বাড়ি কেনার ক্ষেত্রে সাহায্যের জন্য আপনি আপনার traditionalতিহ্যবাহী বা রোথ আইআরএ ব্যবহার করতে সক্ষম হতে পারেন।
বিনিয়োগের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি (আইআরএ) স্যাক্রোস্যানেক্ট হওয়ার কথা। তারা অবসর গ্রহণের জন্য আপনাকে বাঁচাতে সহায়তা করার উদ্দেশ্যে তৈরি হওয়ায়, অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবা (আইআরএস) আপনাকে 59½-এর পরিবর্তনের আগে তাদের কাছ থেকে কোনও তহবিল তুলতে চায় না ½ এবং এটি বাস্তবায়নের জন্য, আয়কর সহ আপনি যে পরিমাণ টাকা তুলবেন তার উপর আপনার 10% জরিমানা প্রাপ্য।
তবুও, প্রতিটি নিয়মের ব্যতিক্রম রয়েছে। আপনার th০ তম জন্মদিন থেকে ছয় মাস দূরে না থাকলেও বাড়ি কেনার জন্য জরিমানামুক্ত কোনও আইআরএর তহবিল ব্যবহার করা সম্ভব।
আপনার কাছে কোন ধরণের আইআরএ রয়েছে তার উপর নির্ভর করে বিধিগুলি পৃথক। আপনার বিকল্পগুলি এখানে।
কী Takeaways
- বাড়ি কেনার ক্ষেত্রে সাহায্যের জন্য আপনি কোনও আইআরএ থেকে অর্থ তুলতে পারবেন certain নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে আপনি কর প্রদান এবং প্রারম্ভিক জরিমানা ফি এড়াতে পারবেন I আপনি এটি করার আগে দুবার ভাবেন।
কে আইআরএ ছাড়ের যোগ্যতা অর্জন করবে?
বাড়ি কিনতে আপনার আইআরএতে অর্থ ব্যবহার করতে আপনাকে অবশ্যই প্রথমবারের হোমবায়ার হতে হবে। আইআরএস স্থিতিটি বরং আলগাভাবে সংজ্ঞায়িত করে। আপনি (এবং আপনার স্ত্রী / স্ত্রী যদি আপনার কাছে থাকে) গত দু'বছরের কোনও মুহুর্তে কোনও বাড়ির মালিক না হন তবে আপনাকে প্রথম টাইমার হিসাবে বিবেচনা করা হয়।
অতএব এমনকি যদি আপনি অতীতে কোনও সময়ে প্রধান আবাসের মালিক হন — বলুন, পাঁচ বছর আগে — আপনি প্রথমবারের ক্রেতা প্রয়োজনীয়তার সাথে ভালভাবে মেটাতে পারেন। মূল শব্দটি, যাইহোক, "প্রধান"। যদি আপনি গত দু'বছরের মধ্যে অবকাশের মালিকানাধীন মালিকানাধীন বা সময়-ভাগের অংশ নিয়ে থাকেন তবে অব্যাহতি এখনও প্রযোজ্য হতে পারে।
আপনার পত্নী একটি আইআরএ থেকে 10, 000 ডলার পর্যন্তও তুলতে পারবেন। (মনে রাখবেন, আইআরএগুলি স্বতন্ত্র অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট; আপনি এগুলিকে কোনও স্ত্রীর সাথে ভাগ করেন না)।
এছাড়াও, আপনার চারপাশে কেনাকাটা করাও হবে না। কোনও যোগ্য শিশু, নাতি-নাতনি বা পিতামাতার তাদের বাড়ি কিনতে যদি অর্থ সহায়তা করতে হয় তবে আপনি আপনার আইআরএতে ট্যাপ করতে পারেন এবং ছাড়ের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। এমনকি এখন আপনি যদি বাড়ির মালিকও হন।
.তিহ্যবাহী আইআরএ ছাড়
যদিও আপনি এই অর্থের উপর 10% প্রারম্ভিক প্রত্যাহারের জরিমানা এড়াতে পারবেন, তবুও আপনি আপনার (এবং আপনার স্ত্রী) যে পরিমাণ অর্থ প্রত্যাহার করবেন তার উপর আপনার আয়কর প্রাপ্য হবে Also 10, 000 ডলার আজীবন সীমা। আপনি আলাদা আইআরএ ব্যবহার করেও বাড়ি কেনার জন্য আপনাকে আবার প্রথমবারের হোমবায়ারের বিধান ব্যবহার করতে হবে না।
