আপনার বাচ্চাকে কলেজে পাঠানো বা রান্নাঘর সংস্কারের মতো বড় ব্যয়ের জন্য অর্থ দেওয়ার কোনও উপায় আপনার কী দরকার? অথবা আপনি একবারে এবং এই সমস্ত অসামান্য ক্রেডিট কার্ডের ভারসাম্যগুলি মুছে ফেলতে চান? উত্তরটি আক্ষরিকভাবে আপনার নিজের উঠোনে থাকতে পারে। আপনার বাড়িতে যদি যথেষ্ট পরিমাণে ইক্যুইটি থাকে তবে আপনি এর বিরুদ্ধে মোটামুটি কম সুদের হারে bণ নিতে পারেন এবং কীভাবে আপনি তহবিল ব্যবহার করেন তার উপর নির্ভর করে interest সুদের অর্থ প্রদানগুলি ছাড়যোগ্য হতে পারে।
আপনার বাসস্থানকে জামানত হিসাবে ব্যবহারের জন্য দুটি প্রাথমিক উপায় রয়েছে: একটি হোম ইক্যুইটি loanণ এবং homeণের একটি হোম ইক্যুইটি লাইন (HELOC)। দুজনের মধ্যে কী মূল পার্থক্য রয়েছে তা জানতে পড়ুন।
কী Takeaways
- হোম ইক্যুইটি loansণ এবং creditণের হোম ইক্যুইটি লাইনগুলি typesণগ্রহীতার creditণ স্কোর, পুনঃতফসিলের ইতিহাস এবং তাদের বাড়ির ইক্যুইটির উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন ধরণের loansণ থাকে ome loanণের দৈর্ঘ্য.এইচএলওসিএসগুলি পরিবর্তনশীল সুদের হারের সাথে creditণদানের olণগুলি ঘুরছে H HELOCs এর সময়কালগুলি drawণগ্রহীতাদের তাদের paymentsণ লাইন থেকে সরিয়ে নেওয়ার অনুমতি দেয়, যতক্ষণ না তারা সুদের অর্থ প্রদান করে।
হোম ইক্যুইটি vsণ বনাম হেলোক: একটি ওভারভিউ
হোম ইক্যুইটি loanণ হ'ল স্থায়ী মেয়াদী loanণ loanণদানকারীকে তাদের বাড়ির ইক্যুইটির উপর ভিত্তি করে প্রদান করা হয় by এই ধরণের loansণ, প্রায়শই দ্বিতীয় বন্ধক হিসাবে উল্লেখ করা হয়, একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য নির্দিষ্ট সুদের অর্থ প্রদানের সাথে আসে। এটি guণগ্রহীতার পক্ষে পরিশোধের সমস্ত অনুমানের কাজ গ্রহণ করে, যিনি নির্ভরযোগ্য অর্থপ্রদান শর্তাদি শেষ করেন। অন্যদিকে, হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) হ'ল একটি ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট লাইন যা অনেকগুলি ক্রেডিট কার্ডের মতো পরিচালনা করে। Theণগ্রহীতার বাড়ির ইক্যুইটির উপর ভিত্তি করে, একটি এইচইলওসি theণগ্রহীতাকে creditণসীমার বিরুদ্ধে অর্থ বহন করতে, অর্থ প্রদান করতে এবং loanণের সময়সীমার জন্য এটি চালিয়ে যাওয়ার অনুমতি দেয় — যতক্ষণ না সে বা সে আপ টু ডেট থাকে as এবং ডিফল্ট হয় না।
হোম ইক্যুইটি anণ
হোম ইক্যুইটি loansণ কখনও কখনও হোম ইক্যুইটি কিস্তি loanণ বা একটি ইক্যুইটি calledণ বলা হয়। Theণদানকারী আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি জামানত হিসাবে ব্যবহার করার কারণে, আপনি মূলত আপনার বাড়িতে একটি দ্বিতীয় বন্ধক রাখেন এবং এটি প্রচলিত স্থির-হার বন্ধকের মতো কাজ করে। Combinedণের পরিমাণ সম্মিলিত loanণ-থেকে-মূল্য (সিএলটিভি) অনুপাত সহ বিভিন্ন কারণের উপর ভিত্তি করে — যা সম্পত্তির মূল্যায়ন মূল্যের 80% থেকে 90% is পাশাপাশি আপনার yourণের স্কোর এবং প্রদানের ইতিহাস ।
