অবসরকালীন সঞ্চয়: কর স্থগিত বা কর

সুচিপত্র

• কর-স্থগিত বনাম কর-ছাড়
• কর-স্থগিত অ্যাকাউন্টগুলির সুবিধা
• কর-ছাড় অ্যাকাউন্টের সুবিধা
• আপনার জন্য কোন অ্যাকাউন্টটি সঠিক?
• তলদেশের সরুরেখা

আপনি যখন অবসর গ্রহণের কথা চিন্তা করছেন, ট্যাক্স পরিকল্পনা শুরু থেকেই আপনার সিদ্ধান্ত গ্রহণের অংশ হওয়া উচিত। দুটি সাধারণ অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট যা লোকদের তাদের ট্যাক্স বিল হ্রাস করতে দেয় তারা হ'ল ট্যাক্স-বিলম্বিত এবং কর-ছাড়ের অ্যাকাউন্ট।

এই দুটি ধরণের অ্যাকাউন্ট এবং এখানে কী কী পার্থক্য রয়েছে তা কী তা বিবেচনা করে দেখুন - কোন অ্যাকাউন্ট - বা উভয়ের সংমিশ্রণ থাকলে for আপনার পক্ষে তা বোঝায়।

কী Takeaways

• ট্যাক্স-স্থগিত অ্যাকাউন্টের সাথে, আপনি যখন অবদান রাখেন তখন করের সঞ্চয়গুলি উপলব্ধি করা হয়, তবে একটি কর ছাড়ের অ্যাকাউন্টের সাথে, উত্তোলনগুলি অবসর গ্রহণে করমুক্ত থাকে mon -মুক্ত অ্যাকাউন্টগুলি হ'ল রথ আইআরএ এবং রথ 401 (কে) এস s আদর্শ ট্যাক্স-অপ্টিমাইজেশান কৌশলটি উভয় ধরণের অ্যাকাউন্টে সর্বাধিক অবদান রাখতে পারে।

কর-স্থগিত বনাম কর-ছাড় অ্যাকাউন্টসমূহ

কেবল পরিষ্কারভাবে বলা: উভয় প্রকারের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে যে কেউ আজীবন কর ব্যয় করতে পারে তা হ্রাস করে, যা অল্প বয়সেই অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় শুরু করার জন্য উত্সাহ প্রদান করে। দুই ধরণের অ্যাকাউন্টের মধ্যে সর্বাধিক স্বতন্ত্র পার্থক্য হ'ল যখন ট্যাক্স সুবিধাগুলি শুরু হয়।

কর স্থগিত অ্যাকাউন্টগুলি

কর-স্থগিত অ্যাকাউন্টগুলি আপনাকে অবদানের পুরো পরিমাণ অবধি অবিলম্বে কর ছাড়ের উপলব্ধি করতে দেয় তবে ভবিষ্যতে অ্যাকাউন্ট থেকে উত্তোলনগুলি আপনার সাধারণ আয়ের হারে আরোপিত হবে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের সর্বাধিক সাধারণ কর মুলতুবি অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট। traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ এবং 401 (কে) পরিকল্পনা। কানাডায়, সর্বাধিক সাধারণ হ'ল একটি নিবন্ধিত অবসর সঞ্চয় পরিকল্পনা (আরআরএসপি)।

মূলত, অ্যাকাউন্টটির নাম থেকেই বোঝা যায়, আয়ের উপর ট্যাক্সগুলি পরবর্তী তারিখের জন্য "পিছিয়ে" দেওয়া হয়।

উদাহরণস্বরূপ, এই বছর যদি আপনার করযোগ্য আয় $ 50, 000 হয় এবং আপনি কোনও ট্যাক্স-বিহিত অ্যাকাউন্টে 3, 000 ডলার অবদান রাখেন, আপনি কেবলমাত্র 47, 000 ডলারে ট্যাক্স দেবেন। 30 বছরের মধ্যে, একবার আপনি অবসর নেওয়ার পরে, যদি আপনার করযোগ্য আয়ের শুরুতে $ 40, 000 হয় তবে আপনি অ্যাকাউন্ট থেকে, 000 4, 000 প্রত্যাহার করার সিদ্ধান্ত নেন, আপনার করযোগ্য আয় $ 44, 000 পর্যন্ত বিচ্ছিন্ন হয়ে যাবে।