রথ আইআরএ ছাড়
রথ আইআরএর জন্য নিয়মগুলি কিছুটা আলাদা। আপনি এখানে অ্যাকাউন্টটি কতক্ষণ রেখেছিলেন তা এখানে একটি ফ্যাক্টর।
প্রথমত, যে কোনও কারণে আপনি যে কোনও সময়ে আপনার রথ আইআরএ কর-মুক্ত এবং জরিমানা-মুক্তের জন্য যে অবদান রেখেছেন তার সমান পরিমাণ উত্তোলন করতে পারেন (এটি কারণ আপনি ইতিমধ্যে অবদানের উপর কর প্রদান করেছেন)।
একবার আপনার অবদানগুলি শেষ হয়ে গেলে, আপনি প্রথমবারের হোম ক্রয়ের জন্য 10% জরিমানা প্রদান না করে - অ্যাকাউন্টের উপার্জন বা অন্য অ্যাকাউন্ট থেকে রূপান্তরিত অর্থের 10, 000 ডলার অবধি প্রত্যাহার করতে পারেন।
আপনি যখন কোনও রথ আইআরএতে প্রথম অবদান রাখার পরে যদি এটি পাঁচ বছরেরও কম হয়ে থাকে, তবে আপনি আয়ের উপর আয়কর (যদিও কোনও রূপান্তরিত তহবিলের উপর নয়) ণী। তবে যদি আপনার কমপক্ষে পাঁচ বছরের জন্য রথ আইআরএ থাকে তবে তোলা উপার্জন শুল্কমুক্ত, পাশাপাশি জরিমানা মুক্ত।
স্ব-নির্দেশিত আইআরএগুলি
আর একটি বিকল্প হ'ল open খুলুন বা আপনার বিদ্যমান আইআরএকে একটি স্ব-পরিচালিত আইআরএ, বা এসডিআইআরএ রূপান্তর করুন। এগুলি বিশেষায়িত আইআরএ যা অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগের উপর আপনাকে সম্পূর্ণ নিয়ন্ত্রণ দেয় control
এলডিসি এবং ফ্র্যাঞ্চাইজি থেকে শুরু করে মূল্যবান ধাতু এবং রিয়েল এস্টেটের সমস্ত কিছুই - এসডিআইআরএস আপনাকে স্ট্যান্ডার্ড আইআরএর চেয়ে বিস্তৃত বিভিন্ন বিনিয়োগে বিনিয়োগ করার অনুমতি দেয়। এবং "রিয়েল এস্টেট" কেবলমাত্র বাড়ির উল্লেখ করে না। আপনি খালি লট, পার্কিং লট, মোবাইল হোমস, অ্যাপার্টমেন্ট, মাল্টিফ্যামিলি বিল্ডিং এবং নৌকা স্লিপেও বিনিয়োগ করতে পারেন।
;তিহ্যবাহী দালালি সংস্থাগুলি এসডিআইআর দেয় না; আপনাকে যে সমস্ত বিশেষজ্ঞ সেগুলিতে সন্ধান করতে হবে।
বড় ধরা: আপনি যদি কোনও এসডিআইআরএ থেকে তহবিলের মাধ্যমে কেনা রিয়েল এস্টেট কিনে থাকেন তবে এটি অবশ্যই একটি বাহু দৈর্ঘ্যের লেনদেন হতে হবে। এটি আপনার বা আপনার পরিবারের উপকার করতে পারে না (পিতা-মাতা, দাদা-দাদি, শিশু, স্ত্রী এবং বিশ্বাসঘাতকতা সহ)।
অন্য কথায়, আপনি (এবং আপনার বেশিরভাগ আত্মীয়স্বজন) বাড়িতে বাস করতে পারবেন না, এটি ছুটির সম্পত্তি হিসাবে ব্যবহার করতে পারবেন না, বা অন্যথায় ব্যক্তিগতভাবে এটি থেকে উপকৃত হতে পারবেন। এসডিআইআরএ-যেমন আপনি নয় the বাড়ির মালিক তাই ব্যক্তিগত তহবিল বা এমনকি আপনার সময় (ঘাম ইক্যুইটি) সম্পত্তি উপকারের জন্য ব্যবহার করাও নিষিদ্ধ।