Theণের পরিমাণের মতোই theণদানকারী আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং প্রদানের ইতিহাসে আপনার ইক্যুইটি loanণের সুদের হার নির্ধারণ করে। ব্যাংকরেটের মতে, equ নভেম্বর, ২০১৮ তারিখে হোম ইক্যুইটি loanণের সুদের হার 3.. 3.৯% এবং ১১.৯৯% থেকে শুরু হয়েছিল। সুদের হার সাধারণত লকড থাকে, আপনার প্রদানগুলি একটি নির্দিষ্ট সুদের হারে স্থির হয়। এর অর্থ paymentsণের পুরো মেয়াদে আপনার অর্থ প্রদান সমান এবং 5 থেকে 30 বছর পর্যন্ত যে কোনও জায়গায় স্থায়ী হতে পারে। সময়কাল যাই হোক না কেন, আপনার কাছে স্থির, ictণের জীবনের জন্য অনুমানযোগ্য মাসিক পেমেন্ট থাকবে।
যদি আপনি এমন ব্যক্তির ধরণ হন যা আপনার আর্থিক সিদ্ধান্তগুলি বড় চিত্র দেখেন তবে একটি হোম ইক্যুইটি loanণ আরও অর্থবোধ করে। যেহেতু আপনি একটি নির্দিষ্ট সুদের হারে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ orrowণ নিয়েছেন, একটি হোম ইক্যুইটি loanণ নেওয়ার অর্থ দাঁড়ায় যে আপনি যে মুহুর্তে itণটি বহন করবেন মিনিটের মধ্যে আপনি তার জন্য কতটা পরিশোধ করবেন knowing আপনি যদি প্রাথমিকভাবে earlyণ পরিশোধ করেন বা স্বল্প হারে পুনঃতফসিলটি প্রদান করেন আপনি সেই পরিমাণ হ্রাস করতে পারবেন। সুতরাং আপনি যদি 20 বছরের জন্য 5.5% এ 30, 000 ডলার orrowণ নেন, আপনি সহজেই গণনা করতে পারবেন যে সুদের সহ মোট orrowণ গ্রহণের ব্যয় হবে 49, 528 ডলার।
HELOC
হোম ইক্যুইটি লাইন ক্রেডিট বা HELOCs সুরক্ষিত লাইন credit আপনার বাড়ির ইক্যুইটি দ্বারা সুরক্ষিত। এগুলি কিছুটা ক্রেডিট কার্ডের মতোই কাজ করে, তাই তাদের কাছে একটি ঘূর্ণমান ক্রেডিট লাইন রয়েছে যা আপনি একাধিকবার ব্যবহার করতে পারবেন - যতক্ষণ আপনি নিজের অর্থ প্রদান করেন।
হেলোক পদগুলির দুটি অংশ রয়েছে। প্রথমটি একটি অঙ্কনের সময়কাল, দ্বিতীয়টি শোধ করার সময়কাল। ড্রয়ের সময়কাল, যার সময়কালে আপনি তহবিল প্রত্যাহার করতে পারেন 10 বছর স্থায়ী হতে পারে এবং repণ পরিশোধের সময়সীমা আরও 20 বছর স্থায়ী হতে পারে, হেলোককে 30 বছরের loanণ হিসাবে পরিণত করে। ড্র করার সময়সীমা শেষ হয়ে গেলে, আপনি আরও অর্থ ধার নিতে পারবেন না।
HELOC এর ড্র সময়কালে, আপনাকে অর্থ প্রদান করতে হবে। এগুলি ছোট হতে থাকে — প্রায়শই কেবল আগ্রহের পরিমাণ। পরিশোধের সময়কালে, অর্থ প্রদানগুলি যথেষ্ট পরিমাণে বেশি হয়ে যায়। এজন্য আপনাকে প্রিন্সিপালকে ফিরিয়ে দেওয়া শুরু করতে হবে। 20 বছরের repণ পরিশোধের সময়কালে, আপনার যে সমস্ত অর্থ ধার করা হয়েছে তার অবশ্যই আপনাকে অবশ্যই পরিবর্তনশীল হারে সুদ পরিশোধ করতে হবে। প্রদানের এই জাম্প পেমেন্ট শক হতে পারে। যদি পরিমাণগুলি যথেষ্ট পরিমাণে বড় হয় তবে এটি আর্থিক সঙ্কটে থাকা লোকদেরও ডিফল্ট হতে পারে। এবং যদি তারা অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে খেলাপি হয় তবে তারা তাদের বাড়িঘর হারাতে পারে। মনে রাখবেন, এটি loanণের জামানত।
