কর্মীরা যখন চাকরি পরিবর্তন করেন, নিয়োগকর্তা-স্পনসরিত পরিকল্পনাগুলিতে (নিয়োগকর্তাদের পরিকল্পনা) তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় প্রত্যাহার করে এবং ব্যয় করার ঝোঁক থাকে। দুর্ভাগ্যজনক হলেও এটি একটি বোধগম্য ঘটনা। আমরা আপনাকে দেখাব যে কীভাবে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ে নগদ অর্থের জাল এড়ানো যায় এবং আপনি যখন চাকরী পরিবর্তন করেন তখন কীভাবে আপনার তহবিল স্থানান্তর করতে হয়।
পরিসংখ্যান গল্প বলুন
বোস্টন কলেজের অবসরকালীন গবেষণা কেন্দ্রের গবেষণা অনুসারে, আমেরিকানরা অবসর গ্রহণের বয়স যখন আসে তখন প্রায় 20% থেকে 25% কম অর্থের সাথে তাদের অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলি ব্যয় করে বা নগদ করে চলেছে।
টাকা বের করার প্রধান কারণ? চাকরি পরিবর্তন বা ছেড়ে দেওয়া। প্রকৃতপক্ষে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে প্রায় অর্ধেক কর্মী তাদের অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা গ্রহণ করে এবং যখন তারা চাকরি পরিবর্তন করেন তখন ব্যয় করেন, ইউএস ফেডারাল রিজার্ভ বোর্ড সার্ভে অফ কনজিউমার ফিন্যান্স অনুসারে।
সংক্ষেপে, অনেক লোক চাকরি পরিবর্তন করার সময় তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় পুরোপুরি হ্রাস করে। চাকরির পরিবর্তনের বিষয়ে কঠোর ডেটা অধরা, তবে অনেক জরিপ থেকে প্রমাণিত হয় যে গড় কর্মজীবন একটি জীবদ্দশায় সাতবার কেরিয়ার পরিবর্তন করবে। "শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো ভবিষ্যদ্বাণী করে যে গড় শ্রমিক ৪০ বছর বয়সের আগে 10 টি চাকুরী নেবে, এবং ফরেস্টার রিসার্চ ভবিষ্যদ্বাণী করেছে যে গড় ব্যক্তি তার বা তার জীবদ্দশায় 12 থেকে 15 টি চাকুরী নেবে, " ইনোভেটিভের সম্পদ ব্যবস্থাপক কির্ক চিশলম নোট করেছেন। লেক্সিংটন গণ উপদেষ্টা গ্রুপ।
লোকেরা কেন তাদের অবসর ব্যয় করে
লোকেরা অবসরকালীন সঞ্চয় ব্যয় করার কয়েকটি কারণ রয়েছে। প্রথমত, চাকরীর পরিবর্তনকারী ব্যক্তি তার বা তার পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তার কাছ থেকে সর্বশেষ চেক এবং নতুন নিয়োগকর্তার কাছ থেকে প্রথম চেক গ্রহণের সময় প্রায়শই পিছিয়ে থাকে।
দ্বিতীয়ত, অনেক লোক চাকরীর মধ্যে সময় নেয়। যদি তাদের কাছে জরুরি তহবিলের পর্যাপ্ত পরিমাণ সঞ্চয় না হয় তবে তারা নতুন চাকরির প্রথম চেক না আসা পর্যন্ত তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় বিলগুলি বিল পরিশোধে ব্যবহার করে।
তৃতীয়ত, যখন সুযোগটি পরিবর্তনের একটি সুন্দর অংশ ব্যয় করার সুযোগ আসে, তখন অনেক লোক কেবল তাগিদকে প্রতিহত করতে পারে না। চতুর্থত, আপনার অর্থ সরানোর এবং পুনর্বহাল করার ব্যবস্থা করা ঝামেলা হতে পারে, বিশেষত যদি আপনি বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেওয়ার ধারণার সাথে পরিচিত না হন বা স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন না।
“আমার ক্লায়েন্টরা আছে যারা তাদের সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টে ডুব দেওয়ার আগে অবসরকালীন সঞ্চয়টি ব্যবহার করতে চেয়েছিল কারণ তাদের সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টে অর্থ 'সঞ্চয় করা' কঠিন ছিল was তাদের ৪০১ (কে) এবং আইআরএ তে সঞ্চয় এতটা স্বয়ংক্রিয় ছিল এবং তাই বেদাহীন, তারা তাদের অবসর গ্রহণের অর্থের ৫০%-লোকসকে তাদের ব্যাঙ্কের সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টে ডুবিয়ে দেওয়ার চেয়ে কম বেদনাদায়ক বলে বিবেচনা করেছে, "রাশ বলেছেন ক্যালিফোর্নিয়ার ক্যাম্পবেলে ভেষ্টনমিক্স ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের ব্যবস্থাপনা পরিচালক ব্লেহেটকা, সিএফপি®।
