রিটার্ন অফ

লাইফ ইন্স্যুরেন্স ক্যারিয়াররা ১৯৯০ এর দশকের গোড়ার দিকে termতিহ্যবাহী মেয়াদী নীতিমালা দ্বারা উপস্থাপিত "লাইভ-অ্যান্ড হার" দ্বিধাদির সমাধান হিসাবে তাদের মেয়াদী নীতিমালায় প্রিমিয়াম রাইডার্স অফার শুরু করে। নামটি থেকে বোঝা যায়, এই রাইডারটি মেয়াদী জীবন বীমা পলিসিধারীদের দেওয়া মেয়াদে মারা না গেলে পলিসির আজীবন প্রদত্ত প্রিমিয়ামের সমস্ত বা তার কিছু অংশ পুনরুদ্ধারের অনুমতি দেবে। যদি কার্যকরভাবে কোনও মৃত্যুর সুবিধা না দেওয়া হয় তবে এটি কার্যকরভাবে তাদের নিট ব্যয়কে শূন্যে হ্রাস করে।

অবশ্যই, এই সুরক্ষাটি যুক্ত করা সেই অনুসারে নীতিমালার সামগ্রিক ব্যয় বাড়িয়ে তুলবে।, আমরা পলিসি রাইডারের এই ফর্মটি একবার দেখে নেব যা বিনিয়োগ-বিবেচ্য ব্যক্তিদের জন্য খুব আকর্ষণীয় হতে পারে যারা মেয়াদী কভারেজের সংবেদনশীলতা খুঁজছেন।

কী Takeaways

• রিটার্ন-অফ প্রিমিয়াম রাইডার যদি মেয়াদী জীবন বীমা পলিসিধারীদের বিবৃত মেয়াদকালে মারা না যায় তবে পলিসির জীবনকালীন প্রদত্ত প্রিমিয়ামের সমস্ত বা তার কিছু অংশ পুনরুদ্ধার করতে পারবেন the traditionalতিহ্যগত মেয়াদে কভারেজ এবং বিনিয়োগের পার্থক্য মূলধনকে সর্বাধিক আয় প্রদান করবে provide নীতিটি বেছে নেওয়ার বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় নীতিমালিকার মালিকের বিনিয়োগের ঝুঁকি সহনশীলতা এবং তার নিজস্ব ব্যক্তিগত কর পরিস্থিতি বিবেচনা করা উচিত। উচ্চ-আয়ের, ঝুঁকি-প্রতিরোধের নীতিমালার মালিকরা সম্ভবত তার প্রত্যাবর্তনের গ্যারান্টিযুক্ত হারের সাথে আরও আকর্ষণীয় হবে this

ওজন ব্যয় এবং উপকারিতা

রিটার্ন অফ প্রিমিয়াম রাইডারের জন্য সাইন আপ করতে হবে কিনা সেই সিদ্ধান্তের ওজন কীভাবে করা যায় তার একটি উদাহরণ একবার দেখুন।

উদাহরণস্বরূপ, একটি 37 বছর বয়সী ননমোস্কিং পুরুষ স্ট্যান্ডার্ড রেটিং সহ প্রতি বছর $ 562 এর জন্য এআইজি-র মাধ্যমে 250, 000 ডলারের মেয়াদী কভারেজ পেতে পারে। যদি কোনও রিটার্ন-অফ প্রিমিয়াম রাইডার যুক্ত করা হয় তবে প্রতি বছর ব্যয়টি $ 880-এ লাফিয়ে যায়, বছরে $ 300 এরও বেশি বৃদ্ধি পায়। চালক ছাড়াই, নীতিমালার মালিক পলিসির জীবনকালে মোট 16, 860 ডলার দেবেন। অতিরিক্ত রাইডার এইভাবে পদ নীতিমালার মোট ব্যয়কে 26, 400 ডলারে নিয়ে আসবে। দ্রষ্টব্য: প্রদত্ত উদ্ধৃতি একটি 30 বছর বয়সী, একটি 37 বছর বয়সী পুরুষের জন্য স্তরের মেয়াদী নীতি, 6'3 ", 220 পাউন্ড, ড্রাইভিং রেকর্ডের 6 পয়েন্ট, ননস্মোকার, কোনও ওষুধ নেই, কোনও রোগ নেই।

বিশ্লেষণাত্মক-মনের জন্য, পরবর্তী অনিবার্য প্রশ্নটি: এই পরিমাণ অর্থের পুনরুদ্ধার কি এই সময়ের মধ্যে অতিরিক্ত 9, 540 ডলার মূল্য দেবে?

