স্থায়ী জীবন বীমা নীতি নির্বাচন বিভ্রান্তিকর হতে পারে। বীমাকারীরা পুরো, সার্বজনীন এবং পরিবর্তনশীল জীবন নীতিমালা ("ইনটোর টু ইন্স্যুরেন্স: লাইফ ইন্স্যুরেন্সের প্রকারের" মধ্যে নীতিমালা সম্পর্কে) সহ বিভিন্ন ধরণের জীবন বীমা পলিসি সরবরাহ করে। আপনি যে স্থায়ী জীবন বীমা চান তা স্থির করে নেওয়ার পরে, আপনাকে নিজের স্বাধীন এজেন্টকে শর্তাবলী বুঝতে সহায়তা করার জন্য আপনাকে নীতিমালার একটি চিত্র পাঠাতে বলা উচিত।
একটি জীবন বীমা চিত্রণ কি?
"লাইফ ইন্স্যুরেন্স ইলাস্ট্রেশন" শব্দটি কিছুটা বিভ্রান্তিকর কারণ এগুলি সাধারণ চার্ট বা ছবি নয়। এই চিত্রগুলি পরিবর্তে হাইপোটিক্যাল লেজারস যা দেখায় যে ঠিক কীভাবে নীতিমালা বিভিন্ন বিভিন্ন পরিস্থিতিতে এবং ফলাফলের মধ্যে সম্পাদন করতে পারে। চিত্রটি জটিল পাঠ্যের 15-20 পৃষ্ঠাগুলির সমন্বয়ে গঠিত হতে পারে তবে এটি নিয়ামকদের দ্বারা প্রতিষ্ঠিত একটি সাধারণ ফর্ম্যাট এবং নির্দেশিকা অনুসরণ করে। তবুও, এমনকি প্রমিত বিন্যাসের সাথেও, অস্বীকার করার উপায় নেই যে চিত্রগুলি বোঝা মুশকিল এমনকি পেশাদারদের জন্যও।
লাইফ ইন্স্যুরেন্সের চিত্র তৈরি করতে এজেন্ট অনেকগুলি বিভিন্ন ভেরিয়েবল একটি সফ্টওয়্যার প্রোগ্রামে প্লাগ করে। এর মধ্যে কিছু পরিবর্তনশীল আপনার বয়স, স্বাস্থ্য রেটিং এবং পারিবারিক চিকিত্সার ইতিহাস অন্তর্ভুক্ত করবে। অন্যান্য ভেরিয়েবলগুলির মধ্যে কীভাবে আপনি অর্থ প্রদানের পরিকল্পনা করছেন, প্রত্যাবর্তনের অনুমানের হার এবং নীতিমালার শেষে আপনি যে বয়সটি হবেন তা অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। এই ভেরিয়েবলগুলি সফটওয়্যারটিকে বীমা, পলিসি চার্জ, ব্যয় এবং রাইডারগুলির ব্যয় গণনা করতে সহায়তা করে। অবশেষে, ভেরিয়েবলগুলি একটি পরিকল্পিত বা লক্ষ্য প্রিমিয়াম নির্ধারণ করে।
প্রথম কয়েকটি পৃষ্ঠায় আপনার পরিবর্তনগুলি পরীক্ষা করুন
চিত্রের প্রথম কয়েকটি পৃষ্ঠাগুলিতে কভারেজ, পদ এবং সংজ্ঞাগুলির ব্যাখ্যা রয়েছে। বিভিন্ন সংস্থার কভারেজের চিত্রগুলির মতো প্রতিটি সংস্থার চিত্রের চিত্রও আলাদা। আপনি এই পৃষ্ঠাগুলি সন্ধান করার সাথে সাথে আপনি যাচাই করতে চান যে এজেন্ট আপনার সঠিক ভেরিয়েবলগুলি প্রবেশ করেছে - আপনার রেটিং, বয়স এবং আপনি কীভাবে অর্থ প্রদানের পরিকল্পনা করছেন তা সবই সঠিক কিনা তা পরীক্ষা করে দেখুন। এছাড়াও, নীতিমালার অংশ, প্রিমিয়ামের