অবসর গ্রহণের মাধ্যমে সর্বজনীন জীবনের মূল্য

তবে অবসর গ্রহণের সময় আপনি যদি কোনও বীমা পলিসিকে আয়ের বাহন হিসাবে দেখতে যাচ্ছেন, আপনাকে যখন অর্থ প্রদান শুরু করার সময় আসে তখন আপনাকে সেই নীতিটির মূল্য বিবেচনা করতে হবে। যদি আপনি এই নীতিগুলির প্রথম দিনগুলিতে আপনার সর্বজনীন জীবন কিনে থাকেন তবে 1980 এর দশকে বলুন, আপনার নীতি কীভাবে কার্যকর হয়েছে তা দেখার জন্য আপনার ব্রোকারের সাথে পরীক্ষা করুন। কিছু পলিসিধারক সাম্প্রতিক বছরগুলিতে অপ্রীতিকর আশ্চর্য হয়ে গেছে।

আমরা বিশদে যাওয়ার আগে, বেসিকগুলির একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ look

টার্ম লাইফ বনাম স্থায়ী জীবন

জীবন বীমা দুটি প্রধান বিভাগ রয়েছে - মেয়াদী জীবন এবং স্থায়ী জীবন। একজন মজুরি-রোজাদারের পরিবারকে রক্ষার জন্য একটি মেয়াদী জীবন নীতি রয়েছে, সাধারণত যখন সে কাজ করে। যদি মজুরি-উপার্জনকারী মারা যায়, পলিসিধারীরা তাদের যে সমস্ত সুবিধাভোগী মনোনীত করেছে তাদেরকে একচেটিয়া অর্থ (একটি মৃত্যু বেনিফিট) প্রদান করে। মেয়াদী জীবন নীতিগুলি একটি নির্ধারিত সময়ের জন্য চালিত হয়, যদিও সেগুলি পুনর্নবীকরণ করা যায়।

স্থায়ী জীবন বীমা, যা নগদ-মূল্য জীবন বীমা হিসাবেও পরিচিত, মেয়াদোত্তীর্ণ হওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়নি (সেইজন্য নাম) - একটি সাধারণ জীবনকালীন মধ্যে, কমপক্ষে (কেউ যদি নিয়মিতভাবে বীমাকৃত ব্যক্তির 100 বছর বয়সে আঘাত হানেন) তবে এটি নিয়মিতভাবে সমাপ্ত হয়)। লাইফ শব্দটির মতো এটি একটি মৃত্যুর সুবিধা প্রদান করে। তবে এটি নগদ-মূল্য উপাদান সহ আসে: একটি সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্ট, কার্যত, পলিসিধারক প্রদত্ত প্রিমিয়ামগুলির সাহায্যে অর্থায়ন করে। নগদ মূল্য অংশের কারণে স্থায়ী জীবন নীতিগুলি মেয়াদী জীবনের চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল।

স্থায়ী জীবনের দুই প্রকার

আপনাকে বোঝার মতো এটিই নয়। স্থায়ী জীবন নীতি হিসাবে : পুরো বনাম। সর্বজনীন পরিষ্কার করে দেয়, স্থায়ী জীবন দুটি ধরণের রয়েছে।

• পুরো জীবন বীমা আপনাকে একটি সামঞ্জস্যপূর্ণ প্রিমিয়াম এবং নগদ অর্থের সঞ্চিত গ্যারান্টি দেয়। এর বিনিময়ে, প্রিমিয়ামগুলি মেয়াদী বীমাগুলির তুলনায় অনেক বেশি হতে পারে, তবে পরিশোধটি যদি সংস্থাটি দ্রাবক থাকে, নিশ্চিত করা হয়। পুরো জীবন নিয়ে আপনার একমাত্র ঝুঁকি হ'ল আপনি নিজের ফেরতের মূল্যের চেয়ে বেশি পারিশ্রমিক দিয়েছিলেন - বা সংস্থা দেউলিয়া হয়ে যায় n ইউনিভার্সাল লাইফ প্রিমিয়াম প্রদান, মৃত্যু বেনিফিট এবং পলিসির সঞ্চয় উপাদানগুলিতে আরও নমনীয়তা দেয় কারণ নীতিগুলি অনুমতি দেয় নীতিধারীরা যখন শেয়ার বাজার শক্তিশালী হয় তখন আরও উপার্জন করতে হয়।

