ঋণ-টু

সুচিপত্র

• -ণ থেকে মূল্য কী?
• Anণ-থেকে-মান (এলটিভি) অনুপাতের সূত্র এবং গণনা
• এলটিভি এবং anণ আন্ডাররাইটিং
• এলটিভি অনুপাতকে প্রভাবিত করার কারণগুলি
• এলটিভি অনুপাত এবং সুদের হার
• Anণের ধরণ এবং এলটিভি অনুপাত
• এলটিভি অনুপাতের র‌্যাঙ্কিং
• এলটিভি বনাম বনাম সংযুক্ত এলটিভি (সিএলটিভি)
• এলটিভির সীমাবদ্ধতা

-ণ-থেকে-মূল্য (এলটিভি) অনুপাত কী?

Institutionsণ-থেকে-মূল্য (এলটিভি) অনুপাত হ'ল institutionsণদানের ঝুঁকির একটি মূল্যায়ন যা আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং অন্যান্য ndণদাতারা বন্ধক অনুমোদনের আগে পরীক্ষা করে। সাধারণত, উচ্চ এলটিভি অনুপাত সহ মূল্যায়নগুলি বেশি ঝুঁকিপূর্ণ এবং তাই বন্ধক অনুমোদিত হলে, loanণ bণগ্রহীতাকে আরও বেশি খরচ করে।

অতিরিক্তভাবে, একটি উচ্চ এলটিভি অনুপাত সহ একটি ণ ণদানকারীর ঝুঁকিটি অফসেট করার জন্য বন্ধকী বীমা ক্রয় করতে orণগ্রহীতার প্রয়োজন হতে পারে।

কী Takeaways

• ডাউন-পেমেন্টে রাখার জন্য প্রয়োজনীয় পরিমাণ নির্ধারণ করতে এবং leণদানকারী কোনও creditণদানকারীকে creditণ প্রসারিত করবে কিনা তা সর্বাধিক ndণদাতা বন্ধক এবং হোম-ইক্যুইটি আবেদনকারীদের সর্বনিম্ন সম্ভাব্য সুদের হার অফার করার জন্য এলটিভি বন্ধক ndingণ হিসাবে ব্যবহৃত হয় the মান অনুপাত ৮০% বা এর নিচে ।Fanie Mae এর HomeReady এবং ফ্রেডি ম্যাকের হোম স্বল্প আয়ের orrowণগ্রহীতাদের জন্য সম্ভাব্য বন্ধকী প্রোগ্রামগুলি একটি LTV অনুপাতের 97% (পরিশোধের 3% নিচে) মঞ্জুরি দেয় তবে অনুপাত 80% না হওয়া পর্যন্ত বন্ধকী বীমা প্রয়োজন।

Anণ-থেকে-মান (এলটিভি) অনুপাতের সূত্র এবং গণনা

হোম ক্রেতারা সহজেই তাদের বাড়িতে এলটিভি অনুপাত গণনা করতে পারেন।

এলটিভিটিটিও = এপিভিএমএ যেখানে: এমএ = বন্ধকের পরিমাণ অ্যাডভিভি = মূল্যায়িত সম্পত্তি মান

প্রক্রিয়াটি মোট বন্ধকী loanণের পরিমাণ বাড়ির মোট ক্রয়ের মূল্যে ভাগ করে জড়িত। উদাহরণস্বরূপ, home 200, 000 এর ক্রয় মূল্য এবং 180, 000 ডলারের জন্য মোট বন্ধকী loanণ সহ একটি বাড়ি 90% এর এলটিভি অনুপাতের ফলস্বরূপ। প্রচলিত বন্ধকী ndণদানকারীরা প্রায়শই bণগ্রহীতাদের আরও ভাল termsণের শর্তাদি সরবরাহ করেন যাদের এলটিভি অনুপাত 80% এর বেশি নয়।

