401 (কে) এর সমস্যা এবং আপনি সেগুলি সম্পর্কে কী করতে পারেন

গত এক শতাব্দীর শেষ প্রান্তিকে, 401 (কে) পরিকল্পনা বেশিরভাগ মার্কিন কর্মীদের জন্য অবসরপ্রাপ্ত অবসর পরিকল্পনা পরিকল্পনায় রূপান্তরিত হয়েছে। 401 (কে) পরিকল্পনার গঠনের পর থেকেই তাদের কাঠামো এবং বৈশিষ্ট্যগুলিতে অনেকগুলি উন্নতি করা হয়েছে, তারা নিখুঁত নয়।

প্রভাবগুলি প্রশমিত করার উপায়গুলি সহ বর্তমান 401 (কে) পরিকল্পনার কাঠামোর সাথে এখানে ছয়টি সমস্যা রয়েছে।

কী Takeaways

• 401 (কে) পরিকল্পনাগুলি বেশিরভাগ মার্কিন কর্মীদের জন্য অবসর পরিকল্পনার একটি মূল্যবান অংশ, যদিও তারা নিখুঁত নয় 40 401 (কে) পরিকল্পনাগুলির মূল্য ডলার-ব্যয় গড়ের ধারণার উপর ভিত্তি করে, তবে এটি সর্বদা নির্ভরযোগ্য তত্ত্ব নয় উচ্চ প্রশাসনিক এবং রেকর্ড রাখার ব্যয়ের কারণে অনেক 401 (কে) পরিকল্পনা ব্যয়বহুল।

ডলার-ব্যয়ের গড়পড়তা

আপনি ডলার-ব্যয় গড়ের ধারণাটি কিনে থাকতে পারেন কারণ এটি আপনাকে বিচক্ষণ বিনিয়োগের পদ্ধতি হিসাবে ব্যাখ্যা করা হয়েছিল। দুর্ভাগ্যক্রমে, ডলার-কস্টের গড় মূল্য হ'ল আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে আপনার 401 (কে) পরিকল্পনায় অবদানের ন্যায্যতা প্রমাণ করার পক্ষে একটি সহজ সমাধান।

আপনার 401 (কে) পরিকল্পনার মতো সংজ্ঞায়িত-অবদানের পরিকল্পনাগুলির জন্য প্রতিটি বেতন-পরীক্ষা দিয়ে আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে পর্যায়ক্রমে অবদানের প্রয়োজন। অতএব, ডলার-ব্যয় গড়ের মতো কোনও তত্ত্ব ব্যতীত আপনার পেচেক থেকে আপনার বিনিয়োগের বিকল্পগুলিতে পর্যায়ক্রমিক ভিত্তিতে অর্থ ফান্লিং করা কোনও অর্থবোধ করে না। আপনার বিনিয়োগের বিকল্পগুলি অবদানের সময় পুরোপুরি মূল্যবান হতে পারে বা আরও খারাপ, অতিরিক্ত মূল্যবান হতে পারে।

ভাগ্যক্রমে, আপনি আপনার অবদানের সমস্তটি রক্ষণশীল বিনিয়োগ বিকল্পে পরিচালিত করে আপনার বিনিয়োগ প্রক্রিয়াটির নিয়ন্ত্রণ নিতে পারেন যা আপনার অবসর পরিকল্পনায় দেওয়া হয়। তারপরে, সময়টি সঠিক হলে, আপনি আপনার 401 (কে) পরিকল্পনায় দেওয়া কম রক্ষণশীল তহবিলের এক বা একাধিককে কৌশলগত বিনিয়োগ বরাদ্দ করতে পারেন।

অবশ্যই, আপনাকে কখন নির্ধারণ করতে হবে কখন স্যুইচটি বিনিয়োগের দিক থেকে আকর্ষণীয় দেখায়। তবুও, আপনি যদি কোনও সংজ্ঞায়িত-অবদান পরিকল্পনায় অংশ নেন তবে আপনার এই ধরণের দায়িত্ব আশা করা উচিত।

