লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম ফিনান্সিং এর মধ্যে থাকে কোনও পলিসির প্রিমিয়ামের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য তৃতীয় পক্ষের loanণ নেওয়া। অন্যান্য loansণের মতো, nderণদাতা সুদের চার্জ নেন এবং orণগ্রহীতা (এই ক্ষেত্রে বীমা) regularণটি সন্তুষ্ট না হওয়া বা বীমাপ্রাপ্ত না হওয়া অবধি নিয়মিত কিস্তিতে repণ পরিশোধ করে, সেক্ষেত্রে সাধারণভাবে বীমা ব্যয়ের সাথে ব্যালেন্স পরিশোধ করা হয় until ।
এই কৌশলটি উচ্চ মূল্যবান ব্যক্তি (এইচএনডাব্লুআই) এর পক্ষে কার্যকর হতে পারে যারা ব্যয়বহুল জীবন বীমা প্রিমিয়ামগুলির জন্য সরাসরি সম্পদের অর্থ পরিশোধ করতে চায় না। তবে অনুশীলনটি কি খুব ঝুঁকিপূর্ণ?
কেন বীমা প্রিমিয়াম অর্থায়নের জন্য যান?
প্রথমে আসুন আমরা কেন বীমা প্রিমিয়াম অর্থায়ন বিবেচনা করব তা দেখুন। প্রায় %০% আমেরিকানদের জীবন বীমা পলিসি রয়েছে তা নিশ্চিত করার জন্য যে তাদের প্রিয়জনরা যদি বীমা হয়ে যায় তবে তারা আর্থিকভাবে সুরক্ষিত হবে। পলিসির ধরণ, আপনার বয়স, আপনার স্বাস্থ্য (এবং স্বাস্থ্য অভ্যাস) এবং অবশ্যই নীতিমালার আকারের উপর নির্ভর করে প্রিমিয়ামগুলি ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়।
উচ্চ বীমা বীমা প্রিমিয়ামের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ব্যক্তিগত loanণ গ্রহণ করা বীমা প্রিমিয়াম অর্থায়ন ব্যবহারের চেয়ে কম ঝুঁকি নিয়ে আসতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, একজন 47 বছর বয়সী ননসমোচিং করা ব্যক্তি প্রতি মাসে প্রায় 29 ডলারে 30 বছরের $ 100, 000 মেয়াদী জীবন নীতি পেতে পারে; premium 150, 000 নীতিমালার জন্য প্রিমিয়ামটি প্রতি মাসে প্রায় 40 ডলারে যায় would
কী Takeaways
- আপনার জীবন বীমা পলিসির পরিমাণ তত বেশি, এতে প্রিমিয়ামগুলি তত বেশি ব্যয়বহুল। বীমা প্রিমিয়াম অর্থায়নের জন্য ঝুঁকির তিনটি ক্ষেত্র হ'ল যোগ্যতা ঝুঁকি, সুদের হার ঝুঁকি এবং পলিসি আয়ের ঝুঁকি। একটি উদ্বেগ হ'ল পলিসির নগদ মূল্য সুদের হারের তুলনায় তত দ্রুত বাড়তে পারে না।
এইচএনডাব্লুআইগুলি সাধারণত ব্যবসায়, উত্তরাধিকার এবং কর সম্পর্কিত সমস্যাগুলি সমাধান করার জন্য লক্ষ লক্ষ বা দশ মিলিয়ন ডলারের কভারেজ সন্ধান করছে। একই ব্যক্তির জন্য $ 25 মিলিয়ন 30 বছরের মেয়াদী জীবন নীতিটি মাসে মাসে প্রায় 4, 700 ডলার চলতে পারে এবং "এখানে এটি সত্যই ব্যয়বহুল হতে পারে - পুরো জীবন নীতিটি মাসে 15, 000 ডলার কাছাকাছি শুরু হবে।
(সম্পর্কিত পড়ার জন্য, দেখুন জীবন বীমা কীভাবে উচ্চ মূল্যের ব্যক্তিদের তাদের ব্যবসা এবং তাদের ব্যক্তিগত সম্পদ রক্ষা করতে সহায়তা করে? )
যেহেতু প্রিমিয়ামগুলি সহজেই এক বছরে, 000 ১০, ০০০ ডলার বা তারও বেশি দামের হয়ে উঠতে পারে, প্রিমিয়াম ফিনান্সিং অর্থবোধ করতে পারে যেহেতু এটি লোকেদের কাছাকাছি হারে orrowণ নিতে পারে যখন তারা যে পরিমাণ বিনিয়োগ উচ্চতর আরআইআই দেয় তাদের বিনিয়োগে ব্যয় করা হত keeping প্রিমিয়াম অর্থায়ন বিমাধারীদের যদি প্রিমিয়াম অগ্রিমের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য সম্পদের তল্লাশি করে দেয় তবে তারা মূলধন লাভের করকে ট্রিগার থেকে বাধা দিতে পারে।
ঝুঁকিগুলি
যদিও কৌশলটি কিছু ব্যক্তির পক্ষে উপযুক্ত, তবে এটি কোনও নির্দিষ্ট ঝুঁকি নিয়ে আসে যা কোনও সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে বিবেচনা করা উচিত। এই ঝুঁকিগুলির মধ্যে রয়েছে (তবে সীমাবদ্ধ নয়):
সুদের হার ঝুঁকি.
