যুক্তরাষ্ট্রে বেশিরভাগ রাজ্য সরকার আদেশ দেয় যে সমস্ত ড্রাইভার অটোমোবাইল বীমা ক্রয় করে তার মধ্যে একটি "প্রতিকূল নির্বাচন" বা "প্রক্রিয়া যার মাধ্যমে সর্বাধিক ঝুঁকিপূর্ণ বীমা গ্রাহকরা ন্যূনতম ঝুঁকিপূর্ণ জোর করে তা এড়ানো উচিত।" যদি দামগুলি পৃথক ঝুঁকির উপর ভিত্তি করে সমন্বয় করতে না পারে, তবে সবচেয়ে ব্যয়বহুল বীমা গ্রাহকরা গড় প্রিমিয়ামগুলি চালান এবং এটি সর্বনিম্ন ঝুঁকিপূর্ণ হিসাবে কিনতে অস্বীকৃত করে তোলেন। প্রতিকূল নির্বাচন এছাড়াও কেন আমেরিকান প্রাপ্তবয়স্করা, 2018 ট্যাক্স বছরের মাধ্যমে ওবামা কেয়ারের মাধ্যমে স্বাস্থ্য বীমা কেনার বাধ্যতামূলক হয়েছিল। এই বাধ্যতামূলক ক্রয়ের জন্য অর্থনৈতিক যুক্তি রয়েছে তবে বাস্তব জীবনের উদাহরণগুলি দেখায় যে তত্ত্ব এবং অনুশীলন প্রায়শই পৃথক হয়।
কীভাবে ব্যক্তিগত বীমা সংস্থাগুলি প্রতিকূল নির্বাচনের বিরুদ্ধে সুরক্ষা দেয়
প্রতিকূল নির্বাচন জ্ঞান, সম্ভাবনা এবং ঝুঁকির সমস্যা। বেশিরভাগ পরিস্থিতিতে ডিফারেনশিয়াল মূল্যের ব্যবস্থাগুলি দিয়ে এটি মোটামুটি সহজেই কাটিয়ে ওঠে। ধরা যাক অলস্টেট কর্পোরেশন (এনওয়াইএসই: সমস্ত) এর মাধ্যমে দুটি পৃথক ব্যক্তি গাড়ি বীমার জন্য আবেদন করেছেন। প্রথম আবেদনকারী একজন 22 বছর বয়সী পুরুষ, প্রতিদিন যান এবং কাজ থেকে যান, দ্রুতগতির ইতিহাস রয়েছে এবং রেকর্ডে আগের দুর্ঘটনা রয়েছে। দ্বিতীয় আবেদনকারী হলেন একটি 40 বছর বয়সী মা যিনি প্রায়শই কাজ করতে সর্বজনীন ট্রানজিট নিয়ে থাকেন এবং এক দশকেরও বেশি সময় ধরে টিকিট বা দুর্ঘটনা ঘটেনি।
বীমাকারীর দৃষ্টিকোণ থেকে, প্রথম আবেদনকারী অনেক ঝুঁকিপূর্ণ এবং এর চেয়ে বেশি অর্থ ব্যয় হওয়ার সম্ভাবনা বেশি। দ্বিতীয় আবেদনকারী একটি হালকা ঝুঁকি। কোনটি ঝুঁকিপূর্ণ তা সনাক্ত করতে, অলস্টেট আবেদন প্রক্রিয়া চলাকালীন অনুসন্ধানকারী প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করে এবং তার বাস্তব টেবিলগুলিও পরামর্শ করে; দেখা যাচ্ছে যে 20-কোনও পুরুষের বীমা করা সবচেয়ে ব্যয়বহুল। সুতরাং, অলস্টেট প্রথম আবেদনকারীকে উচ্চতর প্রিমিয়াম চার্জ করে অতিরিক্ত ঝুঁকির জন্য ক্ষতিপূরণ দিতে পারে।
প্রতিকূল নির্বাচন এবং অন্যান্য সমাধান
ব্যক্তিরা ঝুঁকি সুরক্ষার জন্য এবং ঝুঁকি এবং ঝুঁকি সহনশীলতার জ্ঞানের ক্ষেত্রে তাদের প্রয়োজনের পরিবর্তিত হয়ে থাকে। বীমা সংস্থাগুলির স্বতন্ত্র পরিস্থিতিতে এমনকি কম জ্ঞান থাকতে পারে। যদি বীমা সংস্থাগুলি উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ এবং স্বল্প ঝুঁকিপূর্ণ গ্রাহকদের মধ্যে পার্থক্য করতে ব্যর্থ হয়, যার অর্থ তারা কার্যকর অ্যাকুয়রিয়াল প্রক্রিয়া সম্পাদন করতে অক্ষম হয়, তবে কোনও গ্রাহকের কাছে গড় প্রিমিয়ামটি এত বেশি হয়ে যায় যে স্বল্প ঝুঁকির গ্রাহকরা বাজার থেকে বাদ পড়েন।
ডিফারেন্সিয়াল মূল্য নির্ধারণের অর্থনৈতিক মডেলটি যদি অনুমোদিত বা অযৌক্তিক না হয় তবে বিরূপ নির্বাচনের অন্য সমাধান হ'ল কম ঝুঁকিপূর্ণ গ্রাহকদের বাজার থেকে নামা থেকে বিরত রাখা। এর অর্থ সমস্ত লোককে বীমা কেনার জন্য বাধ্য করা, সুতরাং বীমা সংস্থাগুলি উচ্চ-ঝুঁকির মূল্য পরিশোধের ব্যয়কে ভেঙে ফেলা বাধা দেয়। কার্যত, কম ঝুঁকি অবশ্যই উচ্চ ঝুঁকিকে ভর্তুকি দেয়।