দীর্ঘ বিনিয়োগের সময় দিগন্ত

আপনাকে সম্ভবত বলা হয়েছে যে আপনাকে নিয়োগের জন্য দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় পরিকল্পনা সরবরাহ করার জন্য আপনার নিয়োগকর্তা আপনার পক্ষে একটি 401 (কে) পরিকল্পনা স্থাপন করেছেন। এই ভিত্তি দেওয়া, আপনি বিশ্বাস করতে পারেন যে আপনি একটি দশক ছাড়িয়ে একটি সময় দিগন্ত উপর ভিত্তি করে একটি দীর্ঘমেয়াদী কৌশলগত সম্পদ বরাদ্দ বিকাশ করা উচিত।

দুর্ভাগ্যক্রমে, পোর্টফোলিও পরিচালকরা বর্তমানে আপনার বিনিয়োগের বিকল্পগুলি পরিচালনা করছেন তারা এখন থেকে 10 বা তারও বেশি বছর পরে তাদের পরিচালনা করবেন এটি অত্যন্ত সম্ভাবনা নয়। অতএব, দীর্ঘমেয়াদী ফোকাসের সাথে কৌশলগত বরাদ্দের জন্য, তহবিল পরিচালনাকারীদের সংক্ষিপ্ত-মেয়াদী মেয়াদ এবং আপনার দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ হোল্ডিং পিরিয়ডের মধ্যে সূচি তহবিল সম্ভাব্য অমিলকে প্রশমিত করতে পারে।

বেশিরভাগ সক্রিয় মিউচুয়াল তহবিলগুলি তাদের সূচক বা বেঞ্চমার্ককে ছাড়িয়ে যায় না এবং আপনার অর্থকে একটি তহবিল তহবিলের মধ্যে রাখাই ভাল। 1% সাশ্রয়ের অর্থ অবসর সময়ে কয়েক হাজার অতিরিক্ত ডলার হতে পারে।

যদি ইনডেক্স তহবিলগুলি আপনার 401 (কে) পরিকল্পনায় অফার না করা হয় তবে আপনার বর্তমান তহবিল পরিচালনাকারীরা আগামি বহু বছর ধরে আপনার অর্থ পরিচালনা করবে। তবে, আরও একটি বিকল্প আছে।

প্রথমত, আপনি যদি কোনও পোর্টফোলিও পরিচালকের দায়িত্ব ত্যাগ করেন এমন ঘটনায় আপনি কৌশলগত সম্পদ বরাদ্দকরণের आकस्मिक পরিকল্পনাটি বিকাশ করতে পারেন। এর পরে, আপনি একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ বা রথ আইআরএ খুলতে পারেন এবং আপনার 401 (কে) পরিকল্পনায় পাওয়া যায় না এমন বিভিন্ন সূচক তহবিলের মাধ্যমে আপনার আইনী সীমা অবধি অবদান রাখতে পারেন।

401 (কে) ফি

একটি যোগ্য 401 (কে) পরিকল্পনাটি একটি ব্যয়বহুল কর্মচারী বেনিফিট। 401 (কে) পরিকল্পনাগুলিতে অনেকগুলি সম্মতিমূলক বিষয় অন্তর্ভুক্ত রয়েছে যা পর্যবেক্ষণ করতে হবে এবং ধ্রুবক পরিষেবা ও প্রশাসন। আরও কি, অংশগ্রহণকারীদের পরিকল্পনা করার জন্য বেশ কয়েকটি শিক্ষা এবং যোগাযোগ পরিষেবা সরবরাহ করতে হবে।

এই আদেশগুলি দেওয়া হয়েছে, সম্ভবতঃ আপনি তাদের জন্য অর্থ প্রদান করছেন যেমন:

• অংশগ্রহণকারী ফিগুলি সম্পূরক সম্পদ-ভিত্তিক চার্জ যেমন loansণ, কষ্ট প্রত্যাহার, এবং যোগ্য ঘরোয়া সম্পর্কের অর্ডারগুলিতে উচ্চতর তহবিল ব্যয়ের পরিষেবাগুলির জন্য সংযুক্তিযুক্ত ব্যয়গুলি

ব্যয়গুলি বিশেষত ছোট নিয়োগকারী এবং পরিকল্পনার জন্য খাড়া থাকে যেখানে স্কেলের অর্থনীতির অভাব উচ্চতর ব্যয়কে উত্সাহ দেয়।

ভাগ্যক্রমে, আপনি আপনার 401 (কে) পরিকল্পনার নেতিবাচক ব্যয়কে উপকৃত অবসর পরিকল্পনা কৌশলটি বিকাশ করে প্রশমিত করতে পারেন। প্রথমত, আপনার সর্বদা আপনার 401 (কে) পরিকল্পনায় বিনিয়োগ করা উচিত যেখানে আপনি আপনার নিয়োগকর্তার মিলন অবদানের 100% পান।

তারপরে, আপনার একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ বা রথ আইআরএ খোলা উচিত এবং আপনার আইনি সীমা অবধি অবদান রাখতে হবে। কোনও আইআরএর মাধ্যমে আপনার জন্য উপলব্ধ বিনিয়োগের বিকল্পগুলি কোনও নিয়োগকর্তা-স্পনসরড 401 (কে) পরিকল্পনার মাধ্যমে আপনার কাছে বিনিয়োগের বিকল্পগুলির তুলনায় অনেক বেশি এবং কম ব্যয়বহুল হবে।

আপনি কোনও আইআরএতে অবদান রাখতে পারেন এমন অর্থ সর্বাধিক আয় করার পরে, আপনার নিজের পছন্দসই সঞ্চয়ী পর্যায়ে পৌঁছানোর জন্য আপনার 401 (কে) পরিকল্পনায় আপনার অবদানের হার বাড়ানো উচিত।

ল্যাকলস্টার রেকর্ডকিপিং

আপনার 401 (কে) পরিকল্পনায় সম্পদের রেকর্ডকিপিং জটিল এবং সময়সাপেক্ষ, এমনকি আজকের প্রযুক্তির সাথেও। অতএব, কিছু অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা সরবরাহকারী বিনিয়োগকারী-বান্ধব বিবৃতি বিতরণ করে। পরিবর্তে, তারা কেবল আইনটি যা প্রয়োজন তা তৈরি করে, যা আপনার বিনিয়োগের কৌশলটির কার্যকর আর্থিক মূল্যায়ন করার পক্ষে আপনার পক্ষে যথেষ্ট নয়।

অবসর গ্রহণের জন্য সফলভাবে পরিকল্পনা করার জন্য আপনাকে মাসিক ভিত্তিতে আপনার শুরুর অ্যাকাউন্টের ভারসাম্য, আপনি এবং আপনার নিয়োগকর্তা কতটা অবদান রেখেছিলেন, আপনি যে পরিমাণ স্থানান্তর বা উত্তোলন করেছেন, কোনও লাভ বা ক্ষতির পরিমাণ এবং আপনার শেষ ভারসাম্য জানতে হবে।

দুর্ভাগ্যক্রমে, আপনার রেকর্ড-রক্ষক সম্ভবত ব্যবহারকারী-বান্ধব উপায়ে এই তথ্য সরবরাহ করে না। ডেটা পেতে, আপনাকে আপনার মাসিক বা ত্রৈমাসিকের বিবৃতি থেকে তথ্যটি বের করতে হবে এবং বিশদটি ট্র্যাক করার জন্য একটি স্প্রেডশিট তৈরি করতে হবে।

একবার আপনি তথ্যটি সঠিকভাবে সংকলন করার পরে, আপনাকে নিজের বার্ষিক ফেরতের হার ম্যানুয়ালি গণনা করা উচিত। আপনার বিনিয়োগগুলি কীভাবে সম্পাদন করছে তার সঠিক দর্শন পেতে বাইরের পরামর্শ নেওয়া সার্থক।

