প্রথম জন্য অর্থায়ন বেসিক

সুচিপত্র

• Anণ প্রকার
• ইক্যুইটি এবং আয়ের প্রয়োজনীয়তা
• ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা
• স্থির বনাম ভাসমান হারগুলি
• তলদেশের সরুরেখা

প্রথমবারের হোমউইবার্সের জন্য উপলব্ধ অগণিত অর্থের বিকল্পগুলি অপ্রতিরোধ্য মনে হতে পারে। তবে সম্পত্তি ফিনান্সিংয়ের প্রাথমিক বিষয়গুলি অনুসন্ধান করতে সময় নেওয়া আপনাকে একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ সময় এবং অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। সম্পত্তিটি কোথায় রয়েছে সেই বাজারটি বোঝা এবং এটি ndণদানকারীদের জন্য উত্সাহ দেয় কিনা তা আপনার জন্য অতিরিক্ত আর্থিক পার্সোনিক অর্থ হতে পারে। আপনার বন্ধনটি আপনার প্রয়োজন অনুসারে সবচেয়ে উপযুক্ত সার্থক হয়ে উঠছে তা নিশ্চিত করার জন্য আপনার আর্থিক অর্থ একবার দেখুন।

কী Takeaways

• বন্ধক পাওয়া আপনার প্রথম বাড়ি কেনার ক্ষেত্রে এক গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ এবং সর্বাধিক উপযুক্ত বাছাই করার জন্য বিভিন্ন কারণ রয়েছে end ersণগ্রহীতারা আপনার আয়ের, সম্পদ, debtsণ এবং creditণের ইতিহাসের ভিত্তিতে আপনার creditণযোগ্যতা এবং ayণ পরিশোধের ক্ষমতার মূল্যায়ন করবেন। বন্ধক বেছে নেওয়া, আপনাকে স্থির বা ভাসমান হার নির্বাচন করতে হবে কিনা, আপনার বন্ধকটি প্রদানের জন্য বছরের সংখ্যা এবং আপনার ডাউন পেমেন্টের আকার নির্বাচন করা উচিত on প্রচলিত loansণগুলি বন্ধকগুলি যা বীমা বা বীমা বা ফেডারেল দ্বারা গ্যারান্টিযুক্ত নয় সরকার।আপনার পরিস্থিতিতে নির্ভর করে আপনি এফএইচএ বা ভিএ loanণ বা অন্য কোন সরকারী গ্যারান্টিযুক্ত loanণের মাধ্যমে আরও অনুকূল শর্তের জন্য যোগ্য হতে পারেন।

Anণ প্রকার

প্রচলিত loansণ হল বন্ধক যা ফেডারেল সরকার দ্বারা বীমা বা গ্যারান্টিযুক্ত নয়। এগুলি সাধারণত স্থির-হার বন্ধকী। যদিও বড় ডাউন পেমেন্টের জন্য তাদের কঠোর প্রয়োজনীয়তা, উচ্চতর creditণ স্কোর, debtণ অনুপাতের নিম্ন-আয় এবং ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা প্রয়োজনের জন্য তাদের যোগ্যতা অর্জন করা সবচেয়ে কঠিন করে তোলে, প্রচলিত বন্ধকগুলি সাধারণত গ্যারান্টিযুক্ত বন্ধকের চেয়ে কম ব্যয়বহুল হয়।

প্রচলিত loansণ হয় সংশোধন loansণ বা অ-অনুসারী loansণ হিসাবে সংজ্ঞায়িত হয়। Loansণ রূপান্তর করা সরকার-স্পনসরিত উদ্যোগগুলি (জিএসই) ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাক দ্বারা নির্ধারিত limitsণের সীমা হিসাবে নির্দেশিকা মেনে চলে কারণ তারা বা বিভিন্ন ndণদাতারা প্রায়শই এই loansণগুলি কিনে এবং প্যাকেজ করে এবং তাদের দ্বিতীয় বাজারে সিকিওরিটি হিসাবে বিক্রি করে। প্রচলিত বন্ধকের জন্য 2019 loanণের সীমা সামগ্রিকভাবে 484, 350 ডলার, যদিও এটি উচ্চ-ব্যয়যুক্ত ক্ষেত্রের জন্য মনোনীত বেশি হতে পারে।

