আপনার 401 (কে), আইআরএ, বা অন্যান্য ট্যাক্স-পেছানো অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিতে আপনার বার্ষিক অবদানগুলি সর্বাধিক সরিয়ে নিয়ে যাওয়ার পরে, আপনি এখন একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী বিবেচনা করছেন। তবে আপনি একটি কেনার আগে, এই জটিল বীমা পণ্যগুলির সমস্ত সুবিধা এবং ত্রুটিগুলি বিবেচনা করা উচিত। এখানে একটি দ্রুত রুনডাউন।
কী Takeaways
- একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী আপনাকে জীবনের জন্য একটি নিয়মিত আয়ের প্রবাহ সরবরাহ করতে পারে। তবে আপনি যখন মারা যান, বীমা সংস্থাটি যা বাকী থাকে তা রাখতে পারে ½ যদি আপনি ½৯% বয়সের আগে কোনও বার্ষিকী থেকে তহবিল নেন তবে আপনাকে অবশ্যই 10% কর জরিমানা দিতে হবে you আপনার যদি প্রয়োজন হয় তবে আপনাকে বীমা কোম্পানির কাছে একটি আত্মসমর্পণ ফিও দিতে হতে পারে আপনার টাকা তাড়াতাড়ি বের করার জন্য
বার্ষিকীর দুটি বিভাগ
দুটি বার্ষিকী বার্ষিকী রয়েছে: তাত্ক্ষণিক এবং স্থগিত।
তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী সহ, আপনি একमुাক্কুল অর্থ প্রদান করেন এবং বীমা সংস্থা আপনাকে নির্দিষ্ট বছরের জন্য বা আপনার সারা জীবন মাসিক আয় প্রদান শুরু করে। এই অর্থের পরিমাণ আপনার বয়স এবং অন্যান্য কারণের উপর ভিত্তি করে। তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী হ'ল ধরণের পরিশোধের বিকল্প যা বেশিরভাগ রাজ্য লটারি বিজয়ীদের জন্য অফার করে।
একটি বিলম্বিত বার্ষিকী সহ, আপনি আপনার অর্থ একক পরিমাণে বা পেমেন্টের সিরিজটিতে বিনিয়োগ করেন এবং সময়ের সাথে সাথে এটি বাড়তে দেখেন। আপনার অবদানের অর্থের উপার্জন শুল্কে স্থগিত করা হয় যতক্ষণ না আপনি প্রত্যাহার না করে বা নিয়মিত আয় করা শুরু করেন না।
তাত্ক্ষণিক এবং মুলতুবি বার্ষিকী উভয়ই স্থির বা পরিবর্তনশীল হতে পারে। মূল পার্থক্য হ'ল বার্ষিকী চুক্তি অনুসারে নির্দিষ্ট বার্ষিকাগুলি আপনার অর্থের উপর পূর্ব নির্ধারিত হার প্রদান করে। পরিবর্তিত বার্ষিকী, বিপরীতে, আপনার দ্বারা নির্বাচিত "উপ-অ্যাকাউন্টগুলি" বা মিউচুয়াল ফান্ডগুলির একটি পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করে এবং সেই অনুযায়ী তাদের মান ওঠানামা করে।
অনেক বিনিয়োগের পণ্যগুলির মতো, পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে তাদের উত্সাহ এবং ডাউনসাইড থাকে।
ভাল