2020 সালে, ব্যক্তিদের 401 (কে) পরিকল্পনায় 19, 500 ডলার, এবং 50 বা তার বেশি বয়সী হলে 6, 000 ডলার ক্যাচ-আপ অবদানের জন্য অবদানের অনুমতি দেওয়া হয়।

2019 এবং 2020 উভয় ক্ষেত্রেই আপনি একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএতে সর্বোচ্চ, 000 6, 000 অবদান রাখতে পারেন (যারা 50 বা তার বেশি বয়সের অতিরিক্ত অতিরিক্ত $ 1000 যোগ করতে পারে)। কোনও কর্মক্ষেত্রের পরিকল্পনায় অংশ নেওয়া এবং আপনি যে পরিমাণ অর্থ উপার্জন করেন তা আপনার কিছু traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ অবদানের ছাড়ের পরিমাণও হ্রাস করতে পারে।

কর ছাড়ের অ্যাকাউন্টসমূহ

ট্যাক্স-অব্যাহতিপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টগুলি যখন আপনি তাদের অবদান রাখেন তখন কোনও ট্যাক্স সুবিধা দেয় না। পরিবর্তে, তারা ভবিষ্যতে করের সুবিধা প্রদান করে; অবসর নেওয়ার সময় প্রত্যাহার করের সাপেক্ষে নয়। যেহেতু অ্যাকাউন্টে অবদানগুলি ট্যাক্স পরবর্তী ডলার দিয়ে তৈরি করা হয়, তত্ক্ষণাত করের সুবিধা নেই। এই ধরণের কাঠামোর প্রাথমিক সুবিধা হ'ল বিনিয়োগের রিটার্নগুলি করমুক্ত হয়।

আপনার বর্তমান এবং প্রত্যাশিত ভবিষ্যতের কর বন্ধনীগুলি আপনার ট্যাক্স-পরিকল্পনার প্রয়োজনের জন্য কোন অ্যাকাউন্টটি সবচেয়ে উপযুক্ত তা নির্ধারণের প্রাথমিক ড্রাইভিং কারণ।

যুক্তরাষ্ট্রে জনপ্রিয় কর-ছাড়ের অ্যাকাউন্টগুলি হ'ল রথ আইআরএ এবং রথ 401 (কে)। কানাডায় সর্বাধিক সাধারণ একটি ট্যাক্স-মুক্ত সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্ট (টিএফএসএ)।

বিপরীতে, একটি নিয়মিত করযোগ্য বিনিয়োগের পোর্টফোলিওতে, মালিকরা বিনিয়োগগুলি বিক্রি করার সময় প্রবৃদ্ধির 4 1, 427 ডলারে মূলধন লাভের শুল্ক প্রদান করতেন। এবং একটি কর স্থগিত অ্যাকাউন্টের সাথে, মালিক যখন তাদের অ্যাকাউন্ট থেকে বিতরণ নেন when অবদান বা উপার্জন করতেন তখন সাধারণ আয়কর দিতেন। দ্রষ্টব্য যে দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভ কর নিয়মিত আয়করের তুলনায় কম।

কর-স্থগিত অ্যাকাউন্ট সহ, ভবিষ্যতে কর প্রদান করা হয়, তবে একটি কর ছাড়ের অ্যাকাউন্টের সাথে সাথে এখনই কর প্রদান করা হয়। যাইহোক, আপনি যখন ট্যাক্স প্রদান করেন তখন পিরিয়ড পরিবর্তন করে এবং করমুক্ত বিনিয়োগ বৃদ্ধির অনুমতি দিয়ে, বড় সুবিধাগুলি উপলব্ধি করা যায়।