এই পরিমাণের উপরে তৈরি loanণকে জাম্বো loanণ বলা হয় এবং সাধারণত কিছুটা সুদের হার বহন করে, কারণ এই loansণগুলি আরও ঝুঁকি বহন করে (যেহেতু তারা আরও অর্থ জড়িত), এটি মাধ্যমিক বাজারের জন্য কম আকর্ষণীয় করে তোলে। অ-সঙ্গতিপূর্ণ loansণের জন্য, underণকে আন্ডাররাইটিং করা ndingণদানকারী সংস্থা, সাধারণত একটি পোর্টফোলিও nderণদাতা, তাদের নিজস্ব নির্দেশিকা নির্ধারণ করে।

এফএইচএ ansণ

মার্কিন আবাসন ও নগর উন্নয়ন বিভাগের অংশ ফেডারাল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (এফএইচএ) বিভিন্ন বন্ধকী loanণ প্রোগ্রাম সরবরাহ করে। একটি এফএইচএ loanণ প্রদানের প্রয়োজনীয়তা কমিয়ে দেয় এবং প্রচলিত thanণের চেয়ে যোগ্যতা অর্জন করা সহজ। এফএইচএ loansণ প্রথমবারের গৃহকর্তাদের জন্য দুর্দান্ত কারণ, upণ ব্যয় এবং স্বল্প ক্রেডিটের কম প্রয়োজন ছাড়াও, আপনি ডাউন পেমেন্ট হিসাবে 3.5% এর চেয়ে কম করতে পারেন। এফএইচএ loansণ উপরে বর্ণিত বিধিবদ্ধ সীমা অতিক্রম করতে পারে না।

ক্যাচ? সমস্ত এফএএচ bণ গ্রহণকারীদের অবশ্যই বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম (এমআইপি) প্রদান করতে হবে, তাদের বন্ধকী অর্থ প্রদানের জন্য রোল করা (নীচে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা দেখুন)।

ভিএ ansণ

মার্কিন ভেটেরান্স বিষয়ক বিভাগ (ভিএ) ভিএ guaranণের নিশ্চয়তা দেয়। ভিএ নিজে loansণ দেয় না, তবে যোগ্য ndণদাতাদের দ্বারা বন্ধক রাখার গ্যারান্টি দেয়। এই গ্যারান্টিগুলি অগ্রণী এবং পরিষেবা ব্যক্তিদের সাধারণত ডাউন পেমেন্ট ছাড়াই অনুকূল শর্তাদি সহ গৃহ loansণ গ্রহণের অনুমতি দেয়। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, ভিএ loansণগুলি প্রচলিত loansণের চেয়ে বেশি যোগ্যতা অর্জন করা সহজ। Endণদাতারা সাধারণত প্রচলিত বন্ধকী loanণের সীমাতে সর্বাধিক ভিএ loanণ সীমাবদ্ধ করে। Loanণের জন্য আবেদনের আগে ভিএ থেকে যোগ্যতার জন্য অনুরোধ করুন। আপনি যদি গৃহীত হন তবে ভিএ ণের জন্য আবেদনের জন্য ব্যবহারযোগ্য যোগ্যতার শংসাপত্র জারি করবে।

এই ফেডারেল loanণের ধরণ এবং প্রোগ্রামগুলি ছাড়াও, রাজ্য এবং স্থানীয় সরকার এবং সংস্থা নির্দিষ্ট কিছু ক্ষেত্রে বিনিয়োগ বা বাড়ির মালিকানা বাড়ানোর জন্য সহায়তা প্রোগ্রামগুলি স্পনসর করে।

ইক্যুইটি এবং আয়ের প্রয়োজনীয়তা

হোম বন্ধকী loanণ মূল্য নির্ধারণকারী দ্বারা দু'ভাবে নির্ধারিত হয়, উভয়ই rণগ্রহীতার worণের উপর ভিত্তি করে। তিনটি প্রধান creditণ ব্যুরো থেকে আপনার এফআইসিও স্কোর পরীক্ষা করার পাশাপাশি toণদাতারা youণ-থেকে-মূল্য অনুপাত (এলটিভি) এবং debtণ-পরিষেবা কভারেজ অনুপাত (ডিএসসিআর) গণনা করবে যে তারা আপনাকে যে পরিমাণ loanণ দেবে, এবং সুদের জন্য হার।