যেহেতু পুরো জীবন কোনও নমনীয়তা দেয় না এবং পলিসিধারীদের শক্তিশালী বাজারগুলি থেকে উপকৃত হতে দেয় না, তাই কিছু পন্ডিত জিজ্ঞাসা শুরু করেন যে পুরো জীবন কি একটি অপ্রচলিত পণ্য? সেই গোলাপী প্রারম্ভিক দিনগুলিতে খুব কম কী লক্ষ্য করা যায় তা হ'ল মার্কেট যদি ভাল না করে তবে সার্বজনীন জীবন পলিসিধারীদের কী হয় of

সর্বজনীন জীবন: বিনিয়োগ উপার্জন রুলেট

পলিসিধারীদের প্রথম প্রজন্ম দুঃস্বপ্নের দৃশ্যে পালটেছিল কারণ তাদের নীতিগুলি 11% থেকে 15% হারের হার ধরে ধরে লেখা হয়েছিল। এই নীতিগুলি আমলে নেয় নি যে, বিশ শতক শেষ হওয়ার সাথে সাথে আমরা একবিংশের প্রথম 15 বছরের মধ্যে বসবাস করলাম, সুদের হার একক অঙ্কের মধ্যে নেমে আসত - নগদ মূল্যের বিকাশের সাথে হুবহু খেলে এবং রক্ষণাবেক্ষণের জন্য প্রয়োজনীয় উপার্জনকে ক্ষুন্ন করে তোলে বীমা। পলিসিহোল্ডাররা পুরোপুরি পকেট ছাড়াই প্রিমিয়াম দিতে বাধ্য হয়েছিল; যদি তারা না করতে পারে তবে তাদের নীতিগুলি মূল্যহীন হয়ে পড়ে। এটি একবার হয়ে গেলে, তারা বছরের পর বছর ধরে যে পরিমাণ অর্থ প্রত্যাহার করতে চেয়েছিল তার উপর একটি বড় ট্যাক্স বিলের মুখোমুখি হয়েছিল - আবিষ্কার হয়েছিল যখন এই নীতিগুলির জন্য একটি মূল বিক্রয়কেন্দ্রকে অবমূল্যায়ন করে।

এটি স্মরণে রাখতে সহায়তা করে যে সর্বজনীন জীবন যখন প্রথাগত পুরো জীবনের বিকল্প হিসাবে আবিষ্কার হয়েছিল তখন এটি কী আবেদনময়ী দেখায়। প্রারম্ভিকদের জন্য, এটি একটি নমনীয় বিকল্প যা নীতিমালার মালিককে তার বীমা এবং সঞ্চয়ী উপাদানগুলির মধ্যে তহবিল স্থানান্তর করতে দেয়। কিছু নীতিমালা আপনাকে কীভাবে সঞ্চয় উপাদানগুলির তহবিল বরাদ্দ দেওয়া হবে তা চয়ন করার অনুমতি দেয় (আপনার 401 (কে) পরিকল্পনার জন্য আপনি কীভাবে বিভিন্ন মিউচুয়াল ফান্ডগুলির মধ্যে বেছে নিতে পারেন তার অনুরূপ)।

নগদ মূল্য জমা হওয়ার সাথে সাথে পলিসিধারীরা এর বিরুদ্ধে againstণ নিতে পারেন। প্রকৃতপক্ষে, এই তহবিলগুলি ব্যবহারের জন্য সর্বাধিক কর-সুবিধাযুক্ত উপায় orrowণ গ্রহণ। "পলিসি মালিকের জীবদ্দশায় দুটি উপায়ে, withdrawণ এবং উত্তোলনের মাধ্যমে জীবন বীমা নগদ মূল্যবোধগুলি অ্যাক্সেস করা যায়, " ফিনান্সিয়াল অ্যাডভান্টেজ অ্যাসোসিয়েটসের (রকভিল, মেরিল্যান্ড) আর্থিক পরিকল্পনার সহ-সভাপতি জেসন সিলভারবার্গ বলেছেন। "আপনি আপনার ভিত্তিতে অ্যাক্সেস করতে পারবেন (কী কোনও নীতিমালা ছাড়াই আপনি নীতিতে অবদান রেখেছিলেন) "" এটি, আপনি যে ফান্ডগুলি অ্যাকাউন্ট থেকে প্রত্যাহার করেন তা সাধারণত আয়কর সাপেক্ষে নয় - ditionতিহ্যবাহী আইআরএ এবং 401 (কে) পরিকল্পনার বিতরণ থেকে ভিন্ন।