“আমি একটি ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টকে সত্যই কর-বিলম্বিত হিসাবে বর্ণনা করতে চাই। রাস্তায় নেমে একদিন কর দেওয়া হবে। কর ছাড়ের একাউন্টটি অবশ্য অ্যাকাউন্টে টাকা জমা দেওয়ার পরে করমুক্ত হয়, "বেলারফন্টে, পোর্টারের কর্টার ফিন্যান্সিয়াল, এলএলসি এর প্রতিষ্ঠাতা সিএফপি®, ম্যাক কাউন্টার বলেছেন।

রথ আইআরএ এবং রথ 401 (কে) এর জন্য অবদানের সীমাটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ এবং 401 (কে) এর সমান, তবে যাদের সংশোধিত অ্যাডজাস্টেড গ্রস ইনকাম (এমএজিআই) খুব বেশি, তারা রোথ আইআরএতে অবদান রাখতে পারবেন না।

কর-স্থগিত অ্যাকাউন্টগুলির সুবিধা

চলতি বছরে কম কর প্রদানের তাত্ক্ষণিক সুবিধা অনেক লোকের জন্য তাদের ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলিকে তহবিল দেওয়ার জন্য একটি প্ররোচিত উত্সাহ প্রদান করে। সাধারণ চিন্তাভাবনাটি হ'ল বর্তমান অবদানগুলির তাত্ক্ষণিক করের সুবিধা ভবিষ্যতের প্রত্যাহারের নেতিবাচক করের প্রভাবের চেয়ে বেশি।

ব্যক্তিরা যখন অবসর গ্রহণ করেন, তারা সম্ভবত কম করযোগ্য আয় উপার্জন করবেন এবং সুতরাং, তারা একটি কম ট্যাক্স বন্ধনে নিজেকে খুঁজে পাবেন। উচ্চ উপার্জনকারীরা সাধারণত তাদের বর্তমান করের বোঝা হ্রাস করার জন্য তাদের কর-মুলতুবি করা অ্যাকাউন্টগুলি সর্বাধিক উত্সাহিত করতে উত্সাহিত হয়।

এছাড়াও, তাত্ক্ষণিকভাবে কর সুবিধা পেয়ে বিনিয়োগকারীরা তাদের অ্যাকাউন্টগুলিতে আরও বেশি অর্থ রাখতে পারেন put

উদাহরণস্বরূপ, ধরে নেওয়া যাক আপনি আপনার আয়ের উপর 24% করের হার দিচ্ছেন। যদি আপনি কোনও ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে $ 2, 000 অবদান রাখেন, আপনি 80 480 (0.24 x $ 2000) এর ট্যাক্স রিফান্ড পাবেন এবং মূল $ 2, 000 এর চেয়ে বেশি বিনিয়োগ করতে সক্ষম হবেন, এটি দ্রুত হারে যৌগিক করে তুলবে। এটি ধরে নেওয়া হচ্ছে যে আপনি বছরের শেষে কোনও শুল্কের didn'tণ গ্রহণ করেন নি, সেক্ষেত্রে করের সঞ্চয় কেবল আপনার পাওনা taxesণকে হ্রাস করবে। আপনার সঞ্চয় বাড়ানো করের সুবিধা এবং মনের শান্তি সরবরাহ করতে পারে।

কর-ছাড় অ্যাকাউন্টের সুবিধা

যেহেতু কর অব্যাহতিপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টগুলির সুবিধাগুলি ভবিষ্যতে 40 বছর অবধি উপলব্ধি করা হয়েছে, কিছু লোক সেগুলি উপেক্ষা করে। তবে, অল্প বয়স্করা যারা হয় স্কুলে বা সবেমাত্র কাজ শুরু করছেন তারা কর-ছাড়ের অ্যাকাউন্টগুলির জন্য আদর্শ প্রার্থী। জীবনের এই প্রাথমিক পর্যায়ে, তাদের করযোগ্য আয় এবং সংশ্লিষ্ট ট্যাক্স বন্ধনী সাধারণত ন্যূনতম হলেও ভবিষ্যতে সম্ভবত এটি বৃদ্ধি পাবে।