এলটিভি হ'ল actualণ গ্রহণের সমান্তরালে পাওয়া যায় এমন প্রকৃত বা প্ররোচিত ইক্যুইটির পরিমাণ। হোম ক্রয়ের জন্য, এলটিভি theণের পরিমাণ বাড়ির ক্রয়মূল্যের দ্বারা ভাগ করে নির্ধারিত হয়। Endণদাতারা ধরে নিচ্ছেন যে আপনি যত বেশি অর্থ উপার্জন করছেন (ডাউন পেমেন্ট আকারে), theণের উপর আপনার খেলাপি হওয়ার সম্ভাবনা তত কম। এলটিভি যত বেশি, ডিফল্ট হওয়ার ঝুঁকি তত বেশি, তাই ndণদানকারীরা আরও বেশি চার্জ নেবে।

Debtণ পরিষেবা কভারেজ অনুপাত (ডিএসসিআর) আপনার বন্ধকটি প্রদান করার ক্ষমতা নির্ধারণ করে। Theণখেলাপীরা আপনার মাসিক নিট বন্ধকে বন্ধকের ব্যয়ের দ্বারা ভাগ করে নেওয়ার সম্ভাবনাটি মূল্যায়নের জন্য যে আপনি বন্ধকের উপর ডিফল্ট হবেন assess বেশিরভাগ ndণদাতাকে একের বেশি ডিএসসিআর প্রয়োজন হবে। অনুপাত যত বেশি হবে, সম্ভাব্যতা তত বেশি যে আপনি bণ গ্রহণের ব্যয় এবং coverণদানকারী যতটা ঝুঁকি গ্রহণ করবেন তা কভার করতে সক্ষম হবেন। ডিএসসিআর যত বেশি হবে তত বেশি aণদানকারী loanণের হার নিয়ে আলোচনা করবেন কারণ এমনকি কম হারেও nderণদানকারী আরও ভাল ঝুঁকি-সামঞ্জস্যপূর্ণ রিটার্ন পান।

এই কারণে, বন্ধকী nderণদানকারীর সাথে আলোচনার সময় আপনার যে কোনও ধরণের যোগ্যতা অর্জন করা উচিত include কখনও কখনও একটি অতিরিক্ত খণ্ডকালীন চাকরি বা অন্যান্য আয়-উত্সাহিত ব্যবসায় কোনও loanণের জন্য যোগ্যতা অর্জন না করা বা সেরা সম্ভাব্য হার গ্রহণের মধ্যে পার্থক্য তৈরি করতে পারে।

ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা

আপনার ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (পিএমআই) কেনার প্রয়োজন হবে কিনা তা এলটিভিও নির্ধারণ করে। পিএমআই mortণদানের ঝুঁকির একটি অংশকে বন্ধকী বীমাকারীর কাছে স্থানান্তরিত করে defaultণদানকারীকে ডিফল্ট থেকে ইনসুলেট করে। বেশিরভাগ ndণদাতাকে 80% এর বেশি এলটিভি সহ যে কোনও loanণের জন্য পিএমআই প্রয়োজন, যার অর্থ এমন কোনও loanণ যেখানে আপনি বাড়ীতে 20% এরও কম ইক্যুইটির মালিকানায় রয়েছেন। বীমা করা হচ্ছে পরিমাণ এবং বন্ধকী প্রোগ্রাম বন্ধকী বীমা খরচ এবং এটি কীভাবে সংগ্রহ করা হবে তা নির্ধারণ করবে।

বেশিরভাগ বন্ধকী বীমা প্রিমিয়ামগুলি ট্যাক্স এবং সম্পত্তি বীমা এসক্রো সহ মাসিক সংগ্রহ করা হয়। একবার এলটিভি 78 78% এর সমান বা তার কম হয়ে গেলে, পিএমআই স্বয়ংক্রিয়ভাবে মুছে ফেলার কথা। আপনি যখন 20% ইক্যুইটি দেওয়ার জন্য বাড়ির যথেষ্ট পরিমাণে প্রশংসা করে এবং দু'বছরের মতো একটি নির্দিষ্ট সময়সীমা পেরিয়ে যায় আপনি একবার পিএমআই বাতিল করতে পারবেন। কিছু ndণদাতা, যেমন এফএইচএ, বন্ধকী বীমাকে একক অঙ্ক হিসাবে মূল্যায়ন করবে এবং এটিকে loanণের পরিমাণে মূলধন করবে।