"লাভগুলি অবশ্য সাধারণ আয়ের হারে আরোপিত হয়, যদি না আপনি সেগুলি aণ হিসাবে গ্রহণ করেন, " সিলভারবার্গ সতর্ক করে দেয়। অন্য কথায়, আপনি প্রযুক্তিগতভাবে বীমা পলিসি থেকে তহবিল প্রত্যাহার করবেন না; আপনি এর বিরুদ্ধে bণ নেন - আপনার বাড়ির উপার্জিত মূল্যের বিরুদ্ধে হোম-ইক্যুইটি loanণ নেওয়ার মত নয়। এই loansণগুলি আয়কর সাপেক্ষে নয়। আপনি তাদের উপর সুদ প্রদান করেন (যদিও আপনি সুদের অর্থ প্রদানের জন্য নগদ মান অ্যাকাউন্টের তহবিলগুলিও ব্যবহার করতে পারেন)।

অবসর নেওয়ার পরে কী ঘটে pp

জীবন বীমা উপাদান ছাড়াও আরেকটি মূল সুবিধা হ'ল আপনি অবসর গ্রহণের পরে আয়ের জন্য আপনার সর্বজনীন জীবন নীতিতে ট্যাপ করতে পারেন। এটি করার জন্য কিছু বাধ্যতামূলক কারণ রয়েছে: একটি বীমা পলিসির মধ্যে নগদ মান অ্যাকাউন্টটি একটি শুল্কমুক্ত করমুক্ত করে। "কিছু লোক অবসর থেকে 70০ বছর বয়স পর্যন্ত ব্যবধানটি পূরণ করতে তাদের জীবন বীমা পলিসিতে নগদ মূল্য ব্যবহার করে, যখন তারা সর্বোচ্চ সামাজিক সুরক্ষা সুবিধা পেতে পারে, " ভোয়া ফিনান্সিয়ালের বীমা সমাধান বিভাগের ইন্ডিভিজুয়াল লাইফের সভাপতি ডেভিড উইলকেন বলেছেন। "অন্যরা তাদের নীতিটি পরিপক্ক হতে এবং পরে সর্বোচ্চ সুবিধা পেতে নগদ আউট করার অনুমতি দিন।

"সাধারণভাবে, আপনি যত বেশি সময় আপনার নগদ মূল্যের জীবন বীমা পলিসিটি বাড়ানোর অনুমতি দিন তত ভাল better থাম্বের একটি ভাল নিয়ম হ'ল বিতরণ নেওয়া শুরু করার আগে কমপক্ষে 15 বছর অপেক্ষা করার পরিকল্পনা করা।"

ল্যাপসিংয়ের ঝুঁকি

বিতরণগুলি গ্রহণ করার জন্য অবশ্যই আপনার বীমা পলিসির নগদ মূল্য থাকতে হবে। এটি পুরো জীবন নিয়ে কখনও সমস্যা নয়, তবে সর্বজনীন জীবন নীতিগুলি ভিন্নভাবে ডিজাইন করা হয়েছে। নগদ মূল্য উপার্জনটি পলিসি বজায় রাখার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান - এটি কেবলমাত্র আপনার দেওয়া প্রিমিয়ামই নয়। প্রায়শই, সর্বজনীন জীবন নীতিগুলির সাথে, পলিসির বিনিয়োগের অংশটি কীভাবে সম্পাদন করছে তার উপর ভিত্তি করে প্রিমিয়ামের আকার পরিবর্তিত হয়। অন্য কথায়, পলিসির নগদ মূল্য কেবল আপনার নগদ গরু নয়; এটি বীমাগুলির জন্য অর্থ প্রদান, পরিপূরক বা এমনকি আপনার প্রিমিয়ামগুলি কভার করতে সহায়তা করে।

নগদ মূল্য নিয়ে উপার্জনটি কোনও নীতিকে ল্যাপসিং থেকে বিরত রাখতে সহায়তা করার জন্য ডিজাইন করা হয় - বিশেষত এমন সময়কালে যখন পলিসিধারক পলিসির নগদ মূল্যের বিরুদ্ধে outণ নেন। "যদি আপনি খুব বেশি অর্থ বের করেন এবং পলিসির ব্যয় নগদ মূল্য ছাড়িয়ে যায়, " উইলকেন বলেছেন, এটি "আপনার বাড়িতে ডুবে থাকা সমান।" আপনার বীমা পলিসি হ্রাস পেতে পারে only আপনি কেবল নিজের মৃত্যুর সুবিধা হারাবেন না; সমস্তই আপনি যে তহবিল bণ নিয়েছেন বা নীতি থেকে প্রত্যাহার করেছেন তা এখন করযোগ্য আয়ের হিসাবে বিবেচিত হবে।

