আপনি যখন কোনও অ্যাকাউন্ট খুলতে কোনও ব্যাঙ্কে যান, আপনি দেখবেন যে ব্যাংক এবং অ্যাকাউন্টের উপর নির্ভর করে প্রতিটি ধরণের আমানত অ্যাকাউন্টটি আলাদা সুদের হারের সাথে আসে। ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন (এফডিআইসি) জানিয়েছে যে সাধারণত যে ধরণের অ্যাকাউন্টগুলি সর্বাধিক সুদের হার উপার্জন করে তা হ'ল মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টস, সেভিংস অ্যাকাউন্ট এবং শেষ পর্যন্ত অ্যাকাউন্টগুলি পরীক্ষা করা।
আমানত হিসাবে যে অর্থ গ্রহণ করে তা থেকে একটি ব্যাংক তার তহবিল থেকে ndsণ প্রদানের উপর একটি স্প্রেড অর্জন করে। নেট সুদের মার্জিন (এনআইএম), যা বেশিরভাগ ব্যাংকগুলি ত্রৈমাসিকের প্রতিবেদন করে, এই স্প্রেডকে উপস্থাপন করে, এটি loansণে যে পরিমাণ আয় করে তার থেকে আমানতের সুদের হিসাবে কী পরিশোধ করে তার মধ্যে পার্থক্য। অবশ্যই, ক্রেডিট পণ্যগুলির ডিজেজিং অ্যারে এবং অবশেষে loansণের জন্য চার্জের হার নির্ধারণ করতে ব্যবহৃত সুদের হারের কারণে এটি আরও জটিল হয়ে ওঠে।
নীচে একটি ব্যাংক কীভাবে গ্রাহক এবং ব্যবসায়িক loansণের সুদের হার নির্ধারণ করে তার একটি সংক্ষিপ্তসার রয়েছে is
সুদের হারের নীতি সহ এটি শুরু হয়
ব্যাংকগুলি আমানতের জন্য যে পরিমাণ সুদের হার প্রদান করবে এবং loansণের জন্য চার্জ দেবে তা নির্ধারণ করতে সাধারণত মুক্ত, তবে তাদের অবশ্যই প্রতিযোগিতাটি গ্রাহ্য করতে হবে, সেই সাথে অসংখ্য সুদের হার এবং ফেড নীতিমালাগুলির জন্য বাজারের স্তরগুলিও বিবেচনা করা উচিত।
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের ফেডারেল রিজার্ভ ব্যাংক নির্দিষ্ট হার নির্ধারণ করে, ব্যাংক রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা নির্ধারণ করে এবং "ঝুঁকিমুক্ত" ক্রয় করে বিক্রয় করে (এই শব্দটি অস্তিত্বের মধ্যে সবচেয়ে নিরাপদ হিসাবে চিহ্নিত হয় এমন শব্দ) মার্কিন ট্রেজারি এবং ফেডারেল এজেন্সি সিকিওরিটিগুলি ফেডে ব্যাংকগুলি যে আমানত রাখে তা প্রভাবিত করে।
এটিকে আর্থিক নীতি হিসাবে উল্লেখ করা হয় এবং এটি অর্থনৈতিক ক্রিয়াকলাপকে প্রভাবিত করার পাশাপাশি সামগ্রিক ব্যাংকিং ব্যবস্থার স্বাস্থ্য ও সুরক্ষার উদ্দেশ্যে is বেশিরভাগ বাজার-ভিত্তিক দেশগুলি তাদের অর্থনীতিতে একই ধরণের আর্থিক নীতি নিয়োগ করে। মুদ্রা নীতিতে প্রভাব ফেলতে মার্কিন ফেড যে প্রাথমিক যানটি ব্যবহার করে তা ফেডারেল তহবিলের হার নির্ধারণ করে যা ব্যাংকগুলি একে অপরকে ndণ দেওয়ার জন্য এবং ফেডের সাথে বাণিজ্য করার জন্য কেবলমাত্র সেই হারই বলে। ফেড ইনস্টিটিউট যখন সুদের হার বৃদ্ধি, যেমন এটি 2018 সালে চারবার হয়েছিল, ব্যাংকিং খাতের জন্য লাভ বৃদ্ধি পায়।
