নগদ আউট বনাম হার এবং

আপনি যখন আপনার সঞ্চয়টি অর্থ সঞ্চয় করতে বা পুনরুদ্ধার করতে চান তখন আপনার দুটি প্রাথমিক পছন্দ থাকে। প্রথমত, যদি আপনি স্বল্প সুদের হার পেতে বা শর্তাবলী পরিবর্তন করতে আপনার বিদ্যমান loanণটিকে কেবল পুনরায় ফিনান্সিং করেন, তবে এটিকে হার-ও-মেয়াদী পুনঃবীমা বলা হয়। অথবা দ্বিতীয়ত, আপনি আপনার বাড়ির কিছু ইক্যুইটি বের করতে চাইতে পারেন। সম্ভবত কোনও সংস্কার করতে, debtsণ পরিশোধ করতে বা কলেজের ব্যয় প্রদানে সহায়তা করতে — নগদ আউট loanণ নিয়ে। এই দুটি পুনঃঅর্থ বিকল্পগুলি কীভাবে আপনার আর্থিক অবস্থাকে প্রভাবিত করতে পারে তা এখানে।

বন্ধক পুনরায় ফিনান্সিংয়ের মূল বিষয়গুলি

অন্যের সাথে বিদ্যমান বন্ধককে প্রতিস্থাপন বা একক loanণে এক জোড়া বন্ধককে একীকরণ হিসাবে পুনঃঅর্থায়ন সম্পর্কে চিন্তা করুন। পুরানো (বন্ধক) সহ এবং নতুন হিসাবে, যেমন তারা বলে। পুনঃতফসিলের পরে, পুরানো loanণ (বা loansণ) পরিশোধ করা হয়, এবং একটি নতুন এটি প্রতিস্থাপন করে।

কী Takeaways

• বন্ধকটি পুনরায় ফিনান্সিং করার সময় প্রাথমিক বিকল্পগুলি হ'ল নগদ-আউট বা হার-ও-মেয়াদী পুনরায় ফিনান্স। আপনি নিজের বাড়ীতে কিছু নগদ অর্থ পরিশোধের মাধ্যমে ইক্যুইটি বের করতে পারেন rate উন্নত শর্তাদির জন্য loanণ। এক loanণ শেষে এবং অন্যটির শুরুতে অর্থের ওভারল্যাপের সুবিধা নিয়ে নগদ আউট loanণ।

পুনরায় ফিনান্সিং বিবেচনার জন্য প্রচুর কারণ রয়েছে। অর্থ সাশ্রয় সুস্পষ্ট এক। আগস্ট ২০০৮ সালে, গড় ৩০ বছরের স্থির বন্ধকের সুদের হার ছিল.4.৪৮%। আর্থিক সঙ্কটের পরে, একই ধরণের বন্ধকের জন্য হার ক্রমাগত হ্রাস পেয়েছে। ডিসেম্বর ২০১২ নাগাদ, ৩০ বছরের স্থির বন্ধকের হার চার বছরের আগের তুলনায় প্রায় অর্ধেক কমে গিয়ে ৩.৩৩% হয়েছে। ২০১ for সালের গড় বার্ষিক হার 3..৯৯% পর্যন্ত বেড়েছে। ফ্রেডি ম্যাকের মতে, 2018 এর মধ্যে এটি বেড়েছে 4.54% to এমনকি এই উচ্চতর হারগুলি আপনার কাছে থাকা পুরানো বন্ধকগুলির চেয়ে কম হতে পারে।

মার্চ 2019 এ বন্ধকের হার হ্রাস পেয়েছে 4. 4.27%, যা 60-সপ্তাহের নীচে। মর্টগেজ ব্যাঙ্কার্স অ্যাসোসিয়েশন অনুসারে, মার্চ 29, 2019-এ শেষ সপ্তাহে বন্ধকী অ্যাপ্লিকেশনগুলি 18.6% বেড়েছে পুনরায় ফিনান্সের স্তরটি মোট অ্যাপ্লিকেশনগুলির 39% বৃদ্ধি পেয়ে 47.4% এ উন্নীত হয়েছিল, যা নভেম্বর ২০১ since সালের পর থেকে সর্বোচ্চ স্তর ছিল (রিফিনান্স সূচকটি পরের সপ্তাহে মোট অ্যাপ্লিকেশনগুলির 44.1% এ নেমেছে, স্বল্প orrowণ গ্রহণের ব্যয় এবং একটি শক্তিশালী জব মার্কেট অ্যাপ্লিকেশনগুলি চালিত করে।