"প্রায়শই, আপনার ত্রৈমাসিকের বিবৃতি এবং আপনার বিনিয়োগের কৌশলটি কতটা ভালভাবে কাজ করছে তা বোঝা মুশকিল, " লেক মেরি, ফ্ল্যায়ে এক্সেল ট্যাক্স অ্যান্ড ওয়েলথ গ্রুপের সম্পদ ব্যবস্থাপক কার্লোস ডায়াস জুনিয়র বলেছেন।

"কেবলমাত্র বাইরের ফিস-এ-পরামর্শদাতার সাথে পরামর্শ করে আপনি দেখতে পাচ্ছেন যে আপনার 401 (কে) বিনিয়োগগুলি কীভাবে বাস্তবায়ন করছে এবং আইআরএ স্থানান্তর না করে কী পরিবর্তন করা যেতে পারে,"

সাব-পার বিনিয়োগ বিনিয়োগের নকশা এবং প্রান্তিক মানের বিনিয়োগের বিকল্প

অবসর পরিকল্পনার নকশার ক্ষেত্রে, 401 (কে) পরিকল্পনা বিনিয়োগের শিল্পের প্রচলিত জ্ঞান হ'ল "কম বেশি"। উদাহরণস্বরূপ, একটি বিস্তৃত অবসর পরিকল্পনা নকশা বিনিয়োগের বিকল্পগুলির একটি গ্রুপ প্রস্তাব করে যা মোটামুটি পাঁচটি সম্পদ শ্রেণির বিভাগগুলিকে কভার করে। তাত্ত্বিক ঝুঁকি অনুসারে এই বিভাগগুলি হল:

• অর্থ-বাজারের তহবিল বা স্থিতিশীল মূল্য তহবিলগুলি মূল বন্ড তহবিল লার্জ-ক্যাপিটালাইজেশন ফান্ডস ছোট-বড় মূলধন তহবিল আন্তর্জাতিক তহবিল।

"কম বেশি বেশি" এর পিছনে ধারণাটি হ'ল আপনার বিনিয়োগের পছন্দগুলির জটিলতা হ্রাস করার জন্য আপনার বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত গ্রহণের দায়িত্বগুলি কার্যকর করা। এই পাঁচটি সম্পদ-শ্রেণির বিভাগগুলিতে পড়া তহবিলগুলিতে বিনিয়োগ করে আপনি একটি বৈচিত্রপূর্ণ পোর্টফোলিও বিকাশ করতে পারেন।

তবে সম্ভবতঃ আপনার দীর্ঘ সময়ের জন্য একটি বিস্তৃত পোর্টফোলিও তৈরি করতে আপনার ট্রেজারি মুদ্রাস্ফীতি-সুরক্ষিত সিকিউরিটিজ (টিআইপিএস তহবিল), উচ্চ-ফলন তহবিল, আরআইটি তহবিল, মধ্য-মূলধন ইক্যুইটি তহবিল, উদীয়মান বাজারের তহবিল এবং পণ্য তহবিলগুলিতে অ্যাক্সেসের প্রয়োজন রয়েছে likely - সাময়িক আর্থিক প্রয়োজন।

"যখন আমি দেখতে পেলাম যে কোনও ক্লায়েন্টের 401 (কে) এর বিনিয়োগের পছন্দগুলি সীমিত (বা সাবপার) রয়েছে, তখন আমি সর্বদা এটি দেখতে পাই যে তাদের কাছে স্ব-নির্দেশিত দালালি উইন্ডো রয়েছে কিনা, " পিচার্টির বার্জার ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের সিএফপি ক্যারল বার্গার বলেছেন শহর, গা।