দুর্ভাগ্যক্রমে, কোনও নতুন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় বা স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্টে (আইআরএ) অবসর গ্রহণের সম্পদগুলি রোল করতে ব্যর্থতা সাধারণত একটি বড় ভুল যা বড় সমস্যার সৃষ্টি করে। আপনার অবসর অ্যাকাউন্টের ভারসাম্য কোনও আইআরএ বা আপনার নতুন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় স্থানান্তর করা আপনাকে আপনার নীড়ের ডিম ব্যয় করতে বাধা দিতে সহায়তা করবে।
সময় সঙ্কটের সঙ্কট তৈরি করবেন না Make
রোলওভার্সের তুলনায় নগদ আউটসের উচ্চ শতাংশ শতাংশ আইন পরিবর্তনকারীদের চাকরি পরিবর্তন করার সময় আইআরএ বা অন্য কোনও যোগ্য অবসর গ্রহণের পরিকল্পনায় কর্মীদের তাদের যোগ্য পরিকল্পনার ভারসাম্য বজায় রাখতে উত্সাহিত করার উদ্যোগে পদক্ষেপ নিতে উত্সাহিত করেছে। ২৮ শে মার্চ, ২০০ 2005 এর আগে, নিয়োগকর্তারা স্বয়ংক্রিয়ভাবে যোগ্য পরিকল্পনা অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করতে এবং প্রাক্তন কর্মচারীর যোগ্য পরিকল্পনার ব্যালেন্স $ 5, 000 বা তার চেয়ে কম হলে প্রাক্তন কর্মচারীর কাছে একটি চেক পাঠাতে পারত।
২০০১ সালের অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি ও কর ত্রাণ পুনর্মিলন আইন (ইজিটিআরআরএ) এই নিয়মগুলিকে পরিবর্তন করেছে, যদি অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সটি $ 1000 থেকে $ 5, 000 এর মধ্যে থাকে তবে নিয়োগকর্তাগুলি স্বয়ংক্রিয়ভাবে একটি আইআরএতে পরিকল্পনা ব্যালেন্স প্রেরণ বাধ্যতামূলক করে, যদি না কর্মচারীর পরিমাণের লিখিত অনুমতি না দেয় — তাকে বা তার দেওয়া। যদিও এটি একটি ভাল শুরু, এটি সমস্যার সমাধান করে না, কারণ সাধারণত রোলওভারগুলি অর্থের বাজারের অ্যাকাউন্টগুলিতে প্রেরণ করা হয়, যা বৃদ্ধির খুব কম সুযোগ সরবরাহ করে।
কেন আপনি নগদ আউট এবং ব্যয় করা উচিত নয়
অবসর ব্যতীত অন্য কোনও কিছুর জন্য আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় ব্যয় করা খারাপ ধারণা। সেই অর্থ শেষ হয়ে গেলে আপনার নীড়ের ডিমের উপর আয়ের পরিমাণ আর পাওয়া যায় না। যৌগিক গঠনের মাধ্যমে বৃদ্ধির হারানো সুযোগটি কখনই পুনরায় দখল করা যায় না এবং এটি বিশেষত বয়স্ক কর্মীদের পক্ষে খুব বেশি ক্ষয়ক্ষতিজনক হতে পারে যাতে তাদের নীড়ের ডিমগুলি পুনরায় পূরণ করা যায়। এটি অবসর গ্রহণের দশক পরে থাকা তরুণ কর্মীদের জন্যও ক্ষতির কারণ dama আজ ৫, ০০০ ডলার ব্যয় করে অবসর গ্রহণের আগে ৪০ বছর ধরে একজন কর্মী অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে $ ৮০, ০০০ (ব্যয়িত অর্থ প্রতি আট বছরে দ্বিগুণ হয়ে যেত) ধরে নিয়ে যাবেন।