প্রাইম রেট সহ আরও অনেক সুদের হার যা ব্যাংকগুলি আদর্শ ক্রেতার জন্য (সাধারণত একটি কর্পোরেট হিসাবে) একটি শক্ত creditণ রেটিং এবং প্রদানের ইতিহাসের সাথে ব্যবহার করে, তা ফেড তহবিলের মতো ফেড হারের উপর ভিত্তি করে।
ব্যাংকগুলি বিবেচনায় নিতে পারে এমন অন্যান্য বিবেচনাগুলি হ'ল মুদ্রাস্ফীতি স্তরের প্রত্যাশা, আমেরিকা যুক্তরাষ্ট্র এবং আন্তর্জাতিকভাবে স্টক মার্কেটের স্তর এবং অন্যান্য কারণগুলির জন্য অর্থের চাহিদা এবং বেগ।
বাজার ভিত্তিক উপাদান
এনআইএম-এ আবার ফিরে এসে, ব্যাংকগুলি ফলন কার্ভগুলির খাড়াতা নির্ধারণ করে এটি সর্বাধিক করার চেষ্টা করে। উত্পাদনের বক্ররেখা মূলত গ্রাফিক বিন্যাসে স্বল্পমেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদী সুদের হারের মধ্যে পার্থক্য দেখায়। সাধারণত, কোনও ব্যাংক আমানতকারীদের orrowণ গ্রহণ বা স্বল্প-মেয়াদী হার প্রদান করে এবং ফলন বক্ররের দীর্ঘমেয়াদী অংশে ndণ দেয় looks যদি কোনও ব্যাংক সফলভাবে এটি করতে পারে তবে এটি অর্থোপার্জন করবে এবং দয়া করে শেয়ারহোল্ডারদের।
একটি উল্টানো ফলন কার্ভ, যার অর্থ বামে সুদের হার বা স্বল্প-মেয়াদী বর্ণালী দীর্ঘমেয়াদী হারের চেয়ে বেশি, কোনও ব্যাঙ্কের পক্ষে লাভজনকভাবে ndণ দেওয়া বেশ কঠিন করে তোলে। ভাগ্যক্রমে, বিপরীত ফলন কার্ভগুলি খুব কম ঘটে এবং সাধারণত খুব দীর্ঘস্থায়ী হয় না।
"ব্যাংকগুলি সুদের হার কীভাবে নির্ধারণ করে" যথাযথ শিরোনামযুক্ত একটি প্রতিবেদন অনুমান করে যে ব্যাংকগুলি গ্রস ডোমেস্টিক প্রোডাক্ট (জিডিপি) এবং মূল্যস্ফীতি বৃদ্ধির স্তর এবং বৃদ্ধি সহ অর্থনৈতিক কারণগুলির উপর যে পরিমাণ হার আদায় করে তার ভিত্তি করে। ব্যাংকগুলি যেমন গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টরকে দেখায় তেমনি এটি সুদের হারের অস্থিরতা - বাজারের দামের উত্থান-পতনকেও উদ্ধৃত করে।
এই কারণগুলি সমস্ত loansণের চাহিদাকে প্রভাবিত করে, যা হারকে আরও বেশি বা নিম্নতর করতে সহায়তা করে। যখন চাহিদা কম থাকে, যেমন অর্থনৈতিক মন্দার সময় যেমন মহা মন্দা, যা সরকারীভাবে ২০০ 2007 থেকে ২০০৯ এর মধ্যে চলেছিল, ব্যাংকগুলি গ্রাহকদের leণ দিতে উত্সাহিত করতে আমানতের সুদের হার বা গ্রাহকদের orrowণ নিতে উত্সাহিত করতে loanণের হার কমিয়ে দিতে পারে।