শুল্ক ছাড়ের অ্যাকাউন্ট খোলার মাধ্যমে এবং অর্থটি বাজারে বিনিয়োগের মাধ্যমে, কোনও ব্যক্তি কোনও করের উদ্বেগ ছাড়াই অতিরিক্ত মূলধন বৃদ্ধির পাশাপাশি এই তহবিলগুলিতে অ্যাক্সেস করতে সক্ষম হবেন। যেহেতু এই ধরণের অ্যাকাউন্ট থেকে উত্তোলন করমুক্ত, অবসর গ্রহণের সময় অর্থ গ্রহণ করা কাউকে উচ্চতর ট্যাক্স বন্ধনে চাপিয়ে দেবে না।

ক্যালিফোর্নিয়ায় লস অ্যাঞ্জেলেসে কাইনেটিক ফিনান্সিয়ালের সভাপতি এমবিএ, সিএফপি বলেছেন, “অবসর নেওয়ার ক্ষেত্রে কর কম হবে বলে প্রচলিত বিশ্বাস পুরানো, ” আধুনিক অবসর গ্রহণকারী আগের অর্থের চেয়ে বেশি অর্থ ব্যয় করে এবং বেশি আয় উপার্জন করে। এছাড়াও, করের পরিবেশটি আজকের তুলনায় ভবিষ্যতে অবসরপ্রাপ্তদের জন্য খারাপ হতে পারে। এগুলি কেবলমাত্র কর ছাড়ের কৌশলগুলি সুবিধাজনক হতে পারে এমন কয়েকটি কারণ ”"

"টেক্সাসের হার্স্টের এলএসসি-এর এসজেকে ফিনান্সিয়াল প্ল্যানিংয়ের প্রতিষ্ঠাতা সিএফপি® বলেছেন, " আমি যে কারও কর-ছাড় থেকে উপকৃত হয় না তার কথা ভাবতে পারি না, " “প্রায়শই, একটি ক্লায়েন্ট যিনি উচ্চ করের বন্ধনে রয়েছেন এবং দীর্ঘমেয়াদে বৃদ্ধি-ভিত্তিক বিনিয়োগের কৌশল রয়েছে তা মূলধন লাভ এবং যোগ্য লভ্যাংশ করের সুবিধা গ্রহণ করতে সক্ষম হবেন - বর্তমানে কম দামে - যেখানে ট্যাক্স-বিহিত সমস্ত লাভকে রূপান্তর করে সাধারণ আয়, যা বেশি হারে কর আদায় করা হয়।

আপনার জন্য কোন অ্যাকাউন্টটি সঠিক?

যদিও আদর্শ ট্যাক্স অপ্টিমাইজেশান কৌশল কর-মুলতুবি করা এবং কর-ছাড়ের অ্যাকাউন্ট উভয় ক্ষেত্রে সর্বাধিকতর অবদানের সাথে জড়িত থাকবে, তবে এই জাতীয় বরাদ্দ সম্ভব না হলে কিছু ভেরিয়েবল বিবেচনা করতে হবে।

স্বল্প আয়ের উপার্জনকারী

স্বল্প আয়ের উপার্জনকারীদের কর-ছাড়ের অ্যাকাউন্টে অর্থায়ন করার দিকে মনোনিবেশ করতে উত্সাহ দেওয়া হয়। এই পর্যায়ে, ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে অবদানগুলি খুব বেশি অর্থবোধ করতে পারে না কারণ বর্তমান করের সুবিধাটি ন্যূনতম হবে তবে ভবিষ্যতের বাধ্যবাধকতা বড় হতে পারে।

যে কোনও ব্যক্তি যদি ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে% 1000 অবদান করে যখন তাদের 12% আয়কর লাগে কেবল তখনই কেবলমাত্র 120 ডলার সাশ্রয় হবে। যদি ব্যক্তিটি উচ্চতর করের বন্ধনে থাকে এবং ৩২% আয়কর দেয়, তবে পাঁচ বছরে যদি এই তহবিলগুলি প্রত্যাহার করা হয়, তবে $ 320 প্রদান করা হবে।