সুযোগ ব্যয় বিশ্লেষণ

অতিরিক্ত ব্যয় সার্থক কিনা তা জানতে, আপনাকে স্থায়ী বীমা কভারেজ কিনতে হবে বা মেয়াদী বীমা কিনে এবং পার্থক্যটি বিনিয়োগ করতে হবে কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য আপনাকে একই ধরণের বিশ্লেষণ করতে হবে। এই লক্ষ্যে, নীতিটিতে রাইডার যুক্ত করার সুযোগ ব্যয়টি যুক্তিসঙ্গত অনুমানের সেট ব্যবহার করে গণনা করতে হবে।

উদাহরণস্বরূপ, উদাহরণ 1 এ প্রদর্শিত সংখ্যাগুলি ব্যবহার করে, যদি রাইডারটি কিনতে বার্ষিক প্রিমিয়ামের অতিরিক্ত 318 ডলার রথ আইআরএর মধ্যে স্টক মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করা হয়, তবে 30 বছরে তহবিলের মূল্য কমপক্ষে 50, 000 ডলার হবে, 10% বার্ষিক বৃদ্ধি হার ধরে। এক্ষেত্রে নীতিমালার মালিক তার পলিসিতে রাইডার যুক্ত করার চেয়ে পার্থক্যটি বিনিয়োগ করা ভাল। তবে এই উত্তরটি প্রতারণামূলকভাবে সহজ কারণ এই গণনাটি বিনিয়োগকারীদের ঝুঁকি সহনশীলতা বা নীতিমালার মালিকের ট্যাক্স বন্ধনী হিসাবে বিবেচনা করে না।

নীতিমালার মালিকের ঝুঁকি সহনীয়তা কম থাকলে বা তার রোথ আইআরএতে অবদান রাখতে মঞ্জুরি দেওয়ার জন্য তার আয় খুব বেশি হলে কী হবে? যদি তা হয়, তবে তিনি 5% প্রদানের একটি করযোগ্য শংসাপত্রের (সিডি) অর্থ বিনিয়োগ করতে পারেন could যদি তিনি 30% ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকেন তবে ট্যাক্স পরে 30 বছর শেষে এটি 16, 000 ডলারেরও বেশি হবে।

সুতরাং, যদি নীতিমালার মালিক কভারেজের মেয়াদটি বহন করে থাকেন তবে মোট 26, 400 ডলার এবং পলিসির জন্য $ 16, 860 এবং প্রতি বছর 318 ডলার বা সিডিতে মোট $ 9, 540 ডলার বিনিয়োগের পরে তাকে 16, 000 ডলার সিডি ব্যালেন্স দেওয়া হবে) যে রিটার্ন অফ প্রিমিয়াম রাইডার নিজেই একটি উচ্চ সামগ্রিক রিটার্ন পেতে পারে yield

এখন, এটিকে দৃষ্টিভঙ্গিতে রাখি। উদাহরণ 2-এ, মোট 26, 400 ডলার পুনরুদ্ধার করতে 30 বছরের জন্য প্রতি বছর 318 ডলার ব্যয় করা হয়; এটি প্রায় 6.25% প্রত্যাবর্তনের বার্ষিক করমুক্ত হারে অনুবাদ করে। এই অর্থ করমুক্ত, কারণ এটি প্রধানের ফেরত a

মনে রাখা জরুরী যে নীতিমালার মালিক যদি মেয়াদকালীন সময়ে যে কোনও সময় মারা যান, কেবলমাত্র theতিহ্যবাহী মেয়াদে কভারেজ কেনা এবং পার্থক্যটি বিনিয়োগ করা সর্বদাই মূলধনের উপর সর্বাধিক আয় প্রদান করে, কারণ এক্ষেত্রে নীতিমালার মালিকের এস্টেট হবে কেবল মৃত্যুর সুবিধাই পান না তবে বিনিয়োগকৃত নগদও বিতরণ করতে পারেন can অতএব, যদি নীতিমালার মালিক মনে করেন যে তিনি বা তিনি এই মেয়াদটি বহন করবেন না এমন যথেষ্ট সম্ভাবনা রয়েছে, তবে রিটার্ন-অফ-প্রিমিয়াম রাইডারটি অনুপযুক্ত হতে পারে।

নীতিমালার মালিক যদি মেয়াদকালীন সময়ে যে কোনও সময়ে মারা যান, কেবলমাত্র theতিহ্যবাহী মেয়াদে কভারেজ কেনা এবং তফাতটি বিনিয়োগ করা সর্বদা মূলধনের উপর সর্বাধিক রিটার্ন প্রদান করবে কারণ এই ক্ষেত্রে নীতিমালিকের মালিকানাধীন সম্পত্তি কেবল মৃত্যুর সুবিধা পাবেন না তবে পারে বিনিয়োগকৃত নগদ পাশাপাশি বিতরণ করুন।

তলদেশের সরুরেখা

রিটার্ন-অফ প্রিমিয়াম রাইডার কিনে নেওয়া বা চূড়ান্তভাবে পার্থক্যটি বিনিয়োগ করা ভাল কিনা পলিসির মালিকের বিনিয়োগ ঝুঁকি সহনশীলতার উপর নির্ভর করে এবং তার বা তার ব্যক্তিগত ট্যাক্সের পরিস্থিতি। নীতিমালার মালিকদের জন্য যা ট্যাক্স-বিহিত বা করমুক্ত অ্যাকাউন্টগুলিতে বিনিয়োগ করতে পারে এবং বাজারগুলিতে বিনিয়োগ করতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করে, চালক ছাড়াই একটি মৌলিক মেয়াদী নীতি সম্ভবত আরও অর্থবোধ করে। উচ্চ আয়, ঝুঁকি বিপরীত নীতিমালিকাগুলি মালিকরা সম্ভবত তার প্রত্যাবর্তনের গ্যারান্টেড হারের সাথে আয়ের রিটার্নের আরোহণীটি আরও আকর্ষণীয় করে খুঁজে পাবেন।