বিপরীত বন্ধক: একটি অবসর সরঞ্জাম

তারা কীভাবে কাজ করে

বিপরীত বন্ধক সহ, কোনও nderণদানকারী বাড়ির মূল্যমানের শতাংশের উপর নির্ভর করে বাড়ির মালিককে অর্থ প্রদান করে। বাড়ির মালিক মারা গেলে বা সম্পত্তি থেকে সরে গেলে তিনটি জিনিসের মধ্যে একটি ঘটতে পারে: (১) বাড়ির মালিক বা তার উত্তরাধিকারীরা offণ পরিশোধের জন্য বাড়ি বিক্রি করতে পারে '(২) বাড়ির মালিক বা উত্তরাধিকারীরা বিদ্যমান loanণ পুনরায় ফিনান্স করতে পারেন বাড়ি রাখা; বা (3) nderণদানকারী sellণের ভারসাম্য নিষ্পত্তির জন্য বাড়ি বিক্রি করার জন্য অনুমোদিত হতে পারে।

ব্যক্তিগত ndণদানকারীদের দেওয়া অফার সহ বিভিন্ন ধরণের বিপরীত বন্ধক রয়েছে, তবে তারা সাধারণত নিম্নলিখিত বৈশিষ্ট্যগুলি ভাগ করে নেন:

• বয়স্ক বাড়ির মালিকরা কম বয়সী বাড়ির মালিকদের চেয়ে বৃহত্তর loanণের পরিমাণ প্রস্তাবিত হয়। আরও ব্যয়বহুল বাড়িগুলি বৃহত্তর loansণের জন্য যোগ্য হয় A একটি বিপরীত বন্ধক অবশ্যই বাড়ির বিরুদ্ধে প্রাথমিক primaryণ হতে হবে। অন্যান্য ndণদাতাদের অবশ্যই তাদের প্রাথমিক theণ বন্ধককে loansণ অধিষ্ঠিত করতে সম্মতি জানাতে হবে বা inণ পরিশোধের ক্ষেত্রে ফিনান্সিং ফি অন্তর্ভুক্ত করা যেতে পারে home nderণ প্রদানকারী theণ পরিশোধের ক্ষেত্রে অনুরোধ করতে পারে যে বাড়ির মালিক সম্পত্তি বজায় রাখতে ব্যর্থ হয়, রাখতে ব্যর্থ হয় সম্পত্তি বীমা করা, তার সম্পত্তি কর পরিশোধে ব্যর্থ হয়, দেউলিয়া ঘোষণা করে, সম্পত্তি ত্যাগ করে, বা প্রতারণা করে। Condemnedণদানকারীও যদি ঘৃণার নিন্দা করা হয় বা বাড়ির মালিক যদি সম্পত্তির শিরোনামে নতুন মালিককে যুক্ত করে, সম্পত্তির সমস্ত বা অংশকে সম্পত্তির মালিকানা দেয়, সম্পত্তির জোনিং শ্রেণিবিন্যাস পরিবর্তন করে, বা সম্পত্তির বিরুদ্ধে অতিরিক্ত loansণ গ্রহণ করে তবে repণ পরিশোধের অনুরোধও করতে পারে।

এইচইসিএম ansণ

বিপরীত বন্ধকগুলি 1960 এর দশক থেকে প্রায় ছিল, তবে সর্বাধিক সাধারণ বিপরীত বন্ধকী হ'ল একটি ফেডারাল-বীমা বীমা হোম ইক্যুইটি রূপান্তর বন্ধক (এইচইসিএম)। এই বন্ধকগুলি প্রথম 1989 সালে দেওয়া হয়েছিল এবং মার্কিন আবাসন ও নগর উন্নয়ন বিভাগ (এইচডিডি) সরবরাহ করে।

এইচইসিএমগুলি হ'ল ফেডারেল সরকার কর্তৃক প্রদত্ত একমাত্র বিপরীত বন্ধক, যা orrowণগ্রহীতাদের জন্য ব্যয় সীমাবদ্ধ করে এবং teesণদাতারা বাধ্যবাধকতাগুলি পূরণ করবে এমন গ্যারান্টি দেয়। এইচইসিএমগুলিতে প্রাথমিক অসুবিধাটি হ'ল সর্বাধিক loanণের পরিমাণ সীমাবদ্ধ।