Icallyতিহাসিকভাবে, হারগুলি এখনও তুলনামূলকভাবে কম এবং বাড়ির মালিকদের পক্ষে বয়স্ক, উচ্চ-সুদের বন্ধকী (বা যাদের বাড়ির ইক্যুইটি বেড়েছে, বা যাদের মূলত বাড়ির অর্থায়ন হয়েছিল তার চেয়ে অনেক বেশি ক্রেডিট রেটিং রয়েছে) পুনরায় ফিনান্সিংয়ের দিকে তাকানোর জন্য এটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ এখন।

যখন হারগুলি উচ্চতর চলতে থাকে, পুনরায় ফিনান্সিং একটি স্থিতিশীল হারের বন্ধককে স্থির-হারের মধ্যে রূপান্তরিত করার সুযোগ দিতে পারে, হার আরও বেশি ওঠার আগে স্বল্প সুদে অর্থ প্রদানের তালিকায় প্রবেশ করতে পারে। তবে, বেশিরভাগ পাকা অর্থনীতিবিদদের পক্ষেও সুদের হারের ভবিষ্যতের দিকনির্দেশনা প্রায়শই চ্যালেঞ্জিং হয় ing

নগদ আউট বনাম হার এবং টার্ম রেফি

দুটি বেসিক পুনঃতফসিল.ণ আছে। সবচেয়ে সহজ এবং সর্বাধিক সোজাসুজি হ'ল রেট এবং টার্মের পুনঃঅর্থায়ন। কোনও প্রকৃত অর্থ caseণের সাথে যুক্ত ফিগুলির বাইরে এই ক্ষেত্রে হাত বদল করে না। বন্ধকের আকার একই থাকে; আপনি কেবল নতুন (সম্ভাব্যতর উন্নত) শর্তাদি জন্য আপনার বর্তমান বন্ধক শর্তাদি বাণিজ্য করেন।

বিপরীতে, নগদ আউট পুনঃতফসিলায়, নতুন বন্ধকটি পুরানোটির চেয়ে বড়। নতুন loanণের শর্তাদির পাশাপাশি, আপনিও উন্নত অর্থ - কার্যকরভাবে নগদ আকারে আপনার বাড়ি থেকে ইক্যুইটি নিয়ে যাচ্ছেন।

আপনি উচ্চতর loanণ-থেকে-মূল্য অনুপাত (theণের পরিমাণ সম্পত্তির মূল্যায়িত মান দ্বারা বিভক্ত) সহ একটি হার এবং মেয়াদী পুনঃবিবেচনার জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। অন্য কথায়, getণ পাওয়া সহজ, এমনকি আপনি যদি দরিদ্র creditণের ঝুঁকি থাকে কারণ আপনি বাড়ির মূল্য নির্ধারণের উচ্চ শতাংশের.ণ গ্রহণ করছেন।

বিনিয়োগের জন্য নগদ আউট loanণ পাওয়ার আগে সাবধানতার সাথে চিন্তা করুন, কারণ আপনার বন্ধকী সুদের ৫% বা%% হলে আপনার ফান্ডগুলি 2.5% আয় করে এমন একটি সিডিতে রাখার অর্থ নেই।

নগদ আউট loansণ আরো কঠোর শর্তাবলী সঙ্গে আসে। আপনি নগদ আকারে আপনার বাড়িতে যে ইক্যুইটি তৈরি করেছেন তার কিছু যদি আপনি চান তবে এটি সম্ভবত আপনার ব্যয় হতে চলেছে your আপনি আপনার বাড়িতে কী পরিমাণ ইক্যুইটি তৈরি করেছেন এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর কতটা নির্ভর করে।

উদাহরণস্বরূপ, যদি কোনও orণগ্রহীতার FICO স্কোর 700 হয়, loanণ-থেকে-মূল্য অনুপাত 76%, এবং loanণ নগদ-আউট হিসাবে বিবেচিত হয়, theণদানকারী ণের সামনের ব্যয়টিতে 0.750 পয়েন্ট যোগ করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি loanণ পরিমাণ $ 200, 000 হয়, nderণদানকারী ব্যয় to 1, 500 যোগ করবে। (প্রত্যেক nderণদাতা আলাদা)) বিকল্প হিসাবে, marketণগ্রহীতা বাজারের অবস্থার উপর নির্ভর করে উচ্চতর সুদের হার — 0.125% থেকে 0.250% বেশি দিতে পারে।

কেন কঠোর পদ? কেননা আউট loansণ ণদানকারীর পক্ষে উচ্চতর ঝুঁকি বহন করে, ক্যাসি ফ্লেমিং, বন্ধক উপদেষ্টা, সি 2 ফিনান্সিয়াল কর্পোরেশন এবং দ্য লোন গাইডের লেখক : সেরা সম্ভাব্য বন্ধক কীভাবে পাবেন । ফ্লেমিংয়ের মতে,