উদাহরণ: প্রতিকূল নির্বাচন এবং সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইন
২০১০ সালের বিতর্কিত সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইন, সাধারণত এসিএ বা ওবামা কেয়ার হিসাবে পরিচিত, যুক্তরাষ্ট্রে প্রাপ্ত বয়স্কদের স্বাস্থ্য বীমা কেনার প্রয়োজন নেই। এটি "স্বতন্ত্র ম্যান্ডেট" হিসাবে পরিচিত। এটি বিশেষত এসিএ কার্যকর হওয়ার পরে স্বাস্থ্য বীমা বাজার গ্রহণ করা থেকে বিরূপ নির্বাচন বন্ধ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছিল।
এসিএর দুটি দিক বাস্তবের কাজকে আরও কঠিন করে তোলে, বীমা সরবরাহকারী এবং স্বল্প ঝুঁকিপূর্ণ গ্রাহকদের একটি অর্থনৈতিক অসুবিধায় ফেলে দেয়। প্রথমত, বীমা সংস্থাগুলিকে অবশ্যই সমস্ত বীমা আবেদনকারীদের "ন্যূনতম স্বাস্থ্য বেনিফিট" নামে ন্যূনতম কভারেজ সরবরাহ করতে হবে provide দ্বিতীয়ত, বীমা প্রিমিয়ামগুলি সম্প্রদায়-রেটিং সিস্টেমগুলি ব্যবহার করে যা অতীতের চিকিত্সার ইতিহাস বা লিঙ্গের মতো বিভিন্ন স্বতন্ত্র স্বাস্থ্য বিবেচনার ভিত্তিতে স্ক্রিনে এটি অবৈধ করে তোলে। পরিবর্তে, প্রিমিয়ামগুলি বেশিরভাগ ভৌগলিক এবং বয়সের উপর সেট করা থাকে।
এসিএ 50 টিরও বেশি কর্মচারী সহ সমস্ত সংস্থাকে বীমা কিনতে বাধ্য করে এবং স্বতন্ত্র ম্যান্ডেট চাপিয়ে এই সমস্যাগুলি মোকাবেলা করে। যেহেতু এটি অত্যন্ত সম্ভব তবে ঝুঁকির ভিত্তিতে ব্যক্তিদের স্ক্রিন করার পক্ষে আর আইনী নয়, বীমা সংস্থাগুলি উচ্চ-ঝুঁকির ভোক্তাদের জন্য ভর্তুকি গ্রহণ করে। প্রতিকূল নির্বাচন সমস্যাটি প্রয়োজনীয় জরুরী স্বাস্থ্য বেনিফিট দ্বারা তৈরি করা হয়েছে এবং তাত্ত্বিকভাবে পৃথক ম্যান্ডেট দ্বারা সমাধান করা হয়েছে, যদিও বেশিরভাগ এক্সচেঞ্জই জুলাই ২০১ of পর্যন্ত লড়াই করেছে 2019 ২০১৮ সালে শুরু হওয়া, 2017 জিওপি ট্যাক্স বিল দ্বারা স্বতন্ত্র ম্যান্ডেট বাতিল করা হয়েছিল।
উদাহরণ: প্রতিকূল নির্বাচন এবং অটো বীমা
পৃষ্ঠতলে, অটো বীমা স্বাস্থ্য বীমা হিসাবে একইভাবে কাজ করে। যখন বীমা সংস্থাগুলি কার্যকরভাবে স্ক্রিন করতে না পারে, উচ্চ-ঝুঁকির ড্রাইভাররা প্রত্যেকের জন্য প্রিমিয়াম জোর করতে পারে। এটি এমনকি স্বল্প ঝুঁকিপূর্ণ ড্রাইভারের গাড়ি না চালানোর সিদ্ধান্ত নেওয়ার ফলে এবং বীমাদাতাদের লাভকে আরও আঘাত করতে পারে। এটি তত্ত্ব, তবে ব্যবহারিক বাস্তবতা আসলে বিপরীত।
ম্যান্ডেটেড অটো বীমা সাধারণত কম ঝুঁকিপূর্ণ ড্রাইভারদের লক্ষ্য করে না যারা অন্যথায় ঝরে পড়তে পারে। বরং এটি উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ ড্রাইভারদের লক্ষ্যবস্তু করে এবং বীমা কিনতে তাদের বাধ্য করে। আধুনিক কর্মজীবনকারী এবং বীমা স্ক্রীনরা ঝুঁকিপূর্ণ বনাম সুরক্ষিত ড্রাইভারগুলি চিহ্নিত করার পক্ষে লড়াই করে না এবং অনেকেই ক্ষতিতে উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ ড্রাইভারকে coverাকতে চান না। এই কারণে, 43 টি রাজ্য সরকার এবং কলম্বিয়া জেলা উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ ড্রাইভারদের ভর্তুকি দেওয়ার জন্য তাদের নিজস্ব স্পনসরিত "অবশিষ্ট বাজার" গাড়ি বীমা নীতিগুলি সরবরাহ করে। সর্বাধিক প্রগতিশীল রাজ্যের মধ্যে রয়েছে উত্তর ক্যারোলিনা এবং নিউ ইয়র্ক।