নন-এইচইসিএম.ণ

নন-এইচইসিএম বিপরীত বন্ধকী বিভিন্ন ndingণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান থেকে পাওয়া যায়। এই বিপরীত বন্ধকের প্রাথমিক সুবিধা হ'ল তারা এই পরিমাণে loansণ দেয় যা এইচইএমসি সীমা চেয়ে বেশি। নন-এইচইসিএম loansণের একটি অপূর্ণতা হ'ল এগুলি ফেডারেলভাবে বীমা করা হয় না এবং এইচইসিএম loansণের চেয়ে উল্লেখযোগ্যভাবে ব্যয়বহুল হতে পারে।

মোট বার্ষিক anণ খরচ

যদিও এইচইসিএম বন্ধকের উপর সুদের হার সরকার নির্ধারণ করে এবং এইচইসিএম loanণের উত্‍পাদন ব্যয় বাড়ির মূল্যের ২% এর মধ্যে সীমাবদ্ধ তবে, ণের মোট ব্যয় এখনও nderণদাতার দ্বারা আলাদা হতে পারে। তদুপরি, leণদানকারীকে সন্ধানের ক্ষেত্রে, orrowণগ্রহীতাদের অবশ্যই তৃতীয় পক্ষের সমাপনী ব্যয়, বন্ধকী বীমা এবং সার্ভিসিং ফি বিবেচনা করতে হবে।

বন্ধকী ব্যয়ের তুলনায় orrowণগ্রহীতাদের সহায়তা করার জন্য, ফেডারেল ট্রুথ ইন endingণদান আইনের জন্য বন্ধক সরবরাহকারীদের মোট বার্ষিক loanণ ব্যয়ের (টিএলসি) আকারে ব্যয় প্রকাশের সাথে toণ প্রদানকারীদের উপস্থিত করা প্রয়োজন। বিভিন্ন বিক্রেতাদের loansণের তুলনা করার সময় এই নম্বরটি ব্যবহার করুন; কেবল মনে রাখবেন যে বিপরীত বন্ধকের আসল ব্যয়গুলি মূলত নির্বাচিত আয়ের বিকল্পগুলির উপর নির্ভর করবে

আয়ের বিকল্পসমূহ

এইচইসিএম বিপরীত বন্ধকগুলি একক পরিমাণ অর্থ প্রদান, ক্রেডিট লাইন, মাসিক নগদ অগ্রিম, বা এর কোনও সংমিশ্রণ সহ বিস্তৃত বিভিন্ন উপার্জন-উত্পাদন বিকল্প সরবরাহ করে।

ক্রেডিট লাইনটি সম্ভবত এইচইসিএম loanণের সবচেয়ে আকর্ষণীয় বৈশিষ্ট্য কারণ orণগ্রহীতাকে উপলব্ধ অর্থের পরিমাণ সুদের পরিমাণের সাথে সময়ের সাথে বৃদ্ধি পায়। নন-এইচইসিএম loansণ আয়ের কম বিকল্প দেয়। (অন্যান্য হোম-ফিনান্সিং বিকল্পগুলির জন্য, হোম-ইক্যুইটি ansণ: আপনার যা জানা উচিত তা পড়ুন ))

সুদের হার

HECM বিপরীত বন্ধকের উপর সুদের হার এক বছরের মার্কিন ট্রেজারি সুরক্ষা হারের সাথে আবদ্ধ। Orrowণগ্রহীতাদের কাছে প্রতি বছর পরিবর্তিত হতে পারে এমন এক সুদের হার বা প্রতি মাসে পরিবর্তন করতে পারে এমন একটি নির্বাচন করার বিকল্প রয়েছে। এক বছরের মার্কিন ট্রেজারি সুরক্ষা হারে যে কোনও বৃদ্ধি বা হ্রাস হওয়ায় একই হারে বার্ষিক সামঞ্জস্যযোগ্য হারের পরিবর্তন। এই বার্ষিক সামঞ্জস্যযোগ্য হার প্রতি বছর 2% বা theণের আয়ুষ্কালের উপর 5% ক্যাপড হয়। একটি মাসিক সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধক (এআরএম) এআরএমের তুলনায় স্বল্প সুদের সাথে শুরু হয় এবং প্রতি মাসে অ্যাডজাস্ট করে। এটি %ণের আয়ুষ্কাল থেকে 10% উপরে বা নীচে যেতে পারে। ( এআরএম সম্পর্কে আরও জানতে, আর্মড এবং বিপজ্জনক দেখুন))