থাম্বের নিয়ম হিসাবে, ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা এড়ানোর চেষ্টা করুন, কারণ এটি এমন একটি ব্যয় যা আপনার কোনও লাভ করে না।

পিএমআইয়ের জন্য অর্থ প্রদান এড়ানোর উপায় রয়েছে। একটি বাড়ি কেনার সময় সম্পত্তির মূল্যের ৮০% এর বেশি ধার নেওয়া নয়; অন্যটি হ'ল হোম ইক্যুইটি ফিনান্সিং বা দ্বিতীয় বন্ধককে 20% এর বেশি রাখার জন্য ব্যবহার করা। সর্বাধিক প্রচলিত প্রোগ্রামকে 80-10-10 বন্ধক বলা হয়। ৮০ টি প্রথম বন্ধকের এলটিভিতে দাঁড়ায়, প্রথম 10 টি দ্বিতীয় বন্ধকের এলটিভির জন্য দাঁড়ায় এবং তৃতীয় 10 আপনার বাড়িতে থাকা ইক্যুইটিটির প্রতিনিধিত্ব করে।

যদিও দ্বিতীয় বন্ধকের উপর হার প্রথমে হারের চেয়ে বেশি হবে, মিশ্রিত ভিত্তিতে, এটি 90% এলটিভি loanণের হারের চেয়ে বেশি হওয়া উচিত নয়। একটি 80-10-10 বন্ধকটি পিএমআইয়ের জন্য অর্থ প্রদানের চেয়ে কম ব্যয়বহুল হতে পারে এবং দ্বিতীয় বন্ধকের অর্থ প্রদানকে ত্বরান্বিত করতে এবং debtণের সেই অংশটি দ্রুত মুছে ফেলার অনুমতি দেয় যাতে আপনি আপনার বাড়িটি খুব শীঘ্রই পরিশোধ করতে পারবেন।

স্থির বনাম ফ্লোটিং রেট বন্ধকগুলি

আরেকটি বিবেচনা হ'ল স্থির-হার বা ভাসমান-হার (বা ভেরিয়েবল রেট) বন্ধক প্রাপ্ত কিনা। একটি স্থির-হার বন্ধকীতে, theণের পুরো সময়ের জন্য হার পরিবর্তন হয় না। একটি নির্দিষ্ট হারের loanণ পাওয়ার সুস্পষ্ট সুবিধা হ'ল আপনি জানেন যে পুরো loanণের সময়কালের জন্য মাসিক loanণের ব্যয়গুলি কী হবে। এবং, যদি বিদ্যমান সুদের হার কম হয় তবে আপনি যথেষ্ট সময়ের জন্য ভাল হারে লক করেছেন।

কেবলমাত্র সুদের বন্ধক বা অ্যাডজেটেবল-রেট বন্ধক (এআরএম) এর মতো একটি ভাসমান-হার বন্ধকই নকশাকৃতভাবে তৈরি করা হয়েছে প্রথমবারের গৃহকর্মী বা এমন লোকদের যারা incomeণের সময়কালে তাদের আয়ের পরিমাণ বাড়বে বলে আশা করে। ভাসমান-হার loansণ সাধারণত theণের প্রাথমিক কয়েক বছরের মধ্যে আপনাকে নিম্ন প্রারম্ভিক হারগুলি পাওয়ার অনুমতি দেয়, আপনি আরও ব্যয়বহুল স্থির হার loanণ পাওয়ার চেষ্টা করলে তার চেয়ে বেশি অর্থের জন্য যোগ্যতা অর্জনের সুযোগ করে দেন। অবশ্যই, এই বিকল্পটি ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে যদি আপনার আয়ের সুদের হার বাড়ার সাথে ধাপে বৃদ্ধি না ঘটে। অন্য খারাপ দিকটি হ'ল বাজারের সুদের হারের পথটি অনিশ্চিত: যদি এগুলি নাটকীয়ভাবে বৃদ্ধি পায় তবে আপনার loanণের শর্তাদি তাদের সাথে আকাশ ছোঁড়াবে।