একটি এলটিভি অনুপাত শতাংশ হিসাবে প্রকাশিত সম্পত্তি মূল্যায়িত মূল্য দ্বারা ধার করা পরিমাণ বিভক্ত করে গণনা করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি তার মূল্যায়িত মূল্যের জন্য home 100, 000 এ মূল্যায়িত একটি বাড়ি কিনে দেন এবং 10, 000 ডলার ডাউন পেমেন্ট করেন তবে আপনি 90, 000 ডলার orrowণ নেবেন যার ফলস্বরূপ এলটিভি অনুপাত 90% (অর্থাৎ 90, 000 / 100, 000) হবে।

এলটিভি এবং anণ আন্ডাররাইটিং

এলটিভি অনুপাত বন্ধক আন্ডাররাইটিংয়ের একটি জটিল উপাদান, এটি বাড়ি কেনার উদ্দেশ্যে, বর্তমান বন্ধককে নতুন loanণে পুনরায় ফিনান্সিং করা, বা কোনও সম্পত্তির মধ্যে জমা হওয়া ইক্যুইটির বিরুদ্ধে ingণ নেওয়ার উদ্দেশ্যেই হোক।

বন্ধককে আন্ডাররাইটিং করার সময় riskণদানকারীরা ঝুঁকিপূর্ণ হওয়ার ঝুঁকির পরিমাণ নির্ধারণের জন্য এলটিভি অনুপাতটি মূল্যায়ন করে। যখন bণগ্রহীতা মূল্যায়িত মূল্যের নিকটে বা তার চেয়ে বেশি একটি এলটিভি অনুপাতের পরিমাণের জন্য loanণের জন্য অনুরোধ করেন, তখন ndণদাতারা বুঝতে পারেন যে loanণ খেলাপি হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে কারণ সম্পত্তির মধ্যে কোনও ইক্যুইটি তৈরির সামান্য পরিমাণ নেই। যদি কোনও পূর্বাভাস ঘটে, theণদানকারীকে বকেয়া বন্ধকী ভারসাম্য রক্ষা করার জন্য এবং লেনদেন থেকে লাভ অর্জনের জন্য পর্যাপ্ত পরিমাণে বাড়ি বিক্রি করা কঠিন হতে পারে।

এলটিভি অনুপাতকে প্রভাবিত করার কারণগুলি

এলটিভি অনুপাতকে প্রভাবিত করে এমন প্রধান কারণগুলি হ'ল ডাউন পেমেন্ট, বিক্রয় (চুক্তি) মূল্য এবং মূল্যায়ন মূল্য। সর্বনিম্ন (এবং সেরা) এলটিভি অনুপাত অর্জন করতে, ডাউন পেমেন্ট বাড়ান এবং বিক্রয় মূল্য কমানোর চেষ্টা করুন। উপরের উদাহরণটি ব্যবহার করে, ধরুন আপনি একটি বাড়ি কিনেছেন যা $ 100, 000 ডলারে মূল্যায়ন করে তবে মালিক $ 90, 000 ডলারে বিক্রি করতে রাজি আছেন। যদি আপনি একই $ 10, 000 ডলার পেমেন্ট করেন তবে আপনার onlyণটি কেবলমাত্র 80, 000 ডলার, যার ফলে এলটিভি অনুপাত 80% (যেমন, 80, 000 / 100, 000) হবে, 000 আপনি যদি আপনার ডাউন পেমেন্টকে 15, 000 ডলারে বাড়িয়ে দেন তবে আপনার বন্ধকী loanণ এখন 75, 000 ডলার, আপনার এলটিভি অনুপাতকে 75% (অর্থাৎ 75, 000 / 100, 000) করে।

এগুলি সবই গুরুত্বপূর্ণ কারণ এলটিভি অনুপাত যত কম হবে, approvedণ অনুমোদনের সম্ভাবনা তত বেশি হবে, সুদের হার তত কম হবে এবং আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (পিএমআই) কেনার প্রয়োজন কম হবে।

