2004 এবং 2005 সালে আবাসন বুমের উত্তাল দিনে, ndণদাতারা কৌতুক করতেন যে "আপনার বন্ধক পাওয়ার জন্য আপনার যা দরকার তা হল শ্বাস ফেলা।" সময় বদলেছে। রিয়েল এস্টেটের বাজার মন্দা এবং ব্যাংকিং সংকটের মধ্যে, loanণ অনুমোদনের মানগুলি দম ছাড়িয়ে যাওয়ার চেয়ে অনেক বেশি শক্ত করে তুলেছে। (সম্পর্কিত পড়ার জন্য, রিয়েল এস্টেট মার্কেটকে চালিত করে এমন 4 টি মূল কারণ দেখুন take
শিক্ষণীয়: জানতে অর্থনৈতিক সূচক
যদিও আজ কোনও বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা কঠিন হতে পারে তবে বিভিন্ন উপায়ে প্রক্রিয়াটি হ'ল প্রাক-গৃহ-পরিচ্ছন্নতার দিনগুলিতে ফিরে আসা যখন গ্রাহকদের তাদের আয় এবং সম্পদ প্রমাণ করার প্রয়োজন ছিল, loanণ পরিশোধ করার দক্ষতা প্রদর্শন করা হয়েছিল এবং পর্যাপ্ত সঞ্চয় ছিল ডাউন পেমেন্ট এবং নগদ রিজার্ভের জন্য।
ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজনীয়তা ব্যাপকভাবে উপলভ্য, নো-ডাউন-পেমেন্ট loansণ বেশিরভাগ ক্রেতার জন্য চলে গেছে। হাউজিংয়ের তদারকির মধ্যে, নো-ডাউন-পেমেন্ট loansণগুলি সহজেই পাওয়া যেত, তবে এই দিনগুলিতে প্রচলিত loansণের জন্য 5 থেকে 15% ডাউন ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন। সরকারী-বীমাদিত এফএইচএ loansণগুলির জন্য যোগ্য ক্রেতাদের জন্য ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন 3.5%, তবে যাদের ক্রেডিট স্কোর 580 এর নীচে রয়েছে তাদের অবশ্যই 10% ডাউন ডাউন পেমেন্ট করতে হবে। ভিএ loansণ, সামরিক সদস্য এবং প্রবীণ সদস্যদের জন্য উপলব্ধ, ডাউন পেমেন্ট ছাড়াই উপলব্ধ। ইউএসডিএ loanণ প্রোগ্রাম, মনোনীত গ্রামীণ অঞ্চলের বাসিন্দাদের জন্য উপলব্ধ, কোনও ডাউন পেমেন্ট loansণও দেয় না। (ভিএ মর্টগেজগুলির অনন্য সুবিধাগুলিতে ভিএ loansণ সম্পর্কে আরও জানুন))
Typ ণ প্রকার orrowণগ্রহীতা বন্ধকী পণ্য যেমন সুদ-কেবল loansণ এবং বিকল্প-এআরএম হিসাবে বিভিন্ন ক্ষেত্রে আবেদন করতে সক্ষম হতেন। আজ কেবলমাত্র সুদের loansণগুলি খুব কম পাওয়া যায়, বিকল্প-এআরএমগুলি পুরোপুরি অদৃশ্য হয়ে গেছে। সাদামাটা ভ্যানিলা স্থির-হার loansণ আজ বেশিরভাগ orrowণগ্রহীতাদের জন্য সর্বাধিক জনপ্রিয়, তার পরে হাইব্রিড এআরএমগুলি এক-দশ বছরের স্থির-হারের সাথে অনুসরণ করে, তার পরে বার্ষিকভাবে সমন্বিত হারের হার হয়। ( অপশন এআরএমগুলির বিকল্প-এআরএম সম্পর্কে : আমেরিকান স্বপ্ন বা বন্ধকী দুঃস্বপ্ন? )
ক্রেডিট স্কোরস endণদানকারীরা আজ আপনার ক্রেডিট স্কোরের তুলনায় অতীতের চেয়ে বেশি বেশি নির্ভর করে যে আপনি কেবল বন্ধকী হওয়ার জন্য যোগ্য হন বা তা নয় তবে আপনার সুদের হারও নির্ধারণ করেন। Ndণদানকারীদের পরিবর্তিত হওয়ার পরে, বেশিরভাগ বলে যে একটি প্রচলিত forণের জন্য 80৮০ এর ক্রেডিট স্কোর অনুমোদিত হওয়া প্রয়োজন। এফএইচএ loanণের প্রয়োজনীয়তাগুলি একটু আলগা হয় এবং কিছু ndণদাতারা (তবে সমস্ত নয়) গ্রাহকের জন্য 20২০ বা তার কমের ক্রেডিট প্রাপ্ত একটি এফএইচএ loanণ অনুমোদন করবে। অনেকের এফএইচএ loanণের জন্য 640 স্কোর প্রয়োজন। 720 বা 740 বা ততোধিক andণের ক্রেডিট সহ scoreণগ্রহীতাদের অন্যান্য আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে অনুমোদিত হতে পারে। সুদের হারগুলি একটি সুদৃ.় ভিত্তিতে সেট করা হয়, সর্বোত্তম সুদের হার সর্বোচ্চ creditণের স্কোর সহ orrowণগ্রহীতাদের কাছে যায়।