স্থানীয় বাজার বিবেচ্যতাও গুরুত্বপূর্ণ। কম প্রতিযোগিতার কারণে ছোট বাজারগুলিতে উচ্চ হার থাকতে পারে, পাশাপাশি.ণ বাজারগুলি কম তরল এবং সামগ্রিক loanণের পরিমাণ কম থাকে বলেও সত্য fact
ক্লায়েন্ট ইনপুট
উপরে উল্লিখিত হিসাবে, একটি ব্যাংকের প্রাইম রেট — যে হারগুলি ব্যাংকগুলি তাদের সর্বাধিক creditণ-যোগ্য গ্রাহকদের উপর ধার্য করে - তারা যে অফার দেয় তা সেরা হার এবং andণটি পুরো এবং সময়মতো পরিশোধ করার খুব উচ্চ সম্ভাবনা ধরে নেয়। তবে যে কোনও গ্রাহক aণ নেওয়ার চেষ্টা করেছেন, তারা জানেন, আরও কয়েকটি কারণ কার্যকর হয়।
উদাহরণস্বরূপ, একজন গ্রাহক কত bণ গ্রহণ করেন, তার creditণের স্কোর কী এবং ব্যাংকের সাথে সামগ্রিক সম্পর্ক (যেমন ক্লায়েন্ট কতগুলি পণ্য ব্যবহার করেন, তিনি কত দিন ধরে গ্রাহক ছিলেন, অ্যাকাউন্টের আকার) সবই আসে come খেলতে।
বন্ধক হিসাবে loanণ হিসাবে ডাউন পেমেন্ট হিসাবে ব্যবহৃত অর্থের পরিমাণ এটি কেউই নয়, 5 শতাংশ, 10 শতাংশ বা 20 শতাংশ — এটিও গুরুত্বপূর্ণ। অধ্যয়নগুলি প্রমাণ করে দিয়েছে যে যখন কোনও গ্রাহক একটি বড় প্রাথমিক ডাউন পেমেন্ট রাখেন, তখন কঠিন সময়কালে loanণ থেকে দূরে সরে না যাওয়ার জন্য পর্যাপ্ত "গেমের ত্বক" থাকে।
2000 এর দশকের গোড়ার দিকে হাউজিং বুদ্বুদ চলাকালীন সময়ে বাড়ি কেনার জন্য গ্রাহকরা অল্প পরিমাণে অর্থ (এবং এমনকি নেতিবাচক balanceণক্রমের সময়সূচী সহ hadণ ছিল, যার অর্থ overণের ভারসাম্য সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পেয়েছিল) এই আগুনের শিখায় ফ্যানকে সাহায্য করার এক বিশাল কারণ হিসাবে দেখা যায় সাবপ্রাইম বন্ধকী মেল্টডাউন এবং আসন্ন মহান মন্দা। জামানত বা কারওর অন্যান্য সম্পদ (গাড়ি, বাড়ি, অন্যান্য রিয়েল এস্টেট) theণের জন্য সমর্থন হিসাবে রাখলে খেলা ত্বকেও প্রভাব ফেলে।
Loanণের সময়কাল, বা পরিপক্কতা কত দিন, তাও গুরুত্বপূর্ণ। একটি দীর্ঘ সময়কাল সঙ্গে higherণ পরিশোধ করা হবে না যে একটি উচ্চ ঝুঁকি আসে। স্বল্পমেয়াদী হারের তুলনায় দীর্ঘমেয়াদী হারগুলি সাধারণত এই কারণেই হয়। ব্যাংকগুলি গ্রাহকদের debtণ নেওয়ার সামগ্রিক সক্ষমতাও দেখে।
উদাহরণস্বরূপ, debtণ পরিষেবা অনুপাত একটি সুবিধাজনক সূত্র তৈরি করার চেষ্টা করে যা কোনও ব্যাংক সুদের হার নির্ধারণ করতে ব্যবহার করে যে এটি aণের জন্য ধার্য করবে, বা এটি আমানতের উপর অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হবে।