অংশ এবং কোনও পলিসির যদি স্তর বা বর্ধমান মৃত্যু বেনিফিট থাকে (কখনও কখনও বিকল্প 1 বা 2 নামে ডাকা হয়) এমন কোনও রাইডারও পরীক্ষা করে দেখুন। আপনার যদি 250, 000 ডলার এবং 25, 000 ডলারের নগদ মূল্য স্তরের মৃত্যুর বেনিফিট সহ কোনও নীতি থাকে তবে পলিসিটি কেবল 250, 000 ডলার প্রদান করবে। Policy 250, 000 এর নগদ মূল্য এবং 25, 000 ডলারের নগদ মূল্য সহ একটি নীতিমালা $ 275, 000 (250, 000 ডলার মৃত্যুর বেনিফিট এবং $ 25, 000 নগদ মূল্য) প্রদান করবে। যেহেতু আপনি ক্রমবর্ধমান মৃত্যু বেনিফিটের সাথে আরও বীমা কিনছেন, উদাহরণের সংখ্যাগুলি পৃথক হবে।
বর্তমান এবং সর্বাধিক নীতিমালা ফি এবং ব্যয়ের পাশাপাশি ন্যূনতম গ্যারান্টিযুক্ত এবং বর্তমান সুদ বা লভ্যাংশের হারেরও ব্যাখ্যা থাকতে হবে। সমস্ত ভেরিয়েবলগুলি সঠিক কিনা তা যাচাই করা খুব গুরুত্বপূর্ণ কারণ একবার কোম্পানী নীতিমালা জারি করলে চুক্তির ভিত্তিতে গ্যারান্টিযুক্ত আইটেম যেমন আপনার বয়স বা রেটিং পরিবর্তন করতে পারে না। তবে, বীমাকারী ফি এবং জমা দেওয়ার হারগুলি সমন্বয় করতে পারে। কোনও ত্রুটিযুক্ত নীতিগুলি এই পরিবর্তনগুলি দ্বারা প্রভাবিত হয় না যেহেতু বীমা বীমা কোনও সুদের হারের ঝুঁকি বা পলিসি ব্যয় বৃদ্ধি এবং গ্যারান্টি গ্রহণ করে। যতক্ষণ না আপনি নির্ধারিত সময়ে প্রিমিয়াম প্রদান করেন ততক্ষণ পলিসি একটি নির্দিষ্ট বয়স পর্যন্ত কার্যকর থাকবে। তবে বিনিময়ে, পলিসিগুলি নগদ মূল্য খুব কম করে।
লেজার বা সারণীটি পড়ুন
এরপরে, আপনি একটি খাতা বা টেবিল সন্ধান করতে চান, সাধারণত এমন পৃষ্ঠায় বা তার নিকটে যা আপনার স্বাক্ষর প্রয়োজন। প্রস্তাবিত প্রিমিয়ামের উপর ভিত্তি করে, এই খাতাগুলি (গ্যারান্টেড ও নংগোরান্টেড লেবেলযুক্ত) পাঁচ বছরের ইনক্রিমেন্টে চিত্রিত করে যে কীভাবে নীতিমালা বিভিন্ন পরিস্থিতিতে পরিবেশিত হতে পারে।
গ্যারান্টিযুক্ত কলাম (একটি নিকৃষ্টতম পরিস্থিতি) ব্যাখ্যা করে যে বীমাকারী সর্বাধিক ফি আদায় করে এবং ন্যূনতম সুদ বা লভ্যাংশ জমা দেওয়ার হার প্রদান করলে নীতিটি কতক্ষণ কার্যকর থাকবে। সাধারণত, নীতিটি আপনার প্রত্যাশিত মৃত্যুহারের অনেক আগেই চলে যায় এবং তা কার্যকর রাখার জন্য; আপনি একটি উল্লেখযোগ্যভাবে উচ্চতর প্রিমিয়াম প্রদান করতে হবে।