“পরিসংখ্যানগতভাবে, bণগ্রহীতা যদি ইতোমধ্যে ইক্যুইটিটি বাইরে নিয়ে আসে তবে সে সমস্যায় পড়লে বাড়ি থেকে দূরে চলে যাওয়ার সম্ভাবনা অনেক বেশি। এটি বিশেষত সত্য যদি তিনি প্রথমে ডাউন পেমেন্টে বিনিয়োগের চেয়ে বেশি টানেন। ফলস্বরূপ, নগদ-আউট হিসাবে বিবেচিত যে কোনও loanণ সেই ঝুঁকিকে প্রতিফলিত করার জন্য উচ্চ মূল্য নির্ধারণ করা হয়, যতক্ষণ না এতটা ইক্যুইটি না থাকে যে bণগ্রহীতা আর চলে যাবেন না। "

তবে একটি উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর এবং নিম্ন loanণ-থেকে-মূল্য অনুপাতটি আপনার পক্ষে নম্বরগুলি যথেষ্ট পরিমাণে স্থানান্তর করতে পারে। 750 এর ক্রেডিট স্কোর সহ bণগ্রহীতা এবং 60ণ-থেকে-মূল্য অনুপাত 60% এরও কম, উদাহরণস্বরূপ, নগদ-আউট loanণের জন্য কোনও অতিরিক্ত ব্যয় নেওয়া হবে না; ndণদাতারা বিশ্বাস করেন যে তিনি বা তিনি কোনও হার-ও-মেয়াদী রিফাইয়ের চেয়ে loanণে খেলাপি হওয়ার সম্ভাবনা বেশি।

আপনার loanণ নগদ আউট loanণ হতে পারে, এমনকি যদি আপনি কোনও নগদ না পান তবে। আপনি যদি ক্রেডিট কার্ড, অটো loansণ বা অন্য যে কোনও কিছু যা মূলত আপনার বন্ধকের অংশ ছিল না তা পরিশোধ করছেন, theণদানকারী সম্ভবত এটিকে নগদ আউট loanণ হিসাবে বিবেচনা করবেন। আপনি যদি দুটি বন্ধককে এক-মধ্যে একীভূত করে থাকেন এবং একটি মূলত নগদ-আওতা ছিল loan তবে নতুন সংহত loanণটিকে নগদ আউট হিসাবেও শ্রেণিবদ্ধ করা হবে।

নগদ-আউট নিয়ে দ্বিগুণ ভাবার আরও একটি কারণ: নগদ আউট পুনঃতফসিল করা আপনার FICO স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।

83%

বন্ধকী পুনঃতফসিলের সংখ্যা যা 2018 এর Q4 এ নগদ আউট loansণ ছিল।

আরও আমেরিকানরা ক্যাশ-আউট পুনঃতফসিল নির্বাচন করছেন

যদিও অনেক ব্যক্তিগত অর্থ বিশেষজ্ঞ আপনার নগদ আউট পুনঃতফসিলের মাধ্যমে আপনার ইক্যুইটিটির বাড়িটি ছিনিয়ে নেওয়ার বিরুদ্ধে পরামর্শ দেবেন, সাম্প্রতিক তথ্যে দেখা গেছে যে অনেক আমেরিকান এই loanণের ধরণটি বেছে নিচ্ছেন। ফ্রেডি ম্যাকের ত্রৈমাসিক পুনরায় ফিনান্সিং পরিসংখ্যান প্রমাণ করেছে যে, 2018 এর চতুর্থ ত্রৈমাসিকে (মার্চ 2019 এ প্রকাশিত হয়েছে), নগদ আউট orrowণগ্রহীতারা সমস্ত পুনঃতফসিল loansণের 83% প্রতিনিধিত্ব করেছিলেন, এটি 2007 এর তৃতীয় ত্রৈমাসিকের পরে সর্বোচ্চ।

এই পুনঃতফসিল অনেকগুলি একটি হার হ্রাস জন্য ছিল না। তহবিলগুলির সর্বাধিক সাধারণ ব্যবহারগুলি ছিল বাড়ির উন্নতি বা বিল এবং payণ পরিশোধের জন্য। নগদ অর্থ প্রদানের জন্য অন্যান্য কারণগুলির মধ্যে কলেজ ব্যয়, অটো ক্রয় এবং ব্যবসায়িক বিনিয়োগের জন্য অর্থ প্রদান অন্তর্ভুক্ত।

একটি আকর্ষণীয় বন্ধক-পুনরায় ফিনান্সিং লুফোল

আপনার বন্ধকী ব্রোকারের সহায়তায়, আপনি নগদ আউট loanণ হিসাবে বিবেচনা না করে (এবং এটির সাথে অতিরিক্ত অতিরিক্ত ফি উত্পন্ন করে) আপনার পুনরায় ফিনান্সিং থেকে সামান্য নগদ তৈরি করতে সক্ষম হতে পারেন। মূলত, এটি একটি loanণ শেষে এবং অন্যটির শুরুতে তহবিলের ওভারল্যাপের সুবিধা নিয়ে কাজ করে। এটি একটি জটিল প্রক্রিয়া যা কোনও এসক্রো অ্যাকাউন্টগুলিকে প্রভাবিত করবে, সুতরাং ফ্লেমিং কীভাবে এটি বর্ণনা করে তাতে মনোযোগ দিন:

