকারীর ও orণগ্রহীতার creditণযোগ্যতার উপর নির্ভর করে। আপনার যদি দুর্দান্ত creditণ থাকে তবে আপনি বন্ধকীর চেয়ে বেশি না হলেও ব্যয়বহুল বন্ধ ব্যতিরেকে ব্যক্তিগত loanণ পেতে সক্ষম হতে পারেন। 2019 সালে সাধারণ ডলার সামগ্রিকভাবে সেরা ব্যক্তিগত loansণের জন্য লেনডিংক্লাব, লাইটস্ট্রিম এবং মার্কাসের প্রস্তাব দেয়; সোফাই, ওয়েলস ফার্গো এবং দুর্দান্ত creditণ নিয়ে excellentণগ্রহীতাদের জন্য প্রস্তাবক; গড় ক্রেডিট সহ orrowণগ্রহীদের জন্য অ্যাভেন্ট, আপগ্রেড এবং আপস্টার্ট; এবং খারাপ creditণ সহ orrowণগ্রহীতাদের জন্য ওয়ানমাইন, নেটক্রিডিট এবং ওপলোনগুলি।
0% এপিআর ক্রেডিট কার্ড
আমরা যে বিকল্পগুলি উপস্থাপন করেছি তার মধ্যে এটি একটি ঝুঁকিপূর্ণ, কারণ যদি আপনি সময়মতো আপনার loanণ পরিশোধ না করেন বা আপনার ন্যূনতম কোনওটির জন্য দেরী করেন তবে এটি আপনাকে উচ্চ-সুদের debtণ দিয়ে শেষ করতে পারে in মাসিক বেতন প্রদান.
তলদেশের সরুরেখা
আমরা বলছি না যে আপনার 401 (কে) থেকে neverণ নেওয়া বা আপনার আইআরএ থেকে কোনও প্রত্যাহার করা উচিত নয়। কিছু পরিস্থিতিতে এগুলি আপনার সেরা বিকল্প হতে পারে (উদাহরণস্বরূপ, কোনও রোথ আইআরএর কাছ থেকে অবদান প্রত্যাহার, উভয়ই দন্ডমুক্ত এবং যে কোনও সময় শুল্কমুক্ত)। তবে, আপনি যদি কোনও বিকল্প সন্ধান করছেন, হোম-ইক্যুইটি loanণ, নগদ-আউট পুনঃতফসিল, ব্যক্তিগত loanণ বা 0% এপিআর ক্রেডিট কার্ড বিবেচনা করুন।