আপনি পাঁচ বছর বা 15 বছর ধরে কাজ করেছেন কিনা তা বিবেচনা না করেই, আপনার অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার অর্থ ব্যয় করার পরিবর্তে অর্থ ব্যয় করা আপনাকে যে সমস্ত বছর ধরে কাজ করেছেন সেগুলি অবসর গ্রহণের সঞ্চয় হিসাবে দেখায় না। আপনি যখন আপনার নতুন কাজ শুরু করবেন, আপনি নীড়ের ডিম বিভাগের স্ক্র্যাচ থেকে শুরু করবেন। আপনি যে অর্থ ব্যয় করেছেন তাতে অর্থোপার্জনে সহায়তা করার জন্য, সম্ভবত আপনি চাকরি পরিবর্তন করার জন্য প্রাপ্ত যে কোনও উত্থাপন আপনার নতুন অবসর পরিকল্পনায় বিনিয়োগ করতে হবে যদি আপনি আপনার হারিয়ে যাওয়া অবসর গ্রহণের সঞ্চয় প্রতিস্থাপনের কোনও আশা রাখতে চান।
যদি কোনও আরামদায়ক, সু-অর্থায়িত অবসর গ্রহণের চিন্তাভাবনা আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় ব্যয় করা থেকে বিরত রাখার পক্ষে যথেষ্ট না হয়, তবে কর এবং জরিমানার জন্য অর্থ হারানোর সম্ভাবনা আপনাকে পুনর্বিবেচনা করতে রাজি করবে। আপনার যোগ্য প্ল্যান অ্যাকাউন্ট থেকে রোলওভার-যোগ্য বিতরণগুলি বিবেচনা করুন যা আপনাকে দেওয়া হয় 20% এর ফেডারেল হোল্ডিং ট্যাক্সের সাপেক্ষে; এছাড়াও, আপনি বয়স ৫৯ reach-এ পৌঁছানোর আগেই যদি প্রত্যাহার ঘটে এবং আপনি যদি ব্যাতিক্রমের জন্য যোগ্য না হন তবে পরিমাণটি প্রারম্ভিক বিতরণ জরিমানার সাথে সম্পর্কিত হতে পারে।
রোলওভারস এবং হোল্ডোল্ডিং ট্যাক্স
আপনি যখন চাকরি পরিবর্তন করেন, আপনি সাধারণত আপনার যোগ্য পরিকল্পনার ভারসাম্যটি একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ বা অন্য নিয়োগকর্তা-স্পনসরিত পরিকল্পনায় রোলওভারের যোগ্য বলে ধরে নিবেন। এটি যদি সরাসরি রোলওভার হিসাবে করা হয়, তবে এই পরিমাণ থেকে কোনও কর আটকানো হবে না। পরিবর্তে যদি আপনার কাছে প্রদত্ত পরিমাণটি থাকে তবে 20% ফেডারাল ট্যাক্সের জন্য আটকানো হবে, এবং এই পরিমাণটি রোল করার জন্য আপনার কাছে 60 দিন থাকবে। তদুপরি, আপনি যদি পুরো পরিমাণটি রোল করতে চান তবে আপনাকে পকেট থেকে 20% কর রোধ করতে হবে make
প্রক্রিয়াটি সহজ করার জন্য, "রোলওভার শুরু করার জন্য প্রয়োজনীয় কোনও নথি পাওয়ার জন্য আপনার পুরানো নিয়োগকর্তার মানবসম্পদ পরিচালকের সাথে কথা বলুন, " ইনডেক্স ফান্ডের উপদেষ্টা, ইনক।, ইরভিন, ক্যালিফোর্নিয়া এবং লেখক মার্ক হ্যাবারার বলেছেন। সূচক তহবিলগুলির: সক্রিয় বিনিয়োগকারীদের জন্য 12-পদক্ষেপ পুনরুদ্ধার প্রোগ্রাম। “এছাড়াও, আপনি কোথায় সম্পদগুলি যেতে চান সে বিষয়ে একটি পরিকল্পনা করুন। যদি এটি আপনার নতুন নিয়োগকর্তার 401 (কে) পরিকল্পনার হয় তবে স্থানান্তরটি পাওয়ার জন্য সমস্ত কিছু সারিবদ্ধ রয়েছে তা নিশ্চিত করার জন্য আপনার বর্তমান এইচআর পরিচালকের সাথে কথা বলুন। যদি এটি কোনও রোলওভার আইআরএ হয় তবে সম্পদগুলি পাওয়ার জন্য ইতিমধ্যে অ্যাকাউন্টটি তৈরি করা আছে। এটি রোলওভারের জন্য একটি মসৃণ রূপান্তর তৈরি করবে ”
তলদেশের সরুরেখা
আদর্শভাবে, চাকরি পরিবর্তন করার ফলে বেতন বৃদ্ধি এবং পেশাদার অগ্রগতির জন্য আরও ভাল সুযোগ তৈরি হওয়া উচিত। যদি এটি হয় তবে আপনার জীবনযাত্রার মান বাড়ানোর দিকে আপনার উত্থানের একটি অংশ এবং আপনার অবসর নেটের ডিমের জন্য অন্য অংশ বরাদ্দ করুন। এছাড়াও, জরুরি তহবিলে কিছু যুক্ত করুন, যা আপনার আয় কম বা কোনও আয়ের সময়কালে আপনাকে জোর করে তুলতে সহায়তা করতে পারে। এটি আপনাকে পরবর্তী তারিখে অবসর গ্রহণের সঞ্চয়গুলিতে আলতো চাপানো থেকে রক্ষা করতে সহায়তা করবে। আপনি কেন চাকরি বদলান না কেন, আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় রক্ষার দায়িত্ব আপনার হাতে রয়েছে। এর সর্বাধিক উপার্জন করুন এবং প্রতিবার আপনি যখন চাকরি পরিবর্তন করবেন তখন আপনার অর্থ আপনার সাথে রাখুন।