এর ড্রয়ের সময়কালে HELOC এ অর্থ প্রদান করা আবশ্যক, যা সাধারণত মাত্র সুদের পরিমাণে।
একটি হেলোকের সাহায্যে আপনি জানেন যে আপনি সর্বাধিক bণ নেবেন তা হ'ল আপনার creditণের সীমা। তবে এইচইএলওসি এর সামগ্রিক ব্যয় নির্ধারণ করা কঠিন হতে পারে। এটি কারণ আপনি জানেন না আপনি আসলে কত.ণ নেবেন। আপনি জানেন না যে আপনি কোন সুদের হার প্রদান করবেন। ব্যাঙ্ক্রেট নোট করেছেন যে 8 নভেম্বর, 2019 অনুযায়ী গড় HELOC সুদের হার 3.49% থেকে 21.00% এর মধ্যে রয়েছে The এই হারটি ঠিক একটি হোম ইক্যুইটি likeণের মতোই আপনার creditণযোগ্যতা, প্রদানের ইতিহাস এবং আপনি যে পরিমাণ orrowণ নিয়েছেন তার উপর নির্ভর করে। এবং অন্য একটি মূল বিষয় লক্ষ্য করুন: HELOCs এর সুদের হারগুলি পরিবর্তনশীল, যার অর্থ তারা অর্থনীতির উপর ভিত্তি করে উপরে বা নীচে যেতে পারে।
বিশেষ বিবেচ্য বিষয়
একটি প্রশ্ন আপনার নিজের জিজ্ঞাসা করা উচিত: loanণের উদ্দেশ্য কী? হোম ইক্যুইটি loanণ একটি ভাল পছন্দ যদি আপনি ঠিক কী পরিমাণ orrowণ নেওয়ার প্রয়োজন এবং আপনি কী অর্থের জন্য ব্যবহার করবেন তা সঠিকভাবে জানেন। আপনি নির্দিষ্ট পরিমাণের গ্যারান্টিযুক্ত হন, যা advancedণ অগ্রসর হওয়ার পরে আপনি পুরোপুরি পাবেন।
"প্রথম ইকুইটি loansণ সাধারণত বৃহত্তর, আরও ব্যয়বহুল লক্ষ্যের জন্য পছন্দ করা হয় যেমন রিমোডেলিং, উচ্চ শিক্ষার জন্য অর্থ প্রদান বা এমনকি debtণ একীকরণের জন্য যেহেতু তহবিল একক অঙ্কে প্রাপ্ত হয়, " ফার্স্ট ফিনান্সিয়াল মর্টগেজের loanণ অফিসার রিচার্ড অ্যারি বলেছেন। অবশ্যই, আবেদন করার সময়, আপনার তাত্ক্ষণিকভাবে প্রয়োজনের চেয়ে বেশি orrowণ নেওয়ার কিছু প্রলোভন থাকতে পারে, যেহেতু আপনি কেবল একবার অর্থ প্রদান করেন, এবং আপনি জানেন না যে আপনি ভবিষ্যতে অন্য কোনও forণের জন্য যোগ্য হবেন কিনা you
বিপরীতে, একটি হেলোক হ'ল একটি ভাল পছন্দ যদি আপনি নিশ্চিত না হন যে আপনার কতটা toণ নেওয়ার প্রয়োজন হবে বা কখন আপনার এটি প্রয়োজন হবে। সাধারণত, এটি আপনাকে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য নগদ অবিচ্ছিন্ন অ্যাক্সেস দেয় — কখনও কখনও 10 বছর পর্যন্ত। আপনি আপনার লাইনের বিপরীতে orrowণ নিতে পারেন, সমস্ত বা আংশিকভাবে পরিশোধ করতে পারেন, এবং সেই টাকাটি পরে আবার ধার করতে পারেন, আপনি যতক্ষণ না হেলোকের প্রবর্তনকালে রয়েছেন।
আপনার মনে রাখা উচিত যে একটি ক্রেডিট কার্ড যেমন ক্রেডিট লাইনটি প্রত্যাহারযোগ্য। যদি আপনার আর্থিক পরিস্থিতি খারাপ হয় বা আপনার বাড়ির বাজার মূল্য হ্রাস পায়, তবে আপনার nderণদানকারী আপনার ক্রেডিট লাইনটি কমিয়ে দেওয়ার বা এটি পুরোপুরি বন্ধ করার সিদ্ধান্ত নিতে পারে। সুতরাং যদিও এইচএলওসি-র পেছনের ধারণাটি হ'ল আপনার প্রয়োজনীয় তহবিলগুলি আপনার পক্ষে আঁকতে পারে তবে সেই অর্থ অ্যাক্সেস করার আপনার ক্ষমতা কোনও নিশ্চিত বিষয় নয়। "HELOCs স্বল্প-মেয়াদী লক্ষ্যগুলির জন্য সবচেয়ে বেশি ব্যবহৃত হয়, 12 থেকে 20 মাস বলে, হারটি ওঠানামা করতে পারে এবং সাধারণত প্রাইম রেটের সাথে আবদ্ধ থাকে, " অ্যারি বলেছেন।