"আপনার ইআরএর অভ্যন্তরে রিয়েল এস্টেট কেনার জন্য আপনি নিজের স্ব-নির্দেশিত আইআরএ ব্যবহার করার অনেক উপায় রয়েছে You আপনি ভাড়া সম্পত্তি কিনতে পারেন, রিয়েল এস্টেটের সহায়তায় কাউকে আপনার আইআরএ এবং loanণের অর্থ ব্যবহার করতে পারেন (যেমন বন্ধক), আপনি ট্যাক্স লিয়েন ক্রয় করতে পারেন, খামার জমি কিনতে পারেন এবং আরও অনেক কিছু। আপনি যতক্ষণ না ব্যক্তিগত ব্যবহারের জন্য রিয়েল এস্টেটে বিনিয়োগ করছেন, ততক্ষণ আপনি আপনার আইআরএটি কিনে ব্যবহার করতে পারেন, "লেক্সিংটনের ইনোভেটিভ অ্যাডভাইজরি গ্রুপের সম্পদ ব্যবস্থাপক কર્ક চিশলম বলেছেন, ভর।
সুতরাং এসডিআইআরএ বিকল্পটি মূলত বিনিয়োগের সম্পত্তি হিসাবে কাজ করে। এমন কোনও বাড়ি বা কোনও অ্যাপার্টমেন্ট যা আপনি আয়ের জন্য ভাড়া নিতে চান। সম্পত্তিতে যে অর্থ আসে বা আসে তা এসডিআইআরএ থেকে ফিরে আসতে হয় বা ফিরে যেতে হয়।
যাইহোক, একবার আপনি 59½ বার হয়ে গেলে আপনি নিজের এসডিআইআরএ থেকে সম্পদ প্রত্যাহার শুরু করতে পারেন। তারপরে আপনি ঘরে বাস করতে পারবেন, কারণ এটি বিতরণের পরে আপনার ব্যক্তিগত সম্পত্তি হয়ে উঠবে।
কোনও বাড়ি কেনার জন্য আইআরএ ব্যবহার করা কি একটি ভাল ধারণা?
যদিও আপনি বাড়ি কেনার জন্য আপনার আইআরএ থেকে তহবিল তুলতে পারেন, পরবর্তী প্রশ্নটি আপনার উচিত?
বাড়ি ক্রয়ের জন্য অর্থ নির্ধারণের জন্য আপনি যদি নির্দিষ্টভাবে আইআরএ না খোলেন তবে আপনার প্রথমে অন্যান্য অর্থদানের বিকল্পগুলি বিবেচনা করা উচিত। আপনি যদি আজ আপনার প্রাথমিক বিনিয়োগগুলি মুছে ফেলেন তবে এটি অনেক বছরের মধ্যে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় ফিরিয়ে আনতে পারে।
একবার আপনি নিজের আইআরএ থেকে অর্থ বের করার পরে আপনি এটি আর ফিরিয়ে রাখতে পারবেন না। কোনও সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে সাবধানে চিন্তা করুন।
প্রতি বছর একটি আইআরএতে কেবলমাত্র আপনি সংরক্ষণ করতে পারবেন (2019 এর জন্য, এটি $ 6, 000 বা আপনি 50+ বেশি হলে 7, 000 ডলার) your আপনি আপনার আইআরএ থেকে নেওয়া তহবিল ফেরত দিতে পারবেন না। একবার আপনি টাকা তুললে তা চলে যায়। এবং আপনি যৌগিক বছরগুলিতে হেরে গেছেন।
পরিবর্তে আপনার 401 (কে) ট্যাপ করুন
আপনি theণের জন্য সুদ প্রদান করবেন, সাধারণত মূল হারের সাথে এক বা দুই শতাংশ পয়েন্ট, যা আপনার 401 (কে) অ্যাকাউন্টে ফিরে আসবে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনাকে পাঁচ বছরের মধ্যে loanণ পরিশোধ করতে হবে। তবে আপনি যদি কোনও বাড়ির জন্য অর্থটি ব্যবহার করেন তবে ayণ পরিশোধের সময়সূচিটি 15 বছরেরও বেশি বাড়ানো যেতে পারে।
কয়েকটি বিষয় মনে রাখতে হবে: "আপনাকে আপনার মাসিক বাজেটে অর্থ প্রদানের বিষয়টি অন্তর্ভুক্ত করতে হবে Also এছাড়াও, আপনার 401 (কে) loanণের জন্য যে সুদ নেওয়া হয় তা কর ছাড়ের যোগ্য হতে পারে না (আপনার কর উপদেষ্টার সাথে চেক করুন) এবং সম্ভবত বর্তমান বন্ধকের হারের চেয়ে বেশি হতে পারে, "নিউইয়র্ক, নিউ ইয়র্কের ক্রিস্টাল ব্রুক অ্যাডভাইজারস, সিএইচপি®, সিএফপি®, সিএইচইউ, পিটার জে ক্রিডন বলেছেন, " আর একটি ছোট ছোট বিষয় আপনি অবসর গ্রহণের loanণ ফিরিয়ে দিচ্ছেন করের পরে ডলার, সুতরাং theণটি আপনার ভাবার চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে।"
বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনি স্বয়ংক্রিয় পেচেক ছাড়ের মাধ্যমে repণটি শোধ করেন। এটি যথেষ্ট সহজ শোনায়, তবে আপনি যদি অর্থ প্রদান মিস করেন তবে কী হয় তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।
আপনি যদি অর্থ প্রদানের 90 দিনের বেশি সময় হয়ে থাকে তবে অবশিষ্ট ব্যালেন্সটি বন্টন হিসাবে বিবেচিত হবে এবং আয় হিসাবে শুল্ক আদায় করা হবে। এবং যদি আপনার বয়স 59 under এর কম হয় তবে আপনার 10% জরিমানাও প্রাপ্য।
আরেকটি সতর্কতা: আপনি যদি নিজের কাজটি ছেড়ে দেন (বা চলে যান), আপনাকে loanণের পুরো ভারসাম্য 60০ থেকে 90 দিনের মধ্যে পরিশোধ করতে হবে। অন্যথায়, ভারসাম্যটি কর আদায় করা হবে এবং আপনার 10% প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানার প্রাপ্য হবে (যদি আপনি চাকরি ছেড়ে চলে যান তখন আপনার বয়স 55 বা তার চেয়ে বেশি হয়)।
আইআরএ রোলওভার
এটি বিবেচনা করুন: আপনার আইআরএ থেকে অর্থ উত্তোলনের পরিবর্তে এটি ধার করুন।
প্রযুক্তিগতভাবে, আপনি একটি traditionalতিহ্যবাহী বা রোথ আইআরএ থেকে loanণ নিতে পারবেন না, তবে আপনি "ট্যাক্স-মুক্ত রোলওভার" নামে পরিচিত হিসাবে 60 দিনের জন্য অর্থ অ্যাক্সেস করতে পারবেন - যতক্ষণ আপনি টাকা ফেরত পাঠিয়েছেন ইরাকে (আপনি যে প্রত্যাহারটি করেছেন বা অন্য একটি) তা 60 দিনের মধ্যেই হোক। আপনি যদি না করেন তবে আয় (রাজ্য সহ) কর এবং জরিমানা আরোপিত হয়।
এটি মূলত একটি নির্দিষ্ট সমস্যার একটি স্বল্পমেয়াদী সমাধান। উদাহরণস্বরূপ, "প্রাইভেট বন্ধকী বীমা এড়াতে কিছু প্রথমবারের বাড়ির ক্রেতারা যথেষ্ট পরিমাণে পেমেন্ট পেতে চাইতে পারেন, " গ্যাথার্সবার্গের ব্লু ওশান গ্লোবাল ওয়েলথের সিইও, মার্গুরিটা এম চেং বলেছেন, করমুক্ত রোলওভার "ডাউন পেমেন্টের জন্য তহবিল অ্যাক্সেসের সবচেয়ে কার্যকর উপায়" হতে পারে আরও ভাল অর্থায়নের যোগ্যতা অর্জন করতে, এবং এইভাবে বাড়ির ক্রয়টি ক্লিচ করুন।
এগিয়ে পরিকল্পনা
সময়সীমার ক্ষেত্রে, আপনি যদি প্রথমবারের মতো হোম ক্রেতার বিধানের সুযোগ নিতে চান, তবে পরিকল্পনা করুন ahead আপনার বিতরণ করা কোনও আইআরএ তহবিলগুলি সেগুলি গ্রহণের 120 দিনের মধ্যে অবশ্যই ব্যবহার করা উচিত।
তহবিলগুলি বাড়ি কেনা, নির্মাণ করতে, বা যথেষ্ট পরিমাণে সংস্কার করতে, বা অন্য অর্থ ব্যয় (বন্ধ বা নিষ্পত্তির ব্যয়, বন্ধকী পয়েন্ট ইত্যাদি) প্রদান করতে অবশ্যই ব্যবহৃত হয়।
এই অর্থটি কোনও বিদ্যমান বন্ধকটির প্রিপেই বা সাধারণ আসবাবের জন্য ব্যবহার করা যাবে না; সম্পত্তি অর্জনের জন্য এটি ব্যবহার করতে হবে। এবং সম্পত্তি কেনার চুক্তিতে আপনি যে তারিখে স্বাক্ষর করেছেন সেই তারিখে "অর্জিত" হিসাবে বিবেচিত হবে, তারিখের এসক্রো আসলে বন্ধ হয় না।
তলদেশের সরুরেখা