অন্যদিকে, একটি ট্যাক্স-অব্যাহতিপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টে অবদানগুলি আজ ট্যাক্সযুক্ত। তবে, ধরে নিই যে পরবর্তী বছরগুলিতে আপনাকে একটি উচ্চতর কর বন্ধনের সংস্পর্শে আনা হবে, আপনার ভবিষ্যতের ট্যাক্স বিল হ্রাস করা হবে।

উচ্চ আয়ের উপার্জনকারী

উচ্চ বেতনের উপার্জনকারীদের একটি ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট যেমন 401 (কে) বা traditionalতিহ্যবাহী আইআরএতে অবদানের দিকে মনোনিবেশ করা উচিত। তাত্ক্ষণিক সুবিধা তাদের প্রান্তিক ট্যাক্স বন্ধনী হ্রাস করতে পারে, ফলস্বরূপ উল্লেখযোগ্য মান।

আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের উদ্দেশ্য এবং সময়সীমা বিবেচনা করুন

বিবেচনা করার জন্য আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ পরিবর্তনশীল হ'ল আপনার সাশ্রয়ের জন্য উদ্দেশ্য এবং সময়সীমা। ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলি সাধারণত, তবে সর্বদা নয়, অবসরকালীন যানবাহন হিসাবে পছন্দ হয় কারণ বেশিরভাগ লোকের ন্যূনতম উপার্জন হবে এবং কাজের পরে জীবনের এই পর্যায়ে করের হার কম হতে পারে। কর-ছাড়ের অ্যাকাউন্টগুলি প্রায়শই বিনিয়োগের উদ্দেশ্যে অগ্রাধিকার দেওয়া হয় যেহেতু একজন বিনিয়োগকারী উল্লেখযোগ্য কর-মুক্ত মূলধন লাভ উপলব্ধি করতে পারে।

মোঃ গাইথারসবার্গের ব্লু ওশান গ্লোবাল ওয়েলথের প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা, সিএফপি বলেছেন, "আমি আসলে ক্লায়েন্টরা প্রায়শই কর-বিহিত অ্যাকাউন্টগুলিতে প্রচুর পরিমাণে লোড করি বলে মনে করি, " যেমন আমরা বিনিয়োগের বৈচিত্র্য প্রচার করি তেমনি কর বৈচিত্র্যও তত গুরুত্বপূর্ণ। আজ করের সঞ্চয় উপলব্ধি করা গুরুত্বপূর্ণ। তবে করমুক্ত বা কর-অব্যাহতি অবসর গ্রহণের জন্য কিছু বলার আছে। ডলার-ব্যয় গড়, অর্থের মূল্য মূল্য এবং করমুক্ত প্রবৃদ্ধির সংমিশ্রণ একটি শক্তিশালী ত্রিফেক্টা ”

আপনার আর্থিক প্রয়োজন যাই হোক না কেন, কোনও আর্থিক উপদেষ্টা আপনার জন্য কোন ধরণের অ্যাকাউন্ট সবচেয়ে ভাল তা সিদ্ধান্ত নিতে সহায়তা করতে সক্ষম হবেন।

তলদেশের সরুরেখা

ট্যাক্স পরিকল্পনা যে কোনও ব্যক্তিগত বাজেটিং বা বিনিয়োগ পরিচালনার সিদ্ধান্তের একটি অপরিহার্য অংশ। অবসর গ্রহণের সময় আর্থিক স্বাধীনতার সুবিধার জন্য সর্বাধিক সহজলভ্য বিকল্পগুলির মধ্যে ট্যাক্স-বিলম্বিত এবং কর-ছাড়ের অ্যাকাউন্টগুলি।

দুটি বিকল্প বিবেচনা করার সময়, কেবল মনে রাখবেন যে আপনি সর্বদা কর প্রদান করতে চলেছেন, এবং অ্যাকাউন্টের ধরণের উপর নির্ভর করে এটি কখন কখন হয় তা কেবল একটি প্রশ্ন।