যাচাইকরণ হাউজিংয়ের উত্থানের উচ্চতায়, অনেক ndণদাতা "না-আয় যাচাইকরণ / নন-ডকুমেন্টেশন loansণ" অনুমোদন করছিলেন, তবে সেগুলি আজ খুঁজে পাওয়া বেশ অসম্ভব। Orrowণগ্রহীতাদের দুই বছরের ট্যাক্স রিটার্ন সহ তাদের আয় প্রমাণ করতে হবে এবং তাদের সম্পদ এবং নগদ রিজার্ভ রয়েছে তা প্রমাণ করার জন্য ব্যাংক বিবৃতি প্রয়োজন। ডাউন পেমেন্ট এবং বন্ধের ব্যয়ের জন্য যে অর্থ ব্যবহার করা হচ্ছে সেগুলির অবশ্যই একটি কাগজের ট্রেইল থাকতে হবে যা দেখায় যে এটি কোথা থেকে এসেছে, যেহেতু উপহারের তহবিল ব্যবহারের ক্ষমতা সম্পর্কে নিয়ম রয়েছে।
কর্মসংস্থান কয়েক বছর আগে, ndণদাতারা "বিবৃত আয়" loansণ অনুমোদন করছিল, তবে এখন ndণদাতারা কর্মসংস্থান যাচাই করার জন্য সময় নেয় এবং অনুমোদনের প্রক্রিয়ার অংশ হিসাবে চাকরীর স্থিতিশীলতার দিকে সাবধানতার সাথে তাকাচ্ছে। বন্ধকী অনুমোদনগুলি স্ব-কর্মসংস্থানকারী আবেদনকারীদের জন্য অনেক বেশি কঠিন, যাদের অবশ্যই আয়ের একটি অবিরাম প্রবাহ এবং ব্যবসায়ের সার্থকতা প্রমাণ করতে হবে।
অনুপাত আজ orrowণগ্রহীতাদের জন্য আরও একটি সীমাবদ্ধ পদক্ষেপ হ'ল -ণ-থেকে-আয়ের অনুপাত। Ooণদানকারীরা loanণ শোধ করার ক্ষমতা রাখে বলে মনে করলে lণদাতারা debtণ-থেকে-আয়ের অনুপাতকে 50% পর্যন্ত প্রসারিত করতে বেশি আগ্রহী ছিলেন। বেশিরভাগ ndণদাতা এখন orrowণগ্রহীতাদের মোট মাসিক আয়ের 31 থেকে 33% এবং সামগ্রিক 43 থেকে 45% debtণের আবাসন প্রদানের মধ্যে সীমাবদ্ধ করে। কখনও কখনও উচ্চ ক্রেডিট স্কোর বা উল্লেখযোগ্য নগদ রিজার্ভ বা উচ্চ ডাউন পেমেন্ট bণগ্রহীতাদের এই নির্দেশিকাগুলি অতিক্রম করতে দেয় তবে ndণদাতারা অতীতের তুলনায় এই অনুপাতগুলি প্রসারিত করতে খুব কম আগ্রহী।
অতিরিক্ত ক্রেডিট চেকগুলি তাদের নতুন কঠোর নির্দেশিকাগুলির অংশ হিসাবে, ndণদানকারীরা কখনও কখনও creditণ অনুমোদনের পরে আপনার creditণ পুনর্বিবেচনা করে তবে investmentণ নিষ্পত্তির তারিখের আগে তাদের বিনিয়োগের জন্য একটি অতিরিক্ত সুরক্ষা হিসাবে থাকে। Creditণ গ্রহণকারীদের creditণের অনুমোদন এবং নিষ্পত্তির মধ্যে গুরুত্বপূর্ণ সময়কালে তাদের ক্রেডিট কার্ডগুলি ব্যবহার না করা, অতিরিক্ত creditণের জন্য আবেদন করা বা চাকরি স্যুইচিংয়ের জন্য এড়াতে খুব সতর্ক হওয়া দরকার।
নীচের লাইন এই সমস্ত নতুন নিয়ম এবং বন্ধক প্রক্রিয়ায় পরিবর্তিত হওয়া মানে ব্যাংকিং সঙ্কটের পরে আরও একটি বিষয় পরিবর্তিত হয়েছে: anণের অনুমোদনগুলি বেশি সময় নেয়। Endণদাতাদের এখন মূল্যায়ন করার সাথে সাথে loanণের আবেদনের প্রতিটি বিশদটি যত্ন সহকারে পরীক্ষা করতে হবে, তাই orrowণগ্রহীতাদের কমপক্ষে 30 দিনের জন্য আবেদন-নিষ্পত্তি সময়ের জন্য প্রস্তুত হতে হবে, তবে প্রায় 45 থেকে 60 দিনের মধ্যেও থাকে। যদিও এটি হতাশ হতে পারে, loanণদাতাদের মধ্যে carefullyণ আবেদনকারীদের সাবধানতার সাথে স্ক্রিন করার জন্য এটি wedণদাতাদের মধ্যে নবীন প্রচেষ্টার সমস্ত অংশ। (অতিরিক্ত পড়ার জন্য, সর্বোচ্চ ক্রেডিট স্কোরও পরীক্ষা করে দেখুন : এটি পাওয়া কি সম্ভব? )