"এটি তাদের 'ব্রোকারেজ উইন্ডো' সাইডে অ্যাকাউন্ট খুলতে এবং আরও অনেক বিনিয়োগের পছন্দ খুলতে দেয় The ক্লায়েন্টের তখন তাদের নিয়মিত অবদানগুলি 'নিয়মিত' 401 (কে) বিকল্পের তুলনায় এই অ্যাকাউন্টে যায়""

আপনার পরিকল্পনায় দেওয়া বিনিয়োগের বিকল্পগুলির মানের গড়ের চেয়ে কম হতে পারে, বিশেষত যদি আপনি একটি ছোট অবসর পরিকল্পনার অংশগ্রহণকারী হন। সুতরাং, আপনার 401 (কে) অবসর পরিকল্পনার নকশা কতটা বিস্তৃত তা মূল্যায়ন করা উচিত এবং কোনও ধরণের বিনিয়োগ করার আগে একটি যথাযথ যথাযথ পরিশ্রম বিশ্লেষণ পরিচালনা করা উচিত।

একবার এই মূল্যায়ন সম্পূর্ণ হয়ে গেলে, আপনার সর্বোত্তম কর্মক্ষমতা হ'ল যে কোনও বর্ধনের কথা আপনার মানবসম্পদ বিভাগকে অবহিত করা। এছাড়াও, আপনার পৃথক আইআরএর মাধ্যমে সূচক তহবিলের হোস্টে বিনিয়োগ করে আপনার 401 (কে) পরিকল্পনার কোনও ঘাটতি পূরণ করতে হবে।

"বিনিয়োগকারীদের কাছে প্রায়শই অবহেলিত বিকল্প হ'ল তহবিলের পছন্দগুলি নিখুঁতভাবে নির্বাচন করা আপনার নিয়োগকর্তার সাথে কথা বলা Frequently প্রায়শই নিয়োগকরা ইচ্ছাকৃতভাবে আপনাকে দুর্বল পছন্দগুলি সরবরাহ করার চেষ্টা করছেন না Many অনেক সময় পরিকল্পনার পরামর্শদাতাকে তাদের এই পছন্দগুলি দেওয়া হয় "আপনি যদি বিভিন্ন বা অতিরিক্ত বিকল্পের জন্য অনুরোধ করেন তবে এটি সম্ভবত আপনার নিয়োগকর্তা হ্যাঁ বলবেন Many অনেক নিয়োগকর্তা এই ধরণের প্রতিক্রিয়া সন্ধান করছেন, " ম্যাসের লেক্সিংটনের ইনোভেটিভ অ্যাডভাইজরি গ্রুপের সম্পদ ব্যবস্থাপক কর্ক চিশলম বলেছেন।

জটিল করের অন্তর্ভুক্তি

যুক্তিযুক্তভাবে সর্বাধিক অতি স্পষ্ট 401 (কে) পরিকল্পনার বৈশিষ্ট্য হ'ল বিনিয়োগকৃত নগদ প্রবাহের প্রাক করের চিকিত্সা। এই বৈশিষ্ট্যটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ যদি আপনার কাছে সামনে বিনিয়োগের জন্য আরও বেশি অর্থ থাকে তবে রাস্তায় নেমে আপনার আয় বাড়ানোর আরও বৃহত্তর সুযোগ থাকা উচিত।

যাইহোক, প্রাক-কর বিনিয়োগ বিনিয়োগের সুবিধা বলে এই সিদ্ধান্তটি গ্রহণ করার আগে, মনে রাখবেন যে আপনি যখন আপনার 401 (কে) পরিকল্পনা থেকে আপনার অর্থ প্রত্যাহার করবেন তখন পুরো পরিমাণটি আপনার ব্যক্তিগত আয়কর স্তরের উপর আরোপিত হবে।

যদি আপনার বিনিয়োগের কৌশলটি দীর্ঘমেয়াদী লাভ অর্জন করে যা নিম্ন মূলধন লাভের হারের স্তরে কর আদায় করতে পারে তবে এটি অসুবিধা হতে পারে। যেহেতু এই লাভগুলি 401 (কে) পরিকল্পনার কাঠামোর আওতায় আয়ের হিসাবে আরোপিত হবে, সামনের প্রান্তে আপনার করণীয় প্রাক-কর সুবিধা পিছনের প্রান্তে করের অসুবিধা দ্বারা একটি নির্দিষ্ট ডিগ্রীতে অফসেট হবে।