- বিনিয়োগ লাভের কর স্থগিত। যেমনটি একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ, ততক্ষণ আপনি তহবিল উত্তোলন না করা পর্যন্ত আপনার অ্যাকাউন্টে কর স্থগিত হয়। বিনিয়োগের পরিবর্তন সহজ। আপনি আপনার পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে মিউচুয়াল ফান্ডগুলি নির্বাচন করার কারণে, অল্প বা বিনা খরচে বিনিয়োগের দিক পরিবর্তন করা সহজ। জীবনের জন্য আয়। একবার আপনি নিজের চুক্তিটি চূড়ান্ত করেন, যা আয়ের প্রবাহ শুরু করে, বীমা সংস্থা সম্মতিযুক্ত সময়ের জন্য অর্থ প্রদানের গ্যারান্টি দেবে, যদি আপনি চয়ন করেন তবে আপনার জীবন এবং আপনার জীবনজীবনের বাকি অংশ হতে পারে। সম্পদ সুরক্ষা. নির্দিষ্ট কিছু রাজ্যে, বার্ষিকীগুলি creditণদাতা এবং মামলা বাদীদের আশ্রয় দেওয়া হয়। আপনি যদি অর্থনৈতিকভাবে ঝুঁকিপূর্ণ পেশায় কাজ করেন, যেমনটি দূষিত মামলাগুলির অধীন, একটি বার্ষিকী একটি স্মার্ট সেভিংস সরঞ্জাম হতে পারে।
খারাপ জন
- আপনি যদি খুব শীঘ্রই মারা যান। বলুন আপনি একটি বার্ষিকীতে 264, 000 ডলার রেখেছেন এবং 60 বছর বয়স থেকে শুরু করে প্রতি মাসে প্রতি হাজার ডলার আয় পান receive এমনকি চুক্তিতে ভেঙে যাওয়ার সময় নাগাদ আপনার বয়স 82 হবে। আপনি যদি গত ৮২ বছর বয়সী থাকেন তবে বীমা সংস্থা অবশ্যই আপনাকে অর্থ প্রদান অব্যাহত রেখেছে, তবে আপনি যদি তার আগে মারা যান তবে বীমাকারী সাধারণত বাকী তহবিল রাখেন। সুতরাং, আপনার বয়স 63৩ বছর বয়সে মারা গেলেও, বীমা সংস্থাটি আপনার $ 264, 000 ডলারের ভারসাম্য বজায় রাখে। আপনি এমন একটি বার্ষিকী কিনতে পারেন যা আপনার মৃত্যুর পরে আপনার উত্তরাধিকারীদের সুবিধাগুলি প্রদান করবে, তবে এটির জন্য আপনার অতিরিক্ত অর্থ ব্যয় করতে হবে বা আপনার নিজের অর্থ প্রদান কমিয়ে দেওয়া হবে। করের জরিমানা। আরেকটি ক্ষয়ক্ষতি হ'ল একবার আপনি যদি কোনও বার্ষিকীতে অর্থ রাখেন তবে 10% করের জরিমানা ছাড়াই আপনি 59 বছর বয়সে পৌঁছা পর্যন্ত আপনি সাধারণত এটি স্পর্শ করতে পারবেন না। আপনি যখন বার্ষিকী থেকে তহবিল নেওয়া শুরু করেন, আপনার আয়ের যে অংশটি বিনিয়োগ লাভ হিসাবে বিবেচিত হয় তা দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভের হারের পরিবর্তে আপনার সাধারণ আয়কর হারে আরোপিত হয়, যা সাধারণত কম থাকে।
তবে এটি আরও খারাপ হয়।
কুৎসিত
- আত্মসমর্পণ চার্জ যেমনটি এতটা খারাপ না যে আপনার তহবিলগুলি 59 age বছর বয়স পর্যন্ত বেঁধে রাখা হয়েছে, বেশিরভাগ বীমা সংস্থাগুলি একটি আত্মসমর্পণ ফি গ্রহণ করে (সাধারণত হ্রাসকারী সাত থেকে আট বছরের স্কেলে, তবে কখনও কখনও এটি আরও দীর্ঘ হয়)। উদাহরণস্বরূপ, ফি প্রথম বছরের কোথাও 8% এর কাছাকাছি শুরু হতে পারে এবং ধীরে ধীরে আট বছরে 0% এ নেমে আসবে। সুতরাং যদি আপনার