বিভিন্ন স্বার্থের হারের সংক্ষিপ্তসার
অন্যান্য অনেক ধরণের সুদের হার এবং loanণ পণ্য রয়েছে। হার নির্ধারণের ক্ষেত্রে, আবাসিক হোম বন্ধকী loansণের মতো নির্দিষ্ট loansণগুলি মূল হারের ভিত্তিতে নয় বরং মার্কিন ট্রেজারি বিলের হারের (একটি স্বল্প-মেয়াদী সরকারী হার) উপর ভিত্তি করে লন্ডন ইন্টারব্যাঙ্ক অফার রেট (এলআইবিওআর) হতে পারে, এবং দীর্ঘমেয়াদী মার্কিন ট্রেজারি বন্ড।
এই মাপদণ্ডের হারগুলি বাড়ার সাথে সাথে ব্যাংকগুলি যে হারগুলি চার্জ করে সেগুলিও করুন। অন্যান্য loansণ এবং হারের মধ্যে রয়েছে সরকার-অনুমোদিত loansণ যেমন বন্ধক-ব্যাকড সিকিওরিটিস (এমবিএস), শিক্ষার্থী loansণ এবং ছোট ব্যবসায় loanণের হার (এসবিএ loansণ), যার মধ্যে শেষটি আংশিকভাবে সরকার সমর্থন করে।
যখন সরকার আপনার পিছনে রয়েছে (আইএনএন), loanণের হার কম থাকে এবং ভোক্তা এবং ব্যবসায়ের জন্য করা অন্যান্য loansণের ভিত্তি হিসাবে ব্যবহৃত হয়। অবশ্যই, এটি বেপরোয়া ndingণ এবং নৈতিক বিপত্তি ডেকে আনতে পারে যখন orrowণগ্রহীতারা ধরে নেন যে.ণ খারাপ হলে সরকার তাদের জামিন দেয়।
তলদেশের সরুরেখা
ব্যাংকগুলি সুদের হার নির্ধারণের জন্য উপাদানগুলির একটি অ্যারে ব্যবহার করে। সত্য, তারা তাদের শেয়ারহোল্ডারদের জন্য (এনআইএমের মাধ্যমে) সর্বাধিক লাভের সন্ধান করছে। ফ্লিপ দিকে, গ্রাহক এবং ব্যবসায়ীরা সম্ভাব্য সর্বনিম্ন হারের সন্ধান করেন। ভাল হার পাওয়ার জন্য একটি সাধারণ জ্ঞানের পদ্ধতির মধ্যে রয়েছে উপরোক্ত আলোচনাটি তার মাথার দিকে ঘুরিয়ে দেওয়া বা কোনও ব্যাংক কী সন্ধান করছে তার থেকে বিপরীত বিষয়গুলি অনুসন্ধান করা।
আরম্ভ করার সবচেয়ে সহজ উপায় হ'ল ক্লায়েন্ট ইনপুট, যেমন সর্বোচ্চ creditণদানের স্কোর থাকা, colণের জন্য জামানত বা বড় ডাউন পেমেন্ট রাখা এবং একই ব্যাংক থেকে প্রাপ্ত অনেক পরিষেবা (চেকিং, সঞ্চয়, দালালি, বন্ধক) ব্যবহার করা একটি ডিসকাউন্ট.
নিম্ন অর্থনীতিতে uণ নেওয়া বা যখন অনিশ্চয়তা বেশি থাকে (মুদ্রাস্ফীতি এবং একটি উদ্বায়ী সুদের হারের পরিবেশের মতো কারণগুলি) অনুকূল হার অর্জনের জন্য একটি ভাল কৌশল হতে পারে — বিশেষত যদি আপনি এমন একটি সময় বেছে নেন যখন কোনও ব্যাংক বিশেষত একটি উত্সাহিত করার জন্য উদ্বুদ্ধ হতে পারে লেনদেন করুন বা আপনাকে সেরা হার প্রদান করুন। অবশেষে, সরকারের সহায়তায় loanণ বা হার চাওয়া আপনাকে সর্বনিম্নতম হারটি সুরক্ষিত করতে সহায়তা করতে পারে।