রিভার্স বন্ধকগুলি কীভাবে সহায়তা করতে পারে: একটি বাস্তব-বিশ্ব অধ্যয়ন

প্রায় half০ বছর বা তার বেশি বয়স্ক সিনিয়রদের প্রায় অর্ধেকই যাদের ক্রেডিট কার্ড রয়েছে তারা প্রতি মাসে পুরো পরিমাণে তাদের ব্যালেন্স প্রদান করে না, তবে বিপরীত বন্ধকগুলি সেই সমস্যাটিতে সহায়তা করতে পারে। মার্কিন সামাজিক সুরক্ষা প্রশাসন দ্বারা অর্থায়িত এবং মিশিগান বিশ্ববিদ্যালয়ের মিশিগান অবসরপ্রাপ্ত গবেষণা কেন্দ্র দ্বারা সেপ্টেম্বর ২০১ in সালে প্রকাশিত একটি কার্যপত্রক "হোম ইক্যুইটি এক্সট্রাকশন এবং রিভার্স মর্টগেজ সিনিয়র পরিবারগুলির Creditণ ফলাফলকে প্রভাবিত করে" তে, গবেষকরা স্টেফানি মৌলটন, ডোনাল্ড হাউরিন, স্যামুয়েল ডোডিনি এবং ম্যাক্সিমিলিয়ান ডি শ্মাইজারে দেখা গেছে যে সিনিয়ররা যখন রিভার্স বন্ধক নেয় তখন ঘৃণা ক্রেডিট কার্ডের debtণ হ্রাস পায়।

পূর্বাভাস বন্ধকটি নেওয়ার পরে কমপক্ষে তিন বছরে পূর্বাভাস এবং debtণ পরিশোধের বিভাজনগুলিও কম সাধারণ হয়ে যায়। বিপরীত বন্ধক নেওয়ার আগে দু'বছরের মধ্যে ক্রেডিট শক পেয়েছিলেন সিনিয়ররা সবচেয়ে বেশি উপকৃত হয়েছেন। (গবেষকরা ক্রেডিট শককে 25 পয়েন্ট বা ততোধিক হারের ক্রেডিট স্কোর ড্রপ হিসাবে সংজ্ঞায়িত করেছেন।) এই প্রবীণরা তাদের creditণের কারণে অন্য ধরণের হোম ইক্যুইটি loanণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন নি; বিপরীত বন্ধকের জন্য যোগ্যতা কোনও সিনিয়র এর ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করে না।

সমীক্ষায় দেখা গেছে যে বিপরীত বন্ধকী orrowণগ্রহীতারা creditণগ্রহীতাদের তুলনায় তাদের ক্রেডিট কার্ডের debtণকে আরও হ্রাস করেছেন যারা অন্যান্য ধরণের হোম ইক্যুইটি loansণ গ্রহণ করেছেন (ক্লোজড-হোম হোম ইক্যুইটি loansণ, creditণের হোম ইক্যুইটি লাইন এবং নগদ-আউট পুনরায় ফিনান্সিং)। বিপরীত বন্ধকগুলি দ্বারা সরবরাহিত সম্মুখ-অঙ্কের পরিমাণ এবং বর্ধিত মাসিক নগদ প্রবাহ সিনিয়রদের তাদের ক্রেডিট কার্ডের downণ পরিশোধে সহায়তা করে।

সমীক্ষা অনুসারে, সিনিয়ররা যারা প্রথমে বিপরীত বন্ধক ব্যবহার করে 10, 000 ডলার প্রত্যাহার করেছিল, সেই পরিমাণ orrowণ নেওয়ার পরে প্রথম বছরে তাদের ক্রেডিট কার্ডের debtণটি ২, ৩64৪ ডলার হ্রাস করে। অতিরিক্ত orrowণ নেওয়ার ফলে ন্যূনতম অতিরিক্ত debtণ পরিশোধের ফলাফল ঘটে: প্রতি অতিরিক্ত 10, 000 ডলার প্রত্যাহার করার জন্য, সিনিয়ররা আরও 166 ডলার ফিরিয়ে দেয় এবং প্রতি মাসিক নগদ প্রবাহে প্রতিটি অতিরিক্ত 100 ডলারে বিপরীত বন্ধক তৈরি হয়, সিনিয়ররা পুরো বছরের জন্য অতিরিক্ত 45 ডলার paidণ পরিশোধ করে দেয়।