সুদের হার এখন কম, তবে তারা যদি বৃদ্ধি পায় তবে এটি সমস্যার বানান করতে পারে। “বেশিরভাগ সময় একটি প্রিমিয়াম ফিনান্স loanণে একটি পরিবর্তনশীল সুদের হার থাকবে, ” লেজেন্ড ফিনান্সিয়াল অ্যাডভাইজারস-এর একটি প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী জেমস হল্টজম্যান বলেছেন। “এখনই এটি দুর্দান্ত জিনিস। কিন্তু যখন বেড়ে ওঠা, তখন আপনি যে সুবিধাটি প্রথম দিকে অর্জন করার চেষ্টা করেছিলেন তা সত্যই তা খেতে পারে ”"
যোগ্যতার ঝুঁকি
Endণদাতাদের সাধারণত orrowণদাতাদের প্রত্যেকবার theণ পুনর্নবীকরণের জন্য পুনরায় যোগ্যতার প্রয়োজন হয়, সেই সময়ে loanণের জামানত পুনরায় মূল্যায়ন করা হয় (জামানতরে রিয়েল এস্টেট, স্টক এবং অন্যান্য সম্পদ এবং বিনিয়োগ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে)। যদি জামানতটির মূল্য নির্দিষ্ট প্রান্তিকের নীচে নেমে আসে তবে বীমাকারীদের loanণের বিপরীতে অতিরিক্ত জামানত সরবরাহ করতে হতে পারে।
অন্যথায়, dueণ হতে পারে বা উচ্চ হারে নবায়নের জন্য প্রস্তাব হতে পারে। যেহেতু প্রতিটি মেয়াদ শেষে ofণ পুনর্বিবেচিত হয় ততক্ষণ পর্যন্ত বীমাকারীর অবসান না হওয়া পর্যন্ত যোগ্যতার ঝুঁকি সর্বদা উপস্থিত থাকে, তা জামানত মূল্য বা theণদানকারীর আন্ডাররাইটিং মানকগুলির অধীনে অন্য কোনও কারণের সাথে সম্পর্কিত কিনা।
পলিসি আয়ের ঝুঁকি
যদি নীতিমালার নগদ আত্মসমর্পণের মানটি নিম্নমানের হয় তবে loanণের ভারসাম্য জামানতের মান অতিক্রম করতে পারে, সেক্ষেত্রে বীমাকৃতরা ডিফল্ট এড়াতে আরও জামানত সরবরাহ করতে বাধ্য হবে।
তেমনিভাবে, যদি মৃত্যুর সুবিধা বাড়তে ব্যর্থ হয়, finallyণ শেষ পর্যন্ত সন্তুষ্ট হলে নীতিটি প্রত্যাশার চেয়ে কম কভারেজ সরবরাহ করতে পারে। সবচেয়ে খারাপ ক্ষেত্রে, বীমা সুবিধা প্রদানকারী ব্যক্তির সম্পত্তি benefitণ পরিশোধ করতে হবে যদি মৃত্যুর সুবিধা না পারত।
তলদেশের সরুরেখা
একজন যোগ্য আর্থিক পরিকল্পনাকারী বা উপদেষ্টা আপনাকে এই ঝুঁকির কিছুটা প্রশমিত করতে সহায়তা করতে পারেন। সুদের হারের ঝুঁকি, উদাহরণস্বরূপ, reducedণদানকারী সুদের হার কত বেশি বৃদ্ধি করতে পারে বা যদি এটি একটি নির্দিষ্ট সুদের হারের প্রস্তাব দেয় তবে কোনও ক্যাপ রাখে তবে হ্রাস করা যায় (বা নির্মূল)। এবং পলিসি আয়ের ঝুঁকি হ্রাস করার জন্য, বীমাপ্রাপ্ত ব্যক্তি একটি বিশেষ মৃত্যু বেনিফিট রাইডার যুক্ত করতে পারে।
এ জাতীয় ব্যবস্থাগুলি পলিসির ব্যয়কে সাধারণত যুক্ত করে তবে তারা বীমা প্রিমিয়াম ফিনান্সিংয়ের সাথে যুক্ত ঝুঁকিগুলি হ্রাস করতে সহায়তা করে এবং মানসিক শান্তি সরবরাহ করতে পারে। সাম্প্রতিক অতীতে, আর্থিক বিশেষজ্ঞরা স্বাস্থ্য বীমাতে উচ্চ প্রিমিয়াম সমর্থন করার জন্য হোম-ইক্যুইটি loanণ নেওয়ার পরামর্শ দিতে পারেন। তবে, 2017 ট্যাক্স কাট এবং জবস অ্যাক্টের আওতায়, বাড়ি ক্রয়, বিল্ডিং বা সংস্কার ব্যতীত অন্য কোনও অর্থের জন্য যদি অর্থ ব্যবহার করা হয় তবে হোম-ইক্যুইটি loanণের সুদ ছাড়াই আর সম্ভব নয়। আজ, এই ঝুঁকিগুলি পুরোপুরি এড়াতে আপনি ব্যক্তিগত ব্যাঙ্ক bankণ বিবেচনা করতে পারেন।
আরও পড়ার জন্য, জীবন বীমা প্রিমিয়ামগুলির উপর কর বোঝা দেখুন Unders
