বন্ধকী ডাউন পেমেন্টে আপনার সঞ্চয় ব্যবহার করা

2007 সালে যখন হাউজিং মার্কেট ডুবে যেতে শুরু করেছিল, দেখে মনে হচ্ছিল লো-ডাউন-পেমেন্ট বন্ধকগুলির দিন শেষ হয়ে গেছে। তবে আশ্চর্যের বিষয় হল, মাত্র কয়েক বছর পরে, এমনকি নীচে গড়.ণ প্রাপ্ত গ্রাহকরা প্রায়শই 20% এরও কম সামনের একটি বাড়ি কিনতে পারেন।

এমনকি হাউজিং স্লাইডের তাত্ক্ষণিকতার পরেও, গ্রাহকদের যদি তাদের সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টে কিছুটা অভাব থাকে তবে কয়েকটি বিকল্প ছিল। এফএইচএ বন্ধকগুলি, যার জন্য মাত্র 3.5% নিচে প্রয়োজন, জনপ্রিয়তার এক উত্সাহ উপভোগ করেছে। এবং, যারা যোগ্যতা অর্জন করেছেন তাদের জন্য ভিএ হোম loansণ ক্রেতাদের তাদের বাড়ির পুরো মূল্য অর্থায়ন করতে দেয়।

আজকাল, স্বল্প ডাউন পেমেন্ট দিয়ে প্রচলিত loanণ পাওয়া সহজতর হচ্ছে। মার্কিন ndণদাতাদের কাছ থেকে বেশিরভাগ বন্ধক কিনে ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক সম্প্রতি ঘোষণা করেছেন যে তারা তাদের সর্বনিম্ন ডাউন পেমেন্ট ৫% থেকে কমিয়ে ৩% করে দেবেন। এটি করে তারা নগদ অর্থের আওতায় থাকা বাড়ির ক্রেতাদের জন্য প্রতিযোগিতার জন্য ব্যাংকগুলির জন্য দরজা খুলেছিল।

যদিও এখনও খুব সামান্য নিচে বাড়ি কেনা সম্ভব, এটি গ্রাহকদের পক্ষে ভাল ধারণা কিনা তা অন্য প্রশ্ন। আপনার সঞ্চয়গুলি বাড়িয়ে তোলা এবং বন্ধ হওয়ার সময় আরও নগদ টাকা না দেওয়া পর্যন্ত বাড়ি কেনাকাটার জন্য অপেক্ষা করা কী বোঝায়? এবং আপনার কতটা সঞ্চয় আবাসনে বিনিয়োগ করা উচিত? এখানে কিছু বিষয় বিবেচনা করা হয়।

লোয়ার ডাউন পেমেন্ট: উচ্চ দীর্ঘমেয়াদী ব্যয়

লো-ডাউন পেমেন্ট loansণ নিয়ে প্রথমে ভাবার প্রথম জিনিসটি হ'ল কয়েক ব্যতিক্রম বাদে তারা আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে আরও বেশি ব্যয় করবে। যেহেতু আপনি বাড়ির দামকে আরও বেশি অর্থায়ন করছেন, আপনার theণের আয়ুষ্কালের সুদের অর্থ প্রদানগুলি আরও বেশি হতে চলেছে

উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 20% এর পরিবর্তে 5% কম দিয়ে একটি 200, 000 ডলার বাড়ি কিনে থাকেন তবে আপনি 30 বছরের loanণের সময়ে সুদের জন্য মোটামুটি 35, 000 ডলার বেশি দিতে হবে। স্পষ্টতই, আপনি moreণের অধ্যক্ষকেও কভার করতে আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন।

আজকের সুদের হার কতটা অবিশ্বাস্যভাবে কম তা বিবেচনা করে, একা এটি আপনাকে পরবর্তী সময়ের চেয়ে খুব শীঘ্রই বাড়ি কেনা থেকে বিরত রাখতে পারে না। আরও বড় উদ্বেগ আপনার ব্যয়কে আরও বাড়িয়ে দিচ্ছে বন্ধকী বীমা প্রিমিয়ামগুলি আপনি সাধারণত 20% এরও কম নিচে একটি বাড়ি কিনে বা কনডো কিনলে আপনাকে কাঁটাচামচ করতে হবে। এই অর্থ প্রদানের বিষয়টি হ'ল আপনি যদি আপনার onণের উপর ডিফল্ট হন তবে nderণদানকারীর ক্ষতি coverাকতে হবে।