এলটিভি অনুপাত এবং সুদের হার

বন্ধক, হোম-ইক্যুইটি loanণ বা creditণসীমা লভ্য সুরক্ষায় কেবলমাত্র এলটিভি অনুপাতই নির্ধারক কারণ নয়, বাড়ির মালিককে কত costsণ নেওয়া হয় তাতে এটি যথেষ্ট ভূমিকা পালন করে। আসলে, একটি উচ্চ এলটিভি অনুপাত আপনাকে প্রথমে loanণ বা পুনরায় ফিনান্সের বিকল্পের জন্য বাছাই করতে বাধা দিতে পারে।

এলটিভি অনুপাত ৮০% বা এর নিচে থাকলে সর্বাধিক ndণদাতারা বন্ধক এবং হোম-ইক্যুইটি আবেদনকারীদের সর্বনিম্ন সম্ভাব্য সুদের হারের অফার দেয়। একটি উচ্চতর এলটিভি অনুপাত orrowণগ্রহীতাদের জন্য অনুমোদিত হতে bণগ্রহীতাদেরকে বাদ দেয় না, যদিও loanণের মোট ব্যয় এলটিভি অনুপাত বাড়ার সাথে সাথে বেড়ে যায়। উদাহরণস্বরূপ, ৯০% এলটিভি অনুপাত সহ owerণগ্রহীতা অনুমোদিত হতে পারে তবে TVণগ্রহীতার তুলনায় সুদের হার percentage৫% এর এলটিভি অনুপাতের চেয়ে পূর্ণ শতাংশ পয়েন্ট পর্যন্ত বেশি হতে পারে।

তদুপরি, যদি এলটিভি অনুপাতটি ৮০% এর বেশি হয়, তবে আপনাকে সম্ভবত ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (পিএমআই) কিনতে হবে, যা বার্ষিক ভিত্তিতে পুরো loanণের পরিমাণের 0.5% থেকে 1% পর্যন্ত যে কোনও জায়গায় যুক্ত করতে পারে। $ 100, 000 loanণের 1% পিএমআই উদাহরণস্বরূপ, প্রতি বছর প্রদত্ত পরিমাণে বা মাসে মাসে 83.33 ডলার যুক্ত করবে। এলটিভি অনুপাত ৮০% বা তার চেয়ে কম না হওয়া পর্যন্ত পিএমআই প্রদানগুলি অবিরত থাকে। আপনার loanণ পরিশোধের সাথে সাথে আপনার বাড়ির মূল্য সময়ের সাথে বাড়ার সাথে সাথে এলটিভি অনুপাত হ্রাস পাবে।

পিএমআই এড়ানোর জন্য একটি 80% (বা তার চেয়ে কম) এলটিভি অনুপাতের প্রয়োজন আইন নয়, তবে এটি প্রায় সমস্ত ndণদাতার অনুশীলন। কখনও কখনও উচ্চ আয়, নিম্ন debtণ, বা একটি বৃহত বিনিয়োগের পোর্টফোলিওর মতো অন্যান্য কারণগুলির সাথে bণগ্রহীতাদের জন্য ব্যতিক্রম হয়।

সর্বাধিক loanণ-থেকে-মান অনুপাত হ'ল সম্পত্তির ডলারের মূল্য হিসাবে loanণের আকারের সর্বাধিক অনুমোদিত অনুপাত। Loanণ-থেকে-মূল্য অনুপাত যত বেশি, কেনা মূল্যের যে পরিমাণ অর্থ বিনিয়োগ করা হয়েছিল তত বড় অংশ। যেহেতু বাড়ি theণের জন্য জামানত হিসাবে কাজ করে, loanণ-থেকে-মূল্য অনুপাত ndণদাতাদের দ্বারা ব্যবহৃত ঝুঁকির একটি পরিমাপ। বিভিন্ন loanণ প্রোগ্রামগুলি বিভিন্ন ঝুঁকির কারণ হিসাবে দেখা হয় এবং এইভাবে বিভিন্ন সর্বোচ্চ এলটিভি অনুপাত রয়েছে।