“আপনাকে রেট / টার্ম রেফিতে ক্লোজিং ব্যয়গুলির অর্থের অনুমতি দেওয়া হয়। বেশিরভাগ ndণদাতারা প্রিপেইড ব্যয় যেমন প্রিপেইড সুদ, আপনার বিদ্যমান বন্ধকের উপর অবৈতনিক অর্জিত সুদ, আপনার এসক্রো অ্যাকাউন্টের প্রাক-তহবিলের জন্য প্রয়োজনীয় অর্থ এবং আপনার সম্পত্তি সময় ঠিক করার সময় সম্পত্তি কর এবং বীমাও অন্তর্ভুক্ত করে closing

“আপনি যখন পুনরায় ফিনান্সিং করেন, তখন আপনার বিদ্যমান বন্ধকটি প্রদত্ত toণের দিন পর্যন্ত আদায় করা সুদের অর্থ প্রদান করেন। আপনি যেদিন তহবিল দিন থেকে পরের মাসের প্রথম অবধি আপনার নতুন onণের জন্য আপনার আগ্রহের প্রিপেইজ করেন এবং তারপরে আপনি পরের মাসে কোনও অর্থ প্রদান করবেন না। অতএব, আপনি নতুন withinণের মধ্যে আপনার বন্ধকের জন্য এক মাসের সুদের অর্থায়ন করেছেন।

“যদি আপনার বিদ্যমান বন্ধক সহ বীমা এবং কর প্রদানের জন্য আপনার যদি একটি আবদ্ধ (বা এসক্রো) অ্যাকাউন্ট থাকে তবে আপনার বিদ্যমান nderণদাতার আপনার কিছু অর্থ holding কমপক্ষে কয়েক মাসের ট্যাক্স এবং বীমা রাখা আছে insurance যখন আপনি পুনরায় ফিনান্সিং করেন, আপনার নতুন nderণদাতার হাতে কিছু অর্থের প্রয়োজন হবে যখন আপনার শুল্ক এবং বীমা বিলগুলি আসবে, তাই তারা কিছু অর্থের জন্য জিজ্ঞাসা করবে। আপনি সাধারণত এটি অর্থায়ন করতে পারেন।

“তারপরে, আপনার loanণ বন্ধ হওয়ার পরে, আপনার oldণটি পরিশোধের সময় আপনার পুরানো nderণদানকারী - যিনি আপনার কিছু অর্থ রাখেন — আপনাকে আপনার এসক্রো অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সের সমান একটি চেক পাঠায়। নগদ!

“এছাড়াও, অর্থের আগ পর্যন্ত কিছু ফি কিছুটা পরিবর্তিত হওয়ায় বেশিরভাগ ndণদাতারা loanণকে নগদ আউট হিসাবে বিবেচনা না করে এসক্রোতে নগদ ব্যাক করতে $ 2, 000 ডলার পর্যন্ত কিছুটা কুশনকে অনুমতি দেয়।

“এর অর্থ হ'ল আপনি যে 'ব্যয়' অর্থায়ণ করতে পারেন তা আসলে theণ উত্সার ব্যয় নয় বরং havingণ থাকার ব্যয়কে উপস্থাপন করে। একটি 200, 000 ডলার হার / মেয়াদী loanণের উপর, নগদ আউট জরিমানা ছাড়াই - যত্ন সহকারে কাঠামোগতভাবে তৈরি করা হলে সঠিক পরিস্থিতিতে প্রায় 4, 000 ডলার নগদ অর্জন করা খুব সম্ভব হবে ”

তলদেশের সরুরেখা

Orণগ্রহীতা হিসাবে আপনার দায়িত্ব আপনার nderণদানকারীর সাথে বিকল্পগুলি আলোচনা করার জন্য পর্যাপ্ত জ্ঞান থাকা। বেশিরভাগ লোকের জন্য নগদ-loanণের অতিরিক্ত মূল্য এড়ানো সেরা আর্থিক পদক্ষেপ। যদি আপনার বাড়ির বাইরে নগদ টাকা নেওয়ার কোনও নির্দিষ্ট কারণ থাকে তবে নগদ আউট valuableণ মূল্যবান হতে পারে তবে মনে রাখবেন যে আপনি ofণের আয়ুষ্কাল হিসাবে সুদের অতিরিক্ত অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করবেন এটি একটি খারাপ ধারণা করতে পারে।