বন্ধকী বীমা দুটি মূল ধরণের আছে। যদি আপনি কোনও এফএইচ loanণ গ্রহণ করেন তবে ব্যক্তিগত ndণদাতারা আপনার বাড়ি কেনার জন্য তহবিল সরবরাহ করে এবং সরকার আপনার বীমাদাতা হিসাবে কাজ করে। যদি বাড়ির মূল্য $ 625, 000 এরও কম হয় তবে বার্ষিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম (এমআইপি) অর্থের পরিমাণের উপর নির্ভর করে বর্তমানে 0.80% বা 0.85% is আপনাকে একটি সামনের প্রিমিয়ামও দিতে হবে, যা 180, 000 ডলার loanণের জন্য মাত্র 3, 000 ডলারের বেশি।

একটি ডাউন পেমেন্ট সমঝোতা

বন্ধকী বীমা প্রত্যাশার অর্থ কি আপনি বাড়ির ব্যয়ের পুরো 20% নিচে না রেখে আপনার অপেক্ষা করা উচিত? অগত্যা।

শুরুর জন্য, কিছু প্রাথমিক শহরগুলিতে অপেক্ষা করা সর্বদা বাস্তবসম্মত নয়। আপনি যদি এমন কোনও অঞ্চলে বাস করেন যেখানে এমনকি পরিমিত বাড়িগুলির জন্য 400, 000 ডলার ব্যয় হয় তবে আপনাকে বাজারে প্রবেশের আগে 80, 000 ডলার বাড়িয়ে নিতে হবে। এবং যদি আপনি এমন কোনও জায়গায় বাস করেন যেখানে ভাড়া নেওয়া ভাড়া থেকে কম ব্যয়বহুল, বন্ধকী বীমা এড়ানোর জন্য যথেষ্ট পরিমাণ সাশ্রয় না করা পর্যন্ত সাইডলাইনে থাকতে অতিরিক্ত বাধা থাকতে পারে।

কিছু লোকের জন্য, সর্বোত্তম বিকল্পটি হ'ল ন্যূনতম ডাউন পেমেন্ট এবং traditionalতিহ্যবাহী 20% এর মধ্যে একটি মাঝের জায়গা খুঁজে পাওয়া যাবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি কোনও এফএইচএ loanণ গ্রহণ করেন এবং 10% রেখে দেন তবে আপনার বন্ধকী বীমা 11 বছর পরে বাতিল হয়ে যাবে; অন্যথায়, আপনি theণের পুরোটির জন্য এটি প্রদান চালিয়ে যাবেন। বীমা পরিত্রাণ পেতে আপনি কি পরের তারিখে পুনরায় ফিনান্স করতে পারেন? অবশ্যই। তবে কোনও গ্যারান্টি নেই যে সুদের হারগুলি যখন আপনি করবেন তখন তাদের historicতিহাসিক নীচের দিকে বা তার কাছাকাছি থাকবে।

আপনি যখন বড় ডাউন পেমেন্ট করেন তখন আপনার বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম (এমআইপি) কমে যায়। আপনি যখন 15 বছরের বন্ধক গ্রহণ করেন, উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 10% সামনের দিকে দিতে পারেন তবে বার্ষিক পেমেন্ট 0.70% থেকে 0.45% এ নেমে আসে।

যদিও পিএমআইয়ের সাথে বিশদগুলি কিছুটা আলাদা তবে একই যুক্তি প্রযোজ্য। আপনার ডাউন পেমেন্ট যত বেশি হবে, আপনাকে প্রিমিয়ামে কম দিতে হবে। যদিও পিএমআইয়ের একটি সুবিধা হ'ল আপনি একবার আপনার ঘরে 20% ইক্যুইটি অর্জন করার পরে এটি বাতিল করতে পারেন (দেখুন কীভাবে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা বন্ধ করা যায় )।