নংগুরানটেইড কলামে দুটি লিগার অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, কখনও কখনও এটি বর্তমান বা চিত্রিত এবং মিডপয়েন্ট হিসাবে পরিচিত। প্রস্তাবিত প্রিমিয়ামটি ব্যবহার করে, বর্তমান খাতা (একটি সেরা কেস দৃশ্য) মৃত্যু বেনিফিট এবং বর্তমান নীতিমালার ফি এবং উচ্চতর অনুমানিত সুদ বা লভ্যাংশ জমা দেওয়ার হারের ভিত্তিতে নীতিমালা কত নগদ তৈরি করতে পারে তা দেখায়। মিডপয়েন্ট লেজার (সম্ভবত বেশিরভাগ দৃশ্যে) দেখানো হয় যে কীভাবে নীতি বর্তমান নীতিমালার ফি ধরে ধরেছে, তবে বর্তমান এবং গ্যারান্টির মধ্যে থাকা একটি সুদ বা লভ্যাংশের হারের সাথে। প্রত্যাশিত অনুমানের হারটি প্রতিটি খাতা কলামের শীর্ষে প্রদর্শিত হয়। চিত্রটিতে বিশদ খাতাদি বিভিন্ন পৃষ্ঠাগুলি অন্তর্ভুক্ত থাকবে যা বছরের পর বছর গ্যারান্টিযুক্ত এবং নংগুরান্টেড মানগুলি দেখায়, পাশাপাশি নীতিমালা ফি এবং ব্যয়ও পরিপূরক প্রতিবেদন যুক্ত করে।
রিটার্ন অনুমানের হার পরীক্ষা করুন
খাতাগুলি পর্যালোচনা করার সময়, আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা এবং প্রত্যাবর্তনের অনুমানের হার সম্পর্কে ভাবা গুরুত্বপূর্ণ। যদি আক্রমণাত্মক রিটার্নটি নংগুরান্টেড লেজারে চিত্রিত হয়, উদাহরণস্বরূপ, পরিবর্তনশীল পলিসিগুলি প্রায়শই ফি এবং ব্যয়ের পরে 7-8% রিটার্ন অনুমান করে, এবং প্রকৃত রিটার্নটি পলিসি অকাল আগেই কেটে যেতে পারে, বা আপনাকে আপনার প্রিমিয়ামটি উল্লেখযোগ্যভাবে বাড়িয়ে তুলতে হবে ভবিষ্যতে কিছু সময়ে অর্থ প্রদান। মনে রাখবেন, প্রস্তাবিত প্রিমিয়াম চিত্রের অনুমানের ভিত্তিতে প্রস্তাবিত অর্থপ্রদান। বেশিরভাগ নীতিগুলিতে (নো-লেপস গ্যারান্টি এবং পুরো লাইফ পলিসি বাদে) আপনার উচ্চতর বা নিম্ন প্রিমিয়াম প্রদানের নমনীয়তা থাকে।
তলদেশের সরুরেখা
যেহেতু আপনি আপনার বাকী জীবন কাটিয়ে উঠতে স্থায়ী জীবন বীমা কিনেছেন, তাই রক্ষণশীল পন্থা অবলম্বন করা ভাল ধারণা। প্রতি বছর উচ্চ রিটার্নের সর্বোত্তম ক্ষেত্রে এবং অবিরাম বাড়ানো নগদ মানগুলিতে বিক্রি করবেন না। উদাহরণস্বরূপ, যে পলিসিধারীরা 10-15 বছর আগে সর্বজনীন জীবন নীতি কিনেছিলেন (যখন নির্ধারিত সুদের হার 5-6% ছিল) তারা আজ সেই নীতিগুলি নিয়ে সমস্যায় পড়ছেন। আজকের স্বল্প-সুদের হারের পরিবেশে, এই নীতিগুলি কেবল সর্বনিম্ন গ্যারান্টিযুক্ত হার উপার্জন করে এবং অনেকগুলি ল্যাপসিং করছে, বা মালিকরা, প্রায়শই অবসর গ্রহণকারীরা কভারেজটি ধরে রাখতে উচ্চতর প্রিমিয়াম প্রদান করতে বাধ্য হয়।