প্রত্যাহার করার জন্য কী নিরাপদ তা স্থির করে

আপনি কীভাবে জানবেন যে আপনি নিরাপদে কতটা প্রত্যাহার করতে পারবেন - অবসর গ্রহণের আগে বা তার পরে? আপনি যখন এই নীতিগুলির মধ্যে একটি কিনেন, তখন শর্তাদি বিমা শিল্পকে উদাহরণ হিসাবে কল্পনা করে। এটি এমন একটি দলিল যা আপনার প্রত্যাশিত নগদ মান, মাসিক সুদের হার এবং আপনার নীতিমালার অন্যান্য মূল উপাদানগুলি গণনা করার জন্য অনুমানগুলি তৈরি করে।

এটা নিশ্চিত করার চাবিকাঠি যে আপনি একবারে এমন কোনও পর্যায়ে পৌঁছান যেখানে আপনি নীতিমালার নগদ মূল্য আঁকতে পারেন, আপনার আর্থিক চাহিদা মেটাতে - এবং নীতিটি কার্যকর রাখার জন্য আপনার পর্যাপ্ত পরিমাণে অর্থ রয়েছে have অবাস্তব দিক থেকে আশাবাদী চিত্রণগুলি এমন ছিল যা সর্বজনীন জীবন নীতিমালার এত তাড়াতাড়ি অধীনে ডুবে থাকত, প্রায়শই যখন তারা অবসর গ্রহণে সহায়তা করার জন্য তাদের হোল্ডিংগুলি গণনা করছিল।

যদি আপনার পলিসি কয়েক বছর আগে লেখা হয়েছিল এবং আপনি ইদানীং এর একটি বিস্তৃত পর্যালোচনা না করে থাকেন তবে আপনার বীমা এজেন্টের সাথে দেখা করার জন্য এটি সময় হতে পারে।

তলদেশের সরুরেখা

আপনি যদি সর্বজনীন জীবন নীতি কেনার কথা ভাবছেন, তবে আপনার (এবং আপনার আর্থিক উপদেষ্টা, যদি আপনার একটি থাকে) উদাহরণটির দিকে একটি সমালোচনা করা উচিত এবং নিশ্চিত হন যে এটি রক্ষণশীলদের পক্ষে ভুল করেছে making একটি সহায়তা: ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অব ইন্স্যুরেন্স কমিশনাররা চিত্রগুলি নিয়ন্ত্রণ ও মানিক করার জন্য একটি নতুন অ্যাকিউরিয়াল গাইডলাইন গ্রহণ করেছে। ২০১ 2016 সালের মার্চ মাসে কার্যকর হয়ে, "নতুন আইন এজি 49 নিশ্চিত করে যে রিটার্নের সচিত্র হার এবং তার বৃদ্ধি বাস্তবসম্মত, " স্বাধীন বীমা এজেন্টদের ওহিও-ভিত্তিক ফার্ম, কলম্বাসের স্থানীয় লাইফ এজেন্টসের প্রতিষ্ঠাতা ব্র্যাড কামিন্সের মতে।

এটিকে ভেঙে দিয়ে, আপনাকে বীমা সংক্রান্ত ক্রমবর্ধমান ব্যয়, নগদ মূল্য ফেরতের হার এবং আপনার কতটা মৃত্যুর উপকারের প্রয়োজন, তার সাথে তাল মিলিয়ে রাখতে আপনার সর্বজনীন জীবন নীতিটি সঠিকভাবে দেখতে এবং পরিচালনা করতে হবে, যাতে এটি একটি কার্যকর হিসাবে বিবেচনা করে আয়ের উৎস. এটি জটিল, এবং কিছু আর্থিক পেশাদার যুক্তি দেখান যে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার আরও ভাল এবং সহজ উপায় রয়েছে যা জীবন বীমা পলিসিগুলিকে জড়িত করে না - মিউচুয়াল ফান্ড, ইটিএফ, বার্ষিকী, মাত্র কয়েকটি নাম লেখার জন্য।

তবুও, নগদ মান নীতি - পুরানো ধাঁচের পুরো জীবন অন্তর্ভুক্ত - কিছু ব্যক্তির পক্ষে এটি উপযুক্ত। "যদি যথাযথভাবে পরিকল্পনা করা হয়, জীবন বীমা পলিসি অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে একটি দুর্দান্ত মোটা আয়ের প্রবাহ তৈরি করতে পারে, " সিলভারবার্গ এতে উল্লেখ করেছেন। "কেবল নিশ্চিত হয়ে নিন যে নীতিটি যেন শেষ না হয়”"