সুদের ছাড় করার ক্ষমতা
ট্যাক্স কাটস এবং জবস অ্যাক্ট পাস হওয়ার পরে বাড়ির মালিকরা তাদের ট্যাক্স রিটার্নগুলিতে তাদের হোম ইক্যুইটি loansণ এবং এইচএইলওসিগুলি থেকে সুদটি কাটাতে সক্ষম হবে কিনা তা নিয়ে কিছুটা বিভ্রান্তি ছিল। আইনের অধীনে, বাড়ির মালিকরা বন্ধকী সুদের সাথে সম্পর্কিত যে কোনও ব্যয় ছাড় করতে পারবেন - যার মধ্যে উভয় প্রকার loansণ রয়েছে 2018 2018 থেকে 2025 সালের মধ্যে ট্যাক্স বছরের জন্য। একক ফাইলার বা বিবাহিত দম্পতিরা আলাদাভাবে ফাইলিংয়ের জন্য উপযুক্ত loansণে $ 375, 000 সীমাবদ্ধ, বা বিবাহিতের জন্য 50 750, 000 দম্পতি। তবে একটি শর্ত রয়েছে: আপনার বাড়ির "ক্রয়, বিল্ডিং বা যথেষ্ট উন্নতি করতে" ব্যবহৃত তহবিল থেকে ছাড়গুলি অবশ্যই সংগ্রহ করতে হবে এবং এই জাতীয় উন্নতিতে যে অর্থ ব্যয় করা হবে তা অবশ্যই loanণের ইক্যুইটি হিসাবে ব্যবহৃত সম্পত্তিতে ব্যয় করতে হবে। সুতরাং আপনি যদি আপনার সন্তানের কলেজের জন্য অর্থ প্রদানে বা debtণ নির্মূল করার জন্য এই অর্থ ব্যবহার করেন তবে আপনি এই loansণগুলি থেকে আর সুদ ছাড় করতে পারবেন না। অতিরিক্ত নিয়ম রয়েছে, সুতরাং এই ছাড়টি ব্যবহার করার আগে কোনও ট্যাক্স বিশেষজ্ঞের সাথে চেক করতে ভুলবেন না।
তলদেশের সরুরেখা
মনে রাখবেন যে আপনার ঘরের ইক্যুইটির বিরুদ্ধে againstণ নিতে পারার অর্থ এই নয় যে আপনার উচিত। তবে আপনার যদি প্রয়োজন হয় তবে bণ নেওয়ার সর্বোত্তম উপায়টি সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় অনেকগুলি বিষয় বিবেচনা করতে হবে: আপনি কীভাবে অর্থটি ব্যবহার করবেন, সুদের হারের কী হতে পারে, আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনা এবং ঝুঁকি ও ওঠানামা করার জন্য আপনার সহনশীলতা হার।
কিছু লোক HELOC এর পরিবর্তনশীল সুদের হারের সাথে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করে না এবং স্থিতিশীলতা এবং ভবিষ্যদ্বাণীতার জন্য তাদের প্রদানের পরিমাণ কত হবে এবং তারা মোট কতটা পাওনা তার জন্য হোম ইক্যুইটি loanণ পছন্দ করে। হোম ইক্যুইটি loansণ বাজেটের মধ্যে কাজ করা অনেক সহজ, যেমন আয়রে উল্লেখ করেছেন।
এছাড়াও, "স্থির হোম ইক্যুইটি loansণগুলি স্বল্প ব্যয়বহুল ফলাফলের ফলস্বরূপ, " অ্যারি যোগ করেন a একটি HELOC এর মাধ্যমে, "স্বল্প-স্বল্প অর্থ প্রদান এবং সহজ অ্যাক্সেস যারা আর্থিকভাবে শৃঙ্খলাবদ্ধ নয় তাদের জন্য প্রলুব্ধ করতে পারে to এটি সহজ হতে পারে "ক্রেডিট কার্ডের মতো অপ্রয়োজনীয় আইটেমগুলিতে ব্যয় করুন, " তিনি বলেছিলেন however তবে আপনার যদি এই শৃঙ্খলা থাকে এবং তহবিলের আরও মুক্ত-উত্স উত্সের ধারণা মতো, creditণসীমা আপনার জন্য বিকল্প হতে পারে।