দ্বিতীয় বছরে আপনার অর্থ বের করার দরকার হয় তবে আত্মসমর্পণ ফিতে $ 200, 000 বিনিয়োগের জন্য আপনার 14, 000 ডলার বা 7% ব্যয় হতে পারে। বড় বিক্রয় কমিশন। বার্ষিকী মূলত কমিশন ভিত্তিক পণ্য, বীমা এজেন্ট এবং অন্যান্য দ্বারা বিক্রি হয়। যখন কোনও বিক্রয়কর্মী আপনাকে বার্ষিকী চুক্তি বিক্রির চেষ্টা করে, সেই ব্যক্তি যে কমিশন সংগ্রহ করবে সে সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করতে ভয় পাবেন না। আপনি বাজি ধরতে পারেন যে এজেন্ট যদি বিক্রয় বিষয়ে 5% কমিশন করে থাকেন তবে আপনার তহবিল কমপক্ষে পাঁচ বছরের জন্য আত্মসমর্পণের জরিমানার অধীনে থাকবে। পারিশ্রমিক এই যেখানে বিনিয়োগকারীরা প্রায়শই পোড়া হয়। বার্ষিক ফি এবং প্রশাসনিক / মৃত্যুর ব্যয় এবং ব্যয় চার্জগুলি আপনার বার্ষিক চুক্তির ব্যয়কে সমাহিত করা হয় এবং আপনার বার্ষিক লাভ থেকে সরিয়ে নেওয়া হয়। এই সমস্ত ব্যয়ের জন্য গড় বার্ষিকী চার্জ করবে প্রায় 1.4%, তবে কিছু কিছু প্রতি বছর 2.5% এর চেয়ে বেশি ফি রাখে। সাব-অ্যাকাউন্টগুলিতে মিউচুয়াল ফান্ডগুলিও খুব বেশি চার্জ নেবে, সুতরাং সামনের-লোডের ফি, 12 বি -1 ফি এবং অন্যান্যগুলি পরীক্ষা করে দেখুন।
পারিশ্রমিক বহনযোগ্য পরিবর্তনশীল বার্ষিকী কেনার পরিবর্তে, আপনি কোনও সাধারণ, করযোগ্য অ্যাকাউন্টে মিউচুয়াল ফান্ডের চেয়ে আরও ভাল off একটি জিনিস হিসাবে, আপনার অর্থ জরুরী ক্ষেত্রে আরও অ্যাক্সেসযোগ্য হবে।
তলদেশের সরুরেখা
আপনি যদি অন্য সমস্ত কর-মুলতুবি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার বিকল্পগুলি শেষ করে দেন তবে কিছু অর্থ বিনিয়োগের জন্য বার্ষিকী কার্যকর জায়গা হতে পারে। তবে অনেক ক্ষেত্রেই আপনি করযোগ্য অ্যাকাউন্টে কম-ফি মিউচুয়াল ফান্ড কেনা ভাল buying
অশিক্ষিত বিনিয়োগকারীদের অতিরিক্ত ফি আদায় করে খাওয়ানোর জন্য প্রচুর বীমা সংস্থা রয়েছে। যদি আপনি এমন কোনও বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করেন যা আপনাকে বার্ষিক ব্যয় 2% বা তার বেশি চার্জ করে থাকে তবে সেই কুকুরটিকে ফেলে দেওয়ার সময় আসতে পারে (যদি আপনি কোনও শাস্তি প্রদানের আত্মসমর্পণ ফি ছাড়াই বেরিয়ে আসতে পারেন)।
বিভ্রান্তিমূলক বিক্রয় কৌশল এবং অপর্যাপ্ত প্রকাশের কারণে সমস্ত খারাপ প্রেস বার্ষিকী অর্জন করা সত্ত্বেও, বাজারে কিছু উপযুক্ত পণ্য রয়েছে। এগুলি কমিশনমুক্ত, কম ব্যয় এবং কোনও আত্মসমর্পণ চার্জ নেই এবং বিনিয়োগের জন্য ভাল পছন্দ দেয়।
সুতরাং যদি আপনার হৃদয় কোনও বার্ষিকীতে থাকে তবে আপনি সঠিক দামে সঠিক পণ্যটি না পাওয়া অবধি কেনাকাটা করুন।