করের প্রভাবের মূল্যায়ন জটিল কারণ আপনার ট্যাক্সের স্থিতি এবং ট্যাক্স আইনগুলি সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তিত হবে। এছাড়াও, ভবিষ্যতে নতুন অবসর পরিকল্পনা প্রকল্পগুলি বিকাশ করা হবে। সুতরাং, আজকে যেহেতু একটি ভাল চুক্তির মতো দেখাচ্ছে তা কালকে খুব খারাপ be

সর্বাধিক সক্রিয় মিউচুয়াল তহবিল, যার উপর ভিত্তি করে 401 (কে) পরিকল্পনাগুলি তাদের সূচক বা বেঞ্চমার্ককে ছাড়িয়ে যায় না। আপনার অর্থকে একটি তহবিলের তহবিলের মধ্যে রাখাই ভাল।

তলদেশের সরুরেখা

401 (কে) পরিকল্পনাগুলি আপনার কর্মচারী সুবিধাগুলি প্যাকেজের একটি গুরুত্বপূর্ণ অঙ্গ, যদিও তাদের কয়েকটি বিধানের সাথে সম্পর্কিত সমস্যাগুলি সমস্যাযুক্ত। মনে রাখবেন যে 401 (কে) এর মতো একটি সংজ্ঞায়িত-অবদান পেনশন পরিকল্পনায় আপনি বিনিয়োগের সমস্ত ঝুঁকি বহন করেন।

আপনি যখন অবসর নেবেন তখন তহবিলে যে পরিমাণ নগদ থাকে তা হ'ল আপনি পেনশন হিসাবে পাবেন। সুতরাং, এই গ্যারান্টি নেই যে আপনি এই সংজ্ঞায়িত-অবদান পরিকল্পনা থেকে কিছু পাবেন।

আপনি যেমন বিতরণ শুরু করার জন্য প্রস্তুত তেমনি তহবিল বাজারে তার মূল্যের সমস্ত (বা যথেষ্ট অংশ) হারাতে পারে। এটি কোনও আর্থিক বিনিয়োগের ক্ষেত্রে সত্য হলেও, অ্যাকাউন্টের — এবং আপনার — আজীবন জুড়ে 401 (কে) অর্থের আপেক্ষিক দুর্গমতায় ঝুঁকি আরও বাড়ানো হয়।

"চূড়ান্ত সমস্যাটি হ'ল আপনার 401 (কে) সম্পদ তরল নয়, " টেক্সাসের ডালাসে রেভার রিসেট অ্যাসোসিয়েশন ম্যানেজমেন্ট ইনক এর প্রেসিডেন্ট ড্যান স্টুয়ার্ট বলেছেন। "অবসর গ্রহণের আগে জরুরী অবস্থা ও ব্যয়গুলির জন্য আপনি বাইরে থেকে যথেষ্ট পরিমাণ সঞ্চয় করেছেন তা নিশ্চিত করুন your আপনার প্রয়োজনীয় সমস্ত সঞ্চয় আপনার 401 (কে) এর মধ্যে রাখবেন না যেখানে প্রয়োজনে আপনি সহজেই এটি অ্যাক্সেস করতে পারবেন না।"

এই বিষয়গুলি বিবেচনা করুন এবং আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের জন্য প্রস্তুত করতে সক্রিয় ভূমিকা গ্রহণ করুন। সতর্ক পরিকল্পনার সাথে আপনার 401 (কে) পরিকল্পনার নেতিবাচক বৈশিষ্ট্যগুলি হ্রাস করতে এবং আপনার অবসর পরিকল্পনার লক্ষ্যগুলি পূরণ করতে সক্ষম হওয়া উচিত।