Anণের ধরণ এবং এলটিভি অনুপাত

এলটিভি অনুপাতের ক্ষেত্রে নির্দিষ্ট loanণের ধরণের বিশেষ বিধি থাকে।

এফএইচএ ansণ

এফএইচএ loansণগুলি, যা প্রাথমিক এলটিভি অনুপাতকে ৯ 96.৫% পর্যন্ত মঞ্জুরি দেয়, একটি বন্ধকী বীমা প্রিমিয়ামের (এমআইপি) প্রয়োজন যতক্ষণ আপনার কাছে loanণ থাকে যতক্ষণ না এলটিভি অনুপাত যতই কম যায় তা বেশিরভাগ লোক পুনরায় ফিনান্স করে। প্রচলিত loanণ একবার এলটিভি অনুপাত এমআইপি নির্মূল করতে 80% পৌঁছে।

ভিএ এবং ইউএসডিএ ansণ

ভিএ এবং ইউএসডিএ loansণ - যথাক্রমে বর্তমান এবং প্রাক্তন সামরিক বা গ্রামীণ অঞ্চলে যারা উপলব্ধ তাদের জন্য ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা প্রয়োজন হয় না যদিও এলটিভি অনুপাতটি 100% এর বেশি হতে পারে তবে যাইহোক, ভিএ এবং ইউএসডিএ উভয় loansণই করে অতিরিক্ত ফি আছে

ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক

ফ্যানি মেয়ের হোমরেডি এবং ফ্রেডি ম্যাকের হোম কম আয়ের orrowণগ্রহীতাদের জন্য বন্ধকী সম্ভাব্য প্রোগ্রামগুলি একটি এলটিভি অনুপাতের 97% (পরিশোধের 3% নিচে) মঞ্জুরি দেয় তবে অনুপাত 80% না হওয়া পর্যন্ত বন্ধকী বীমা প্রয়োজন।

স্ট্রিমলাইন পুনঃঅর্থায়ন বিকল্পগুলি, যা মূল্যায়ন প্রয়োজনীয়তা মেটায় (যার অর্থ বাড়ির এলটিভি অনুপাত loanণকে প্রভাবিত করে না), এফএইচএ, ভিএ এবং ইউএসডিএ forণের জন্য বিদ্যমান। এলটিভি অনুপাতের সাথে ১০০% -রও বেশি যারা "ডুবো তল" বা "উল্টোদিকে" হিসাবে পরিচিত annফ্যানি মে'র উচ্চ toণ-থেকে-মূল্য পুনঃতফসরণ বিকল্প এবং ফ্রেডি ম্যাকের বর্ধিত ত্রাণ পুনঃস্থাপন, যা এইচআরপি পুনঃতফসিল প্রোগ্রাম প্রতিস্থাপনের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে মেয়াদ শেষ হয়েছে 31 ডিসেম্বর, 2018, উপলব্ধ are

এলটিভি অনুপাতের র‌্যাঙ্কিং

বেশিরভাগ বন্ধকী loanণের পরিস্থিতিগুলির জন্য 80% বা তার চেয়ে কম এলটিভি অনুপাতকে ভাল বলে মনে করা হয়। 80% এর একটি এলটিভি অনুপাত অনুমোদিত হওয়ার সর্বোত্তম সুযোগ প্রদান করে, সেরা সুদের হার এবং সর্বাধিক সম্ভাবনা আপনাকে বন্ধকী বীমা কেনার প্রয়োজন হবে না। উপরে উল্লিখিত হিসাবে, তবে, ভিএ এবং ইউএসডিএ loansণ উচ্চতর এলটিভি অনুপাতের (100% অবধি) মঞ্জুরি দেয় এবং এখনও ব্যয়বহুল ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা এড়ায়, যদিও অন্যান্য ফি প্রয়োগ হয় do