এআরএমগুলি কীভাবে কাজ করে

সবচেয়ে সাধারণ প্রকারের এআরএমগুলি এক, পাঁচ বা সাত বছরের সময়কালের জন্য। প্রাথমিক সুদের হার সাধারণত সময়কালের জন্য স্থির থাকে এবং পরে পর্যায়ক্রমে, প্রায়শই প্রতি মাসে পুনরায় সেট করা হয়। কোনও এআরএম পুনরায় সেট করার পরে, এটি বাজারের হারের সাথে সামঞ্জস্য হয়, সাধারণত প্রচলিত মার্কিন ট্রেজারি হারে কিছু পূর্বনির্ধারিত স্প্রেড (শতাংশ) যুক্ত করে। যদিও বৃদ্ধিটি সাধারণত ক্যাপড থাকে তবে প্রবর্তনকালীন সময়কালে কম দামের জন্য nderণদানকারীকে ক্ষতিপূরণ দেওয়ার জন্য বিদ্যমান স্থির হার বন্ধকী fixedণের চেয়ে একটি এআরএম সমন্বয় আরও ব্যয়বহুল হতে পারে।

সুদ-কেবল loansণ হ'ল এক প্রকারের এআরএম যেখানে আপনি কেবল বন্ধকী সুদ প্রদান করেন এবং প্রারম্ভিক সময়কালে principalণ একটি স্থির, মূল-payingণ পরিশোধে verণ ফেরত না হওয়া পর্যন্ত মূল নন। এই ধরনের loansণ প্রথমবারের orrowণদাতাদের পক্ষে খুব উপকারী হতে পারে কারণ কেবলমাত্র সুদ প্রদান করা bণ গ্রহণের মাসিক ব্যয়কে উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করে এবং আপনাকে আরও বৃহত্তর loanণের জন্য যোগ্য করে তোলার সুযোগ দেয়। তবে, প্রাথমিক সময়কালে আপনি কোনও অধ্যক্ষকে অর্থ প্রদান না করার কারণে, আপনি অধ্যক্ষকে repণ দেওয়া শুরু না করা পর্যন্ত loanণের কারণে ভারসাম্য পরিবর্তন হয় না।

তলদেশের সরুরেখা

আপনি যদি প্রথমবারের জন্য কোনও বাড়ির বন্ধক খুঁজছেন, তবে আপনাকে অর্থায়নের সমস্ত বিকল্পের মধ্যে বাছাই করতে অসুবিধা হতে পারে। আপনি আসলে কতটা বাড়ী পারবেন তা স্থির করার জন্য সময় নিন এবং তারপরে সেই অনুযায়ী অর্থায়ন করুন। আপনি যদি যথেষ্ট পরিমাণ হ্রাস করতে পারেন বা স্বল্প এলটিভি তৈরির জন্য পর্যাপ্ত আয় করতে পারেন তবে আপনার কাছে ndণদাতাদের সাথে সর্বাধিক আলোচনার ক্ষমতা এবং সর্বাধিক আর্থিক বিকল্পের বিকল্প থাকবে। আপনি যদি সবচেয়ে বড় loanণের জন্য চাপ দেন তবে আপনাকে উচ্চতর ঝুঁকি-সমন্বিত হার এবং ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা প্রস্তাব দেওয়া যেতে পারে।

ঝুঁকি নিয়ে আরও বড় loanণ পাওয়ার সুবিধাটি ওজন করুন। সুদের হারগুলি সাধারণত সুদের-সময়কালীন সময়ে ভেসে বেড়ায় এবং প্রায়শই বাজারের সুদের হারের পরিবর্তনের প্রতিক্রিয়াতে সামঞ্জস্য হয়। এছাড়াও, dispণ গ্রহণের ব্যয় সম্ভাব্য বৃদ্ধির সাথে আপনার নিষ্পত্তিযোগ্য আয় বাড়বে না এমন ঝুঁকি বিবেচনা করুন।

একজন ভাল বন্ধকী দালাল বা বন্ধকী ব্যাংকার আপনাকে বিভিন্ন প্রোগ্রাম এবং অপশনগুলির মাধ্যমে আপনাকে চালিত করতে সহায়তা করতে সক্ষম হবে তবে বন্ধকী forণের জন্য আপনার অগ্রাধিকারগুলি জানার চেয়ে কিছুই আপনাকে আরও ভালভাবে পরিবেশন করতে পারে না।