এটা লক্ষণীয় যে এই অধ্যয়নটি এমন bণগ্রহীতাদেরকে কভার করে যাঁরা ২০০৮ থেকে ২০১১ সালের মধ্যে একটি বিপরীত বন্ধক রেখেছিলেন, আর্থিক ইতিহাসের এক অনন্য period অর্থনৈতিক সমৃদ্ধির সময়কালে পরিচালিত অনুরূপ গবেষণার বিভিন্ন ফলাফল হতে পারে।

ক্রেডিট কার্ড debtণের সমাধান হিসাবে একটি বিপরীত বন্ধক হিসাবে বিবেচিত সিনিয়ররা মূল্যায়ন করতে হবে যে তারা রিভার্স বন্ধকী ফিতে যে পরিমাণ হোম ইক্যুইটি হারাবে এবং ক্রেডিট কার্ডের সুদের পরিমাণ সেগুলি সঞ্চয় করবে সে হিসাবে এটি মূল্যবান কিনা তা মূল্যায়ন করা উচিত should এটি একটি জটিল গণনা যা অ্যাকাউন্টেন্ট বা আর্থিক পরিকল্পনাকারীর দ্বারা সর্বোত্তমভাবে সম্পাদিত হয়। একটি বিপরীত বন্ধকী পরামর্শদাতা এই প্রশ্নের উত্তর দেওয়ার জন্য যথেষ্ট জ্ঞানী হতে পারে না

তলদেশের সরুরেখা

আপনার বাড়ির বিরুদ্ধে loanণ নেওয়া একটি বড় সিদ্ধান্ত যা আপনার বর্তমান অর্থ এবং আপনি যে উত্তরাধিকারীদের কাছে চলে যান সেই সম্পত্তিকে প্রভাবিত করবে। Loanণের উত্সাহ, সার্ভিসিং এবং সুদ সহ প্রচুর ব্যয় জড়িত। আপনার এও মনে রাখা দরকার যে বিপরীত বন্ধক সহ timeণের সুদের কারণে আপনার yourণ সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পায়। যদি আপনি loanণ সম্পর্কে আপনার মনোভাব পরিবর্তন করেন, বা স্বাস্থ্যের কারণে সম্পত্তি থেকে সরে যাওয়ার প্রয়োজন হয়, সম্পত্তি বিক্রয় থেকে প্রাপ্ত অর্থগুলি বিপরীত বন্ধকটি পরিশোধ করতে ব্যবহৃত হয়। Loanণের আকার এবং সম্পত্তির মূল্য উপর নির্ভর করে loanণ পরিশোধের পরে খুব কম বা কোনও টাকা বাকি থাকতে পারে।

বিপরীত বন্ধক নেওয়ার আগে আপনার এই বিষয়টি পুরোপুরি গবেষণা করা উচিত, বিভিন্ন ndণদাতার কাছ থেকে ব্যয়ের তুলনা করা এবং সমস্ত প্রকাশের নথিগুলি পড়া উচিত। বিপরীত বন্ধক থেকে প্রাপ্ত অর্থ বিনিয়োগের সময় সাধারণত ableণের ব্যয় এবং সুদের ব্যয় পুনরুদ্ধার করার পরামর্শ দেওয়া হয় না, বিপরীত বন্ধক থেকে প্রাপ্ত আয় আপনার বিনিয়োগের পোর্টফোলিওর অন্যান্য উপাদানগুলিকে পুনরায় ফোকাস দেওয়ার সুযোগ দিতে পারে। বন্ধকটি ধরে নেওয়ার আগে নগদ প্রবাহটি বিবেচনা করুন বিপরীত বন্ধকগুলি আপনার সামগ্রিক বিনিয়োগের কৌশলটিতে আয়ের এই নতুন উত্সটির কী কী প্রভাব পড়বে তা পর্যালোচনা করবে।

আরও অন্তর্দৃষ্টি জন্য, বন্ধক বিপত্তি বিপরীত দেখুন।