সম্মিলিত isণ কী?
একটি সমন্বয় loanণ একই nderণদানকারী থেকে একই rণগ্রহীতাকে পৃথক দুটি বন্ধকী loansণ নিয়ে গঠিত। এক ধরণের সংমিশ্রণ ণ নতুন বাড়ি নির্মাণের জন্য অর্থায়ন সরবরাহ করে এবং তারপরে নির্মাণকাজ শেষ হওয়ার পরে একটি প্রচলিত বন্ধক হয়। অন্য ধরণের সংমিশ্রণ loanণ বিদ্যমান বাড়ি কেনার জন্য দুটি যুগপত loansণ সরবরাহ করে। এটি প্রায়শই ব্যবহৃত হয় যখন ক্রেতা 20% ডাউন পেমেন্ট নিয়ে আসতে না পারে তবে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (পিএমআই) প্রদান করা এড়াতে চায়।
একটি সমন্বিত Loণ কীভাবে কাজ করে
নতুন বাড়ির ক্ষেত্রে, সংমিশ্রণ ণটি নির্মাণের অর্থায়নের জন্য সাধারণত স্থায়ী-হার বন্ধক নিয়ে গঠিত হয়, তার পরে দ্বিতীয় loanণ হয়, সাধারণত 30 বছরের বন্ধক পরে, বাড়িটি শেষ হয়ে গেলে। সাধারণত, দ্বিতীয় loanণ প্রথমটি পরিশোধ করার জন্য ব্যবহৃত হবে, aণগ্রহীতাকে কেবল একটি loanণ দিয়ে রেখে দেওয়া হবে।
বিদ্যমান বাড়ি কেনার জন্য, সংমিশ্রণ ণ পিগব্যাক বা 80-10-10 বন্ধক হিসাবে নিতে পারে। একটি 80-10-10 বন্ধকী এক ডাউন পেমেন্ট সহ দুটি loansণ নিয়ে থাকে। প্রাথমিক loanণটি বাড়ির ক্রয়ের মূল্যের ৮০%, দ্বিতীয় loanণে আরও 10%, এবং ক্রেতা একটি 10% নগদ ডাউন প্রদান করে।
যেহেতু প্রাথমিক loanণের ৮০% loanণ-থেকে-মূল্য অনুপাত রয়েছে, ক্রেতা সাধারণত ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (পিএমআই) প্রদান করা এড়াতে পারেন, সাধারণত গৃহস্থ ক্রেতারা যখন 20% এরও কম প্রদান পরিশোধ করেন তখন প্রয়োজনীয় হয়। পিএমআই কোনও এক সময় ব্যয় নয় তবে বাড়ির মালিকের ইক্যুইটি 20% না হওয়া পর্যন্ত বার্ষিক দিতে হবে। এটি সাধারণত orrowণগ্রহীতাদের প্রতি বছর তাদের loanণের মূল্যমানের 0.5% থেকে 1% এর সমান পরিমাণ ব্যয় করে।
দ্বিতীয় loanণ যে 20% ডাউন পেমেন্টের বাকি রয়েছে। এটি সাধারণত হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) আকারে আসবে। একটি HELOC অনেকটা ক্রেডিট কার্ডের মতো কাজ করে, তবে বাড়ির ইক্যুইটি যেহেতু এটি সমর্থন করে তাই কম সুদের হারের সাথে। যেমন itণগ্রহীতা যখন তা ব্যবহার করেন তখনই এটি আগ্রহী হয়।
একটি সংমিশ্রণ homeণ হোম ক্রেতাদের ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা এর অতিরিক্ত খরচ এড়াতে সহায়তা করতে পারে।
সম্মিলিত ofণের কার্যকারিতা এবং কনস
একটি বিদ্যমান বাড়ি কেনার জন্য সংমিশ্রণ Usingণ ব্যবহার করা সক্রিয় আবাসন বাজারে সর্বাধিক সাধারণ হিসাবে দেখা যায়। যেহেতু দামগুলি ওঠে এবং বাড়িগুলি কম সাশ্রয়ী হয়, পিগিগ্যাক বন্ধকগুলি ক্রেতাদের তাদের ডাউন পেমেন্টের চেয়ে বেশি অর্থ ধার করতে দেয় অন্যথায় অনুমতি দেয়। এটি কোনও সুবিধা হতে পারে যতক্ষণ ক্রেতারা কিছু ভুল হওয়ার কারণে হ্যান্ডেল করার চেয়ে বেশি debtণ গ্রহণ না করে।
সংযুক্ত loansণ এমন লোকদের জন্যও বিকল্প হতে পারে যারা একটি নতুন বাড়ি কেনার চেষ্টা করছেন তবে তারা এখনও তাদের বর্তমান বিক্রি করেন নি। সেই দৃশ্যে, ক্রেতা নতুন বাড়ীতে ডাউন পেমেন্টের একটি অংশ কভার করতে HELOC ব্যবহার করতে পারে এবং তারপরে পুরানো বাড়ি বিক্রি হওয়ার পরে HELOC প্রদান করতে পারে।
নতুন বাড়ি তৈরি করা ক্রেতাদের সম্মিলিত.ণের চেয়ে সহজ বা ব্যয়বহুল বিকল্প থাকতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, নির্মাতা নির্মাণের জন্য অর্থায়ন করতে পারে। তারপরে, বাড়িটি সম্পূর্ণ হয়ে গেলে, ক্রেতা একটি নিয়মিত বন্ধক রাখার ব্যবস্থা করতে পারে এবং বিল্ডারকে অর্থ প্রদান করতে পারে। বিকল্পভাবে, বাড়ির মালিক একা একা নির্মান useণ ব্যবহার করতে পারেন এবং তারপরে স্থায়ী বন্ধক কেনার জন্য কেনাকাটা করতে পারেন।
তবে একত্রে বন্ধ হওয়ার কারণে, সংমিশ্রণের ণে বিভিন্ন ndণদাতার কাছ থেকে দুটি পৃথক loansণের চেয়ে বেশি প্রান্ত থাকতে পারে।