যদি ব্যাংক আপনার বন্ধকগুলি তাদের বইগুলিতে রাখে - অর্থাৎ এটি এটি ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাকের মতো কোনও সত্তাকে বিক্রি করে না - এটির জন্য কোনও পরিমাণে বীমা প্রয়োজন হতে পারে না। তবে, ব্যাংকগুলি ঝুঁকি হ্রাস করার জন্য যদি আপনি স্বল্প-ডাউন-পেমেন্ট loanণ বেছে নেন, তবে প্রায়শই তারা একটি অগ্রিম ফি বা উচ্চতর সুদের হার ধার্য করে। এমনকি এক শতাংশ পয়েন্টের অতিরিক্ত অর্ধেকের জন্য 30 বছরের সময়কালে আপনাকে আরও কয়েক হাজার ডলার ব্যয় করতে পারে। সামগ্রিক প্রভাব একই: আপনি যখন আরও নিচে নামেন, আপনি কম forণ নিতে পারেন।

'পানির নীচে' যাওয়ার ঝুঁকি

আপনি বাড়ি কেনার সময় ন্যূনতম ন্যূনতম রাখার আরেকটি সমস্যা হ'ল যদি আবাসন বাজার নেমে আসে তবে আপনার সুরক্ষা কম থাকবে। মাত্র 3% বা 4% হ্রাস পাওয়ায় আপনি সহজেই নিজের ঘরের মূল্য অপেক্ষা ব্যাংকের কাছে বেশি পাওনা খুঁজে পেতে পারেন। সাম্প্রতিকতম আবাসন ধসের সময় অনেক বাড়ির মালিকদের ক্ষেত্রে ঠিক এটি ঘটেছিল।

আপনি যদি 10% বা 15% রেখে দেন তবে আপনি সম্পূর্ণরূপে সুরক্ষিত নন, আপনি নিজের চেয়ে অনেক বড় বাফার দিচ্ছেন বাড়ির দামগুলি আরও খারাপ হওয়ার জন্য।

একটি সঞ্চয় কুশন রাখা

একটি বাড়ির জন্য সঞ্চয় জীবনের একটি প্রধান লক্ষ্য। তবে আপনি যখন ডাউন পেমেন্টটি একত্রিত করেন, তখন নিশ্চিত হন যে আপনি নিজেকে নগদ অর্থের থেকেও কম রাখবেন না don't শুধু জরুরি তহবিল রাখা ভাল নয় (আদর্শভাবে ছয় মাসের জীবনযাত্রার ব্যয়), আপনার বাড়ি কেনা প্রায়শই বাধ্যতামূলকভাবে অপ্রত্যাশিত ব্যয়গুলির জন্য অতিরিক্ত তহবিলেরও প্রয়োজন। আরও তথ্যের জন্য, দেখুন আমার কতটা নগদ ব্যাংকে রাখা উচিত?

ঘর শিকার শুরু করার আগে একটি কঠোর বাজেট তৈরি করুন, যাতে আপনি কী ব্যয় করতে পারবেন তা আপনি জানেন। আপনি স্থির হয়ে যাওয়ার সাথে সাথে নগদ সংরক্ষণাগার তৈরির জন্য যা করতে পারেন তা করুন এবং কার্পেট এবং ক্যাবিনেটগুলি পেইন্টিং এবং প্রতিস্থাপন শেষ করুন। এছাড়াও, মনে রাখবেন যে লোকেরা বলেছিলেন যে আপনি প্রবেশের আগে বাধ্যতামূলক নয় এমন সংস্কারগুলি করার আগে কিছুক্ষণ বাড়িতে বাস করা ভাল।

তলদেশের সরুরেখা

লো-ডাউন-পেমেন্ট loansণগুলি কি কিছু বাড়ির মালিকদের পক্ষে ভাল পছন্দ হতে পারে? একেবারে। তবে বন্ধকী বীমাগুলির দীর্ঘমেয়াদী ব্যয় বা এটির জন্য উপযুক্ত তা নিশ্চিত করার জন্য আপনি যে উচ্চতর সুদের হার প্রদান করবেন তা গণনা করুন। আরও জন্য, বন্ধক দেখুন: আপনি কতটা সাধ্য করতে পারেন? এবং শীর্ষ 10 সাধারণ বন্ধক স্ক্যাম এড়াতে ।