সর্বাধিক পুনঃঅর্থায়ন বিকল্পগুলির জন্য, আপনি যদি নগদ-আউট পুনঃতফসিলের জন্য আবেদন না করেন, এলটিভি অনুপাত কোনও বিষয় নয়, সুতরাং "ভাল" বা "খারাপ" এর মতো কোনও জিনিস নেই। আপনি যদি নগদ-আউট পুনঃতফসিলের জন্য আবেদন করেন তবে 90% বা তারও কম এলটিভি অনুপাতকে ভাল বলে মনে করা হয়।

এলটিভি বনাম বনাম সংযুক্ত এলটিভি (সিএলটিভি)

এলটিভি অনুপাত যখন কোনও সম্পত্তি কেনার সময় একক বন্ধক loanণের প্রভাবের দিকে নজর রাখে, সম্মিলিত loanণ-থেকে-মান (সিএলটিভি) অনুপাত হ'ল সকলের অনুপাত একটি সম্পত্তির মূল্য হিসাবে একটি সম্পত্তি loansণ সুরক্ষিত। Oneণদানকারীরা সিএলটিভি অনুপাত ব্যবহার করে যখন একাধিক loanণ ব্যবহৃত হয় তখন সম্ভাব্য বাড়ি ক্রেতার ডিফল্ট হওয়ার ঝুঁকি নির্ধারণ করে - উদাহরণস্বরূপ যদি তাদের কাছে দুই বা ততোধিক বন্ধক, বা একটি বন্ধক ছাড়াও হোম ইক্যুইটি loanণ বা creditণের লাইন (HELOC) থাকে। সাধারণভাবে, ndণদানকারীরা উচ্চ ক্রেডিট রেটিং সহ orrowণগ্রহীতাদের 80% বা তার বেশিের সিটিটিভি অনুপাতে ndণ দিতে ইচ্ছুক।

এলটিভি অনুপাত কেবল প্রাথমিক বন্ধকী ব্যালেন্স বিবেচনা করে। সুতরাং, উপরোক্ত উদাহরণে, এলটিভি অনুপাত 50%, প্রাথমিক বন্ধকী ব্যালেন্সটি $ 200, 000 এর হোম মূল্য দ্বারা 100, 000 ডলার বিভক্ত করার ফলস্বরূপ। প্রাথমিক ndণদাতারা সিএলটিভি প্রয়োজনীয়তার সাথে আরও উদার হন।

উপরের উদাহরণ বিবেচনা করে, কোন পূর্বাভাসের ঘটনায়, দ্বিতীয় বন্ধকধারক কিছু পাওয়ার আগেই প্রাথমিক বন্ধকধারক পুরোপুরি তার অর্থ গ্রহণ করে। Theণগ্রহীতা খেলাপির খেলাপি beforeণের আগে যদি সম্পত্তিটির মূল্য হ্রাস পায়, 000 125, 000, তবে প্রাথমিক enণগ্রহীতা owedণপ্রাপ্ত পুরো পরিমাণ ($ 100, 000) পান, তবে দ্বিতীয় enণগ্রহীতা $ 50, 000 পাওনা সত্ত্বেও কেবল অবশিষ্ট 25, 000 ডলার পাবে। সম্পত্তির মূল্য হ্রাস পাওয়ার ক্ষেত্রে প্রাথমিক ধার-ধারক কাঁধে কাঁধ কম রাখে এবং তাই উচ্চতর সিএলটিভিতে ndণ দেওয়ার সামর্থ্য রাখে।

এলটিভির সীমাবদ্ধতা

এলটিভির মূল অসুবিধা হ'ল এটির মধ্যে কেবলমাত্র কোনও গৃহকর্তা ণী প্রাথমিক বন্ধককে অন্তর্ভুক্ত করে এবং দ্বিতীয় বন্ধক বা হোম ইক্যুইটি asণের মতো অন্যান্য দায় অন্তর্ভুক্ত করে না। অতএব, সিএলটিভি হ'ল repণ পরিশোধের ক্ষমতার আরও অন্তর্ভুক্ত ব্যবস্থা।